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車貸
鎖定
- 中文名
- 車貸
- 外文名
- Car loan
- 貸款對象
- 貸款行所在地常住户口居民
- 貸款期限
- 1-3年,不超過5年
- 釋 義
- 貸款人向申請購買汽車的借款人發放的貸款
- 車貸類型
- 直客式、間客式、信用卡車貸
車貸貸款對象
車貸貸款期限
車貸貸款利率
基準利率
按央行規定,汽車貸款執行貸款基準利率,但各金融機構可在基準利率上下一定範圍內進行浮動。各大銀行汽車貸款期限一般不超過5年,車貸利率多少直接決定了人們進行貸款的成本高低,從而也就成為決定人們是否進行貸款消費的一項重要因素。
車貸利率怎麼算
車貸月供的計算公式: A=P(1+i)[(1+i)^n-1]/n^2/i
A:每月供款
P:供款總金額
n:供款總月數(年×12)
貸款利率
2013最新銀行貸款利率:基準上浮10%-15%
貸款 | 貸款基準利率 | 基準貸款上浮10% | 基準利率上浮15% | ||||
年限 | 利率(%) | 等額本息 | 等額本金(首月) | 利率(%) | 等額本息 | 利率(%) | 等額本息 |
1 | 6.00 | 860.66 | 883.33 | 6.6 | 863.42 | 6.9 | 864.81 |
2 | 6.15 | 443.88 | 467.92 | 6.77 | 446.66 | 7.0725 | 448.05 |
3 | 6.15 | 304.90 | 329.03 | 307.70 | 309.10 | ||
4 | 6.4 | 236.69 | 261.67 | 7.04 | 239.65 | 7.36 | 241.14 |
5 | 6.4 | 195.19 | 220.00 | 7.04 | 198.20 | 7.36 | 199.71 |
6 | 6.55 | 168.34 | 193.47 | 7.21 | 171.48 | 7.5325 | 173.06 |
7 | 6.55 | 148.74 | 173.63 | 7.21 | 151.93 | 7.5325 | 153.54 |
8 | 6.55 | 134.11 | 158.75 | 7.21 | 137.36 | 7.5325 | 139.00 |
9 | 6.55 | 122.80 | 147.18 | 7.21 | 126.10 | 7.5325 | 127.78 |
10 | 6.55 | 113.80 | 137.92 | 7.21 | 117.17 | 7.5325 | 118.87 |
11 | 6.55 | 106.50 | 130.34 | 7.21 | 109.92 | 7.5325 | 111.65 |
12 | 6.55 | 100.45 | 124.03 | 7.21 | 103.93 | 7.5325 | 105.70 |
13 | 6.55 | 95.39 | 118.69 | 7.21 | 98.92 | 7.5325 | 100.72 |
14 | 6.55 | 91.08 | 114.11 | 7.21 | 94.67 | 7.5325 | 96.50 |
15 | 6.55 | 87.39 | 110.14 | 7.21 | 91.03 | 7.5325 | 92.89 |
16 | 6.55 | 84.19 | 106.67 | 7.21 | 87.89 | 7.5325 | 89.77 |
17 | 6.55 | 81.40 | 103.60 | 7.21 | 85.15 | 7.5325 | 87.06 |
18 | 6.55 | 78.94 | 100.88 | 7.21 | 82.75 | 7.5325 | 84.69 |
19 | 6.55 | 76.78 | 98.44 | 7.21 | 80.64 | 7.5325 | 82.60 |
20 | 6.55 | 74.85 | 96.25 | 7.21 | 78.77 | 7.5325 | 80.76 |
備註:速算數以1萬元為單位;等額本金速算結果為客户首月還款額! |
車貸車貸類型
還有一種就是信用卡車貸,信用卡分期購車貸款只對銀行信用卡用户提供分期付款,不是任何條件都可以辦理,還要有一個審核程序,有不良信用記錄的信用卡用户就很難辦理。
信用卡分期購車的具體步驟大致如下:
1.持卡人(或申請人)電話資詢銀行信用卡中心或去當地銀行,瞭解是否能夠辦理信用卡車貸。
2.持卡人持本人身份證件,至經銷商處現場填寫車購易分期訂單,交由銀行後台實施審核。
3.當訂單審核通過後,持卡人付首付款,並辦理正常購車手續。
