手機銀行

手機銀行也稱為移動銀行，指利用手機、PAD和其他移動設備等實現客户與銀行的對接，為客户辦理相關銀行業務或提供金融服務。手機銀行既是產品，又是渠道，屬於電子銀行的範疇 ^[2]  。

從理論上講，除了現金業務，銀行的櫃枱業務都可以搬到手機銀行上來。手機銀行的功能可分為標配功能和拓展功能。查詢、轉賬、匯款、繳費、臨時掛失等屬於標配功能。拓展功能就是在標配功能的基礎上發展的基金理財、商業支付、網購等功能。拓展功能的提供，離不開銀行後台的支持。中小銀行的這些拓展功能普遍比較薄弱，遠遠落後於國有銀行和全國性股份制商業銀行 ^[2]  。

國內銀行中已經推出手機銀行業務的包括：工行、農行、中行、建行、交行等大型銀行、全國性股份制商業銀行、部分城市商業銀行和農村商業銀行以及極少數農村合作銀行、新型農村金融機構和農村信用社。區域性銀行的手機銀行基本是網絡銀行的手機化。有特色且與中國農村金融相關的手機銀行包括無卡取現、農户小額貸款、按址匯款和手機金融等 ^[2]  。

手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中，用户通過SIM卡上的菜單對銀行發出指令後，SIM卡根據用户指令生成規定格式的短信並加密，然後指示手機向GSM網絡發出短信，GSM短信系統收到短信後，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統格式，銀行主機處理用户的請求，並把結果返回給銀行接口系統，接口系統將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發給用户 ^[4]  。

(1)賬户管理

為客户提供餘額查詢、當日明細查詢、歷史明細查詢、註冊卡維護、賬户掛失、默認賬户設置等賬户管理功能 ^[5]  。

(2)轉賬匯款

手機匯款是客户通過輸入收款人銀行卡號或手機號，向已開通手機銀行( WAP)的客户默認賬户，進行本異地賬户轉賬匯款的功能 ^[5]  。

(3)繳費業務

客户通過此功能可繳納日常項目費用，並支持客户在非工作時間內進行繳費的預約指令提交（需分行業務確認開通），系統會在工作時間內為客户辦理業務。繳費成功後可將該項目存人我的繳費項目中，客户還可以通過“我的繳費項目”進行個人繳費項目的繳費、查詢、增刪操作 ^[5]  。

(4)手機股市

客户可通過手機銀行( WAP)查詢上證、深證的股票信息，並且在“定製我的股票”中輸入股票代碼定製或刪除自己關心的股票。客户可以通過“第三方存管”功能進行銀行轉證券公司、證券公司轉銀行和相關查詢交易，此外還可以鏈接到券商WAP站點頁面進行股票交易 ^[5]  。

(5)基金業務

客户根據基金公司、基金類型、基金代碼及自選基金為條件，查詢出某隻基金詳細信息（包括：基金代碼、名稱、類型、淨值、歷史淨值等），並可將重點關注基金的設置為自選基金的功能，還可以快速便利地進行基金申購、認購、定投、贖回、撤單、餘額及歷史明細查詢等操作 ^[5]  。

(6)貴金屬

提供客户查詢人民幣紙黃金的實時價格（包括：銀行買入價、銀行賣出價），根據即時人民幣紙黃金價格，進行紙黃金買賣交易或設立紙黃金委託交易（包括獲利委託、止損委託、雙向委託）以及品牌金積存的餘額和賬户信息查詢的功能 ^[5]  。

(7)信用卡業務

提供客户查詢信用卡（包括信用卡、貸記卡、國際卡）的餘額、交易明細信息，並向本人信用卡歸還賬户透支人民幣、外幣透支欠款的功能，同時支持信用卡分期付款功能 ^[5]  。

