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商業銀行
鎖定
商業銀行發展歷史
最初使用“商業銀行”這個概念,是因為這類銀行在發展初期,只承做“商業”短期放貸業務。放款期限一般不超過一年,放款對象一般為商人和進出口貿易商。
人們將這種主要吸收短期存款,發放短期商業貸款為基本業務的銀行,稱為商業銀行。中國的商業銀行是指依照《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款,發放貸款,辦理結算等業務的企業法人。
考古學家在阿拉伯大沙漠發現的石碑證明,在公元前2000年以前,巴比倫的寺院已對外放款,而且放款是採用由債務人開具類似本票的文書,交由寺院收執,且此項文書可以轉讓。公元前4世紀,希臘的寺院、公共團體、私人商號,也從事各種金融活動。但這種活動只限於貨幣兑換業性質,還沒有辦理放款業務。
羅馬在公元前200年也有類似希臘銀行業的機構出現,但較希臘銀行業又有所進步,它不僅經營貨幣兑換業務,還經營貸放、信託等業務,同時對銀行的管理與監督也有明確的法律條文。羅馬銀行業所經營的業務雖不屬於信用貸放,但已具有近代銀行業務的雛形。
在意大利文中,Banca是“長凳”的意思。最初的銀行家均為祖居在意大利北部倫巴第的猶太人,他們為躲避戰亂,遷移到英倫三島,以兑換、保管貴重物品、匯兑等為業。在市場上人各一凳,據以經營貨幣兑換業務。倘若有人遇到資金週轉不靈,無力支付債務時,就會招致債主們羣起搗碎其長凳,兑換商的信用也即宣告破碎。英文“破產”為“Bankruptcy”,即源於此。
早期銀行業的產生與國際貿易的發展有着密切的聯繫。中世紀的歐洲地中海沿岸各國,尤其是意大利的威尼斯、熱那亞等城市是著名的國際貿易中心,商賈雲集,市場繁榮。但由於當時社會的封建割據,貨幣制度混亂,各國商人所攜帶的鑄幣形狀、成色、重量各不相同,為了適應貿易發展的需要,必須進行貨幣兑換。於是,單純從事貨幣兑換業並從中收取手續費的專業貨幣商便開始出現和發展了。
隨着異地交易和國際貿易的不斷髮展,來自各地的商人們為了避免長途攜帶而產生的麻煩和風險,開始把自己的貨幣交存在專業貨幣商處,委託其辦理匯兑與支付。這時候的專業貨幣商已反映出銀行萌芽的最初職能:貨幣的兑換與款項的劃撥。
隨着接受存款的數量不斷增加,商人們發現多個存款人不會同時支取存款,於是他們開始把匯兑業務中暫時閒置的資金貸放給社會上的資金需求者。最初,商人們貸放的款項僅限於自有資金,隨着代理支付制度的出現,借款者即把所借款項存入貸出者之處,並通知貸放人代理支付。
可見,從實質上看,貸款已不僅限於現實的貨幣,而是有一部分變成了賬面信用,這標誌着現代銀行的本質特徵已經出現。
現代商業銀行的最初形式是資本主義商業銀行,它是資本主義生產方式的產物。隨着生產力的發展,生產技術的進步,社會勞動分工的擴大,資本主義生產關係開始萌芽。一些手工場主同城市富商、銀行家一起形成新的階級——資產階級。
另外,早期銀行的貸款對象主要是政府等一批特權階層而非工商業,新興的資產階級工商業無法得到足夠的信用支持,而資本主義生產方式產生與發展的一個重要前提是要有大量的為組織資本主義生產所必需的貨幣資本。因此,新興的資產階級迫切需要建立和發展資本主義銀行。
