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家庭理財
(理財種類)
鎖定
通俗的來説,理財就是賺錢、省錢、花錢之道。理財就是打理錢財。家庭理財是門科學,我們應該以科學、理性的態度來對待它。只有這樣,才能達到理財的目標。
家庭理財內容簡介
説起來理財是一件非常平凡的事情,但實際上卻非常有學問。家庭理財是一門新興的實用科學,它是以經濟學為指導(追求極大化目標)、以會計學為基礎(客觀忠實記錄)、以財務學為手段(計劃與滿足未來財務需求、維持資產負債平衡)的邊緣科學。
家庭理財定義
所謂家庭理財從概念上講,就是學會有效、合理地處理和運用錢財,讓自己的花費發揮最大的效用,以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之,家庭理財就是利用企業理財和金融方法對家庭經濟(主要指家庭收入和支出)進行計劃和管理,增強家庭經濟實力,提高抗風險能力,增大家庭效用。從廣義的角度來 講,合理的家庭理財也會節省社會資源,提高社會福利,促進社會的穩定發展。
從技術的角度講,家庭理財就是利用開源節流的原則,增加收入,節省支出,用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電設備,外出旅遊,大到買車、購屋、儲備子女的教育經費,直至安排退休後的晚年生活等等。
家庭理財階段
家庭理財求學期
家庭理財家庭形成初期
此階段剛步入社會,薪水不很高,生活走向自立,開始財物積累。此階段突出特點為熱身工作而又喜交友旅遊,敢於嘗試消費和接觸新鮮事物。理財應注重培養自己定期儲蓄的習慣,為成家等積累資金;同時可抽出部分資本進行投資,目的在於獲取投資經驗。
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家庭理財家庭形成前期
這個階段經濟收入增加且相對穩定,家庭建設支出也最為龐大,包括貸款購房/車,置辦傢俱,撫育子女、贍養老人等。由於家庭收入由一份變成兩份,而消費則由原來兩個單個個體變成一個家庭單位,所以很容易積累資金。
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家庭理財家庭成熟期
這個時期家庭債務逐漸減輕,子女也走向獨立,而自身的工作能力和經濟能力都進入佳境,家庭開支也相對較少。所以此階段可擴大投資,理財的側重點宜放在資產增值管理上,並以穩健型投資方式如債券為重點。
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家庭理財退休期
家庭理財主要包括
一般來説,一個完備的家庭理財計劃包括八個方面:
3.債務計劃。對債務必須加以管理,使其控制在一個適當的水平上,並且債務成本要儘可能降低。
4.保險計劃。隨着事業的成功,擁有越來越多的固定資產,需要財產保險和個人信用保險。為了子女在離開後仍能生活幸福,需要人壽保險。更重要的是,為了應付疾病和其他意外傷害,需要醫療保險,因為住院醫療費用有可能將積蓄一掃而光。
7.遺產計劃。遺產計劃的主要目的是使人們在將財產留給繼承人時繳税最低,主要內容是一份適當的遺囑和一整套避税措施,比如提前將一部分財產作為禮物贈予繼承人。
家庭理財類型
家庭理財儲蓄
儲蓄或者説存款,是普通居民家庭的投資行為,也是人們常使用的一種投資方式。儲蓄作為一種傳統的理財方式,與其它投資方式比較,具有安全可靠(受憲法保護)、手續方便(儲蓄業務的網點遍佈全國)、形式靈活、還具有繼承性。儲蓄是銀行通過信用形式,動員和吸收居民的節餘貨幣資金的一種業務。
銀行吸收儲蓄存款以後,再把這些錢以各種方式投入到社會生產過程,並取得利潤。作為使用儲蓄資金的代價,銀行必須付給儲户利息。因而,對儲户來説,參與儲蓄不僅支援了國家建設,也使自己節餘的貨幣資金得以增值或保值,成為一種家庭投資行為。
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一項調查表明,大多數居民仍然將儲蓄作為理財的首選。有專家分析,一方面因為外資流入中國勢頭仍較旺盛,中國基礎貨幣供應量增加;另一方面政府為了適度控制物價指數和通貨膨脹率的上升,採取提升利率手段,再加上利率的浮動區間進一步擴大。
家庭理財炒金
