電商金融

電商金融與傳統金融的區別不僅僅在於金融業務所採用的媒介不同，更重要的在於金融參與者深諳互聯網“開放、平等、協作、分享”的精髓，以網絡平台為依託，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特徵。以互聯網技術為核心，拓展小微企業融資渠道，解決社會閒散資金的有效利用。隨着時代的潮流，科學技術的發展，電商金融以日新月異的飛速發展給我們的生活和工作帶來了巨大的變化。

電商金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。電商金融基於互聯網"開放、平等、協作、分享"的精神往傳統金融業態滲透，對金融模式產生根本影響。

國內部分小微企業出現資金鍊斷裂和企業主出走現象，對經濟和社會穩定造成一定影響。產生這一問題的主要原因，表面上是負利率情況下缺少投資渠道，導致大量資金湧向高利率金融工具導致金融風險。實際上是則是金融危機後2009年上半年貨幣政策極度寬鬆、貨幣供應快速增長，2010年下半年物價快速上漲後，2011年上半年大量閒臵資金急於投資高利率借貸產品，2011年下半年持續至2012年，持續緊縮的貨幣政策累積效應顯現，貨幣供應持續快速回落，民間資金鍊斷裂。

小微型企業貸款需求較為緊急，貸款頻率高、金額少、期限較短的特點不符合傳統銀行貸款業務的標準，由此而引發的融資難、融資貴問題一直制約着小微型企業的發展。

在傳統金融機構不能有效解決小微企業融資難的問題情況下，不少的類金融機構，則只求安全第一，做生意也變得慎之又慎，最大特徵便是界定客户的標準愈發嚴苛。“最要緊的，是要確保企業的資產能力必須覆蓋其借款金額”，温州市中小企業融資服務中心總監戴克明告訴記者，對於已經在銀行做了資產抵押的企業，他還是會要求企業找來關聯企業做“陪綁”，或提供更多的反擔保措施。温州一家造紙企業前來求助，其自身房產及廠房已在銀行做了抵押，需融資4000萬元，戴克明不放心，多番挖掘，發現該企業還有價值1500萬元左右的庫存，戴克明遂説服企業將這一貨權質押給銀行，銀行才同意放貸。

有着政府背景的温州市中小企業融資服務中心，其融資渠道以銀行為主，服務中心致力於為企業制定“融資解決方案”，呈交銀行獲認可後，企業即可獲貸。中心只是每月收取企業授信額千分之一的服務費，如果出現壞賬，中心無賠付責任，但銀行一旦認為“方案”並非萬無一失，也完全有理由不放貸。中心自2012年3月開張以來，僅幫助了60餘企業共計融資近2億元。相對於這種“龜速”，中心30多人的人員設置顯得過於“龐大”，利潤收入與運營成本之間也出現了嚴重失衡。不過，核心部門人員依然很忙，因為上門求貸和最終獲貸成功的企業比例是6：1，核心部門人員的“忙”多用在了反覆考察企業上。 從事融資業務十餘年的資深人士戴克明先生，經過反覆研究、市場調研，認為就中國現有的金融體制和配套機制，不是地區性的金融改革能解決問題，也不是固有的金融運作模式能解決問題，只有引入互聯網"開放、平等、協作、分享"的精神，結合傳統金融的核心本質，才能切實解決小微企業融資難的問題，建立一個網絡貸款的公共平台對於規範網絡貸款發展，更好的促進小微型企業實現融資方式的創新，扶持小微型企業發展有着積極地意義。並積極參與多個電商金融的平台建設，積累了大量的運作經驗和心得體會。

電商金融就是為了建立社會閒散資金的和小微企業有效資本之間的互幫互助的互動平台，以互聯網技術為核心，拓展小微企業融資渠道。

2012年中國電商金融行業五大盤點

2012年是金融企業全面向網絡化發展的一年，也是互聯網企業向金融領域拓展的一年。以阿里巴巴為代表的傳統電商企業紛紛展開供應鏈融資業務，以求在資金流轉層面更好的服務會員；而大批新形式的投融資產品也在互聯網上出現，幫助企業拓展融資渠道；而以建行為代表的商業銀行正以電商平台為渠道加大對互聯網的使用效率，以求規避被邊緣化的風險。本文主要梳理全年比較有代表性的幾大事件，對整體電商金融市場進行了如下五大盤點：

電商涉足金融成趨勢形式鎖定供應鏈融資

事件一，蘇寧電器成立蘇寧小貸公司 進入供應鏈金融領域

2012年12月6日，蘇寧電器發佈公告，公司境外全資子公司香港蘇寧電器有限公司擬與蘇寧電器集團共同出資發起設立“重慶蘇寧小額貸款有限公司”。蘇寧小貸公司註冊資本擬定為人民幣30000萬元，其中香港蘇寧出資人民幣22500萬元，佔註冊資本總額的75%，蘇寧電器集團出資人民幣7500萬元，佔註冊資本總額的25%。

事件二，京東殺入電商金融 冀望激活沉澱資金

2012年11月27日，京東對外正式發佈其首個金融服務類產品——供應鏈金融服務系統，並與中國銀行北京市分行簽署戰略協議，後者承諾將給京東一個數億元的授信額度來為供應商提供貸款支撐。京東的供應鏈金融產品已從五大國有銀行以及數家股份制銀行，申請了總計50億元的授信額度。這是即京東收購網銀在線之後，向金融領域進軍的又一重大舉措。

事件三，阿里巴巴小額貸款衝擊傳統信貸模式

2012年8月29日，阿里信貸宣佈向江浙地區普通會員提供貸款，不用任何擔保抵押，只憑借企業在阿里平台上的交易信息就可以申請，並且24小時隨用隨借。阿里巴巴金融部門的最新數據顯示，2012上半年，累計向小微企業投放貸款130億元，幫助小微企業超過4萬家。阿里金融業務的快速發展，離不開基於自身平台的物流、信息流、資金流的電商生態系統建設。

點評：電商企業發展供應鏈金融服務主要有三個重要意義：首先，有利於加快電子商務開放平台建設；其次，促進供應鏈、物流、金融三個環節高效融合，有效降低風險，提升資金使用效率；最後，形成面向消費者、供應鏈的完整的金融服務板塊，增加用户粘性，提高自身競爭優勢。