據《2013-2017年城市商業銀行市場前瞻與發展戰略規劃分析報告》分析,資本主義商業銀行的產生,基本上通過兩種途徑:
另一途徑就是新興的資產階級按照資本主義原則組織的股份制銀行,這一途徑是主要的。這一建立資本主義銀行的歷史過程,在最早建立資本主義制度的英國表現得尤其明顯。1694年,在政府的幫助下,英國建立了歷史上第一家資本主義股份制的商業銀行——英格蘭銀行。
它的出現,宣告了高利貸性質的銀行業在社會信用領域壟斷地位的結束,標誌着資本主義現代銀行制度開始形成以及商業銀行的產生。從這個意義上説,英格蘭銀行是現代商業銀行的鼻祖。
繼英格蘭銀行之後,歐洲各資本主義國家都相繼成立了商業銀行。從此,現代商業銀行體系在世界範圍內開始普及。
與西方的銀行相比,中國的銀行則產生較晚。中國關於銀錢業的記載,較早的是南北朝時的寺廟典當業。到了唐代,出現了類似匯票的“飛錢”,這是中國最早的匯兑業務。北宋真宗時,由四川富商發行的交子,成為中國早期的紙幣。到了明清以後,當鋪是中國主要的信用機構。
明末,一些較大的經營銀錢兑換業的錢鋪發展成為銀莊。銀莊產生初期,除兑換銀錢外,還從事貸放,到了清代,才逐漸開辦存款、匯兑業務,但最終在清政府的限制和外國銀行的壓迫下,走向衰落。中國近代銀行業,是在19世紀中葉外國資本主義銀行入侵之後才興起的。
與其當時因發放基於商業行為的自償性貸款從而獲得稱謂相比,已相去甚遠。商業銀行已被賦予更廣泛、更深刻的內涵。特別是第二次世界大戰以來,隨着社會經濟的發展,銀行業競爭的加劇,商業銀行的業務範圍不斷擴大,逐漸成為多功能、綜合性的“金融百貨公司”。
商業銀行經營模式
從商業銀行的發展來看,商業銀行的經營模式有兩種。一種是英國模式,商業銀行主要融通短期商業資金,具有放貸期限短,流動性高的特點。即以較低的利率借入存款,以較高的利率放出貸款,存貸款之間的利差就是商業銀行的主要利潤,此種經營模式對銀行來説比較安全可靠。另一種是德國式,其業務是綜合式。商業銀行不僅融通短期商業資金,而且還融通長期固定資本,即從事投資銀行業務。
中國實行的是分業經營模式。為了適應中國分業經營的現時特點和混業經營的發展趨勢,2003年12月27日第十屆全國人民代表大會常務委員會第六次會議通過了《關於修改〈中華人民共和國商業銀行法〉的決定》。新《商業銀行法》對原來商業銀行法不得混業經營的有關規定進行了修改。2015年8月29日,全國人大常委會第十六次會議審議通過了《中華人民共和國商業銀行法修正案(草案)》,自2015年10月1日起施行。該修正案對原《中華人民共和國商業銀行法》作了兩處修改:一是刪去第三十九條第一款第二項;二是刪去第七十五條第三項中的“存貸比例”。特別是第二處,刪除了貸款餘額與存款餘額比例不得超過75%的規定,將存貸比由法定監管指標轉為流動性監測指標。
商業銀行主要性質
商業銀行企業特徵
商業銀行金融企業
商業銀行特殊銀行
商業銀行法律性質
商業銀行由國家成立,發放銀行經營許可證的部門是國務院銀行業監督管理機構,首先由申請人提出申請,然後由中國銀監會予以審查。
