中小商業銀行

中小商業銀行從兩個方面推動了我國金融和經濟發展，一是通過其靈活的市場靈敏度和較高的金融服務效率，支持大量中小企業和民營經濟的發展，促進了經濟增長，二是通過金融制度的變革與創新，推進了我國金融業的市場化進程。

中小商業銀行的作用在於其為中國銀行業帶來了新的思想、新的觀念和新的手段，推動了整個行業從計劃壟斷經營向公開競爭經營的轉變，提高了中國銀行業的整體服務水平

作為中國改革開放成果之一的中小商業銀行，如果沒有探索、沒有改革、沒有突破，那麼這些中小商業銀行也就失去了存在的意義。中小商業銀行的作用不僅僅體現在發放了多少貸款，支持了多少企業，更重要的在於其為中國銀行業帶來了新的思想、新的觀念和新的手段；在於通過自身的改革創新，推動了整個行業從計劃壟斷經營向公開競爭經營的轉變；在於通過引進競爭機制，提高了中國銀行業的整體服務水平。因此，必須站在更高的層面上，認識中小商業銀行在中國金融改革中的特殊作用和地位。

隨着社會主義市場經濟的逐步發展，在經濟總量增長的同時，中國經濟結構也發生了重大變化，中小企業的迅猛發展對金融支持和金融服務提出了新的要求。而國有商業銀行為提高管理效率和經營效益，在改革中採取集約化的經營方式，逐步收縮經營效益差的基層網點，在客觀上造成了中小企業和居民金融服務需求增長與金融服務主體減少的市場錯位。中小商業銀行的成立和發展，適應了中國經濟結構的變化，在一定程度上填補了國有商業銀行收縮機構造成的市場空白，較好地滿足了中小企業和居民的融資需求。同時，中小商業銀行以其優質便捷的服務、遍佈城鄉的網點，極大地豐富了對城鄉居民的金融服務，方便了百姓生活。

中小商業銀行的建立與發展，打破了計劃經濟體制下國家專業銀行的壟斷局面，促進了銀行體系競爭機制的形成和競爭水平的提高，帶動了商業銀行服務水平、服務質量和工作效率的提高。競爭的壓力促使各商業銀行加快金融創新，金融新產品不斷湧現，“一卡通”、“一櫃通”、“一本通”等金融創新品種的運用，既為廣大居民提供了多樣的金融服務，也使銀行自身的效益得到了提高。

中小商業銀行是按照《公司法》和《商業銀行法》設立的股份制企業，初步建立了符合現代企業制度的商業銀行法人體制，實現了投資主體的多元化，建立健全了股東大會、董事會、監事會的經營組織架構，從而為商業銀行建立現代銀行制度積累了經驗。

同時，中小商業銀行在發展中不斷改革和創新經營管理體制，建立了較為全面的風險控制體系、規範的業務處理和監督體制，改革了收入分配體制，實行個人收入和銀行收益掛鈎，形成了較為有效的激勵機制，推動了商業銀行效益的提高。這些經營管理機制的探索，為商業銀行完善經營體制、提高經營管理水平奠定了良好的基礎。

中小商業銀行的組建和發展，有效促進了地區金融風險的化解。目前，大多數城市商業銀行都是在地區城市信用社的基礎上組建的，通過對本地城市信用社的整頓與重組，根除了大量的城市信用社金融風險點，並在發展中逐步化解風險，消化了歷史形成的風險包袱。在處置城市信用社風險的過程中，將規模弱小、抗風險能力差的城市信用社組建為城市商業銀行已經成為處置城市信用社風險的一種可行的方式。截止2001年末，109家城市商業銀行共計合併城市信用合作社超過2218家，消化設在城區的農村信用合作社及金融服務社100多家。

我國中小商業銀行應根據自身的條件和所處的營銷環境,採取相應的策略進行準確的定位,以提高自己的市場競 爭能力。

首先,中小商業銀行的市場定位應當建立在對市場科學細分的基礎之上。 在實踐中的具體措施就是要求中小商業銀行在個人市場劃分的過程中,改變過去劃分因素單一的狀況,利用多重變量多次劃分市場,以便找到新的市場機會;在對企業市場細分的過程中,應當加入新的劃分因素,如企業生命週期、企業信用等級等等,使銀行更加了解企業的不同需求,以便實施產品的設計。

