汽車保險與理賠

本書從汽車保險概論出發，系統地闡述了汽車保險基礎理論知識，對保險原則、保險合同進行介紹，對我國現行的主要汽車保險種類、汽車保險條款進行了詳述，對汽車投保、承保、理賠等有關保險實務給予了介紹，同時專門對現場查勘的程序與方法、事故車輛的損傷評定、消費貸款與分期付款的汽車保險制度進行了介紹，加入了保險相關法規和保險反欺詐的內容，並有針對性地選擇典型案例進行分析，重點培養讀者運用專業基礎知識解決實際問題的能力。

趙穎悟，2005年7參加工作，就職於新華保險陝西分公司；2006年7加入西安汽車科技職業學院至今，作教學工作和科研工作；2011年參加全國職業教育保險師資培訓；籌建學院保險實務專業並與2012年招生；多次參加汽車維修實踐活動，深入市場調研。

第1章 保險概論 1

1.1 風險與風險管理 2

1.1.1 風險概述 2

1.1.2 風險管理 7

1.2 保險概述 10

1.2.1 保險的歷史 10

1.2.2 保險的含義 11

1.2.3 保險的要素 12

1.2.4 保險的特徵 13

1.2.5 保險的職能 14

1.2.6 保險的分類 15

1.2.7 風險與保險、風險管理與保險的關係 18

1.2.8 有關保險名詞的解釋 19

1.3 汽車保險 21

1.3.1 汽車保險的發展概況 21

1.3.2 汽車保險的基本理論 25

思考題 28

第2章 汽車保險原則 29

2.1 保險與防災減損相結合的原則 30

2.1.1 保險與防災相結合的原則 30

2.1.2 保險與減損相結合的原則 30

2.1.3 保險與防災減損相結合原則在汽車保險實務中的應用 30

2.2 誠信原則 30

2.2.1 誠信原則的含義 31

2.2.2 誠信原則的內容 31

2.2.3 違反誠信原則的表現形式 34

2.2.4 違反誠信原則的法律後果 34

2.2.5 誠信原則在汽車保險實務中的應用 35

2.3 保險利益原則 35

2.3.1 保險利益原則的含義 36

2.3.2 保險利益原則的構成條件 36

2.3.3 保險利益原則對保險經營的意義 36

2.3.4 保險利益的應用 37

2.3.5 保險利益原則在汽車保險實務中的運用 37

2.4 近因原則 38

2.4.1 近因原則的含義 38

2.4.2 近因的認定方法 38

2.4.3 近因的認定與保險責任的確定 39

2.4.4 近因原則在汽車保險實務中的應用 40

2.5 損失補償原則 40

2.5.1 損失補償原則的含義 40

2.5.2 影響保險補償的因素 41

2.5.3 損失補償原則的意義 42

2.5.4 損失補償原則的派生原則——保險代位原則 42

2.5.5 損失補償原則的派生原則——損失分攤原則 44

2.5.6 損失補償原則的例外情況 45

2.5.7 損失補償原則在汽車保險實務中的運用 46

思考題 47

第3章 汽車保險合同 48

3.1 汽車保險合同的概述 49

3.1.1 保險合同的定義 49

3.1.2 汽車保險合同的法律特徵及分類 49

3.1.3 汽車保險合同的形式 51

3.2 汽車保險合同的主體、客體和內容 53

3.2.1 汽車保險合同的主體 53

3.2.2 汽車保險合同的客體 57

3.2.3 汽車保險合同的內容 57

3.3 汽車保險合同的一般法律性特徵 59

3.3.1 汽車保險合同的訂立 59

3.3.2 汽車保險合同的變更、終止和轉讓 61

3.4 保險合同條款的解釋原則和爭議處理 64

思考題 65

第4章 汽車保險費率 66

4.1 保險費 67

4.1.1 保險費的定義、構成及交納方式 67

4.1.2 保險費的本質 67

4.1.3 保險費的特性 68

4.1.4 保險費的意義 68

4.2 保險費率釐定 69

4.2.1 保險費率 69

4.2.2 釐定保險費率的原則 70

4.2.3 保險精算 70

4.2.4 保險費率的釐定 71

4.3 汽車保險費率影響因素 72

4.3.1 汽車保險費率確定模式 72

4.3.2 汽車保險風險因素 74

