網銀互聯跨行支付

網銀互聯跨行支付系統，也被稱為超級網銀 是人民銀行繼大小額支付系統後建設的又一人民幣跨行支付系統——網上支付跨行清算系統，該系統主要處理客户在線提交的零售業務，包括支付業務和跨行賬户信息查詢業務等。是2009年央行最新研發的標準化跨銀行網上金融服務產品。通過構建“一點接入、多點對接”的系統架構，實現企業“一站式”網上跨銀行財務管理。“超級網銀”的央行第二代支付系統於2010年8月30日正式上線，將開通實時跨行轉賬以及跨行賬户查詢等功能。

央行超級網銀（Super-Internet-Bank）具有：統一身份驗證、跨行賬户管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、統一直聯平台、統一財務管理流程、統一數據格式等七種產品特色。 　使用傳統網銀，想知道自己在各家銀行賬户情況如何，需進行多次登陸、查詢操作。而Super-Bank通過統一的操作界面，查詢管理多家商業銀行開立的結算賬户資金餘額和交易明細，一個工行U盾完成所有銀行網銀登陸。使用Super-Bank，可直接向各家銀行發送交易指令並完成匯款操作。Super-Bank並有強大的資金歸集功能，可在母公司結算賬户與子公司的結算户之間建立的上劃下撥關係。

個人用户、公司用户均可

1、填寫“超級網銀申請”、服務協議、招商銀行銀企直聯服務協議，選擇跨行查詢、跨行支付和跨行資金歸集等功能。

2、提交申請給櫃枱，分行客服中心受理開通超級網銀功能及銀企直聯。

3、分行公司部、信息技術部和支行客户經理上門為企業安裝。

4、企業向他行申請直聯。

5、分行公司部、信息技部為客户進行他行直聯調試和對接。

6、客户正式登錄使用。

備受關注的央行超級網銀於2010年8月30日正式上線，屆時首批通過測試的銀行，即可實現自身網銀與央行系統的互聯，而在同批通過測試的各家銀行之間，可實現跨行支付實時到帳、一站式管理所有賬户等功能。

某股份制銀行電子銀行部人士向網易財經介紹，目前各家銀行都在積極備戰，爭取首批通過測試。

跨行轉賬實現實時到帳

跨行支付的實時到賬是二代支付系統的重要功能。

據瞭解，從目前網銀支付的處理情況來看，當收、付款人雙方均在同一銀行開户時，資金可實時入賬，並將資金入賬情況實時反饋客户；當收、付款人雙方不在同一銀行開户時，支付指令需經過付款人開户銀行網銀支付平台、付款人開户銀行行內業務系統、人民銀行跨行支付系統、收款人開户銀行行內業務系統等多個系統的處理，涉及支付指令在多個節點、多個系統間的轉換，有些環節還需業務人員進行手工干預。

網易財經此前從央行內部瞭解，為提高跨行網銀支付的清算效率，央行在即將推出的第二代支付系統中新建了網上支付跨行清算系統，使各商業銀行網銀系統互聯互通，而跨行轉賬、支付等業務即可實現實時到帳。

此外，該清算系統提供了賬户信息的跨行查詢功能，客户在與開户銀行簽訂賬户信息查詢協議後，可以通過登錄一家銀行的網銀系統查看開在其他銀行的賬户信息，不過據前述股份制銀行電子銀行部人士介紹，目前還只能查詢活期賬户，對於其它的理財產品等信息，該系統目前尚難支持。

接入組織限制放寬

與之前媒體報道的禁止支付寶等分金融支付機構接入該清算系統不同，根據網易財經拿到的一份資料顯示，央行支持“經其批准獲得支付業務許可證的非金融支付服務組織的接入，實現網上支付等電子支付業務的跨行清算的高效處理”。央行稱，網上支付跨行清算系統為經央行批准獲得支付業務許可證的非金融支付服務組織提供接入渠道，支持非金融支付服務組織通過靈活多樣的方式為社會提供支付服務，能夠更好地滿足公眾居家支付需求，也有利於促進電子商務的發展以及支付服務市場的規範化管理。