(8)客户服務

為客户提供餘額變動提醒定製/查詢/修改/取消、主菜單定製、自助繳服務費、權限管理、修改登錄/支付密碼、註銷手機銀行( WAP)、設置客户預留信息、對賬單等功能 ^[5]  。

手機銀行能夠真正為客户提供超越時空的“3A (anywhere、anytime、anyhow)”服務、更具個性化和更具安全性的服務。相信隨着移動通信技術的發展、移動終端設備智能化以及資費的平民化，必然催化手機高速上網人羣的擴大，這種轉變將為潛伏已久的手機銀行帶來巨大的發展契機。艾瑞諮詢最新統計數據顯示，2014年中國移動網民規模為5.7億人，中國移動購物市場交易規模為9297.1億元。若手機銀行能和銀行已有服務渠道進行有機的整合，並充分發揮無線互聯網和手機這種靈巧終端的優勢，開發出獨特的產品或服務（如定製服務等），手機銀行將能發揮更大的作用 ^[5]  。

手機銀行20世紀90年代末在捷克誕生，由該國銀行Expandia Bank與移動通信運營商Radiomobilc共同打造，其手機模式就是傳統銀行主導。最開始的手機銀行大多都是傳統銀行來主導，移動運營商只提供運營平台，其中最為典型是中國。隨着社會經濟的發展和信息通訊技術的進步，逐漸出現由移動運營商主導的手機銀行，其中最典型的非洲國家，如肯尼亞M - Pesa。M- Pesa已經成為全球接受度最高的手機支付系統。在肯尼亞，M - Pesa的匯款業務已超過其國內所有金融機構的總和。非洲國家出現的這種新興手機銀行模式，主要得益於非洲人民對基本金融服務的渴求。非洲國家金融系統不發達，難以滿足人們的基本金融服務，從而造就了該手機銀行模式的誕生。由移動運營商主導的手機銀行模式，顛覆了傳統銀行，將為作為一種新興的金融模式在世界之林冉冉升起。與之同時也出現了由第三方支付公司主導的手機銀行，如贊比亞的CelPay。這種模式與第二種模式一樣，同屬於非傳統銀行主導，對金融業發展的影響將是深遠的。隨着信息通訊技術的發展，不同機構主導的手機銀行界限將日趨模糊，不同金融業務界限也將日趨模糊 ^[6]  。

我國手機銀行的發展是隨着手機和移動互聯網技術的革新而不斷髮展的，從2000至今大致經歷了短信銀行階段（2000 2003年）、WAP銀行階段（2004 2006年）、APP銀行階段（2007年以後）三個發展階段。手機銀行能夠實現的業務也從短信時代簡單的賬務查詢、自助繳費、銀行轉賬，逐步發展至如今APP時代的附近網點查詢、預約取現、手機號轉賬、二維碼支付等創新功能。手機銀行能夠大幅拓展銀行的服務範圍，對我國商業銀行向零售銀行進行戰略轉型具有重要意義 ^[6]  。

隨着我國手機網民規模快速增長，網民中使用手機上網的人羣佔比提升至78. 50%，手機超過電腦成為上網第一終端，各家銀行紛紛推出手機客户端。2012年手機銀行用户規模接近1億，同比增長88. 70%資金處理規模達到9092.8億元，同比增長265. 3%。2013年是移動支付爆發的一年，核心原因在於移動支付裏面的移動互聯網支付，主要體現在基金的移動購買實現了爆發式增長，如以餘額寶、理財通等為代表的新的支付形態，同時與移動互聯網的快速發展也有很大的關係。從用户體驗角度講，銀行推出的互聯網金融產品還很難與‘寶寶’們競爭。中國銀行業協會2014年3月發佈的《2013年度中國銀行業服務改進情況報告》顯示，2013年移動支付業務共計16. 74億筆，同比增長212. 86%；移動支付金額9.64萬億元，同比增長317. 56%。手機銀行業務發展迅速。截至2013年末，手機銀行個人客户達到4 58億户，同比增長55. 5%；企業客户達到11. 43萬户，同比增長23. 04%；手機銀行交易總量達49. 80億筆，交易總額12. 74萬億元，增長248. 09% ^[6]  。