銀行集體做電商金融服務是主角

事件一，建行“善融商務”上線

“善融商務”正式上線。建行“善融商務”以“亦商亦融，買賣輕鬆”為出發點，面向廣大企業和個人提供專業化的電子商務服務和金融支持服務。“善融商務”在金融方面，將為客户提供從支付結算、託管、擔保到融資服務的全方位金融服務；在電商方面，提供B2B和B2C客户操作模式，涵蓋商品批發、商品零售、房屋交易等領域，為客户提供信息發佈、交易撮合、社區服務、在線財務管理、在線客服等配套服務。

事件二，交行網城“交博彙”試水電商

交通銀行傾力打造的全新多功能電子商務平台”交博彙”已陸續向客户開放。交博彙共分為四館：企業館、商品館、收付館以及金融館；企業館主要為企業提供線上銷售及資金清算服務；商品館彙集國內外知名品牌，讓顧客享受安全可靠的網購服務；收付館讓市民足不出户完成各項繳費業務；而金融館中基金、保險、貴金屬等投資理財產品一應俱全。

事件三，招行跨界打造電商大平台 推動金融電子商務領域發展

2010年9月，招行信用卡網上商城——“非常e購”正式上線。自上線以來，“非常e購”信用卡網站的銷售額逐年遞增，2012年上半年，實現銷售額3.78億元，同比增長44.8%。

點評：面對脱媒的趨勢，銀行的改革勢在必行，其中有效結合和運用互聯網進行金融電子商務拓展是一條很重要的發展戰略。外界以傳統電商的思維來審視銀行電商，以倉儲、物流等因素批評銀行電商的短板，但實際上銀行做電商的目的和傳統電商企業並不相同。對於銀行電商來説，無論是B2C還是B2B，在其整體業務中搭載更多的金融服務才是發展重點，其主要的盈利模式也仍然集中在信貸服務商。銀行電子商務不僅是增加一條服務渠道，也是對其原有業務模式以互聯網為依託的重新改造，是未來深化金融改革的重要嘗試和跳板。

電子銀行多元發展爭搶客户仍是重點

事件一 網銀及手機收入貢獻日增 銀行開打電子支付價格戰

2012年國慶節前後，各大銀行展開電子銀行價格戰。分析稱隨着利率市場化進程的加快，銀行靠高利息差獲得高收入的路子越走越窄。在這樣的情況下，銀行轉變盈利模式成了亟待解決的問題，所以發力電子銀行業務、贏得更多的客户正是出於這樣一種考慮。

事件二，建設銀行連發兩期網銀專享理財新品

2012年1月，建設銀行連發”乾元-共享型”2012年第6期、第7期網銀專享理財產品，前者預期年化收益率為5.3%，募集規模上限30億元，不設下限，期限119天；後者預期年化收益率為4.9%，募集規模上限30億元，不設下限，期限為59天。

事件三，私人銀行步入“網銀”時代

建設銀行私人銀行相關負責人介紹，建行私人銀行向網絡進軍，通過私人銀行網上銀行專屬功能，客户可在線申請成為私人銀行簽約客户，享受尊貴、私密、專業、穩健、便捷的全面服務，還可直接將各類財富管理需求提交至客户經理手中。

事件四，各家銀行搶食網銀蛋糕 網上理財產品開戰

為了吸引客户使用網上銀行，許多銀行都會在網銀開通時為客户提供一定的優惠。如工行在部分地區開展的”開户有獎，交易有禮”活動，開通網上銀行、賬户信使即可參加當月抽獎活動一次；而企業客户只要每月在網上有交易，月月均有機會獲獎。還有的銀行會針對貴賓卡的用户免收電子證書的工本費，或者打5折；工行、建行等眾多銀行都開設有自己的網上商城，客户在網上商城購物，有的可以享受到銀行客户獨有的優惠，有的還可以積分換禮。

事件五，超級網銀成掃錢神器 資金在各行間免費流轉

基於網銀互聯（俗稱“超級網銀”）的個人網銀服務，使得個人網銀用户能以零成本管理多個賬户。

點評：隨着互聯網和移動互聯網的發展，傳統金融企業逐漸意識到電子銀行手段的重要性，並且電子銀行也在替代傳統服務渠道方面做出了巨大貢獻。面對逐步電子化的趨勢，首先，未來電子銀行領域競爭將越來越激烈，將會從服務種類、服務質量、服務資費、服務渠道等多維度進行；其次，電子銀行領域的競爭除資費之外，營銷、金融創新以及服務意識的提高才是真正贏得客户的主要因素，單純的依靠價格優勢不會促使一個行業向良性發展；最後，電子銀行將會逐步向移動端轉移，由手機銀行發展而來的移動金融服務將會成為金融企業發展的重要渠道，不僅可以更貼近客户的生活增加粘性，還可以為金融企業積累大量的數據，為未來的精準營銷、定製服務和信貸業務提供數據支撐。

保險網銷正當道虛擬財險成新寵

事件一 ，多家保險公司獲得首批保險網銷資格

北京大童保險經紀公司、深圳慧擇保險經紀公司、泛華世紀保險銷售公司、北京華誼保險銷售公司、新一站保險銷售公司、航聯保險經紀公司、深圳中民保險經紀公司、北京慧保保險經紀公司和揚子江保險經紀公司等9家保險中介獲得保監會批准的首批保險網銷資格。

事件二，人壽聯手快錢 共推保險網銷

中國人壽與快錢公司聯手在保險網絡營銷方面展開戰略合作，共同研發專業、全面的保險產品電子支付解決方案，提高支付效率和安全性，改善客户的消費體驗。

事件三，淘寶變相提高退貨運費險

2010年11月9日，退貨運費險正式登錄淘寶網銷售，統一價格0.5元。2012年12月12日後，網購退貨險有着不同程度的漲價，部分保險公司也因投保後的退貨率居高不下而改變了保費繳納方式，最低保費為0.5元/筆，最高11.5元/筆。

事件四，“三馬”聯合賣財險 金融行業醖釀互聯網革命

平安、阿里巴巴、騰訊三家對外宣佈聯合成立新公司——眾安在線，據保監會透露擬申請的新公司是財產險公司，經營範圍侷限在財產保險，擬申請範圍內不包含其它類業務。此舉標誌中國互聯網產業與傳統產業的橫向聯合，是電子商務發展的新階段。

點評：互聯網的應用對於保險行業來説十分重要，首先，保險最重要的資金來源就是投保的用户，能夠帶給用户最大程度的便捷性，就能夠獲得更多業務發展的空間；其次，保險行業已經進入了互聯網時代，對虛擬財富的保險需求將促使更多虛擬財產險出現；最後，因為保險具有協議屬性，所以電子化過程比較容易，這使電商平台在保險銷售過程中具備先天優勢，未來電商平台將成為保險網銷的重要渠道。