據瞭解，目前，包括支付寶這樣的非金融支付機構的運行模式為，依託在多家合作銀行分別開立結算賬户，代不同銀行的客户完成跨行支付，經營成本較高，客户範圍也受到限制。而當該類支付服務組織也被納入系統之後，客户只需在任一家銀行開立賬户並開通網銀支付功能，即可通過非金融支付服務組織發起支付業務。

據悉，央行曾於2010年6月發佈《非金融機構支付服務管理辦法》（下稱“辦法”），指出支付機構依法接受央行的監督管理。辦法將於今年9月1日起正式實施，實施前已經從事支付業務的非金融機構，應當在辦法實施之日起1年內（即2011年9月1日前）申請取得《支付業務許可證》。市場分析人士認為，央行出台《辦法》最重要的意義是認可了非金融支付機構的行業地位，並將其納入央行的監管範圍。

央行表示，由於第三方機構的客户可以是各商業銀行的網銀用户，如仍通過現有方式向付款人收費，則第三方機構應在所有銀行開設賬户，操作成本很高；如由第三方機構直接向付款人收取，處理手續非常複雜，客户體驗也比較差。為支持第三方機構的業務發展，網上支付跨行清算系統應支持第三方機構向付款人收取手續費的功能，並可根據管理需要向指定的參與者開啓。

超級網銀安全隱患也隨之顯現：使用第一代網銀系統時，黑客若入侵需從各家銀行逐個突破。但是一旦使用第二代支付系統之後，黑客只要攻破其中一家，便將盜取用户所有賬户上的資金。 對於“超級網銀”的收費，此前有媒體援引央行內部人士的説法稱，超級網銀在前期推廣階段很可能免費，但“一切都以央行紅頭文件為準”。分析人士認為，目前各家銀行各項費用存在差異，但新系統使得各家銀行網銀成本減少，轉賬手續費標準有一定下調的空間。

差異化對接

為了整合民營第三方支付？

但影響是潛在的，“央行的超級網銀讓銀行接入是肯定的，但是否會讓第三方支付公司接入，目前仍然在討論中。當然，如果第三方支付公司與銀行合作，也可以實現間接接入超級網銀。當然，不上這個高速公路，未必會對第三方支付公司的業務形成影響。畢竟，之前的第三方支付公司也沒有與央行合作，卻仍然發展得很好。

現在的問題是，央行的超級網銀究竟要做什麼業務，只是作為服務性的平台還是會推出具體的與第三方支付公司有直接競爭的服務，目前還沒有結果。將來做什麼不知道，這讓超級網銀對第三方支付的影響，目前還很難預測。”王炎方説。

央行此前表示，以支付寶為代表的第三方支付在實踐中有很多創新，央行對第三方支付實行登記備案，只要資質齊全的都可以獲批。

超級網銀或面向企業

傳統網銀也稱第一代網銀，處於銀行間“各自為政”的狀態，作為第二代支付系統的超級網銀則打破了銀行之間的壁壘。通過一個操作界面便可查詢多家商業銀行的賬户情況，還可直接向各銀行發送交易指令。20秒搞定跨行轉賬、實時跨行轉賬和賬户查詢、在線簽約……超級網銀有着諸多傳統網銀不可比擬的優勢。 超級網銀的另一個重要功能便是實時到賬。第一代網銀只有在同一銀行賬户轉賬時才能實時入賬，但不同銀行賬户之間轉賬時，支付指令則要通過付款人開户銀行網銀支付平台、人民銀行跨行支付系統、收款人開户銀行行內業務系統等多級系統，有的環節甚至需要手工干預，因此跨行轉賬耗時需要一分鐘到兩三天不等。超級網銀則擁有跨行清算系統，各商業銀行可實現互聯互通，因此跨行轉賬、支付能夠實現實時到賬，單筆業務20秒內即可處理完成。 和多家媒體報道的不同，海南一銀行相關人士表示，人民銀行做的是面向企業的一個跨行平台，企業可以在這個平台上實現查詢轉賬等功能。“系統已經很成熟了”，該人士表示，至於面向個人的跨行平台，暫未聽説，“即使有，運行時間應該不會那麼快，至少會在銀行進行模擬測試，然後試運行，之後才能上線，但個人跨行平台的模擬測試暫時都未聽説。”根據超級網銀的時間表，11月底試點商業銀行將全面上線，屆時海南用户也將可以試用第二代網銀系統。