近年來，伴隨生成式人工智能在全球範圍的迅速發展，我國相關創新和應用步伐明顯加快，人工智能技術在國內金融領域的價值潛力備受矚目，尤其是在手機銀行方面，用户基數龐大，可供應用的場景豐富，這些特點都為人工智能技術的落地提供了良好的機會。人工智能技術有機會通過每個人的掌上手機銀行，飛入尋常百姓家，為老百姓帶來便利。在此背景下，不少手機銀行近期推出迭代升級新版本，重點提升了人工智能技術的應用。例如，交通銀行推出手機銀行8.0版本，新版本依託人工智能大數據分析能力，從海量信息中提煉，推出基金大數據榜單，助力客户進行投資決策。郵儲銀行手機銀行9.0版本打造“AI空間+數字員工+視頻客服”服務。其中，AI空間通過下拉手機銀行首頁進入，向客户直觀展示本月收支、常用繳費、最近收款人等信息，為客户提供定製服務。 ^[13] 

儘管人工智能技術在手機銀行中的應用已經較為廣泛，但與其相關的爭議也同時存在。業內專家指出，很多人工智能技術在手機銀行中的應用還處於起步階段，想要人工智能為手機銀行轉型帶來質的飛躍，實際效果還需要再經過時間的檢驗。從數據安全上看，人工智能需要大量的用户數據來進行訓練和優化，如果手機銀行在收集、存儲和使用用户數據方面沒有得到妥善保護，用户的隱私保護就令人擔憂。從環境上看，社會整體對人工智能技術的認知和接受程度還不高，涉及人工智能的法律法規也有待進一步完善。從主觀上看，部分金融機構相對封閉，還處在“甲方思維”之下，缺乏主動創新和服務的意識，在金融科技方面投入不多，人才儲備不足，人工智能技術也不強。 ^[13] 

各家銀行手機銀行都會經過嚴格的安全性測試，系統設置了多重防火牆，在需要時，還會對系統和客户端進行更新升級。客户手機銀行的密碼在傳輸過程中也設置了多重密鑰加密，以充分保證安全。通過手機銀行登錄密碼和賬户交易支付密碼進行雙重保護，即使手機丟失，也不會造成資金損失。即使如此，由於手機銀行使用涉及多個方面、多個環節，手機銀行使用安全仍然不可掉以輕心。金融消費者使用手機銀行要養成以下良好習慣 ^[7]  。

（一）使用本人手機操作

安裝知名專用防病毒軟件，防範手機病毒；啓用手機安全鎖功能，防止他人未經許可操作手機 ^[7]  。

（二）登錄正確掌上銀行網址

牢記掌上銀行網址，選擇銀行宮網，或可靠移動互聯網站點，下載掌上銀行客户端及其他APP應用軟件，定期使用防病毒軟件，掃描手機各類APP應用程序，防範山寨APP、釣魚網站、病毒木馬風險 ^[7]  。

（三）使用安全工具第二章

如果需要通過手機銀行操作大額資金，建議使用手機銀行安全工具。不少銀行已經推出了可適用手機使用的安全認證工具。以農業銀行為例，其手機銀行安全工具通用K寶（音頻版），可通過手機音頻插口使用 ^[7]  。

（四）設置複雜登錄密碼

1． 既要複雜又要易記。涉及資金交易的密碼既要儘可能複雜，可以包含數字、字母和符號多個類型，但也要便於記憶。密碼文件放置在任何地方都不安全，放在聯網的終端如手機、計算機更不安全。最安全的保存方式是記在自己腦海中，其實，密碼設置可以找到自己獨特的邏輯思維。比如，出生地拼音首個字母+父親（母親）的出生月日數字，大學暗戀的美麗女生姓名拼音首個字母+人學月日數字，最喜歡的一本書書名首個字母+共計章節數字等。總的規律是，字母、數字、符號等與個人信息關聯度越低，邏輯反差就越大，應該就越難破解。對於掛靠了大額銀行卡的手機銀行，為進一步保障資金安全，密碼最好應定期更換；如果懷疑有泄密可能，應該立即更換 ^[7]  。