眾籌、人人貸漸成規模互聯網金融呼喚法律規範

事件一，大賣場公開叫賣”人人貸”

8月末，積家財富公司在上海虹口區一個大賣場推銷其“人人貸”產品。受金融危機影響，銀行紛紛收緊銀根，中小企業、微型企業和個體經營者遇到資金週轉困難，往往只能通過民間借貸融資。在此背景下，傳統民間借貸和網絡技術相結合產生的網絡貸款蓬勃發展起來。“人人貸”在我國進入高速發展階段。相關產品已達到12%的年化收益率，投資門檻只有5萬元。

事件二，點名時間試水中國版眾籌融資

截止到2012年7月，點名時間上線一年的時間，網站共收到5500個左右的項目提案，通過審核上線的項目有318個，其中項目的成功率為47%，150個項目成功達到目標，總共籌集到資金近300萬人民幣。其中單個項目最高籌集金額約為33.95萬元，平均每個項目籌集金額9267元，平均每筆支持金額107元。

事件三，借貸借殼理財產品 中國式P2P遊走法與非法之間

在上海理財博覽會現場，一些理財產品，背後投資者實際為人人貸（P2P）模式的出借人，簽訂的並非《理財產品銷售協議書》，而是與借貸平台簽訂諮詢、服務協議，然後再與借款人簽訂借款協議。中介公司已經深入參與到交易過程中，不再是單純的提供信用分析等平台服務，這樣確實很容易踩到非法集資的紅線。

事件四，眾籌平台：Ouya遊戲機獲860萬美元投資

一家名為Ouya的公司即將推出基於Android系統的同名遊戲主機。該公司本週三完成了啓動宣傳，從眾籌平台KickStarter上的6.3萬名支持者處獲得了近860萬美元資金。

點評：“人人貸”是P2P（Peer to Peer）借貸的中文翻譯。有資金並且有理財投資想法的個人，通過中介機構牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。人人貸在中國的興起，首先，説明我國資本借貸傳統渠道沒有發揮作用，國民間借貸需求的旺盛，大批閒置資金需要尋找出口，而資金需求方無法通過正規渠道獲得資金支持，因此需要其他渠道尋求融資；其次，人人貸模式遊離於法律監管之外，如果不加之以法律約束會加大我國金融風險，而且這種方式一旦與信託等正規產品結合，會急速擴大我國影子銀行規模，為我國金融行業健康發展留下巨大隱患；最後，人人貸利用互聯網衍生出多種新型融資形式，非常值得銀行、信託、理財公司等傳統企業借鑑。

中國近代史上有一位非常有名的商人、金融家喬致庸（1818―1907）。作為喬貴發孫子的喬致庸在接手家族生意後，在社會動盪、兵荒馬亂的清朝晚期，把喬家的生意推到了頂峯。喬致庸當時做的第一件事，就是疏通南方的茶路、絲路。以茶、絲這些實物商品來推動和產生貨幣流動。當時商路上土匪和亂軍縱橫，商人攜帶大量銀兩非常危險不便。而票號兑換的匯票即便被土匪所截，沒有密記也不可能在票號中兑換到銀子。喬致庸當即意識到票號的廣闊前景，立志有朝一日能“一票匯通天下”。喬致庸利用喬家的資本一口氣開了兩個票號大德通和大德豐。喬致庸後來發現票號是更新的產業，於是從最初以經營茶葉為主，向以匯兑為主的商業向金融業的產業升級轉型。先後在京、津、東北、長江流域各城鎮設立商號。西至蘭州、西安，東至南京、上海、杭州，北至張家口、歸化、包頭，東北至瀋陽等地，均設有喬氏商號。喬致庸把每年利潤部分作為“倍本”繼續投入作為資本，使從光緒十年大德豐成立時的資本6萬兩，幾年就翻番成12萬兩，到光緒十幾年時已達35萬兩。到清末，喬氏已在全國各地擁有票號、錢莊、當鋪、糧店等200多處，流動資金700——1000萬兩以上，加上土地房產等不動產，坐擁資產數千萬兩。

在美國近代史上，約翰·戴維森·洛克菲勒（John Davison Rockefeller，1839－1937）通過氣勢如虹的兼併和擴張，創建了一個史無前例的聯合事業——托拉斯，洛克菲勒運用多德的“托拉斯”理論，在1882年1月20日召開標準石油公司的股東大會，組成9人的“受託委員會”，掌管所有標準石油公司的股票和附屬公司的股票。以股權資本高度聯合原本各自為政的採油、煉油和輸油企業而形式一個綜合性企業集團，進而壟斷了美國的石油工業。洛克菲勒被人稱為“石油大王”，成為美國第一位十億富豪與全球首富。他也普遍被視為人類近代史上首富，財富總值摺合今日之4000億美元以上。

由此可見，從古至今，從東到西，一個企業和國家要做大做強，必須從商業延伸到金融，概莫能外。

電子商務對外行來説，以為很繁雜，很高科技，其實，啥也不是。説白了，電子商務就是以互聯網水泵推動貨幣流動並設置流動節閥所產生的經濟。電子商務與傳統商務並沒有啥不同，改變的只是工具和渠道，最後都是玩金融。

案例：

支付寶（alipay）最初是作為淘寶網公司為了解決網絡交易安全所設的一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬户，由支付寶向賣家通知發貨，買家收到商品確認後指令支付寶將貨款放於賣家，至此完成一筆網絡交易。支付寶不僅從產品上確保用户在線支付的安全，同時讓用户通過支付寶在網絡間建立起相互的信任，為建立純淨的互聯網環境邁出了非常有意義的一步。支付寶於2004年12月獨立為浙江支付寶網絡技術有限公司，成為阿里巴巴集團的關聯公司。在六年不到的時間內，為電子商務各個領域的用户創造了豐富的價值，成長為全球最領先的第三方支付公司之一。截止到2012年6月，支付寶註冊用户突破7億，日交易額超過45億元人民幣，日交易筆數達到3369萬筆。佔據互聯網第三方支付市場70%的市場份額。

財付通（tenpay）是騰訊公司創辦的在線支付平台。財付通與拍拍網、騰訊QQ有着很好的融合，按交易額來算，財付通排名第二，份額為20%，僅次於阿里巴巴公司的支付寶。