另一銀行人士表示，各個銀行的平台都不一樣，銀行之間的接口非常複雜，超級網銀運行後，需要確保銀行系統安全。

第三方支付贏來契機

對於超級銀行對第三方支付企業的影響，業界傾向於利好而非衝擊。《非金融機構支付服務管理辦法》下月正式實施，分析人士認為，《辦法》出台便是認可了非金融支付機構，並納入監管範圍。雖然上線初期並無將第三方支付企業納入超級網銀的規劃，但可能會在企業獲取《支付業務許可證》之後納入。納入超級網銀之後，支付企業則省去了和多家銀行連接的工作。因此超級網銀對第三方支付應該是契機而非衝擊，而且，超級網銀也不能替代第三方支付的信用擔保功能。 支付寶方面相關人士也表示，超級網銀是央行二代支付系統的一部分，旨在提升整個中國的支付基礎設施。“第三方支付的服務必然是建立在這個基礎之上的，我們認為，央行二代網銀會對國內電子支付的發展帶來又一次飛躍，將使電子商務基礎服務更加完善。”

爭奪無線支付

隨着移動互聯網的發展，手機支付一直被認為是未來的發展趨勢。連中國移動也通過入股浦發銀行，開始與銀聯爭奪未來手機銀行主導地位。其前掌門人王建宙曾説，中國移動“最缺少的就是金融和傳媒牌照”，可見其對無線支付的重視度。“在移動支付上，有兩種模式。一是面對面的移動支付，這適合中移動等運營商來發展。二是遠程移動支付，適合第三方支付公司進入。因為現在已經有了Iphone這樣的手機終端平台。”唐彬説。

目前，支付寶的日交易筆數達到500萬筆，其中手機支付的日交易筆數超過十幾萬筆。2009年支付寶就成立了獨立的無線團隊，專門負責手機支付業務的拓展，加強了對支付寶手機客户端的開發。

相反，似乎在超級網銀上一時佔據了優勢的銀行家們卻顯得有點手足無措。上述民生銀行負責人表示：“移動支付的技術和用户需求原來都已經有了。但移動和浦發的合作還是讓我們很驚訝於他們對這一領域佈局之快。”

央行將進一步完善電子支付跨行清算體系，為商業銀行和非金融機構電子支付業務的發展提供更強大的支持和更便利的平台。這與坊間頻傳的央行正在推進中的“超級網銀”(第二代支付系統)不謀而合。

市場消息顯示，央行“超級網銀”將於本月底投入使用。一位業內人士透露，所謂的“超級網銀”，其實就是央行開發的“網上支付跨行清算系統”，用於連接各家商業銀行總行的網銀端口，是央行第二代支付系統的重要組成部分，該系統能夠實現實時跨行轉賬和跨行賬户查詢功能。客户在完成跨行轉賬後，系統在短短數分鐘後就能反饋信息，讓客户明白轉賬是否成功，如果沒有成功，是什麼原因造成的。不少專家都表示，“超級網銀”的使用將使國內銀行業服務效率在現有的基礎上獲得較大提高，符合未來銀行業的發展趨勢。