2． 不用易破解密碼。不要使用出生日期、門牌號碼、手機號碼、車牌號碼、身份證號碼等與個人信息相關度高以及簡單數字排列等易被破解的密碼。在現代信息社會中，由於各種各樣的社會交集、網絡交際，上述個人信息很容易被他人獲取。據媒體報道，犯罪分子通過各類手段獲取個人信息，建立個人信息數據庫，開發專業軟件，與非法獲取的銀行卡信息數據庫進行比對，意圖破解密碼，破解比例一度高達萬分之一 ^[7]  。

3． 不與社交工具同密碼。涉及資金交易類密碼，不要與郵箱、微博、微信、QQ等社交工具密碼相同。一些中小網站防護措施不力，安全度較低，容易被黑客攻破，導致大量用户信息資料泄露。各類社交工具由於使用頻繁，也容易被人關注，成為攻擊、盜竊對象。犯罪分子通過户名、密碼比對，就有可能破解您的資金交易密碼 ^[7]  。

（五）妥善保管個人信息

各類個人信息與銀行卡、資金安全息息相關，務必妥善保管。不要把個人信息資料留給不熟悉的機構。公司、個人、網站，如發現泄露，請及時聯繫銀行客服熱線，及時重置賬户密碼。個人信息包括但不限於以下方面 ^[7]  。

1． 身份關聯類信息。能夠憑以證明個人身份、足以使他人相信能夠代表系您本人作為的信息。如姓名、出生日期、婚姻狀況、教育狀況、各類身份證件號碼、手機號碼、車牌號碼、駕駛證號碼、家庭住址、門牌號碼、工作單位信息等 ^[7]  。

2． 資金關聯類信息。涉及個人資金交易的信息，包括銀行卡卡號、有效期、CVV2碼、支付密碼、登錄密碼以及金融、電信機構、購物網站發送的短信驗證碼 ^[7]  。

3． 網絡關聯類信息。涉及個人互聯網、移動互聯網應用類信息。如各類購物網站用户名、登錄密碼以及電子郵件、QQ、微信、微博等各類社交工具用户名、登錄密碼等 ^[7]  。

（一）風險分析

第一，技術風險。包括身份認證、智能手機客户端管理、網絡傳輸環境安全等方面的風險。在身份認證方面，手機銀行普遍採用短信認證、預約碼驗證以及預留信息驗證等方式，存在因客户安全意識薄弱、頻繁的人際互動造成密碼被破解或被盜的風險，，智能手機客/、端管理方面，在用户下載新的手機軟件時，由於涉及客户隱私，不會要求客户對新安裝軟件的安全性進行全面檢測，在一定程度上對手機銀行造成了安全隱患，而網絡傳輸環境安全問題，即通過釣魚WiFi站點、通信截取等手段竊取客户資料，在手機銀行同樣存在，運營商網絡鏈路的穩定性和可靠性已然成為影響客户資金安全及運營商聲譽的重要考量 ^[8]  。

第二：代理風險。在手機銀行的兩類模式中，均有零售代理商作為中介直接與客户進行接觸，可能存在代理商操作錯誤、現金被盜、身份盜用、代理商欺詐等事件，為手機銀行帶來安全風險 ^[8]  。

第三：電子貨幣風險。電子貨幣面臨信譽風險，一旦加密系統被非法破解，虛假的電子貨幣就會充斥互聯網市場，人們對電子貨幣的信任度將會大大降低，因此電了貨幣可能面臨信譽危機。電子貨幣還會影響火行對貨幣發行最的控制能力，從而影響貨幣政策的實施，另外，電子貨幣還存在流動性風險，如移動運營商等非銀行主體挪用客户資金進行高風險投資，導致流動性不足，客户利益受損 ^[8]  。