作為我國最大的B2C電商之一的京東商城，由於此前70%以上的交易額是通過COD方式完成，隨着京東開放平台業務不斷擴充，平台商家需要有新的在線支付體系去支撐，京東越來越意識到掌控第三支付工具對電商的重要性，因此有必要收購一家支付公司，以彌補平台在線支付功能的不足。京東在經歷了2011年8月24 日京東商城以支付寶合作到期為名，停止與支付寶合作以來，轉向銀聯在線支付。2012年11月22日，京東商城CEO劉強東首次向億邦動力網公開承認，京東商城決定收購第三方支付工具網銀在線。

功能：

1、貨幣支取工具與流動通道

第三方支付工具是電商平台買賣交易雙方所有交易資金的支取工具與流動通道，也是平台服務與增值服務收費的工具，更是從事中間業務，其他金融衍生產品與業務的工具與通道。也可以這樣認為，第三方支付工具是電商所有金融活動的載體和基礎平台與工具。

2、擔保交易增值服務

第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，採用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口和通道服務的能實現資金轉移和網上支付結算服務的機構。作為雙方交易的支付結算服務中間商，它具有“提供交易資金流服務通道”，並通過第三方支付平台實現交易和資金轉移結算安排的功能。第三方支付在制度上解決了網絡零售交易雙方遠程、虛擬、信用等帶來的潛在風險，在技術上解決了多銀行賬户接口、支付安全、效率等問題，使網絡零售交易雙方能夠放心大膽從事交易，也能安全高效地實現資金所有權讓渡，是人類數千年交易史上繼黃金、紙幣、信用卡之後的一次支付革命。第三方支付的出現和技術創新極大地推動了網絡零售產業的發展繁榮。

3、交易資金沉澱孳息收益

淘寶網絡有限公司與支付寶（中國）網絡技術有限公司資產雖互不交叉、隸屬，業務範圍也不同，但這二者卻是一對“雙頭連體兒”，而不是“雙胞胎”。在他們的生存與發展中，誰與離不開誰，互為依存。沒有聯結網絡零售交易主體：網商和網購者的淘寶網，就不會有主體間的交易存在，就不會有“商流”；同樣，沒有作為網絡零售交易主體的網貨款第三方支付工具的支付寶，就不會有“網貨款資金流”。支付寶是淘寶網公司實現盈利的核心和關鍵。淘寶網2009年淘寶網交易額2000億人民幣左右，日交易額6.26億人民幣。對比國家統計局公佈的上半年社會消費品零售總額58711億元，淘寶交易佔比1.4%，較2008年底上升了0.4%。截至2009年上半年末，淘寶商城的交易額已經是2008年底的3倍。2009年上半年淘寶每日新開店鋪數接近1萬。2012年上半年每月新加入淘寶的賣家近30萬，2010年下半年這一數字不到20萬。2009年上半年月收入在2000元以上、5000元以下的小賣家增長是月收入超過50萬大賣家的近100倍。由以上的交易量和金額可以看來，在支付寶上的資金流量龐大，如果銀行利息按最低的算，一天是0.000032%利息，10000元一天是也就是説一天有0.32元的利息。那麼廣大的在淘寶網購的人員，要把購物的錢打到淘寶物網站的銀行賬户裏邊，那麼説就按1000萬用户一人100元在中介購物網站的銀行賬户裏邊，也就説是10億人民幣，而且購物者存進去的錢要在中介購物網站的銀行賬户裏邊停留3天左右時間，那麼以此類推，一天光銀行利息就可以有3200元收入，那麼一個月是9.6萬收入，一年就是115.2萬元的收入（這還是按最少算出來的）。那麼我們如果説淘寶類似的購物網站，每年固定賬户有10億，也就是説不少於10億人民幣那麼就可以按定期最少的年利率2.52%來算，一年是252萬收入（2.52%利率），第二年是306萬收入（3.06%利率）。這就是這些購物網站的隱藏收入。以此龐大的數字來計算，淘寶網可以在銀行利息上收入龐大的利潤。

4、保證金沉澱孳息收益

保證金是淘寶網為保證交易安全與誠信而創立的以約束網商（店）為主要對象的金融約束制度。很顯然，由於在交易安全與誠信中，網商（店）與網購者相比居於矛盾的主要方面，淘寶網保證金收取只針對在該網絡零售交易平台開展業務的網商（店）。2009年年底，淘寶網的註冊網店有大約200多萬。註冊網店數是淘寶網的競爭力的核心來源，也是贏利的基礎，所以，註冊網店數會被視為淘寶網的核心商業機密。而且由於淘寶網幾乎天天都在增添新店主，所以，其準確統計淘寶網網店註冊數無疑會非常困難。我們根據粗略統計的200萬註冊網店，按平均每店1000元的保證金計算，可得保證金總額為：200萬網店×1000元=20億。只要網店仍在淘寶網上開展業務，沒有退出淘寶網，那麼淘寶網在支付寶開立的保證金賬户上始終有20個億以上的資金沉澱。

案例：

淘寶網為提升2012年“雙十二”交易總額，開展了“支付寶充100，送100現金”活動，但同時對活動作出了一些規定，如活動頁面需由登錄。其它登錄路徑無效。只限已通過支付寶實名認證的用户參與。參與“支付寶充100，送100現金”活動，需一次性最低充值100元，上不封頂，單筆充值最高返還100元現金紅包。並規定了送紅包總量，總計送出12萬個“支付寶充100，送100現金”紅包，每個ID只能得到一次返現機會，數量有限，先到先得等。同樣，蘇寧易購的易付寶也在促銷季中推出了充100返100活動。財富通對超級QQ用户通過手機財付通單次充值10Q幣或以上，可獲得充值禮包一份等。

功能：

1、簡化客户支付手續

預付賬户支付是消費者先把錢充值到電商平台的個人賬户裏，在以後的每次購物中勿需使用網上銀行或支付寶充值，在下訂單後直接在支付信息裏選擇預付款結賬，即可直接購買賬户額度內的任意商品，下訂單後資金直接從賬户里扣除，這解決消費者每次在網上購物在支付環節多的麻煩，確保100%的支付成功率和良好的客户支付體驗。

2、提前鎖定消費資金

很顯然，預付賬户支付能夠提前鎖定消費者一定額度的消費資金而勿需向其支付資金利息。對於商家來講，其中的利益一眼即明。但如何讓消費者有足夠的理由，通過利息誘導引誘消費者預存一定量的金融到賬户中，部分電商家可謂使出了渾身解數，那麼給出一定金額的返現，要麼給出一定比例的中獎等利益誘導。預付卡金融已經成為實體零售企業和電商的普通玩法。