形式審查要弄清各種申請文件,資料是否齊全,是否符合法律規定,實質審查要弄清申請人是否符合各項經營商業銀行業務的條件,審查通過後,由申請人將填寫的正式申請表 法律要求的其他文件,資料,報中國銀監會批准並頒發經營許可證,值得一提的是,批准的權力完全屬於國家,符合成立商業銀行的各項條件也並不意味着一定能取得經營許可證。
商業銀行企業法人
商業銀行具有企業性質,擁有法人地位,企業是經濟組織,以營利為目的,法人也是組織,但其範圍不僅包括企業而且包括非企業組織和團體,企業法人可以作為複合詞對待,它本身也是法人的一種分類,中國1986年的民法通則有企業法人 非企業法人的分類。
因此中國商業銀行的法律性質是成立的企業法人。
商業銀行組織形式
商業銀行綜述
商業銀行單一制
單一銀行制是指不設立分行 全部業務由各個相對獨立的商業銀行獨自進行的一種銀行組織形式 這一體制主要集中在美國。
優點:可以限制銀行業的兼併壟斷 有利於自由競爭 有利於協調銀行與地方政府關係 使銀行更好地為地區經濟發展服務 由於單一銀行制富於獨立性自主性 內部層次較少 因而其業務經營的靈活性較大 管理起來也較容易。
缺點:單一制銀行規模較小 經營成本較高 難以取得規模效益 單一銀行制與經濟的外向發展存在矛盾 人為地造成資本的迂迴流動 削弱銀行競爭力 單一制銀行業務相對集中 風險較大 隨着電子計算機推廣應用普及 單一制限制銀行業務發展 金融創新的弊端也愈加明顯。
商業銀行分支制
分支銀行制又稱總分行制 這一制度的商業銀行可以在總行以外 普遍設立分支機構 分支銀行的各項業務統一遵照總行的指示辦理 分支行制按管理方式不同又可進一步劃分為總行制 總管理處制 總行制即總行除了領導 管理分支行處以外 本身也對外營業 而在總管理處制下 總行只負責管理 控制分支行除 本身不對外營業 在總行所在地另設分支行 營業部開展業務活動。
優點:實行這一制度的商業銀行規模巨大 分支機構眾多 便於銀行拓展業務範圍 降低經營風險在總行 分行之間 實行專業化分工 大幅度地提高銀行工作效率 分支行之間的資金調撥十分方便 易於採用先進的計算機設備 廣泛開展金融服務 取得規模效益。
缺點:容易加速壟斷的形成 銀行規模大 內部層次多 增加銀行管理難度 總體而言 分支行制更能適應現代化經濟發展的需要 因而受到各國銀行界的普遍認可 已成為當代商業銀行的主要組織形式。
商業銀行集團制
非銀行性控股公司 它是通過企業集團控制某一銀行主要股份組織起來的 該種類型控股公司在持有一家銀行股票同時還可以持有多家非銀行企業股票。
銀行性控股公司是指大銀行直接控制一個控股公司並持有若干小銀行股份。
商業銀行連鎖制
商業銀行分類介紹
外資銀行:花旗銀行 渣打銀行 瑞穗實業銀行 匯豐銀行 三井住友銀行 星展銀行 三菱東京聯合銀行 華僑銀行 摩根士丹利 摩根大通銀行 友利銀行 大華銀行 韓亞銀行 韓國中小企業銀行 德意志銀行 巴黎銀行 華美銀行 東方匯理銀行 盤谷銀行 韓國外換銀行 新韓銀行 法國興業銀行 正信銀行 菲律賓首都銀行 澳新銀行 山口銀行 名古屋銀行 蘇格蘭皇家銀行 瑞士寶盛銀行 橫濱銀行 韓國國民銀行 韓國釜山銀行 瑞士聯合銀行 西太平洋銀行 印度國家銀行。
商業銀行中國銀行業金融機構
商業銀行城市商業銀行
天津:天津銀行
吉林:吉林銀行
上海:上海銀行
安徽:徽商銀行
重慶:重慶銀行、三峽銀行
雲南:富滇銀行、曲靖銀行、雲南紅塔銀行
