-
住房貸款
鎖定
住房貸款是銀行及其他金融機構向房屋購買者提供的任何形式的購房貸款支持,通常以所購房屋作為抵押。按貸款款項來源分為公積金貸款和商業貸款兩種。按還款方式又分為等額本息還款方式和等額本金還款方式兩種。住房貸款的利率以銀行同期基準利率為基礎,不同銀行的貸款利率略有上浮。
2023年8月31日,中國人民銀行、國家金融監督管理總局發佈《關於降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》。自9月25日起,存量首套住房商業性個人住房貸款的借款人可向承貸金融機構提出申請調整利率。
[4-5]
住房貸款新政
2022年9月29日,人民銀行、銀保監會發布通知,決定階段性調整差別化住房信貸政策。符合條件的城市政府,可自主決定在2022年底前階段性維持、下調或取消當地新發放首套住房貸款利率下限。這一政策措施的出台,有利於支持城市政府“因城施策”用足用好政策工具箱,促進房地產市場平穩健康發展。在當地政策範圍內,銀行和客户可協商確定具體的新發放首套住房貸款利率水平,有利於減少居民利息支出,更好地支持剛性住房需求。
[2]
2023年8月31日,中國人民銀行、國家金融監督管理總局發佈《關於降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》。自9月25日起,存量首套住房商業性個人住房貸款的借款人可向承貸金融機構提出申請調整利率。
[4-6]
住房貸款種類
銀行開辦的住房貸款品種主要有企業類和個人類兩大類。
個人住房公積金貸款
個人住房公積金貸款是指按時向資金管理中心正常繳存住房公積金單位的在職職工,在本市購買、建造自住住房(包括二手住房)時,以其擁有的產權住房為抵押物,並由有擔保能力的法人提供保證而向資金管理中心申請的貸款。該貸款可由資金管理中心委託銀行發放。
個人住房商業貸款
大致可分為六個品種:
(1)個人購置住房貸款(包括期房和現房);
(2)個人二手住房貸款;
(3)個人住房裝修貸款;
(4)個人家居消費貸款;
(5)個人商用房貸款;
(6)個人住房組合貸款;
(1)個人購置住房貸款是指借款人以所購住房為抵押物,由銀行發放的貸款,包括期房按揭貸款和現房按揭貸款。其中:期房是指在建住房或已竣工驗收正在辦理房屋產權證的房屋;現房是指工程竣工、驗收合格並取得房屋產權證的房屋。銀行發放的個人住房貸款最高金額為購房金額的80%。
(2)個人二手住房貸款是指銀行向借款人發放的用於購買二手房的貸款。其中二手房是指已取得全部產權、可以進入房地產二級市場流通交易的住房。申請貸款的二手房房齡一般不超過15年;貸款期限與房齡之和一般不超過25年。
(3)個人住房裝修貸款是指銀行向借款人發放的用於自有住房裝修的貸款。最高成數不超過五成,貸款期限最長不得超過5年。
(4)個人家居消費貸款是指銀行向借款人發放的用於家居支出的貸款。最高成數不超過抵押物評估值的50%,貸款期限最長不得超過10年。
(6)個人住房組合貸款是指由住房公積金貸款和住房擔保貸款組成的貸款,即當個人申請住房公積金貸款不足以支付購房所需時,其不足部分向銀行申請商業性住房貸款的兩種貸款之稱。兩筆貸款按照公積金貸款利率和商業貸款利率分別計息,貸款期限一致。借款人可向受理公積金貸款的銀行申請辦理組合貸款。國家的法律法規
住房組合貸款指以住房公積金存款和信貸資金為來源向同一購買同一自用普通住房的個人發放的貸款,是個人住房委託貸款和自營貸款的組合。
住房貸款還款方式
等額本息還款方式是在還款期內,每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息),這樣由於每月的還款額固定,可以有計劃地控制家庭收入的支出,也便於每個家庭根據自己的收入情況,確定還貸能力。
等額本金還款方式是將本金每月等額償還,然後根據剩餘本金計算利息,所以初期由於本金較多,從而使還款額在初期較多,而在隨後的時間每月遞減,這種方式的好處是,由於在初期償還較大款項而減少利息的支出,比較適合還款能力較強的家庭。