3、資金沉澱孳息收益

如果把電商賬户比作一個資金儲水池，預付賬户充值就是不停地向這個水池注入，隨着充值總額的增加，直接拉昇電商賬户“資金池”水位線，這個資金會產生一定量的孳息。

金融案例：支付寶在2011年5月26日獲央行頒發的網上支付、銀行卡收單、線上預付卡發行、無線支付、貨幣匯兑等業務許可牌照之後的9月5日，宣佈和全球總部設在澳大利亞的安卡國際集團（Oncard International（ASX：ONC））旗下的第三方支付服務公司安卡支付達成收購協議。安卡支付為多家大型航空公司如國泰航空、港龍航空和長榮航空的乘客提供線上支付服務，併為其呼叫中心提供支付界面，讓乘客能夠在航空公司網站上和呼叫中心得到流暢的內卡和外卡支付體驗。該公司為600家海外商家提供跨境支付服務，該服務前期推廣率先面向亞太商家，應用範圍主要針對在實物與航空跨境在線交易，覆蓋全國34個國家地區，同時能支持包括英鎊、美元、瑞士法郎、歐元在內的十多種海外貨幣結算。該收購預示着支付寶在貨幣匯兑、跨境支付與結算、跨產業支付業務方面邁出了非常重要的一步。該年年底，支付寶開始將快捷支付引入跨境交易。支付寶海外購快捷支付應用，在使用體驗上與境內支付一樣，支持用户用人民幣通過快捷支付海外網購。

作為eBay旗下的全資子公司、在線支付服務提供商美國PayPal（貝寶）公司，已在全球擁有近2.2億活躍用户，在全球190個國家的互聯網用户以及傳統企業都可使用PayPal完成美元、澳元、加拿大元、日元以及英鎊等24種貨幣的支付。2005年7月11日，PayPal中國網站正式開通，標誌着貝寶正式登陸中國市場。2010年12月，公司正式落户重慶市渝中區，並與重慶市政府簽訂了關於共同推進重慶國際電子商務產業發展的合作協議。2009年第3季度，PayPal總支付金額超過170億美元，約佔全球整個在線商務交易額的10%.

功能：

1、將網購客户從持有電商本國主權貨幣的客户羣擴展至持有他國或第三國主權貨幣的全球客户，真正實現網購者購遍全球的理想目標。

2、佣金收益網上客户使用支付工具需向服務商支付資金通道使用手續費。如PayPal向提款方客户收取手續費2.9%－3.9%，這構成PayPal主要的利潤來源。

3、貨幣匯兑結匯收益匯兑收益，是指用記賬本位幣，按照不同的匯率報告相同數量的外幣而產生的差額。paypal提現是以美金入賬到客户的銀行卡里，以結匯時的當天匯率計算，銀行也一般會以當天匯率的買入價給客户結匯。

4、資金沉澱孳息收益由於客户用純信用卡支付在跨國電子商務中的需要承擔的支付成本較高約2.02%，PayPal開發了一系列工具用於PayPal賬户內充值，此舉無疑提升了電商系統內賬户的“資金池”水位線，併產生資金孳息。

案例：2008年10月支付寶正式推出一站式公共事業繳費服務，意味着人們從此以後無須忍受在便利店、銀行等繳費網點之間奔波排隊的痛苦，只需坐在電腦前輕點幾下鼠標，就可以輕鬆完成水、電、煤以及通信費等日常費用繳費。以每户每年水、電、煤氣、固話以及寬帶等總支出平均2000元計算，中國城鎮2億户家庭的年繳費規模至少達到4000億。

對於正在謀求H股上市的光大銀行而言，僅僅依靠33家一級分行、500多個物理營業網點所提供的服務和營銷能力是非常有限的，這成了其業務快速發展的掣肘。2011年5月，光大銀行向支付寶開放“陽光e繳費”的業務平台。支付寶客户可以通過光大賬務系統進行水、電、煤、手機和電話等賬單處理。同時，光大銀行自2011年來，一方面向支付寶、中國移動、中國銀聯、東亞銀行等幾十家合作伙伴開放了“公共事業繳費平台”，另一方面，還陸續拓展了200多家公共事業單位，豐富了繳費項目。

光大銀行電子銀行部正在與支付寶、財付通等第三方支付進行的合作以銷售光大的金融服務和理財產品。而，中國證監會於2011年6月正式發佈《證券投資基金銷售管理辦法（修訂稿）》，放寬了基金第三方銷售的准入機制，為廣大對基金購買者而言，除了銀行、券商或基金公司網站外，又多一個第三方支付新選擇。

2010年5月，江西精彩生活投資發展有限公司旗下誠信無界支付系統“太平通寶”與民辦高校江西藍天學院達成戰略合作關係，正式開拓校園支付市場，為該校提供從學生繳費到日常財務支出等服務。這大大拓寬了第三方支付系統的發展空間，標誌着第三方支付系統進入學校，第三方支付校園營銷新時代正式來臨。

功能：

1、中間業務收益中間業務一般是由商業銀行代理客户辦理收款、付款和其他委託事項而收取手續費的業務。銀行不需動用自己的資金，依託業務、技術、機構、信譽和人才等優勢，以中間人的身份代理客户承辦收付和其他委託事項，提供各種金融服務並據以收取手續費的業務，也無須佔用自己的資金，是在銀行的資產負債信用業務的基礎上產生的，並可以促使銀行信用業務的發展和擴大。支付寶的中間業務是收取資金通道費，為應對日益加劇的競爭，支付寶的手續費從0.8%降至0.5%.對銀行來講，第三方支付機構的確是吸存的很好渠道，其龐大的過夜利息可以讓銀行做同業拆借或者再貼現——中間業務在中國的銀行系統中一直是最大的利潤來源。

2、支付通道使用費收益支付寶的服務只批發不零賣。當賣家通過支付寶達到的交易總額低於45萬元時，賣家基本都是按年付給支付寶最低3600元使用費，即使沒有達到這樣的交易額也不退費。當賣家交易額在45萬到150萬之間時，預付金額增加到1.2萬元。更高的還有2.1萬元、3.2萬元、6萬元幾檔。超過交易額上限的，則按單筆1.5%收費。