其次,中小商業銀行應全面評價子市場,選擇合適的目標市場。中小商業銀行應當設法獲取自身資源情況、客户信息、競爭對手信息的資料,通過這些資料的分析,就可以全面評價已經細分過的市場。在評價的基礎上,中小商業銀行應採取集中性策略選取目標市場。把自己的力量集中在幾個細分市場上,實行密集型經營,這樣可以使中小商業銀行在較小的細分市場上佔有較大的份額,從而形成競爭優勢。

最後,中小商業銀行應當在選定目標市場的基礎上,對整個經營活動進行科學和明確的市場定位,確立自己在今後一段時期內的經營活動。

中小商業銀行的組建和發展，推動了金融體制改革，有力地支持了經濟的發展。當前，我國已經形成了國有商業銀行和中小商業銀行相輔相成，共同為經濟服務的局面。計劃經濟時期形成的國有商業銀行壟斷金融服務的格局已經被打破，但也應當看到，國有商業銀行壟斷地位的形成有其歷史背景。幾十年來國有商業銀行對我國國民經濟的發展做出了巨大貢獻，而且仍對國民經濟的發展發揮着重大的作用，是我國商業銀行體系的主體。國有商業銀行在十多年的改革與發展歷程中，積累了豐富的經驗，儲蓄了一大批的人才，具有規模大、經營網點多、服務面廣的優勢，儘管國有商業銀行在市場經濟中暴露出一些弱點和劣勢，但隨着國有商業銀行經營機制和管理體制改革的推進，國有商業銀行必將煥發出生機和活力，為我國經濟發展發揮更大的作用。中小商業銀行是在汲取了國有商業銀行經驗和教訓的基礎上發展起來的，但中小商業銀行的發展與壯大並不能取代國有商業銀行在國民經濟發展中的重要地位。隨着市場經濟的發展，我國經濟組成日益複雜，對金融服務的需求也更加多樣化，大銀行與中小銀行共同生存、共同發展，才能適應市場經濟不斷髮展的需要。在國有商業銀行不斷深化改革的同時，中小商業銀行將會承受更大的市場壓力，也會享受更大的發展空間。

（一）發展中小商業銀行是國民經濟體制改革的需要

隨着國有企業改革的深入，中小企業在我國國民經濟中的地位和作用日益突出，已經成為解決社會就業壓力的有效途徑，技術創新和技術進步的重要主體，推動經濟活動的主要動力。中小企業迅猛發展對金融支持提出了迫切的要求。但從當前情況看，融資問題已經成為中小企業發展的瓶頸，由於中小企業資金需求規模較小，貸款經營與管理成本較高，企業透明度相對較低，且在抵押擔保上難以滿足商業銀行的要求。因此，商業銀行對中小企業貸款問題上舉步不前，中小企業貸款難問題已經成為制約中小企業發展的主要因素。要滿足中小企業的貸款需求，除了對現有的國有商業銀行貸款經營模式進行改革外，還要進一步發展多層次、多樣性的銀行體系，以滿足不同層次的企業，尤其是中小企業的融資需求。正因此，進一步推動中小商業銀行的發展已經成為國民經濟體制改革的需要。

（二）發展中小商業銀行是進一步健全銀行體系的需要

近年來，我國金融體制改革取得了重大成果。國有專業銀行實現了向商業銀行的重大轉變，建立和完善了內部控制體系，加強了對風險的控制，經營管理水平也有了較大的提高。隨着中小商業銀行的成立和發展，我國已經初步形成了多層次、多類型的金融機構體系，增強了商業銀行的經營活力。在經濟發達的國家，以社區銀行為主體的中小商業銀行已經成為地區經濟的主要服務主體，中小商業銀行靈活的經營模式與有針對性的服務，有力地支持了地方經濟的發展。以美國為例，美國的中小商業銀行的數量約佔銀行總數的94%左右，資產比重約佔銀行業總資產的23%。在美國的許多地方，地區性銀行和社區銀行都是服務於本地區交易活動的最主要的金融機構。因此，在經濟層次越來越豐富的今天，有必要進一步健全銀行體系，繼續延伸中小商業銀行服務觸角，滿足區域性乃至社區經濟發展的需要。