4.4 汽車保險保費率的應用 76

4.4.1 各險別保費計算方法 76

4.4.2 使用費率調整係數表進行費率調整 79

思考題 79

第5章 汽車保險產品 80

5.1 汽車保險產品概述 80

5.2 機動車交通事故責任強制保險 81

5.2.1 機動車交通事故責任強制保險的保險責任及解釋 81

5.2.2 機動車交通事故責任強制保險的費率 82

5.2.3 機動車交通事故責任強制保險的責任免除 85

5.2.4 機動車交通事故責任強制保險保險人、投保人和被保險人的義務 86

5.3 第三者責任險 88

5.3.1 第三者責任險的保險標的 88

5.3.2 保險責任 88

5.3.3 責任免除 88

5.3.4 責任限額 90

5.3.5 賠償處理 90

5.3.6 其他方面規定 91

5.3.7 機動車交通事故責任強制保險與商業第三者責任險的區別 91

5.4 汽車損失保險（A款） 92

5.4.1 保險標的 92

5.4.2 A款汽車損失保險保險責任及解釋 92

5.4.3 A款條款對免除責任的規定及解釋 94

5.4.4 汽車損失保險金額的規定及解釋 96

5.4.5 賠償處理 96

5.4.6 變更、解除、終止 98

5.5 車上人員責任險 100

5.5.1 保險責任 100

5.5.2 責任免除 100

5.5.3 責任限額和保險期間 101

5.5.4 賠償處理 101

5.5.5 合同變更和終止、爭議處理 102

5.6 全車盜搶險 102

5.6.1 保險責任 102

5.6.2 責任免除 102

5.6.3 保險金額和保險期間 103

5.6.4 賠償處理 103

5.6.5 合同變更和終止、爭議處理 104

5.7 附加險 105

5.7.1 玻璃單獨破碎險條款 105

5.7.2 火災、爆炸、自燃損失險條款 106

5.7.3 自燃損失險條款 106

5.7.4 車身劃痕損失險條款 107

5.7.5 新增加設備損失保險條款 107

5.7.6 發動機特別損失險條款 108

5.7.7 機動車停駛損失險條款 108

5.7.8 代步機動車服務特約條款 109

5.7.9 車上貨物責任險條款 109

5.7.10 附加交通事故精神損害賠償責任保險條款 110

5.7.11 附加機動車出境保險條款 111

5.7.12 不計免賠率特約條款 111

5.7.13 租車人人車失蹤險條款 111

5.8 費率修正方案 112

5.9 A、B、C行業條款對比 113

5.9.1 車損險條款對比 113

5.9.2 三者險條款對比 116

思考題 117

第6章 汽車投保實務 118

6.1 汽車投保的基本原理 119

6.1.1 汽車投保的含義 119

6.1.2 汽車投保中對不同使用性質保險標的的基本要求 119

6.1.3 汽車投保的方式 120

6.2 投保流程 121

6.2.1 汽車投保條件 121

6.2.2 投保步驟 122

6.2.3 投保注意事項 123

6.3 投保單填寫 124

6.3.1 投保單樣本 124

6.3.2 投保單內容解析 125

6.3.3 投保單填寫 127

6.4 展業與汽車投保方案選擇 127

6.4.1 展業 127

6.4.2 保險方案選擇 128

思考題 130

第7章 汽車保險核保實務 131

7.1 核保的基本理論 132

7.1.1 核保的意義 132

7.1.2 兩級核保體制 132

7.1.3 核保人員的等級和權限 132

7.1.4 核保的具體方式 133

7.1.5 核保的主要內容 133

7.2 機動車輛核保的基本要求 134

7.2.1 總體要求 134

7.2.2 基本要求 135

7.3 分險種承保要點 141

7.3.1 家庭自用車承保要點 141

7.3.2 非營業用車承保要點 141

7.3.3 營業用車承保要點 142

7.3.4 特種車承保要點 142

7.3.5 摩托車、拖拉機承保要點 142

7.4 主要險別承保要點 143