案例：

1、與銀行合作金融（1）與內資銀行合作2010年1月12日，中國銀行與國內最大的網上交易平台——淘寶網合作推出國內第一張超級網上支付信用卡——中銀淘寶信用卡。支付寶迄今已和超過80家銀行及金融機構展開深入合作，包括國有商業銀行合作，全國性股份制商業銀行合作，區域性銀行合作，其他機構等等，而且已與108家銀行形成支付寶快捷支付合作。

（2）與外資銀行合作渣打銀行中國有限公司與支付寶於2012年2月15日聯合推出“渣打銀行－支付寶快捷支付”服務，為持有渣打中國借記卡的個人用户提供網上消費支付服務，也是在華國際銀行開通的第一項網上快捷支付服務。這又為支付寶面向海外用户展開跨境支付業務提供基礎。此外，東亞銀行、韓亞銀行也與支付寶形成合作關係。

2、與保險合作金融2009年10月，友邦保險與支付寶達成合作協議，共同拓展電子商務保險銷售渠道。該業務將首先針對友邦保險在線和支付寶的活躍會員和潛在客户展開網上支付推廣服務，用户只要登錄友邦保險在線使用支付寶購買自己所需要的保險產品，就可以獲得支付寶所提供的積分。該活動範圍將覆蓋友邦保險在全國所有的經營區域，這無疑為習慣於網絡購物的客户提供新的購買保險的平台。

3、與證券合作金融，中國一批基金公司正在積極佈局未來基金銷售新渠道，已有近10家基金公司與第三方支付運營商匯付天下達成合作協議，還有更多基金公司正在和匯付天下商討合作細節。對基金公司來説，依靠自身力量發展直銷業務耗費大量人力，如果專人負責對接每家開通代銷業務的銀行進行清算，每年要交給銀行幾十萬元的支付端口使用費，如果與第三方支付合作，基金公司將節省很多資源。

4、與博彩合作金融2011年1月，支付寶與快彩樂合作，為彩票玩家充值提供便利，所有支付寶會員都可以使用支付寶賬户登錄購彩，這彩民們提供了一種更安全、嶄新、便捷的充值方式，是彩民博彩體驗的又一提升。這也標誌着第三方支付進入博彩業市場。

5、信託金融2011年8月，支付寶擔保交易開放計劃正式啓動，該計劃將為網站、社區免費提供資金託管、商品發佈、自動分潤等多項核心功能，並支持在線申請和自主接入。支付寶除了提供資金安全的擔保之外，還將幫助解決交易中的糾紛問題，最大程度減少欺詐交易信息。新浪微博、豆瓣、蘑菇街、團800等網站已率先加入支付寶擔保交易開放計劃，在試運行階段，擔保交易用户數就以每月50%的增幅快速上升。

功能：

1、金融產品承銷佣金收益。

2、直接提升平台商品SKU數量，從單純的實物商品向高層次的金融產品擴展。消費者從單純的網上購物向家庭教育、理財等綜合性消費邁進，由此，電商平台已不是傳統意義上的購物網站了。

3、可以大幅度提升平台IP流量，增加PV量。

4、提升電商平台資金池的水位線。

案例：

2012年9月27日，天貓聯合海爾發起網絡定製液晶電視。海爾統帥液晶電視採用網友定製，再預付定金的方式。定製階段通過天貓電器城、海爾商城、統帥官網三個平台，8天內由一百萬網友投票決定，對6項定製點，包括電視尺寸、邊框、清晰度、能耗、色彩、接口進行投票，隨後根據投票結果安排生產，並在天貓和聚划算平台進行預售。之後僅用48小時就狂銷24寸液晶3000台、46寸液晶2000台、39寸液晶5000台共1萬台，這相當於一個實體電器零售連鎖店半年的銷量。 天貓在預售頻道正式上線之後即發佈了《天貓預售頻道管理規範》。消費者可提前預付定金，在“雙十一”當天支付餘款。

天貓預售平台選擇於“雙十一購物狂歡節”的半月前10月15日正式上線運行。15日預售平台上線當天，大牌場稀缺性限量預售商品包括許多國內外頂級大牌奢侈品紛紛前來助陣，包括全球專櫃需要提前2~3年預定後才能提貨、亞洲一款愛馬仕（Hermes）女士鉑金手包、Tiger Woods簽名限量版腕錶、古馳GUCCI女款太陽鏡、比利時三大巧克力之一leonidas手工品牌、CHOCOOLATE風格男款羽絨服、香奈兒 Wallet on a Chain黑色羊皮鏈條手包、銀色雙“C”Logo奢華女士耳釘、東阿阿膠限量珍藏版、53度茅台九龍墨寶30年等。其他預售分會場如服飾、投資金、家居建材、生活、家電數碼絕大部分都以集採預售為主導。這種商業模式又被稱為C2B模式。

功能：

1、提前鎖定消費者

預售購買中的分段支付模式，等於以保證金的形式提前鎖定消費者。

2、提升電商平台資金池的水位線

先期進入電商平台賬户的預付金可大幅度提升電商平台資金池的水位線，最關鍵是的將原來在電商平台金融賬户的資金3－7天駐留期，延長至預付款到正式支付全款時間（一般預售期為10－15天），再加3－7天，共計13－22天左右。海量資金在電商平台賬户中這樣較長時間的駐留，其利益可想而知。

3、預售定單融資

在電子商務環境下，預售訂單融資更具現實和操作價值。採集預售信息主要通過互聯網可在短時間內快速聚集單個分散的消費需求，給賣家一個集採大定單，賣家預先拿到定單後，可憑藉客户預定定單向銀行融資，然後生產企業憑信用良好的買方產品訂單，在技術成熟、生產能力有保障並能提供有效擔保的條件下，由銀行提供專項貸款，供企業購買材料組織生產，企業在收到貨款後立即償還貸款。預售模式可以真正將傳統品牌商優勢在電子商務大戰中釋放出來，並可從供應鏈的後端、中端或前端進行優化。在給消費者優惠的同時，也保障了賣家的利潤。如預售融資得以在電商中普遍推行，則電商企業和生產商，均可從成本居高不下的“應付帳款”和長達3個月之久的“賬期”中解脱出來。引入銀行融資實現“零資本”運作，並可以實現供應鏈管理的優化。但這種預售融資對電商平台和商家的營銷、信息集成能力和信用提出了更高的要求。