（三）發展中小商業銀行是進一步推動金融體制改革的需要

中小商業銀行的成立和發展，已經成為我國金融體系的重要組成部分，成為四大國有商業銀行以外支持經濟發展的重要力量。中小商業銀行以其靈活的經營模式，促進了金融業服務水平的提高。發展中小商業銀行，有利於充分利用其規模小、經營靈活的優勢，進一步推動金融工具、金融方式、金融技術、金融產品等方面的創新，提高銀行業的經營活力，促進商業銀行競爭，推進商業銀行整體改革，尤其是推動國有商業銀行改變其長期形成的經營方式，進一步加快商業化步伐，同時，也有利於突出國有商業銀行自身特點和優勢，探索一條國有商業銀行高效發展的路子。

（四）發展中小商業銀行應與中小商業銀行股權結構改革結合起來

在化解地區金融風險過程中，中小商業銀行形成了以地方政府為主導的股權結構。地方政府的入股成為支持商業銀行發展，化解商業銀行風險的一項有效措施。通過地方政府入股，提高了地方政府化解金融風險的積極性，有效發揮了地方政府的組織和協調作用，為化解金融風險做出了貢獻。但也應當看到，地方政府的入股，必將對中小商業銀行形成行政干預的壓力，使其市場化的經營行為扭曲變形。因此，隨着中小商業銀行的發展，有必要逐步改變中小商業銀行的股權結構，進一步實現中小商業銀行股權結構的多元化。值得注意的是，隨着中小商業銀行採取增資擴股、調整股權結構等措施，各級政府的股份已經有所下降，且呈現出進一步下降的趨勢。 ^[1] 

1、市場定位問題——市場定位的趨同性，可能把中小商業銀行帶入死衚衕。

目前，我國中小商業銀行大多采用跟隨型市場定位戰略。從區域定位看，一般都定位於中心城市和經濟發達地區；從產品定位看，基本上是四大國有獨資商業銀行經營什麼業務，中小商業銀行就經營什麼業務；從客户定位看，也大都是集中在“兩通、兩高、兩上”（交通、通訊、高校、高科技、上市公司、準上市公司）上，同化趨勢明顯。相對來説，中小商業銀行產權明晰，經營靈活，但四大國有獨資商業銀行擁有強大的網點體系，較完善的清算系統，國家信用的強有力支持。所以雙方優劣勢不同。由於中小商業銀行堅持跟隨型戰略，沒有自己的經營特色，因此，至今無論從區域上，還是從產品上，甚至在某一個單項業務上，都無法打破四大國有獨資商業銀行的壟斷格局，沒有突現自己的發展特色，唯有招商銀行的“一卡通”業務似乎能與國有獨資商業銀行相抗衡。尤其是近年來，國有獨資商業銀行加快了改革和轉軌步伐，並將業務發展重點轉移到中心城市，使得中小商業銀行業務開拓更加艱難。出現目前這種狀況，與中小商業銀行的市場定位過於與國有獨資商業銀行趨同，沒有根據自身優劣確定其自身發展方向有一定關係。所以，這種不研究自身特點，簡單甚至盲目跟着“老大”跑的情況，勢必會把中小商業銀行帶進發展中的死衚衕。