7.4.1 汽車盜搶損失險承保要點 143

7.4.2 車體玻璃單獨破碎險承保要點 143

7.4.3 新增設備損失險承保要點 143

7.4.4 其他險承保要點 143

7.5 核保權限管理 144

7.5.1 核保分級權限管理 144

7.5.2 審核權限管理 146

7.6 機動車保險驗車規定 147

7.6.1 驗車目的 147

7.6.2 驗車範圍 147

7.6.3 驗車程序 147

7.6.4 驗車內容 148

7.6.5 驗車實務處理 148

7.6.6 規範驗車照片 149

7.6.7 規範填制驗車單 149

7.7 單證管理 149

7.7.1 單證管理的目的 149

7.7.2 重要空白單證的定義與範圍 149

7.7.3 單證管理的職責 149

7.7.4 單證管理工作流程 150

思考題 154

第8章 機動車輛保險理賠實務 155

8.1 機動車輛保險理賠概述 156

8.1.1 保險理賠的概念 156

8.1.2 機動車輛保險理賠的意義 156

8.1.3 機動車輛保險理賠的特點 156

8.1.4 理賠工作的基本原則 157

8.1.5 理賠工作人員應具備的條件 158

8.1.6 理賠主要工作內容及流程 159

8.2 接受報案 161

8.2.1 接報案 161

8.2.2 調度 164

8.3 現場查勘 166

8.3.1 現場查勘概述 166

8.3.2 工作要點和技巧 166

8.4 立案 170

8.4.1 立案前的準備 170

8.4.2 立案處理 171

8.4.3 立案處理時限 171

8.4.4 立案狀態調整、立案註銷、註銷恢復、拒賠 172

8.4.5 涉及單證 172

8.5 定損 173

8.5.1 定損工作的內容 173

8.5.2 工作要點和技巧 173

8.5.3 涉及單證 177

8.6 核損 178

8.6.1 核損工作職能 178

8.6.2 工作要點和技巧 178

8.6.3 核損注意事項 184

8.7 報價 184

8.7.1 報價工作內容 184

8.7.2 報價工作要點 184

8.7.3 系統操作要點 184

8.8 資料收集 185

8.8.1 資料收集工作內容 185

8.8.2 資料收集處理 185

8.8.3 發起預賠、支付/墊付任務 185

8.8.4 發起理算任務 185

8.8.5 系統操作要點 185

8.9 賠款理算 186

8.9.1 賠款理算工作內容 186

8.9.2 賠款理算處理流程和系統操作要點 186

8.9.3 賠款理算涉及單證 187

8.9.4 機動車交通事故責任強制保險賠款計算 188

8.9.5 車輛損失險賠款計算 190

8.9.6 第三者責任險賠款計算 191

8.9.7 車輛損失險、第三者責任險賠款計算應注意的問題 191

8.9.8 機動車車上人員責任險賠款計算 192

8.9.9 盜搶險賠款計算 192

8.9.10 附加險賠款計算 193

8.9.11 重複保險處理 196

8.10 核賠 196

8.10.1 工作內容要求 196

8.10.2 核賠處理流程 197

8.11 結案 197

8.11.1 結案處理流程 197

8.11.2 結案注意事項 197

8.12 汽車理賠的注意事項 198

思考題 199

第9章 汽車保險欺詐 200

9.1 汽車保險欺詐及其成因 200

9.1.1 保險欺詐的定義 200

9.1.2 汽車保險欺詐的原因 202

9.2 汽車保險欺詐的危害 204

9.2.1 汽車保險欺詐的成本 204

9.2.2 汽車保險欺詐的危害 205

9.3 汽車保險欺詐的特徵 206

9.3.1 車險騙賠的特徵 206

9.3.2 欺詐案件的共性 207

9.3.3 保險各環節欺詐特徵 207

9.4 汽車保險欺詐的手段 208

9.4.1 欺瞞車主——偷樑換柱、以次充好 208

9.4.2 無中生有，故意製造事故 208

9.4.3 出險在先，投保在後 209

9.4.4 誇大損失