4、物流成本節約與集成

預售可以將原來分時分點物流變成變為定時定點批量物流，可以將幹線物流進行合併，這樣極大地提高了物流效率，降低了物流成本。

案例：

京東商城從2012年開始籌建供應鏈金融服務平台，這一平台結合京東商城供應商評價系統、結算系統、票據處理系統、網上銀行及銀企互聯等電子渠道，是面向全部京東商城供應商開展一整套金融服務的綜合型金融服務平台。在完成供應鏈金融服務平台建設測試後，京東於2012年11月27日聯合中國銀行宣佈，對其超過500家供應商提供供應鏈金融服務平台服務。中國銀行自2012年初與京東商城的供應商合作開始以來，短短几個月就完成了將近一個億的合作融資。神州數碼和京東商城通過供應鏈金融服務平台合作成交顯著。神州數碼以良好的企業信用做抵押，以京東商城的信譽做保障，降低了風險，同時增加了應收賬款的回收速度。

與國內的網上交易相比，網上外貿交易是個更為複雜系統，涉及報關、商檢、物流、銀行、海關、退税等多個部門，環環相扣，任何一個環節稍有疏漏都可能會造成重大損失。深圳一達通公司則通過為外貿企業提供外貿供應鏈服務平台服務，該平台上提供了所有的外貿中間服務。在平台上，通過為中小企業辦理通關服務，獲得中小企業貿易過程實時、真實、全面的交易數據，可以建立基於真實交易的企業信用評價體系，保證交易環境的誠信與透明。基於此，中國銀行與平台進行戰略合作，通過集約資源打包的方式，由銀行統一授信，為小企業提供信用證貸款（L/C）、賒銷貸款（OA）、備貨融資貸款，間接提升企業金融能力，使企業不用面對銀行即可具備信用支付能力。在一達通平台上，中小外貿企業改變金融支付方式，與國際支付習慣接軌，實現訂單“開源”。已經有50多家企業使用該項金融服務獲取了新訂單，截至2012年11月，一達通供應鏈平台已經向中小企業提供了4億人民幣的融資貸款。

功能：

1、壓縮交易成本

在當下的經濟環境中，出口企業無法壓縮生產成本，卻可以大幅度壓縮交易成本。企業通過供應鏈金融平台的整合資源能力，只負責生產貨物，其餘的都由平台來解決。平台服務商把企業的各個環節需求整合打包提給供應商，拿到“團購價”，比企業自營自採的成本降低30%。隨着客户量的不斷增加，採購成本還會下降。

2、供應鏈融資

電子商務技術的適時屬性，使得電商服務供應鏈上的每一個數據都能採集並掌控，並提供給金融機構，實現客户的貿易鏈融資。供應鏈融資服務不強求企業提供固定資產抵押或擔保，而是增加了貨物質押或應收賬款轉讓作為授信條件，以控制物流及應收賬款為風險控制手段，為中小企業提供供應鏈融資服務。這種電子商務平台和銀行信貸平台嫁接所產生的網絡融資通道，正在為中小企業提供新的資金來源，為企業改變金融支付方式，與國際支付習慣接軌，實現訂單“開源”。

3、供應鏈整合

電商的競爭未來是供應鏈的競爭，誰在供應鏈運轉上更具效力，誰就可以佔據先機。通過資金流帶動整個鏈條向前流動，從而實現供應鏈的整合。

案例：

早在2007年6月，阿里巴巴就正式與中國建設銀行、中國工商銀行確定在中小企業融資領域展開戰略合作，阿里稱這塊業務為“阿里貸款”。2009年6月，阿里貸款從B2B業務中拆分出來納入阿里巴巴集團，成立阿里巴巴金融事業部，負責集團旗下所有子公司平台的融資業務。2010年3月，浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司正式獲批成立。阿里金融宣佈，截至2012年上半年，其小額貸款業務投放貸款130億元，自2010年自營小貸業務以來累計投放280億元，為超過13萬家小微企業、個人創業者提供融資服務。2012年7月20日，阿里金融實現單日利息收入100萬元，以此計算一年中阿里金融的利息收入將達3.65億元。這是一個完全可能解決小微企業融資難的貸款模式，而其業務量也是一個奇蹟，尤其是其貸款筆數。

繼阿里巴巴設立小額貸款公司後，蘇寧易購也於2012年12月設立重慶蘇寧小額貸款有限公司，正式入駐重慶兩江新區。重慶蘇寧小貸公司服務的目標客户是該集團產業鏈上的中小微型企業。根據配套企業對蘇寧集團的供貨量，採取應收賬款質押和其他保證措施相結合的方式在小貸公司獲得綜合授信額度，授信期限一般為一年，可分筆、分次支用。此外，小貸公司還可為蘇寧集團及其所屬子公司配套企業的上游客户提供綜合授信、票據貼現等融資服務。一方面可為供應商，特別是小微供應商提供創新、便捷的金融服務產品，解決小微企業融資難的問題，保障公司電子商務開放平台的穩健發展；另一方面，小貸公司與蘇寧的蘇寧易寶支付等線上支付業務共同組成一個綜合、開放的蘇寧金融服務平台，為供應商、合作伙伴及廣大消費者提供涵蓋電子商務、支付結算、信息服務等在內的一系列產品和服務。

功能：

1、信貸利息差收益

商業銀行的收益主要來源於存貸利息差。我國存款利率是3.5%，貸款利率是6.56%，息差超過3%。由於阿里信貸金融主要是面向通過銀行不能正常貸款的商户，因而貸款利息高達20%，這遠遠超過了商業銀行的存貸利息差。這種高利差主要來自於這部分商户的高風險，因為我國，公民個人和企業的徵信體系不健全，各個部門和地區都在建設徵信數據體系，但是由於各種複雜原因，這些數據都不相互開放，使得銀行貸款在信用評價方面困難重重，從而制約了小微企業的融資途徑。

2、大數據增值應用

電商通過客户累積和交易產生了海量數據，而通過對這些數據的分析利用，可以演生大量的增值業務和商業應用。阿里金融之所以能如此高效的放貸，主要是因為其擁有基於淘寶、天貓等電子商務網站客户留下的大量交易數據。發放信貸最主要的因素是成本和風險，阿里金融通過對數據的蒐集和整合，解決了這兩大難題。

3、提升用户黏性

阿里金融一方面滿足中小企業融資需求，另一方面反哺自身業務，提升用户黏性。阿里系的金融服務主要針對於阿里巴巴會員企業提供短期的融資，一方面成立阿里小貸公司放貸，使用自有資金，另一方面與銀行合作放貸，使用銀行資金，阿里扮演擔保人與信用信息提供者的角色。