世界各國關於電子貨幣風險作出一系列規定：若電子貨幣是南銀行發行的，則臨管機構需要對與儲值相對應的資金或未支付資金進行監測，這屬於銀行審慎監管的一項重要內容，然而，在非銀行主導的模式下，移動運營商為客户開立虛擬賬户，客户與移動運營商之間直接建立契約關係，在這種情況下，電子貨幣受到較少的監管，即使監管機構要求供應商將客户預先儲值的資金存人銀行，也不能完全保護客户的資金安全一旦發生風險，客户可以向供應商索賠，但不能向銀行索賠 ^[8]  。

針對上述問題，有關部門需要專門為手機銀行制定盤管措施：

第一：監管部門應對手機銀行的安全技術制定明確標準，比如對手機銀行的身份認證、轉賬支付、數字加密等技術進行規定，明確丁機銀行必須達到的安全標準 ^[8]  。

第二：加強政府監管部門之間的合作，面對手機銀行跨業發展的趨勢，銀監會、人民銀行、工信部、公安等部門應該加強合作，共同進行管理，避免出現“無人監管”的尷尬境地，對通過手機銀行犯罪的不法分子，公安部門應該加強追蹤技術。同時，法律也應該對明確此類犯罪的定罪標準，實現違法必究 ^[8]  。

第三：要加強對手機銀行用户的風險教育，提高手機銀行用户的風險識別能力，減少用户在使用於機銀行軟件時的不安全行為 ^[8]  。

第四：對代理商制定准入規則和行為標準，基於代理風險，不同圍家制定了不同的監管辦法。如巴西中央銀行規定，銀行應對代理的行為負責，可辦理開户或處理存款取款的代理商必須得到中央銀行的批准，規定代理的作用第四章 互聯網金融的監管與創新只能是銀行的中介，中央銀行可以直接通過代理商提取關於代理的一切數據，銀行與代理商必須在48小時之內清算所有交易，這些監管經驗也值得我國借鑑 ^[8]  。

第五：保證手機銀行供應商有足夠的資金來應對客户的索賠，確保客户具有優先索賠權，減少流動性風險 ^[8]  。

MS( short message service)模式即利用手機短消息辦理銀行業務，客户容易接入，手機一般都支持短消息，並且大多數人都會用短消息，短信的主動點播方式也可以用於實現銀行交易。但是，這種方式的安全級別很低，在手機裏和網絡運營商的服務器裏都會留下痕跡 ^[9]  。

STK( sim tool kit)模式是將銀行服務的菜單寫入特製的STK卡，從而便於客户的菜單式操作。STK卡本身有比較完善的身份認證機制，能有效保障交易安全，但不足之處也存在於三個方面 ^[9]  ：

(1)STK卡的容量有限，通常只能在卡里寫入一家銀行的應用程序，而且不能更改，雖然OTA空中下載技術可以更新STK卡里的內容，對服務進行升級，但仍然比較麻煩 ^[9]  。

(2)同樣短信的存儲轉發機制會使交易在網絡運營商的服務器裏留下痕跡。

(3)業務繁瑣，對於客户而言，換用STK卡成本過高 ^[9]  。

USSD模式

USSD是新型交互式移動數據業務的非結構化補充數據業務，是一種基於GSM網絡的新型交互式數據業務，可以用於開發各種業務。USD消息通過7號信令(SS7)通道傳輸，可與各種應用業務保持對話。USSD可以將現有的GSM網絡作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用户需求的相應業務。這樣，USSD業務便可方便地為移動用户提供數據業務，而增加新的業務對原有的系統幾乎沒有什麼影響 ^[9]  。