西藏:西藏銀行
陝西:長安銀行、西安銀行
青海:青海銀行
海南:海南銀行
商業銀行農村商業銀行
北京 :農商銀行。
上海 :農村商業銀行。
天津:農村商業銀行 濱海農村商業銀行。
重慶:農村商業銀行。
廣東:廣州農村商業銀行 東莞農村商業銀行 佛山順德農村商業銀行 揭陽榕城農村商業銀行 陽東農村商業銀行 河源農村商業銀行 江門農村商業銀行 南海農村商業銀行 大埔農村商業銀行 新會農村商業銀行 高明農村商業銀行 惠州農村商業銀行 清遠農村商業銀行 珠海農村商業銀行 佛山農村商業銀行 新興農村商業銀行 中山農村商業銀行。
河南:伊川農村商業銀行 吉利農村商業銀行 汝州農村商業銀行 三門峽湖濱農村商業銀行 澠池農村商業銀行 羅山農村商業銀行許昌魏都農村商業銀行 新縣農村商業銀行 盧氏農村商業銀行 鄢陵農村商業銀行 確山農村商業銀行 新鄭農村商業銀行 固始農村商業銀行 汴京農村商業銀行安陽農村商業銀行 商丘華商農村商業銀行。
山東:威海農村商業銀行 榮成農村商業銀行 萊州農村商業銀行壽光農村商業銀行 鄒平農村商業銀行張店農村商業銀行 廣饒農村商業銀行 滕州農村商業銀行 周村農村商業銀行 昌樂農村商業銀行青島農村商業銀行青州農村商業銀行 濰坊農村商業銀行壽光農村商業銀行 台兒莊農村商業銀行 濟陽農村商業銀行 墾利農村商業銀行 昌邑農村商業銀行 高密農村商業銀行 臨朐農村商業銀行 諸城農村商業銀行煙台農村商業銀行博興農村商業銀行禹城農村商業銀行 聊城農村商業銀行 鄆城農村商業銀行。
山西:堯都農村商業銀行 大同北都農村商業銀行長治潞州農村商業銀行靈石農村商業銀行 五台農村商業銀行 鄉寧農村商業銀行 壽陽農村商業銀行 侯馬農村商業銀行 榆次農村商業銀行 盂縣農村商業銀行 河津農村商業銀行 潞城農村商業銀行古交農村商業銀行 運城農村商業銀行 清徐農村商業銀行 長治黎都農村商業銀行 長子農村商業銀行 聞喜農村商業銀行
湖北:武漢農村商業銀行 竹山農村商業銀行 秭歸農村商業銀行松滋農村商業銀行 潛江農村商業銀行 竹溪農村商業銀行 大冶農村商業銀行 宣恩農村商業銀行 利川農村商業銀行 通山農村商業銀行 大悟農村商業銀行 長陽農村商業銀行 荊門農村商業銀行 武穴農村商業銀行 仙桃農村商業銀行三峽農村商業銀行隨州農村商業銀行 團風農村商業銀行 當陽農村商業銀行十堰農村商業銀行黃石農村商業銀行谷城農村商業銀行襄陽農村商業銀行咸寧農村商業銀行 崇陽農村商業銀行 雲夢農村商業銀行恩施農村商業銀行 蘄春農村商業銀行 陽新農村商業銀行 天門農村商業銀行 棗陽農村商業銀行 巴東農村商業銀行 武當山農村商業銀行。
黑龍江:東寧農村商業銀行友誼農村商業銀行大興安嶺農村商業銀行。
江蘇:蘇州農村商業銀行無錫農村商業銀行常熟農村商業銀行吳江農村商業銀行 太倉農村商業銀行張家港農村商業銀行 射陽農村商業銀行 靖江農村商業銀行 江南農村商業銀行 紫金農村商業銀行 江都農村商業銀行泰州農村商業銀行 高郵農村商業銀行 阜寧農村商業銀行 宿遷民豐農村商業銀行 南通農村商業銀行常州武進農村商業銀行 宜興農村商業銀行 海門農村商業銀行 崑山農村商業銀行 建湖農村商業銀行 丹陽農村商業銀行 海安農村商業銀行 邳州農村商業銀行 泗陽農村商業銀行 姜堰農村商業銀行 興化農村商業銀行 東方農村商業銀行 灌雲農村商業銀行 贛榆農村商業銀行 儀徵農村商業銀行 響水農村商業銀行 泗洪農村商業銀行 新沂農村商業銀行 徐州淮海農村商業銀行 東台農村商業銀行 溧水農村商業銀行 寶應農村商業銀行 睢寧農村商業銀行 豐縣農村商業銀行 金湖農村商業銀行。