自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的"黃金寶"業務之後,炒金一直是個人理財市場的熱點,備受投資者們的關注。特別是近兩年,國際黃金價格持續上漲。可以預見,隨着國內黃金投資領域的逐步開放,未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以後,國內黃金飾品的標價方式將逐漸由價費合一改為價費分離,黃金飾品5%的消費税也有望取消,這些都將大大地推動黃金投資量的提升,炒金業務也必將成為個人理財領域的一大亮點,真正步入投資理財的黃金時期。
家庭理財基金
自1997年首批封閉式基金成功發行至今,基金一直備受國內個人投資者的推崇,截至2012年,基金已經明顯超過存款,成為投資理財眾多看點中的重中之重。據有關資料,今國內基金淨值已在2000億元以上。據調查,2013年,許多投資者們依然十分看好基金的收益穩定、風險較小等優勢和特點,希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。
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家庭理財炒股
有專家分析,今後資金供求形勢相對樂觀,這對於資金推動型的中國股市無疑是打了一劑強心針。再加上中國證監會對上市公司的業績計算、融資額等提出了更加嚴格的要求,加強了對股市的調控,這將給投資者帶來贏利的機會。但不管怎麼樣,股市的最大特點就是不確定性,機會與風險是並存的。因此,投資者應繼續保持謹慎態度,看準時機再進行投資。
將活期存款存入個人股票賬户,可利用這筆錢申購新股。若運氣好,中了籤,待股票上市後拋出,就可穩賺一筆。即使沒有中籤,仍有活期利息。如果經濟狀況較好,能承受一定的風險,也可以在股票二級市場上買進股票。黃金、房地產和股票被經濟學家認為是當今世界三大投資熱點。
股票作為股份公司為籌建資金而發行的一種有價證券,是證明投資者投資入股並據以獲取股利收入的一種股權憑證,早已走進千家萬户,成為許多家庭投資的重要目標。股票投資已成為老百姓日常談論的熱門話題。由於股票具有高收益、高風險、可轉讓、交易靈活、方便等特點,成為支撐中國股票市場發展的強大力量。股票投資的報酬可以通過計算股票投資收益率來反應。實際收益率=〔年股利-年股利税率〕/發行(購買)價格100%。
家庭理財國債
家庭理財債券
債券市場的火爆令人始料不及。種種跡象表,2013年企業債券發行有提速的可能,企業可轉換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監會將次級定期債務計入附屬資本,以增補商業銀行的資本構成,使銀行發債呼之欲出,將為債券市場的再度火爆,起到推波助瀾的作用。
家庭理財外匯
隨着美元匯率的持續下降,使越來越多的人們通過個人外匯買賣,獲得了不菲的收益,也使匯市一度異常火爆。各種外匯理財品種也相繼推出,如商業銀行的匯市通、中國銀行和農業銀行的外匯寶、建設銀行的速匯通等供投資者選擇。
家庭理財保險
收益類險種一般品種較多,它具備保險最基本的保障功能,能夠給投資者帶來收益,保障與投資雙贏。
家庭財產保險是用來補償物質及利益經濟損失的一種保險。已開辦的涉及個人家庭財產保險有:家庭財產保險、家庭財產盜竊險、家庭財產兩全保險、各種農業種養業保險等。人身保險是對人身的生、老、病、死以及失業給付保險金的一種險種。主要有養老金保險系列、返還性系列保險、人身意外傷害保險系列等。
家庭理財P2P
國內的P2P平台正處於初步發展階段,但並無明確的立法,國內小額信貸主要靠“中國小額信貸聯盟”主持工作。可參考的合法性依據,主要是“全國互聯網貸款糾紛第一案或現 結果阿里小貸勝出”。隨着網絡的發展,社會的進步,此種金融服務的正規性與合法性會逐步加強,在有效的監管下發揮網絡技術優勢,實現普惠金融的理想。
發展至今由P2P的概念已經衍生出了很多模式,歸納起來主要有以下四類:
交易模式
此類平台作為中介,平台不吸儲,不放貸,只提供金融信息服務,由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保此類平台的交易模式多為“1對多”,即一筆借款需求由多個投資人投資。
此種模式的優勢是可以保證投資人的資金安全,由中安信業等國內大型擔保機構聯合擔保,如果遇到壞賬,擔保機構會在拖延還款的第二日把本金和利息及時打到投資人賬户。這其中,有利網也推出了債權轉賣交易,如果投資人急需用錢,可以通過轉賣債權,從而隨時把自己賬户中的資金取走。有利網因為其安全方便迅速獲得用户喜愛。