超級網銀啓動嫌倉促

據悉，首批獲准接入央行二代支付系統的共計有27家銀行，具體包括五大國有商業銀行、9家股份制銀行、5家城商行、5家農商行以及3家外資銀行，部分銀行如工行、光大銀行等已於8月30日正式接入，其它銀行也將在近期陸續接入該系統，消費者將可以在其網銀上實現跨行查詢、跨行轉賬實時到款、以及跨行扣款等功能。而此前盛傳的支付寶、快錢等第三方支付機構尚未被允許接入該系統。

8月31日上午，騰訊財經連線五大國有商業銀行，得到的答覆是隻有工行網銀開通了關聯跨行銀行卡的查詢和轉賬。

而其餘四家商業銀行裏，中行回覆稱，現在內測暫時不能推出；建行表示，只是接到通知，網銀產品沒有升級還是和以前的一樣；農行稱，只能關聯查詢餘額，不能轉賬；招行回覆：需要去其他銀行櫃枱開通關聯服務才能在招行網銀上關聯。

網友表示超級網銀手續繁瑣

被稱之為“超級網銀”的網銀互聯清算平台在4地上線。據瞭解，通過此項業務，將使跨行轉賬可以實現實時到賬。不過，有業務體驗者表示，目前其辦理手續還略顯繁瑣，需要在轉賬雙方銀行均辦理手續。

一些用户昨日試用超級網銀的感受是：簽約過程曲折，跨行查詢無果。而且，面對收費標準未定的現狀，再聯想到銀行卡收費亂相，不少網友都表示，對超級網銀的上線，不抱樂觀態度。

超級網銀收費標準更高？

超級網銀試運行期間，中信、民生等銀行表示試運行期間暫免手續費。據瞭解，目前四大行超級網銀收費標準與傳統網銀暫時沒有區別，收費標準一致。如中行公告稱，超級網銀跨行轉賬仍與原跨行轉賬收費標準一致，推廣期內，個人網銀客户通過中行網銀使用其在他行結算賬户向中行信用卡還款則免費。

據瞭解，中行網銀跨行轉賬收費分為兩部分，一部分超級網銀為0.5元/筆固定手續費，另外一部分按轉賬金額的大小而定，轉賬金額為1萬元以下、1萬~10萬、10萬~50萬、50萬~100萬手續費分別為5元、10元、15元、20元，轉賬金額在100萬元以上按照0.02%收費，最高不超過200元，如果使用中行超級網銀跨行轉賬1萬元，收費為5.5元。

但是，也有銀行收費標準更高，如招行無論本地還是異地，收費標準均為轉賬金額的0.6%，最低5元，最高50元；而普通跨行轉賬方式，同城收費僅為2元/筆，快速轉賬方式，同城僅為3元/筆，假如轉賬金額為1萬元，選擇超級網銀方式的費用比後兩者分別高出48元和47元。

不是每個客户都可體驗超級網銀

目前，超級網銀支持中、農、工、建、交，中信、光大、華夏、深發、招行、興業、民生、浦發等全國性商業銀行以及部分地區性城市銀行，已上線銀行正在逐步增加和完善中。

超級網銀產生的原因：

經濟發展是超級網銀產生的基礎，隨着網上購物的興盛，第三方支付平台支付寶、財付通等不斷髮展壯大，據易觀國際發佈的《中國第三方支付市場藍皮書》數據顯示，中國第三方支付市場經過10年的發展，年度交易規模已經將近6000億。銀行已經不滿足於為他人作嫁衣，也想要在第三方支付中分一杯羹。

由央行牽頭着手構建的第二代支付系統——超級網銀預計將在今年8月份上線，可以在多家銀行間提供跨行扣款、第三方支付、第三方預授權等業務。

超級網銀的缺陷：

1.處於不成熟不穩定階段

2.傳輸數據不穩定

3.網銀匯款界面設計缺陷

4.收費高

超級網銀的功能：統一身份驗證、跨行賬户管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、統一直聯平台、統一財務管理流程、統一數據格式等七種產品功能。

美國類似的超級網銀：ACS、PayPal、ACH、MasterCard、 First Data 等銀行卡和獨立第三方支付機構