等額本息還款法也叫月均法,本金歸還速度較慢,還款壓力較輕,代價是支付的總利息較多,與等額本金還款方式對比,總利息差額在中短期(1-5年)的期限不會十分明顯,在長期限內(20-30年),總利息差額才明顯。無論等額本金還款是等額本息還款,每期的利息計算方法是一致的,等於剩餘本金乘以月利率。
選擇什麼還款方式,要看個人還款能力,不可貪圖支付總利息少就選等本金還款法,實際操作中,不少人還是選擇等額本息還款法。
住房貸款貸款利率
以下是2013年銀行貸款最新利率表,對基準利率上浮之後的各種比例都清晰羅列。
2013年最新抵押貸款利率計算表-1
基準利率——基準利率上浮15%
貸款 | 貸款基準利率 | 基準貸款上浮10% | 基準利率上浮15% | ||||
年限 | 利率(%) | 等額本息 | 等額本金(首月) | 利率(%) | 等額本息 | 利率(%) | 等額本息 |
1 | 6.00 | 860.66 | 883.33 | 6.6 | 863.42 | 6.9 | 864.81 |
2 | 6.15 | 443.88 | 467.92 | 6.77 | 446.66 | 7.0725 | 448.05 |
3 | 6.15 | 304.90 | 329.03 | 307.70 | 309.10 | ||
4 | 6.4 | 236.69 | 261.67 | 7.04 | 239.65 | 7.36 | 241.14 |
5 | 6.4 | 195.19 | 220.00 | 7.04 | 198.20 | 7.36 | 199.71 |
6 | 6.55 | 168.34 | 193.47 | 7.21 | 171.48 | 7.5325 | 173.06 |
7 | 6.55 | 148.74 | 173.63 | 7.21 | 151.93 | 7.5325 | 153.54 |
8 | 6.55 | 134.11 | 158.75 | 7.21 | 137.36 | 7.5325 | 139.00 |
9 | 6.55 | 122.80 | 147.18 | 7.21 | 126.10 | 7.5325 | 127.78 |
10 | 6.55 | 113.80 | 137.92 | 7.21 | 117.17 | 7.5325 | 118.87 |
11 | 6.55 | 106.50 | 130.34 | 7.21 | 109.92 | 7.5325 | 111.65 |
12 | 6.55 | 100.45 | 124.03 | 7.21 | 103.93 | 7.5325 | 105.70 |
13 | 6.55 | 95.39 | 118.69 | 7.21 | 98.92 | 7.5325 | 100.72 |
14 | 6.55 | 91.08 | 114.11 | 7.21 | 94.67 | 7.5325 | 96.50 |
15 | 6.55 | 87.39 | 110.14 | 7.21 | 91.03 | 7.5325 | 92.89 |
16 | 6.55 | 84.19 | 106.67 | 7.21 | 87.89 | 7.5325 | 89.77 |
17 | 6.55 | 81.40 | 103.60 | 7.21 | 85.15 | 7.5325 | 87.06 |
18 | 6.55 | 78.94 | 100.88 | 7.21 | 82.75 | 7.5325 | 84.69 |
19 | 6.55 | 76.78 | 98.44 | 7.21 | 80.64 | 7.5325 | 82.60 |
20 | 6.55 | 74.85 | 96.25 | 7.21 | 78.77 | 7.5325 | 80.76 |
2013年最新抵押貸款利率計算表-2
基準利率上浮20——基準利率上浮30%
貸款 | 基準 | 基準利率上浮20% | 基準利率上浮25% | 基準利率上浮30% | |||
年限 | 利率(%) | 利率(%) | 等額本息 | 利率(%) | 等額本息 | 利率(%) | 等額本息 |
1 | 6.00 | 7.2 | 866.19 | 7.50 | 867.57 | 7.80 | 868.96 |