轉讓模式
服務平台
與其他平台僅僅幾百萬的註冊資金相比,陸金所4個億的註冊資本顯得尤其亮眼。此類平台有大集團的背景,且是由傳統金融行業向互聯網布局,因此在業務模式上金融色彩更濃,更“科班”,還拿風險控制來説,陸金所的P2P業務依然採用線下的借款人審核,並與平安集團旗下的擔保公司合作進行業務擔保,還從境外挖了專業團隊來做風控。線下審核、全額擔保雖然是最靠譜的手段,但成本並非所有的網貸平台都能負擔,無法作為行業標配進行推廣。
值得一提的陸金所採用的是“1對1”模式,1筆借款只有1個投資人,需要投資人自行在網上操作投資,而且投資期限為1-3年,所以在剛推出時天天被抱怨買不到,而且流動性不高。但由於1對1模式債權清晰,因此陸金所在2012年底推出了債權轉讓服務,緩解了供應不足和流動性差的問題。
P2P網貸行業監管不到位,P2P網貸平台魚龍混雜、良莠不齊,P2P網貸投資者在選擇P2P理財平台時候一定要謹慎選擇,一定要了解該平台的合作伙伴背景、實力是否可靠安全,如搜狐投資的搜易貸P2P理財平台、平安保險投資的陸金所等。
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O2O綜合交易模式
例如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系,對貸款信息進行整合處理。這種小貸模式創建的P2P小額貸款業務憑藉其客户資源、電商交易數據及產品結構佔得優勢,其線下成立的兩家小額貸款公司對其平台客户進行服務。線下商務的機會與互聯網結合在了一起,讓互聯網成為線下交易的前台。
家庭理財平台
P2P理財平台利融網數據研究中心在央行最新報告中發現,全國居民儲蓄總額約為43萬億人民幣,人均3萬元。每人3萬元儲蓄的中位數估計全中國60%的人是很難達到的,但是對於一個普通家庭而言,一家幾口3萬元的存款還是有的。
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家庭理財必要性
隨着家庭收入和財富的增長以及市場的各種不確定性越來越大並且越來越影響到家庭的各種行為,家庭理財(儲蓄與投資)變得受重視了。而且,人人都知道,在現代社會里要維持一個家庭並不容易,尤其是能使一個家庭過上好日子更不容易。因為過日子不可避免地要涉及必要的經濟負擔,一個家庭若沒有起碼的經濟能力以負 擔各種家庭的需求,家庭勢必解體,家庭成員也無法在家庭內生存下去。
如何管理好家庭經濟,是維繫一個家庭及過好日子的至關重要問題,因此,家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的重要課題。談到家庭理財,有人會認為,中國還不富裕,多數人的家庭收入還不算高,沒有什麼閒錢能省下來,哪裏還談得上什麼家庭理財。其實,這是一種不正確的看法。可能一些和自己收入相差不大 親友日子卻過得卻更富裕並能小有積蓄。相比之下,自己有時還捉襟見肘,這就説明每個家庭都應該好好重視一下家庭理財問題。
家庭理財之保險的重要地位與應用
隨着人們經濟意識的提高,“投資”“理財”等字已經不再陌生,而是成為日常生活中不可或缺的一部分。證券公司的投資決策人在決策投資時是在工作而不是投資;當銀行家在評估項目和貸款時是在工作而不是投資,因為那只是他領取薪水的工作。而真正意義的投資恰恰不需要每天出勤,而只需要將錢變為會自己去生錢的時候才是真正意義上的投資——俗稱讓錢去生錢。
成功理財的五大標誌是:獲得資產增值、保證資產安全、防禦意外及疾病事故、保證老有所養及給子女提供教育基金。而購買保險又恰恰實現了這些目標,能為家庭資產錦上添花。所以説,保險是一種特殊的投資,它不可或缺,是“平時當存錢,有事不缺錢,投資穩賺錢,受益免税錢,破產保住錢,萬一領大錢”。
常見的家庭理財大體可以分為以下五個類型:
1.保本型:銀行儲蓄、傳統保險
2.收藏型:郵票、紀念幣、古董、名人字
3.投機型:期貨、期權、彩票 、債券股票等
4.收入型:兩全分紅類保險、萬能型保險、投資連結保險等
從以上數據可以看出保險在家庭理財中具有重要的地位,主要分佈在保本、保值、增值、創收方面,與此同時保險理財也是人們解決個人養老、子女教育、個人健康的重要途徑!在家庭理財過程中,保險也是最基本的,它能為您的財務保駕護航、為您的人生旅途敞開綠色的通道!