2、競爭對手問題——對中小商業銀行形成衝擊最大的不是外資銀行，而是國有獨資商業銀行。

國有獨資商業銀行有着本土經營的獨特優勢，有着很高的知名度和信用度，有着熟悉中國的政策、歷史、民俗、人文和環境的社會背景；有着已經建立起來的相對穩定的客户羣和較為完善並覆蓋全國的本外幣結算系統；有遍佈全國各地的相當規模的營業網點和服務網絡及豐富的社會資源；有適合在不同崗位的不同知識層次、不同專業、不同年齡層的龐大的銀行從業人員。特別是近年來，國有獨資商業銀行正積極地朝商業化方向轉變，用人、用工機制、分配製度改革的步伐進一步加快，管理能力日漸提高，政府的干涉也日漸減少。更為重要的是，政府出台的一系列優惠政策，如不良貸款的大量剝離、呆賬的大量核銷、人員的大量精減，使壓在國有獨資商業銀行頭上的包袱被逐漸減輕，其競爭活力明顯增強，他們是從沉睡中配來的“四大雄獅”。因此，入世後，中小商業銀行的主要競爭對手不是外資銀行，而是國有獨資商業銀行。

3、人才制度問題——用人制度是在國有獨資商業銀行傳統制度上進行修補和改良，靈活的用人機制仍然可望不可及。

首先，從“進入”環節看。近年來，中小商業銀行進人表現出越來越“媚俗”的傾向，以高薪、高待遇並沒有引進高水平的人才。目前中小商業銀行的隊伍狀況可概括為“三多三少”：（1）在整體隊伍中懂傳統銀行業務的人員多，懂現代商業銀行業務的人才少；（2）在人才類型上操作技能型人員多，專家學者型人才少；（3）在管理崗位上懂業務操作的人員多，善經營管理的人才少。目前，中小商業銀行主要靠的是中等水平的人才打“天下”，因為，有能力的不願來，無能力的不敢來。

其次，從“育人”環節看。目前，中小商業銀行由於缺乏建立培訓體系的意識和方式方法，因此，在培訓方面表現出了種種令人擔憂的輕重倒置的現象。（1）在培訓的內容上重知識技能輕心態與觀念教養。雖然目前一些中小商業銀行的培訓，在知識補充和技能訓練上已經有了很大的進步，但是對於直接影響員工工作動機的心理教育還缺乏應有的重視，如敬業精神、創造精神、責任感、使命感、新概念、新觀念的意識等沒有進行系統教育，教育層次相對低下；（2）在對培訓結果的理解上重短期效率輕長期效益。一些中小商業銀行習慣於以立竿見影的思路來看待培訓，缺乏對人才培養的系統研究及對中遠期培訓的尊重和耐心。

第三，從“用人”環節看。與國有獨資商業銀行本質無異。幹部任命也好，聘任也好，都沒有解決好乾部制度的核心問題。關鍵是現行的幹部任免辦法導致各級行長對同級副職缺乏應有的約束力，行長無權對同級副職視其工作能力、工作態度作出使用的選擇。如果一個領導班子中大家都有很強的敬業精神、工作責任感和很強的工作能力，這一矛盾可能被掩蓋，但一旦班子成員中出現能力不強者、事業心不強者，行長對同級副職的處理與選擇就比較困難了。

4、經營風險問題——客户定位和擴張慾望是構成中小商業銀行經營風險的主客觀因素。

中小商業銀行限於資金實力和地域性特點，主要服務對象是中小企業。但目前這類企業多存在資產負債比例高，經營穩定性差、可作抵押的有效財產較少、發展後勁不足等問題，少數中小企業甚至還存在藉資產重組、兼併收購、聯營或實施破產等形式逃廢債現象。面對經營狀況穩定性差的客户羣客觀上將承受更多的經營風險。同時，我國中小商業銀行普遍存在着追求“做大”的傾向，在缺乏有效的監督制約機制和自律機制情況下，過份追求存款規模、貸款規模、機構擴張，加上一些不合理的制度刺激了這一傾向，其潛在風險不可避免。中國民生銀行一位高層人士曾指出：民生銀行已經COPY了四大國有獨資銀行所有的“病毒”。中國民生銀行作為一家幾乎無國有股份的上市銀行尚且如此，其它中小商業銀行的情形也不例外！