2 | 6.15 | 7.38 | 449.45 | 7.68 | 450.82 | 8.00 | 452.27 |
3 | 6.15 | 310.51 | 7.68 | 311.89 | 8.00 | 313.36 | |
4 | 6.4 | 7.68 | 242.63 | 8.00 | 236.69 | 8.32 | 245.63 |
5 | 6.4 | 7.68 | 201.24 | 8.00 | 202.76 | 8.32 | 204.30 |
6 | 6.55 | 7.86 | 174.65 | 8.2 | 176.31 | 8.51 | 177.83 |
7 | 6.55 | 7.86 | 155.17 | 8.2 | 156.86 | 8.51 | 158.42 |
8 | 6.55 | 7.86 | 140.66 | 8.2 | 142.39 | 8.51 | 143.97 |
9 | 6.55 | 7.86 | 129.46 | 8.2 | 131.23 | 8.51 | 132.85 |
10 | 6.55 | 7.86 | 120.59 | 8.2 | 122.39 | 8.51 | 124.04 |
11 | 6.55 | 7.86 | 113.40 | 8.2 | 115.23 | 8.51 | 116.92 |
12 | 6.55 | 7.86 | 107.48 | 8.2 | 109.34 | 8.51 | 111.06 |
13 | 6.55 | 7.86 | 102.53 | 8.2 | 104.43 | 8.51 | 106.17 |
14 | 6.55 | 7.86 | 98.34 | 8.2 | 100.27 | 8.51 | 102.05 |
15 | 6.55 | 7.86 | 94.76 | 8.2 | 96.72 | 8.51 | 98.53 |
16 | 6.55 | 7.86 | 91.67 | 8.2 | 93.67 | 8.51 | 95.51 |
17 | 6.55 | 7.86 | 88.99 | 8.2 | 91.02 | 8.51 | 92.89 |
18 | 6.55 | 7.86 | 86.65 | 8.2 | 88.71 | 8.51 | 90.61 |
19 | 6.55 | 7.86 | 84.59 | 8.2 | 86.68 | 8.51 | 88.61 |
20 | 6.55 | 7.86 | 82.77 | 8.2 | 84.89 | 8.51 | 86.85 |
備註:表-1及表-2速算數以1萬元為單位;等額本金速算結果為客户首月還款額!
住房貸款申請條件
住房貸款(公積金貸款)申請條件:
(1)具有有效的身份證明;
(3)參加住房公積金制度者要申請住房公積金個人房屋貸款還必須符合以下條件:即申請貸款前連續繳存住房公積金的時間不少於六個月。因為,如果職工繳存住房公積金的行為不正常,時斷時續,説明其收入不穩定,發放買房貸款後容易產生風險。
(5)貸款申請人在提出公積金購房貸款申請時,除必須具有較穩定的經濟收入和償還貸款的能力外,沒有尚未還清的數額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務。當職工有其他債務纏身時,再給予住房公積金貸款,風險就很大,違背了住房公積金安全運作的原則。即,申請住房公積金貸款時,一般要求申請人沒有較大的貸款在身,例如尚未償還完畢的住房商貸、汽車貸款等。
住房貸款準備資料
二、借款人需要提供的貸款資料
(一)有效身份證明
2、户口本(原件複印件一份);
3、結婚證(原件及複印件一份);
4、未婚需填寫未婚聲明,我行留存原件;
(二)收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關材料
1、工資收入證明:銀行制式證明或單位介紹信;
4、其他權利憑證(如定期存單、國債、投資保險單等);
住房貸款擔保流程
1、收取貸款銀行所需的買方和賣方的相關資料;
2、協助貸款人(買方)簽訂銀行貸款文本、交銀行初審;
3、協助買賣雙方辦理交易過户;
