收單業務

信用卡收單同銀行卡收單的過程是一樣的。

收單分為：

1)線上收單，即網絡收單。

2)線下收單，即非網絡收單。

① pos收單 ：參與的有各收單行(如工行、建行、交行等)、銀聯商務、通聯支付，數字王府井、廣東漢鑫、上海杉德。

②ATM收單

銀行卡收單機構是指經各信用卡組織授權辦理特約商店簽約事宜，並與特約商店清款時先行墊付持卡人交易賬款的金融服務機構。

1、髮卡機構：向持卡人發行各種銀行卡，並通過提供各類相關的銀行卡服務收取一定費用，是銀行卡市場的發起者和組織者，是銀行卡市場的賣方。

2、收單機構：負責特約商户的開拓與管理、授權請求、賬單結算等活動，其利益主要來源於特約商户交易手續費的分成、服務費。

3、持卡人及潛在持卡人：在銀行卡市場中處於中心地位，是產生購買銀行卡產品及其衍生產品需求的市場基礎，是銀行卡的領用者和金融機構、特約商户及銀行卡組織利益的創造者，是市場營銷的主要對象。

4、銀行卡組織：關鍵職能在於建立、維護和擴大跨行信息交換網絡，通過建立公共信息網絡和統一的操作平台，向成員機構提供信息交換、清算和結算、統一授權、品牌營銷、協助成員機構進行風險控制及反欺詐等服務。

5、第三方服務供應商：包括除銀行卡組織以外的信息交換和轉接業務機構、第三方金融服務公司、支付處理支援商等。

6、特約商户：是指與收單機構簽有商户協議，受理銀行卡的零售商、個人、公司或其他組織。

線上線下支付業務融合已是大勢所趨，國內主流支付廠商也都有各自的市場佈局。

以規模龐大的線下POS收單市場來説，越來越多的第三方支付企業對線下收單市場的拓展，未來線下支付將給整個綜合支付市場格局帶來重要影響。

隨着智能移動終端的高速發展普及，以及金融脱媒趨勢的日益強化，傳統金融正在前所未有的衝擊，以P2P、眾籌模式、第三方支付為核心的互聯網金融新興產業正在逐漸形成。

1.POS收單業務是整個銀行卡業務的基礎

在銀行卡產業的價值鏈中，持卡人是銀行卡的最終使用者，是銀行卡存在的根據，也是整個銀行卡產業賴以產生利潤的主要來源。持卡人通過使用銀行卡而獲得各種便利，併為此支付費用。而發展收單業務就是為持卡人提供使用銀行卡的環境並提高使用銀行卡的便利程度，因此收單業務是整個銀行卡體系運行必不可少的基礎。

2.促進銀行卡使用，增加中間業務收入及盈利。

一方面，銀行卡只有“活”起來，產生交易，才能帶來收益。發展收單業務，改善銀行卡受理環境，拉動消費，能夠促進銀行卡交易的快速增長，從而給銀行帶來產生收入的可能性。另一方面，收單業務通過為商户提供資金結算服務本身也能給銀行帶來收入，是銀行卡收入的主要來源之一。再就是收入增加，可以改變銀行的收入結構，改善資產質量。

3.通過交叉營銷和增值服務，提高持卡人滿意度和忠誠度。

發展收單業務，通過與特約商户的合作、交叉營銷，為持卡人提供優惠或額外增值服務，是提高持卡人的滿意度和忠誠度，打造銀行卡核心競爭力的有力手段。

此外，發展POS收單業務還能為進入新的市場類型提供渠道，能為將來開户行發展新的對公結算業務、信用卡業務做好市場準備，併為個人貸款、消費信貸等業務奠定基礎。

特約商户受理銀行卡刷卡消費的好處

1)方便消費者購物消費，幫助商户提升銷售量。

2)比收取現金安全、衞生、減少現金清點環節。

3)交易速度快，提高商户資金的使用效率。

4)滿足消費者使用現代化支付工具的要求，提升商户形象。

5)幫助商户在市場競爭中建立優勢地位。

POS跨行交易商户結算手續費的分配涉及髮卡行，提供POS機具和完成對商户資金結算的收單機構(統稱收單方)，以及提供跨行信息轉接的中國銀聯。

POS跨行交易的商户結算手續費收益分配，2013年2月25日開始實行央行規定的新的銀行卡收單手續費：

(一)餐娛類：對賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術品、房地產及汽車銷售類的商户，髮卡行的服務費為交易金額的0.9%，其中房地產和汽車銷售封頂60元；銀聯網絡服務費標準為交易金額的0.13%，其中房地產和汽車銷售封頂10元；收單服務費基準價為交易金額的0.22%，其中房地產和汽車銷售封頂10元。

(二)一般類：對百貨、批發、社會培訓、中介服務、旅行社及景區門票等商户，髮卡行的服務費為交易金額的0.55%，其中房地產和汽車銷售封頂20元；銀聯網絡服務費標準為交易金額的0.08%，其中房地產和汽車銷售封頂2.5元；收單服務費基準價為交易金額的0.15%，其中房地產和汽車銷售封頂3.5元。

(三)民生類：對超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票類的商户，髮卡行的服務費為交易金額的0.26%；銀聯網絡服務費標準為交易金額的0.04%；收單服務費基準價為交易金額的0.08%。

(四)公益類：對公立醫院和公立學校，髮卡行和銀聯網絡服務費均為0；收單服務費基準價按照服務成本收取。

銀聯商務收單與開户行收單在手續費收入的區別

銀聯商務收單，是由銀聯商務與客户簽訂協議，為客户提供資金清算。在開户行開户的客户，無論是銀聯商務發展的，還是由開户行進行發展，由銀聯商務布放POS機具的，收單主體都是銀聯商務，開户行只獲取開户行銀行卡70%的手續費收入。

開户行收單，是由開户行與客户簽訂協議，為客户提供資金清算。收單主體為開户行各分支結構，開户行獲取本行卡100%和其他行銀行卡20%的手續費收入。當然，與銀聯商務的收益不同，開户行還有一個存款方面的收益。

在POS機行業中各類商户有自己專門的代碼，行業裏簡稱MCC碼，一般是以4位阿拉伯數字體現，如：百貨、服裝、五金、餐飲、KTV等等，他們的代碼都不同，行業又分為一般類、餐娛類、民生類、批發類等，其中民生類手續費最便宜，一般類其次，餐娛類最高，還有批發類可做封頂機。

當持卡人在商家的POS機上刷卡消費成功後會打印出小票，上面有商户編號，從第8位到11位（4位數）即為商家這台POS機的MCC碼，這個碼對應的就是商家經營的行業，民生類的是0.38%的手續費，一般類是0.78%，餐娛類是1.25%，有的POS機從業人員為了私利就會給商家説裝便宜的手續的POS機，其實就是將便宜手續費行業的機具裝給高費率行業的客户使用，就是套用低費率的代碼（MCC碼），當商户刷卡時出來的小票上面的MCC碼跟實際的經營項目是不相符的，這種情況被銀聯發現是要撤機的。

危害：嚴重擾亂POS收單行業的金融秩序、讓POS收單行業滋生不安全因素、是二次清算的病因毒瘤。 ^[1]