WAP方式是（Wireless application protocol（無線應用協議）的簡稱，是開發移動網絡上類似互聯網應用的一系列規範的組合。它將使新一代的無線通信設備可靠地接入Internet和其他先進的電話業務。由於無線網絡系統和固定網絡系統不一樣，加上移動終端的屏幕和鍵盤都很小，所以WAP不適於採用HTML（超文本標識語言），而需採用專門的WML（無線標記語言）。2000年前後，WAP技術曾經是IT廠商推銷的熱點，但受制於上網速度及其他因素，很快地沒落下來。從2002年起，中國移動GPRS網絡的推出，提升了網絡速度，也讓WAP技術有了發展的新機會。WAP2.0實現了由WAP終端到CP之間的端到端加密，採用TLS作為端到端加密的算法。WAP方式的優勢在於：第一，銀行的開發量很小，僅需在網上銀行的基礎上開發WML的版本即可；第二，字符內容瀏覽，實時交易；第三， GPRS的出現，改善了瀏覽速度。其侷限在於：第一，客户需要有WAP手機；第二，只能處理文字，可交互性差，界面簡單 ^[9]  。

KJava方式是專門用於嵌入式設備的Java應用，是Java技術在無線小終端設備上的延伸。J2ME 平台技術擴大了Java技術的使用範圍。這種多功能的KJava應用程序開發平台，可以開發許多新的功能強大的信息產品。KJava技術可以使用户、服務提供商、設備製造商通過物理（有線）連接或無線連接，按照需要隨時使用豐富的應用程序。J2ME的配置和框架使得信息設備的靈活性，包括計算技術和應用程序安裝方式方面，得到很大提高。其優勢在於：第一，實時在線，交互式對話；第二，圖形化界面，操作非常友好；第三，採用一些1024位的RSA認證加密技術和128位的三重DES加解密技術，安全性相對較高。其侷限在於：第一，KJava手機價格較高，用户較少；第二，對不同型號的手機無法做到統一的顯示，需要對不同型號的手機做部分針對性的開發 ^[9]  。

Binary Runtime Environment for Wireless（無線二進制運行環境）是一種基於CDMA網絡的技術。用户可以通過下載應用軟件到手機上運行，從而實現各種功能。BREW位於芯片軟件系統層和應用軟件層之間，提供了通用的中間件，直接集成在芯片上，不必通過中間代碼就可以直接執行，在整個系統中僅需約150K的存儲容量。就像可以在 Windows中添加、刪除程序一樣，用户可以通過手機下載各種軟件實現手機的個性化，運營商也可以通過無線方式為用户下載、升級或回收軟件。BREW支持各種加密算法，開發商只需直接通過API接口調用對稱加密算法RC4，非對稱算法RSA，SSL算法，HASH函數等基本函數，不用再次開發。BREW 方式的優缺點同KJava類似，但在安全性和終端表現的一致性上要優於KJava方式，不過，BREW是高通公司的專利技術，開放性不如KJava ^[9]  。

手機銀行迅速興起，不僅在數量上成倍增加，而且其服務內容日趨豐富，功能也日趨完善，並隨着ICT與金融業的發展而不斷演進。關於手機銀行，多數學者從金融功能的視角對其進行定義。實際上，手機銀行就是通過ICT獲取各種金融服務。當然，這裏的金融服務也包括支付 ^[10]  。

按照手機銀行的技術實現方式，手機銀行可分為兩類：一類是基於服務器的手機銀行，如IVR、SMS、USSD2和WAP一類是基於客户端的手機銀行，如J2ME、S@T和NFC ^[10]  。