5、買方新產權證出件以後,擔保公司將貸款文本及買方房產資料送交貸款銀行和公積金中心審批;
6、銀行審批完畢後,憑房屋置業擔保公司出具的《擔保函》為客户發放貸款;
7、貸款到達房屋置業擔保公司賬户後,通知買賣雙方到場簽字、賣方領取房款;
住房貸款貸款額度
住房公積金最高貸款額度
1、貸款額度不超過借款期限內借款人家庭還貸能力
貸款額度=借款人及其配偶月工資總額之和×職工個人還貸能力系數×12(月)×貸款年限 職工個人還貸能力系數按不同貸款期限確定,1至10年為35%,11至30年為40%。 月工資總額=個人帳户上住房公積金月繳額÷(單位繳存率+個人繳存率)
例如:借款人的住房公積金帳户上每月繳存的住房公積金為160元,個人和單位繳存率均為8%,其配偶住房公積金帳户上每月繳存的住房公積金為286元,個人和單位繳存率均為13%,則借款人月工資額為160÷(8%+8%)=1000元,其配偶月工資額為286÷(13%+13%)=1100元。
2、 貸款額度不超過房價一定比例
2015年3月30日,央行發佈通知:擁有1套住房且房貸未結清的居民家庭再次申請商貸購買普通自住房,最低首付款比例降為不低於40%;使用公積金貸款購買首套普通自住房,最低首付款比例為20%;擁有1套住房並已結清房貸的,再次申請公積金貸款購買普通自住房,最低首付款比例為30%。
[1]
3、貸款額度不超過住房公積金繳存餘額的一定倍數
貸款額度不超過借款人夫妻雙方繳存住房公積金餘額的15倍。
按市統一規定的機關、團體、事業單位和內資企業繳存比例繳存住房公積金的,或按規定經批准降低住房公積金繳存比例的,貸款最高限額為10萬元;借款人夫妻雙方任何一方單位或個人住房公積金繳存比例超過市統一規定的機關、團體、事業單位和內資企業繳存標準的,即2000年7月前凡繳存比例高於7%,7月後繳存比例高於8%,貸款最高限額為12萬元。我市規定外商投資企業住房公積金繳存比例高於內資單位繳存比例,因此凡外商投資企業及其職工按規定比例繳存住房公積金的(2000年7月前繳存比例為12%,2000年7月後繳存比例為13%),貸款最高限額為12萬元。
最高限額及借款人夫妻雙方繳存住房公積金餘額的倍數,由市城鎮住房制度改革領導小組根據實際情況調整。
住房貸款影響因素
1、貸款申請人的年齡
銀行在為借款人評估房貸還款年限時,首先以其年齡作為基礎。一般在符合貸款條件的前提下,年齡越小貸款年限越長,反之年齡越大,貸款年限則較短。通常情況下,“貸款人年齡+貸款年限不超過65年”,就是銀行行能夠為其辦理的貸款期限。
2、貸款房屋的房齡
貸款者在購買房產時,所購房產的“年齡”將決定其能夠貸款多少年限。根據銀行規定,房齡較新的房產比較容易做貸款。像建房期在10年以內的2手房,其各方面條件較好,銀行願意對這類房齡的住房貸款加快審批速度。而70、80年代的二手房由於房屋年齡較久,銀行可控的貸款風險相對較大,因此銀行對這類房屋的貸款審批十分謹慎。
3、貸款申請人的經濟能力
另一方面,對於貸款買房的申請人來説,如工作收入、工作穩定性、儲蓄存款、資產情況等也是銀行考量的因素,也是自身貸款年限申請時間的衡量因素。經濟實力較強的借款人可以考慮貸款年限較短,有一定還款壓力的貸款方案。像7成10年或15年、甚至6至5成的貸款方案。而經濟實力稍差的借款人,需注意自身經濟條件是否允許其承受較大的還款壓力,如果銀行信譽資質等方面較好,這類人羣有可能會獲得最高8成20年的貸款。
- 參考資料
-
- 1. 二套房貸款 最低首付比例降至4成 .鳳凰網[引用日期2015-03-31]
- 2. 人民銀行、銀保監會階段性放寬部分城市首套住房貸款利率下限 .澎湃新聞[引用日期2022-09-29]
- 3. 住房貸款 .Bing Microsoft Translator[引用日期2023-04-23]
- 4. 中國人民銀行、國家金融監督管理總局發佈關於調整優化差別化住房信貸政策的通知 .南方+.2023-08-31[引用日期2023-09-01]
- 5. 存量房貸利率調整將迎實質性落地 .北京商報[引用日期2023-09-04]
- 6. 房貸政策有了新變化,你關心的問題都在這裏 .新華社[引用日期2023-09-04]