(一)《家庭理財》之養老篇講到;漫漫人生路,誰都會老,都渴望不管什麼時候都擁有快樂、富裕的生活。養老保險就是每個人手中的種子,只要按時澆灌,在需要的時候,它就會回報豐碩的果實。誠然,面對日益嚴峻的人口老齡化問題,傳統的靠子女、靠單位的養老方式根本不足以使老年人維持以前的生活水平。因此,必須關注社會養老保險之外的商業保險。
資料顯示,中國已於2000年進入了老齡化社會,預計到2020年,中國60歲以上人口占總人口的比重將突破16%,屆時對養老金的需求將是10倍以上。“4個老人+1對夫婦+1個孩子”,這種“421”模式在現代家庭結構中日漸典型。
獨生子女政策也在改變着中國的家庭人口結構,“養兒防老”的傳統養老模式已不適應現代社會發展的需要,人口老齡化問題日益突出,國家財政面臨沉重支付壓力,社會基本養老保險體系不堪重負。很多工薪階層也開始選擇給自己購買養老保險,用他們的話説,“在相對寬裕的收入中‘擠’出一部分,量力而行,為自己購買一份養老險,作為日後養老的經濟補充。”需要提醒的是,商業養老保險這類產品有個特點,年齡越輕每期所繳納的費用越少,如果想買保險則宜早不宜遲。養老保險由三個部分組成。
第一部分是基本養老保險(如社保)
第三部分是個人儲蓄性養老保險(如商業保險)。
1.瞭解社會養老險 養老保險待遇的計算公式,退休時基本養老金到底是多少,由以下五部分之和構成:基礎養老金+個人賬户養老金+過渡性養老金+調節金+加發金額。總的説,養老金高低,取決於消費者的繳費基數、繳費時間、退休年齡。繳費基數越高、繳費時間越長、退休年齡越大,到退休時得到的養老金就會越多。繳費基數並非一成不變,是根據上年度社會平均工資確定的。隨着社會平均工資的變化,以後繳費基數也將相應改變。事實上,消費者的養老保險該繳多少錢,到了退休年齡每月能領到多少錢,值得注意的是社會養老險是不具備人身保障的。
2.商業養老險也是投資 養老金的準備應該具備幾個特點,一是安全性,二是收益性,三是穩定性。用商業保險的方式準備養老金,能夠做到長期有計劃的強制儲蓄,保證積少成多,活到老領到老,不再擔心長壽無依靠,安全穩定,收益年年增長,有效抵禦通貨膨脹。
3.按“原則”投保 購買養老險時一定要搭配一些意外、大病保險,才能真正抵禦風險。另外,購買養老險應當遵循滾動投保原則。養老保險主要包括傳統養老險和兩全險。購買後者,無論被保險人在保險期間身故,還是保險期滿依然健在,保險公司均要返還一筆保險金。
4.通脹風險的控制及險種選擇 在選擇養老保險時,可優先考慮分紅型養老保險,其次可關注萬能型終身保險,且要注意待選產品保障側重點的不同。分紅型壽險和健康險受利率影響較小,受通貨膨脹的影響較小。萬能型保險雖然受利率影響較大,但其利率採用複利計息,再加上長時間積累,將來養老金會得到保障的。
5.“養老”要趁早 大部分保險公司都有投保年齡限制,一般55歲以後很難投保養老險,即使能夠投保,難麼投資成本也很大。因此,早日投保,保費也會相對便宜。買保險要與自己的年齡、人生階段、身份相匹配,做到量力而行。購買保險要根據人生各個階段做好計劃,從保費支付角度而言,為了確保生活不受影響,不能盲目購買保險,年繳保費支出一般不要超出自己年收入的20%。
(二)《家庭理財》之少兒教育篇指出不同的少兒險是為了解決不同的問題,市面上兒童保險品種繁多,專家介紹,少兒險基本上可以分為3類:兒童意外傷害險、兒童健康醫療險、兒童教育儲蓄及婚嫁險。專家特別提醒,在準備教育金時,有3個重點需要注意:
子女年齡越早越好 開始規劃的子女年齡(或準備積累的期間)愈早(長),時間複利的收益就愈好。沒有時間彈性、沒有費用彈性是子女教育金的兩大特色。面對高學費的挑戰,時間會是最好的朋友,愈早開始,計劃愈容易成功。
理財目標要確定 子女教育金理財規劃目標重點在於擁有足夠的學費,因此關鍵在於資產配置。資產配置得當,子女教育費用便可放心。教育金是一項確定的需求,因此建議用確定的方法來解決。
教育金準備要充足,大學教育,不單是比孩子的“智力”,也比父母的“財力”。根據自己的情況,為孩子準備足額的教育金是孩子擁有美好未來的基礎。其中特別需要注意的是,豁免保險費保險很重要,因為,父母萬一因某些原因無力繼續繳納保費時,對孩子的保障也繼續有效,父母的愛心才能延續。
首先,這筆錢在孩子需要時就必須拿出來,也就是幾乎沒有時間彈性,所以要從寬準備,從早準備;
第二,在為孩子準備教育金時,要大概確定將來子女所需教育程度;