IVR被稱為語音銀行或者電話銀行，指通過手機與金融機構客户人員直接對話，抑或是自助服務，提供語音菜單，客户進行選擇性操作來完成一些業務，這是比較古老的一種手機銀行。之後誕生的是SMS，被稱為短信服務，用户通過發送指定格式的短信至短信服務中心完成交易，而這些指定格式的短信是由手機銀行提供商事先認定的。接下來是USSD2，即非結構化補充數據業務，它是一種基於CSM網絡的交互式數據業務，當客户通過手機輸入一些網絡預先設定的數字或者符號，併發送相關數字或符號到服務器就可以完成一些金融服務。最後是基於WAP技術的手機銀行，它實際上就是網銀的手機化，要求手機具有上網功能 ^[10]  。

隨着信息通信技術的發展，手機銀行不僅服務內容更加豐富多彩，服務方式也更加時尚方便，產生了基於客户端的手機銀行，如J2ME，它將Java語言與平台無關的特性移植到小型電子設備上，允許移動無線設備之間共享應用程序，通過其客户端可以同時完成SMS、USSD2和WAP等業務，使得人們可以更加方便、快捷地獲得金融服務。另外一種就是基於SIM/STK技術的一種手機銀行，指手機銀行提供商將手機銀行菜單植入到SIM卡上，如S@T和NFC。手機銀行技術的演變，並不是嚴格地按照時間先後順序進行的，有些部分可能是交替進行的。此外，技術層次高的手機銀行具有安全性高、內容豐富等特點，但是技術層次高的手機銀行對手機本身要求較高，操作也可能相對複雜 ^[10]  。

最初的手機銀行大多都是由傳統銀行主導的，移動運營商只提供運營平台，這種模式在發達國家比較典型。隨着社會經濟的發展和信息通信技術的進步，逐漸出現了由移動運營商主導的手機銀行，這種由移動運營商主導的手機銀行模式，有可能顛覆傳統銀行主宰的金融業，作為一種新興的金融模式在世界之林冉冉升起。與此同時也出現了由第三方支付公司主導的手機銀行模式，這種模式與第二種模式一樣，同屬於非傳統銀行主導，對金融業發展的影響也將是深遠的。隨着信息通信技術的發展，不同機構主導的手機銀行的界限將日趨模糊，不同金融業務的界限也將日趨模糊，移動支付可能將全面取代現金，人們可以通過手機等終端來完成各種業務，實體金融機構將有可能消失，取而代之的將是一個既不同於商業銀行間接融資，也不同於資本市場直接融資的第三種金融融資模式，即“互聯網直接融資模式”或“互聯網金融融資模式”。當然，這種金融模式的全面實現需要時間和努力，而在現實條件下主要表現為手機銀行和P2P融資模式 ^[10]  。

手機銀行服務內容的演變不是單獨進行的，而是伴隨着手機銀行技術與模式的演變而演變的。一開始手機銀行提供的業務基本上是支付業務，即使到現在手機銀行也主要專注於支付業務，但為了滿足人們日益增長的金融服務需求，加上技術上的可能，手機銀行業務逐漸從單純的支付業務向存取款、充值、代發工資、貸款等綜合業務過渡。在部分國家，通過手機銀行還可以完成保險、證券等業務，並把手機銀行作為其業務擴張的目標之一。實際上，手機這個移動終端在技術上幾乎可以完成所有的金融服務，只是金融監管的條條框框束縛了它的發展罷了。信息通信技術對金融發展的影響是深遠的，它不僅向人們提供了傳統的金融服務，也創造出了新的業務。金融業是信息化的產業，金融業不僅經營對象可信息化，金融活動對信息通信技術的依賴性也非常強，未來金融業的發展是建立在信息化的平台上的 ^[10]  。

為適應移動支付的飛速發展，銀行應儘快確定移動支付戰略。未來3－5年，商業銀行在移動支付產業中的定位是移動支付賬户提供方，中長期戰略是開放支付通道、積累商户資源、聚集合作夥伴、為用户提供極致體驗 ^[11]  。

