家庭財產兩全保險

家庭財產兩全保險是一種兼具經濟補償和到期還本雙重性質的長期性的家庭財產保險，是傳統家庭財產保險的特殊形式之一。家財兩全險的“兩全”，即反映了它所具有上述雙重性質的特點：被保險人投保以後，既可以在家庭財產遭到保險責任範圍內的災害事故而造成損失時獲得保險人的經濟補償，又可以在保險期滿時從保險人那兒領回自己原先繳納的保險儲金，而不管保險期內是否發生過保險事故損失，是否得到過保險賠款。這樣，家庭財產得到了保險保障，投保時所繳納的保險儲金也能如期領回，可謂“兩全其美”。

家庭財產兩全保險既可以為保險人積累大量的可運用資金，增加保險人的資金實力，又同時其期限較長，增強了業務的穩定性，並減少了每年展業、出單和收費的工作量。

家庭財產兩全保險：

是一種長期性保險，具有遭受災害時補償經濟損失和保險期滿還本的雙 重保險性質。其主要特點是用被保險人所交保險儲金的利息作為保險人的保費收入；在保險 期內，當保險財產遭受保險責任範圍內災害或事故引起的損失，保險人按條款規定進行經濟 補償；當保險期滿後，保險人將原交的保險儲金全部退還給被保險人，因而這種保險帶有保險、儲蓄雙重性質。

家庭財產兩全保險是以城鄉居民的家庭財產為保險標的的一種保險。這與家庭財產保險的性質是一樣的，所不同的是，家庭財產兩全保險是通過儲金保險的形式，即在被保險人的財產在遭受自然災害或意外事故造成損失時，既能得到及時的經濟補償，又能在保險期滿時，不論損失賠償與否，足額領回原來交付的保險儲金。家庭財產兩全保險的財產範圍、保險事故範圍、被保險人的主要責任、受損財產的殘存處理、保險雙方爭議的解決、申請賠償後有效期限諸基本原則與家庭財產保險的各項相同。

為了使城鄉居民的家庭財產在遭受保險責任範圍內的自然災害或意外事故造成損失後得到經濟補償，發揚團結互助精神，安定人民生活，特舉辦家庭財產兩全保險。

凡是存放坐落於本保險單所載明地點，屬於被保險人(即參加保險的城鄉居民，下同)自有的下列家庭財產，都可以向保險人(即保險公司，下同)投保：

一、房屋及其附屬設備;

二、衣服、行李、傢俱、用具、器具、家用電器、文化娛樂用品、交通工具等生活資料;

三、農村家庭的農具、工具、已收穫的農產品、副業產品;

四、個體勞動者的營業用器具、工具、原材料、商品。

五、經被保險人與保險人特別約定，並且在保險單上載明屬於被保險人代他人保管，或者與他人所共有的上述財產。

下列財產不在保險財產範圍以內：

一、金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、古書、字畫、文件、賬冊、技術資料、圖表、家畜、花、樹、魚、鳥、盆景以及其他無法鑑定價值的財產。

二、正處於緊急危險狀態的財產。

保險財產由於下列原因造成的損失，保險人負賠償責任：

一、火災、爆炸;二、雷電、冰雹、雪災、洪水、地震、地陷、崖崩、龍捲風、冰凌、泥石流;三、空中運行物件的墜落，以及外來的建築物和其他固定物體的倒塌;四、暴風或暴雨使房屋主要結構(外牆、屋頂、屋架)倒塌造成保險財產的損失;五、因防止災害蔓延或因施救保護所採取必要的措施而造成保險財產的損失和支付的合理費用。

保險財產由於下列原因造成的損失，保險人不負賠償責任：

一、戰爭、軍事行動或暴力行為;二、核子輻射和污染;三、被保險人或其家庭成員的故意行為;四、電視、電器(包括屬於電器性質的文化娛樂用品)、電氣設備因使用過度和超電壓、碰線、弧花、走電自身發熱等原因所造成本身的損毀;五、堆放在露天及罩棚下的保險財產，以及用蘆蓆、稻草、油毛氈、麥稈、蘆葦、帆布等材料為外牆、屋頂、屋架的簡陋屋棚，由於暴風、暴雨所造成的損失;六、蟲蛀、鼠咬、黴爛、變質、家禽的走失或保險責任以外的死傷，以及其他不屬於本保險單第四條所列保險責任範圍內的損失;七、凡保險房屋項下，其中有違章建築、危險建築發生保險事故的損失。

與普通家庭財產保險相比，家庭財產兩全保險對被保險人來説有以下一些特點：

普通家庭財產保險只具有損失補償性質；家財兩全險除了損失補償以外，還具有儲蓄到期還本的性質能滿足具有儲蓄習慣的廣大城鄉居民的投保需要。

普通家庭財產保險採取繳納保險費的方式，保險期滿後被保險人所繳保險費不退還；家財兩全險以繳付固定的保險儲金代替保險費計收的方式，保險儲金產生的利息作為保險費歸保險人所有，保險期滿時，被保險人所繳保險儲金一分不少地全數退還。

普通家庭財產保險自保險合同生效後，在保險期內除非有特別的原因，被保險人一般不能中途退保；家財兩全險在保險期內，假如被保險人因故申請退保，保險人通常是同意退保要求的。

普通家庭財產保險的保險期限為一年，期滿後若要繼續參加，須辦理續保手續，每年保每年辦，被保險人會不勝其煩；家財兩全險的保險期限有3年期·的和5年期的，由於保險期較長，手續簡化，被保險人感覺方便，保險人也因此節省了費用開支。

家庭財產兩全保險的最長期限不能超過10年，由保險雙方協商確定，以年為單位，從約定起保日零時起至期滿日24時止，如到期被保險人不申請退保，保險單自動續轉。保險儲金按保險金額每千元計算，被保險人應在投保時一次繳清。家庭財產兩全保險是以保險儲金的利息收入作為保險費。保險儲金的性質是儲蓄性的，在保險期滿時，不論被保險人在保險期間有無獲得賠償的記錄，也不論保險合同在保險期滿前是否終止，保險人均退還全部儲金。被保險人如果願意續保，保險公司可將原來應退還的保險儲金作為續保時應繳的保險儲金。對於期滿後逾期不領取的保險儲金，無論逾期長短，一律不計算利息，在領取時僅歸還原保險儲金數額。保險儲金計算的依據是家庭財產綜合保險對應的費率和承保當時的銀行利率，其計算公式為：

保險儲金=1000×保險費率/A年期的年利率

其中，A為保險期限。以上計算結果取整數作為保險儲金。

在保險期限內任何一個保險年度，如果累計賠款金額達到保險金額，當年的保險責任即行終止。下個保險年度開始時自動恢復原保險責任。在部分損失賠償後，有效保險金額為原保險金額減去賠償後的餘額。在全部損失賠償後，保險責任即行終止，到下個年度時保險公司退還全部保險儲金。