5、資金價格問題——由於國有獨資商業銀行與中小商業銀行存在規模上的懸殊，導致資金價格上將給中小商業銀行致命一擊。

隨着我國利率市場化進程的加快，這一問題就會顯現出來。由於資金價格的保本點與資金規模的大小關聯極大，即資金規模越大，資金價格保本點越低，這樣國有獨資商業銀行在資金價格上的優勢顯而易見。因為，國有獨資商業銀行可以利用利率的浮動區間合法地衝擊中小商業銀行資金價格。目前，從我國在温州試點情況看就證明了這一點。一位國有獨資商業銀行負責人曾放言：我將利用自身規模優勢，第一年存款上浮至浮動區間的最高點，貸款利率下浮至浮動區間的最低點，一年拼掉中小銀行，第二年市場就是我的了。對此中小商業銀行已開始大聲疾呼，他們如何應對必然來臨和即將來臨的利率市場化，還真是一個值得嚴重關注的問題。 ^[2] 

中小商業銀行經過幾年的發展，已經積累了一定的基礎，抗風險能力增強，經營發展水平得到提高，其發展前景良好，但也面臨一系列問題：一是受歷史原因、機構網點、市場信譽等方面的限制，中小商業銀行組織存款的能力有限，在市場競爭中業務發展受到限制。二是金融產品仍缺乏特色，中小商業銀行業務仍顯單一，經營範圍較為狹窄，金融服務尚未完全貼近中小企業和居民個人。三是公司治理存在缺陷、內部控制能力不足，中小商業銀行股東大會、董事會、經營班子和監事會各方職責不夠明確，無法達到有效制衡；內部控制有待加強，因內控不力而引發經營風險的現象時有發生。四是風險處置還有待深化，雖然經過艱苦的努力，城市商業銀行和城市信用社風險狀況得到了很大程度的緩解，但風險處置工作難度越來越大。從城市商業銀行的角度看，不良貸款率居高不下，且清收難度越來越大。從整頓城市信用社情況看，雖然取得了較大的進展，但已經撤銷的城市信用社最終退出市場的政策和操作方式還有待研究。一些城市信用社經營狀況仍不穩定，一旦受到衝擊，容易引發新的支付風險。五是金融服務覆蓋面有待拓寬，從目前中小商業銀行網點的分佈看，主要集中在經濟發達地區和中心城市，在一些經濟欠發達地區，中小商業銀行的金融服務基本還是空白。隨着四大國有獨資商業銀行改革、調整步伐的加快，國有獨資商業銀行的機構將從這些地方退出，必將影響到這些地區的金融服務。如何滿足這些地區的金融服務需求，成為一個亟待解決的問題。

今後一段時期，要充分發揮現有中小商業銀行支持中小企業發展的作用。要進一步發揮市場力量在中小商業銀行改革與發展中的作用，通過充分引進民間資本和適度引進外資來增強中小商業銀行資本實力；支持中小商業銀行的業務聯合和重組，在規範市場準入的前提下，適當擴大中小商業銀行服務網絡，進一步完善中小商業銀行組織機構；推動中小商業銀行在競爭中找準市場定位，完善服務功能，提高綜合競爭力與抗風險能力。切實加強金融監管，防範和化解中小商業銀行的風險；研究建立存款保險制度，完善金融安全網功能，確保整個銀行體系的穩定。

由於，中小商業銀行的穩定與否直接關係到我國金融體系和社會秩序的安全和穩定，因此，進一步加強對中小商業銀行的金融監管成為中國人民銀行監管部門工作的重中之重。銀監部門（人民銀行）要督促和推動中小商業銀行建立現代企業制度，健全股東大會、董事會和監事會的職能，引進先進的商業銀行公司治理模式，建立獨立董事制度，提高公司治理水平；積極督促中小商業銀行加強內部控制，強化內部管理，防止各類金融案件的發生。各級人民銀行通過切實落實監管責任制，加強對轄內中小商業銀行的監管，督促中小商業銀行提高資本充足比例，降低不良貸款率。同時，要進一步嚴格中小商業銀行高級管理人員的任職資格審查，加強對高級管理人員的監管，對從事違法違規經營行為的商業銀行負責人要嚴格依法懲處，取消其金融從業資格。 ^[1]