移動支付賬户提供方。賬户是銀行與個人用户聯繫的天然紐帶，是一切支付業務的基礎。移動支付是鞏固賬户基礎的必然選擇，銀行要鞏固賬户基礎，就要傾全行之力擁抱移動支付，為客户提供移動支付產品和體驗，經營客户、感動客户、凝聚客户，提升客户忠誠度。賬户基礎是實現移動支付的必要條件，銀行要擁抱移動支付，就要擴大賬户規模，鞏固賬户基礎，發展普惠金融，為客户創造價值 ^[11]  。

開放支付通道。目前，銀行為移動支付機構提供賬户綁定、交易通道和清結算服務，在移動支付產業鏈中擁有賬户和通道、結算優勢。移動支付不同模式均受銀行支付通道安全性、便利性和穩定性影響，產品體驗亦受制於銀行支付接口標準。銀行對支付機構採取的交易金額、數量和行業分類限制隨時影響支付機構業務實現和業務持續性，而銀行本身的應用則不受限制。銀行開放支付通道，集聚各方資源，有利於形成生態體系；銀行推動支付機構渠道化，有利於削弱支付機構另建賬户體系意圖，從而鞏固銀行賬户控制地位，增強白有通道控制能力；銀行利用銀聯通道或與擁有賬户支付平台的支付機構合作共享他行通道，有利於完善銀行自有移動支付應用功能，為本行客户提供跨行支付服務 ^[11]  。

積累商户資源。移動支付需要豐富的受理場景，商户資源是移動收單業務的基礎。銀行有必要同時採取自主運營、合作運營和收購合併方式，為商户、不同行業提供移動支付解決方案。在大中型商户和行業應用方面，銀行應率先支持擁有特定行業商户資源的獨立移動收單機構或收單服務機構，鼓勵收單機構統一商户收單界面，同時為微信、支付寶和各銀行提供移動收單服務，防範特定機構壟斷受理市場。由於高端商户大部分掌握在銀聯商務、通聯支付等一線收單機構手中，銀行要配置資源，鼓勵收單機構向銀行移動支付應用開放商户資源。在小微客户方面，由於變動成本可控，銀行需結合自身經營定位，推出固定費率甚至免費的移動收單服務 ^[11]  。

聚集合作夥伴。移動支付市場的競爭，實質上是移動支付產業鏈的競爭；市場各方的協作，也是業務生態系統的融合。由於支付業務培育期均在3年以上，在業務拓展初期，商業銀行僅僅依據白有資源啓動市場必然收效甚微。銀行可以倡導建立共贏的移動支付收費模式和分潤模式，在移動支付的各個環節集聚合作夥伴。只有收費模式令所有合作伙伴有利可圖，圍繞銀行的移動支付產業鏈才具備生命力，業務規模增長後才有可能為銀行帶來長期回報 ^[11]  。

為用户提供極致體驗。只有真正為商户和消費者帶來價值的業務才是具備持續增長可能性的業務；只有令客户愉悦和念念不忘的業務才是真正植入客户心底的業務。在商户方面，銀行要深入研究互聯網企業的“免費”商業模式，發揚綜合金融優勢，率先為小微商户大幅度降低甚至免除移動支付收單手續費用；要疊加金融產品，增加商户賬户收益，降低商户綜合融資成本。在個人用户方面，銀行要發揮信用賬户功能和結算通道優勢，為消費者帶來更安全、更便利、更快捷和更極致的金融服務和移動支付體驗 ^[11]  。

為老年人提供更人性化服務。如今老年人的數量不容小覷，但手機銀行對於大多數老人來説，操作過於複雜，誤操作可能會導致老人的資金流失。2020年11月，國務院辦公廳印發《關於切實解決老年人運用智能技術困難實施方案的通知》，明確要求推進互聯網應用適老化改造，鼓勵企業提供相關應用的“關懷模式”“長輩模式”，優化界面交互、內容朗讀、操作提示、語音輔助等功能。隨後，多家商業銀行相繼推出手機銀行“老年版”，在模塊設置、功能推薦、字體大小等方面進行適老化完善。 ^[12]