第三,必須一併考慮到教育費用的上漲率。
據統計,4年大學學費及生活費,在內地需花費8.4萬元,赴英國留學需要約58.2萬元人民幣;而15年後,預計總費用分別為16.7萬元和117.4萬元。
最後,孩子的教育準備金必須要放在安全的環境中並使其保值、增值,因為一旦發生任何閃失,將來將有可能影響孩子的一生。因此,以股票、基金等投機理財方式來準備孩子教育儲備具有一定的風險性與不確定性,而且也會被隨時動做它用的可能。可以採取教育保險等方式加以解決。
(三)《家庭理財》之健康篇談到人生醫療基金的規劃,其中大病保障的問題是值得反思的問題,比如説,先後發生了眾多的名人得大病過世的例子,梅豔芳、馬華、馬季、趙麗蓉、付彪、高秀敏、陳曉旭、侯耀文等等,大病的發病率的的確確提高了(據權威數據統計:人一生長病的概為74%),這應該引起足夠的重視。
1飲食結構發生變化(高脂肪、快速食品等飲食導致的“三高病”)
3環境的改變也是一個不爭的事實(空氣、電磁、輻射、污染等最易誘發大病)
選自徐秋楓《家庭理財》
家庭理財音像信息
《中國式理財的六大黃金法則》盤 數:6VCD
主 講:張昕帆
出 版 社:國家行政學院音像出版社
定 價:280 元
目錄
1、黃金法則--選擇股票,要看價值,不能看價格
2、黃金法則--選擇股票,要買稀缺的,不可再生的
3、黃金法則--選擇股票,要又良好的心態,不要幻想
4、黃金法則--選擇股票,要買身邊的股票
5、黃金法則--選擇股票的三好原則
6、黃金法則--選擇股票,要相信自己
7、理財風暴(一)--李嘉誠理財成功的奧秘
8、理財風暴(二)--投資理財的發展趨勢
9、理財風暴(三)--理財產品要買重複的,不斷消費的
10、理財風暴(四)--長期理財投資的重要性
家庭理財理財風險
家庭理財風險主要有政策風險,指因國家經濟金融政策的出台實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險,指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險,指因市場變化而造成的風險。機構風險,指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險,指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險,指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。
家庭理財風險防範
二 是要通過轉移來降低風險。家庭應通過合法的交易和手段,將投資風險儘可能地轉化出去。如家庭不直接參與投資項目,而向承擔項目的個人或單位投資,讓 部分利益給承擔者,這樣,家庭便可不承擔風險。轉移風險的常見方法有:在保險公司購買保險;債權投資中設定保證人;為避免利率、匯率、物價變動形成的損 失,在交易市場上進行套頭交易,買進現貨時賣出期貨,或賣出現貨時買進期貨等。
三 是要把風險分散開。應注重資產結構的優化組合,主要可採用分散投資資金的方法,也就是我們常説的“不把全部雞蛋放在同一個籃子裏”,儘量地將投資風 險分散在幾個不同的投資上,以便互補。一個慎重的、善於理財的家庭,應把全部財力分散於儲蓄存款、信用可靠的債券、股票及其他投資工具之間。這樣,即使一 些投資受了損失,也不至於滿盤皆輸。
- 參考資料
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- 1. 什麼是家庭理財? .搜狐[引用日期2014-07-23]
- 2. 月入兩萬仍深陷理財困局 需早做保障計劃 .騰訊網[引用日期2014-07-23]
- 3. 家庭理財的5個階段 .中國建設銀行[引用日期2014-07-23]
- 4. 理財產品加速利率市場化進程 .新浪[引用日期2014-07-29]
- 5. 如何準備300萬養老錢 盤點白領十大最常見理財 .光明網[引用日期2014-07-29]
- 6. 網友總結出家庭投資理財的“九陰真經” .搜狐[引用日期2014-07-23]
- 7. 搜易貸正式上線 搜狐邁進互聯網金融領域 .新華網[引用日期2014-10-20]
- 8. 推P2P理財七大準則 .光明網[引用日期2014-07-23]
- 9. 如何防範家庭理財產生的風險 .金蘇財富在線[引用日期2014-01-06]