甘肅:蘭州農村商業銀行 會寧農村商業銀行 永昌農村商業銀行秦安農商銀行 瓜州農村商業銀行 山丹農村商業銀行 高台農村商業銀行 岷縣農村商業銀行 禮縣農村商業銀行 靈台農村商業銀行西和農村商業銀行平涼農村商業銀行武威農村商業銀行民勤農村商業銀行古浪農村商業銀行張掖農村商業銀行敦煌農村商業銀行民樂農村商業銀行隴西農村商業銀行兩當農村商業銀行康縣農村商業銀行莊浪農村商業銀行臨夏農村商業銀行慶陽農村商業銀行酒泉農村商業銀行嘉峪關農村商業銀行金昌農村商業銀行靖遠農村商業銀行天祝農村商業銀行玉門農村商業銀行臨澤農村商業銀行臨洮農村商業銀行西和農村商業銀行涇川農村商業銀行靜寧農村商業銀行定西農村商業銀行新疆天山農村商業銀行。
海南:海口農村商業銀行。
江西:景德鎮農村商業銀行 洪都農村商業銀行 吉安農村商業銀行 贛州農村商業銀行 宜春農村商業銀行 新餘農村商業銀行 九江農村商業銀行共青農村商業銀行 井岡山農村商業銀行 鷹潭農村商業銀行 撫州農村商業銀行。
青海:西寧農村商業銀行 玉樹農村商業銀行 柴達木農村商業銀行 格爾木農村商業銀行。
浙江:杭州聯合農村商業銀行 南潯農村商業銀行 紹興瑞豐農村商業銀行 義烏農村商業銀行 舟山定海海洋農村商業銀行 寧波鎮海農村商業銀行 諸暨農村商業銀行 温州龍灣農村商業銀行 禾城農村商業銀行 温州鹿城農村商業銀行。
安徽:合肥科技農村商業銀行 馬鞍山農村商業銀行蕪湖揚子農村商業銀行池州九華農村商業銀行 無為農村商業銀行安慶獨秀農村商業銀行 歙縣農村商業銀行淮北農村商業銀行 潁東農村商業銀行 望江農村商業銀行 潛山農村商業銀行銅陵皖江農村商業銀行 太湖農村商業銀行宣城皖南農村商業銀行 金寨農村商業銀行 巢湖農村商業銀行 廬江農村商業銀行亳州藥都農村商業銀行定遠農村商業銀行銅陵農村商業銀行 廬江農村商業銀行 績溪農村商業銀行 肥西農村商業銀行 青陽農村商業銀行 桐城農村商業銀行南陵農村商業銀行 石台農村商業銀行 涇縣農村商業銀行旌德農村商業銀行 長豐農村商業銀行 潁泉農村商業銀行 界首農村商業銀行 休寧農村商業銀行亳州蒙城農村商業銀行 潁淮農村商業銀行 廣德農村商業銀行 靈璧農村商業銀行 蒙城農村商業銀行六安農村商業銀行。
湖南:長沙先導農村商業銀行 星沙農村商業銀行 雨花農村商業銀行永州瀟湘農村商業銀行 炎陵農村商業銀行 瀏陽農村商業銀行 洪江農村商業銀行 宜章農村商業銀行常德武陵農村商業銀行寧鄉農村商業銀行桂東農村商業銀行 寶慶農村商業銀行望城農村商業銀行 芷江農村商業銀行洞口農村商業銀行 湘潭農村商業銀行 雙牌農村商業銀行 吉首農村商業銀行 耒陽農村商業銀行 張家界農村商業銀行 懷化農村商業銀行 益陽農村商業銀行。
- 參考資料
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- 1. 快訊|湖南銀行,今日掛牌! .湖南日報[引用日期2023-08-15]