4、擴大電商平台賣家生產能力

預付是用於消費者端預先消費的支付，分為個人賬户預存或貨款定金預付，前者不確定具體購買商品屬性，後者確定具體購買商品屬性，其作用都是用於對未來的消費的資金支付。信貸是用於生產者端的生產預備支付，用於啓動或擴大再生產要素的資金支付。

案例：

騰訊公司從2002年5月開始發行網絡虛擬貨幣Q幣，用來供QQ用户支付QQ的QQ行號碼、QQ會員服務或者購買虛擬服裝、場景、化妝品、兑換遊戲幣購買遊戲道具等虛擬商品，其官方兑價是1Q幣=1元人民幣，但只能單向兑換。據估計，騰訊公司2011年遊戲收入158億元中大約有70%的收入是通過Q幣來實現的。

此後，互聯網公司紛紛推出自己的“貨幣”。

盛大公司推出盛大元寶，用於旗下《傳奇世界》等網絡遊戲中購買虛擬物品等服務的虛擬貨幣，官方兑價1元寶=1元人民幣。新浪U幣則是在新浪網流通的虛擬貨幣，可用於購買新浪讀書、財經、星座、遊戲等產品提供的增值服務，官方兑價1U幣=1元人民幣。百度幣則是百度公司針對個人用户推出的虛擬貨幣，用於百度玩吧的各款網絡遊戲充值以及百度空間應用的各款社區類遊戲充值，官方兑價1百度幣=1元人民幣。搜狐網推出狐幣，其網絡遊戲《諸侯》的玩家，可以通過狐幣充值渠道，購買狐幣、將其兑換為諸侯白金幣在遊戲商城中使用，官方兑價1狐幣=1元人民幣。新浪在2011年第三季度推出的微博虛擬貨幣“微幣”，這也是新浪第一次針對該平台的貨幣化行為，官方兑價1微幣=1元人民幣。此外，還有邊鋒遊戲的銀子、《征途2》遊戲的銀子、《俠義道》遊戲的俠義元寶，《碧雪情天》遊戲的紋銀等。

由於虛擬幣存在可能衝擊法定貨幣，擾亂一國經濟金融秩序的風險，政府已對互聯網公司發行虛擬貨幣納入監管，如對發行總額進行嚴格限制，禁止虛擬貨幣離開互聯網應用環境，用於購買實物產品等。

功能：

1、鎖定客户功能

所有虛擬貨幣均設置有單向兑換條款，即只能用法定貨幣兑換虛擬貨幣，而虛擬貨幣不能兑換為法定貨幣。如果説期權是員工的金手銬，那虛擬貨幣就是互聯網用户的金手銬。一種應用、一款遊戲、一個社區，擁有，自己的虛擬貨幣，就擁有了一副金光閃閃的手銬，把自己的用户，牢牢地捆綁在自己的互聯網地盤上。

2、預支付功能

在客户還未開始消費時，就已經提前將購買互聯網貨幣的等額法定貨幣注入到互聯網公司賬户，從而形成資金沉澱。

3、貨幣發行收入

在金屬貨幣時代貨幣供給由經濟實體內部提供，貨幣與商品的交換，是一個等價交換的過程。在這一過程中，基本上不存在貨幣的發行收入。 但當貨幣形式發展到不足值貨幣，特別是到了信用貨幣時代，從技術上貨幣發行脱離了實體經濟的束縛，貨幣發行就成為一種特權，能為發行者帶來發行收入。當然，互聯網公司的所謂貨幣與社會流通的法定貨幣有較大的區別，但它們都具有支付手段和價值尺度功能。互聯網“貨幣”雖然與法定按固定的兑換“匯率”進行換購，但互聯網貨幣在互聯網中的購買力卻不是固定的，即購買力是波動的，在不同的時間有不同的購買力。通過互聯網貨幣在互聯網上的購買力波動，互聯網公司可以獲得收入。

案例：

繼卡類支付、網絡支付後，手機移動支付儼然成為了新寵。支付寶移動客户端已近400萬次的客户端下載量，而蘋果Appstore與Android Market的下載量也已達70萬次，此外還有大量外部下載論壇、網站及私下傳播。支付寶無線支付單項日交易筆數已經接近二十萬筆。手機支付寶有4000萬用户，與PC電腦在線支付的比例為1：9。與此同時，淘寶網也在2008年以其在產品與技術上的先天優勢及可移植性，推出手機版淘寶網，正式吹響進軍無線零售領域集結號。2009年12月15日，淘寶推出三款定製手機以及手機客户端的高調推出，更是填補了國內移動電子商務領域的空白，讓隨時隨地的移動支付增加了更多的應用場景。手機淘寶平均每小時完成8.3萬筆交易，賣出15.5萬件商品。

同時，如美團網、拉手網，國航手機應用等移動電子商務的發展，推助了移動支付需求的大幅增長。雖然移動支付在中國消費支付總交易金額中的佔比很小，為25億美元，但是預測這一數字到2014年將增長至400億美元。門票、數字書籍和音樂等的購買將出現最大的增長。到2015年，手機支付的比例將達到一半。功能：

1、讓客户在任何應用場境下網購

有商務就涉及資金的流動，因而也必然包含支付這個流程。移動支付在內的移動金融服務可以讓客户在任何時候、任何地方、使用任何可用的方式，即3A(Anytime、Anywhere、Anyway)，都可得到任何想要的金融服務的強烈需求，這無疑極大地擴大了網絡購物的便捷性和超時空性，從而提升了電商平台的總交易額。

2、讓任何需要支付購買的商品和服務都成為網貨

NFC（NearField Communication）非接觸式近距離無線通訊技術和ETC(Electronic Toll Collection ) 不停車收費系統可以讓過路過橋、停車、通勤等任何需要支付購買的商品和服務都成為網貨。這無疑將網貨的邊界拓展至任何合法流通的商品和服務，將極大地提升電商平台的總交易額。

結語：電商就是以互聯網槓桿撬動買賣交易媒介貨幣流動所產生的經濟。從傳統實在零售商業向網絡零售的轉型，轉變的只是交易的工具和地點，但本質未變，就是通過撬動並加速貨幣的流動產生經濟，為企業、個人和社會創造財富。各位電商玩家們，要玩電商金融，必須要清楚應該擁有哪些電商金融入場資格，還有哪些可玩的工具，有哪些必須和自選的玩法，同時還要具備玩的技巧和心理素質。