4.當車輛上完牌照以後,持卡人需要向銀行辦理抵押手續同時購買所需規定車險險種。
5.最後我們就可以順利地將愛車開走。
車貸貸款額度
貸款金額最高一般不超過所購汽車售價的80%。
車貸貸款條件
2.能提供固定和詳細住址證明;
3.具有穩定的職業和按期償還貸款本息的能力;
4.個人社會信用良好;
5.持有貸款人認可的購車合同或協議;
6.合作機構規定的其他條件。
車貸申請資料
1.身份證、户口簿或其他有效居留證件原件,並提供其複印件;
3.與經銷商簽訂的購車協議、合同或者購車意向書;
4.合作機構要求提供的其他文件資料。
車貸辦理流程
然後,等待銀行的貸前資格調查與審批。如果貸款者符合銀行規定的貸款條件,銀行便會通知貸款者填寫一些貸款表格材料。如果貸款者申請的貸款需要抵押或擔保,還需要簽訂擔保合同、抵押合同,並辦理抵押登記手續等;如果辦理的是無抵押貸款,就無需簽訂此類合同。
其次,銀行向貸款者發放貸款。一般銀行在2至3周或1個月之內審批結束後即發放貸款,最快的1天即可放款。
車貸車貸渠道
1. 汽車金融公司:最大優勢在於便利和低門檻,公司一般都是由汽車企業投資創建的。其“便捷”不僅體現在通過4S店就能直接申請辦理,更在於其對户口和房產等硬性條件沒有要求。
3.銀行車貸,銀行受到信貸規模收緊的壓力,車貸等消費類貸款業務已經大為收縮,一些中低檔汽車的貸款大門暫時關閉。 最大好處就是選擇面廣,購車者看中車型後可直接去銀行申請個人汽車消費貸款。不過貸款者資格審查的手續非常繁雜,一般需要提供不動產(如房產)作為抵押,部分銀行針對高端客户或者高端車型網開一面,可以汽車本身作為抵押,但相比其他車貸方式,審批的時間週期很長。貸款利率方面來看,汽車按揭貸款利率一般要在銀行同期貸款基準利率上上浮10%左右。大部分汽車貸款業務需要擔保公司擔保或者購買汽車保證保險,購車者還需要承擔2.5%至3%的擔保費用。所有手續費用加起來,銀行車貸的綜合成本是三種方式中最高的。
車貸還貸方式
一次性還本付息法
又稱到期一次還本付息法,是指借款人在貸款期內不是按月償還本息,而是貸款到期後一次性歸還本金和利息,人民銀行頒佈的1年期內(含1年)的個人住房貸款,採用的就是這種方式。 現各銀行規定,貸款期限在一年以內(含一年),那麼還款方式為到期一次還本付息,即期初的貸款本金加上整個貸款期內的利息綜合。一次還本付息法的計算公式如下:
到期一次還本付息額=貸款本金×[1+年利率(%)] (貸款期為一年)
到期一次還本付息額=貸款本金×[1+月利率(‰)×貸款期(月)] (貸款期不到一年)
其中:月利率=年利率÷12
如以住房公積金貸款1萬元,貸款期為7個月,則到期一次還本付息額為:
10000元×[1+(4.14%÷12月)×7月] = 10241.5元
等額本息
等額本息是指一種購房貸款的還款方式,是在還款期內,每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)。
每月還款額計算公式如下:
[貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數]÷[(1+月利率)^還款月數-1]
等額本金
是在還款期內把貸款數總額等分,每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息,這樣由於每月的還款本金額固定,而利息越來越少,貸款人起初還款壓力較大,但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。
等額本金貸款計算公式:
每月還款金額 =(貸款本金 / 還款月數)+(本金 — 已歸還本金累計額)×每月利率
小額貸款且利率較低時:
舉例説明:貸款12萬元,年利率4.86%,還款年限10年
等額本息:10年後還款151750.84元,總利息31750.84元
等額本金:10年後還款149403.00元,總利息29403.00元
車貸注意事項
買車是否貸款,這要看車主的資金情況。在被問到買車貸款的利弊時,多數車行相關人士多少都有點閃爍其詞。他們認為,貸款買車,不但可以讓資金不夠的市民提前消費買到中意的汽車,也可以使一些雖然資金足夠卻另有用途的市民騰出一部分本來會墊在車價裏的資金用於發展。但是,由此產生的利息和附加費用卻被忽略了。
第一,在享受了商家“零利率免息貸款”後,是否還可以享受車價優惠;
第二,市場的車貸手續費在4%~7.5%的區間內,是否免了利息提高了手續費;
第三,一般購車利率是按銀行基準利率收取,是否免了手續費,利息會在銀行基準利率基礎上上浮。同時,由於選擇了貸款,新車保險必須“上全保”,會產生較大的保費支出。
車貸發展沿革
2010年11月份以來,央行多次調整存款準備金率導致銀行銀根收緊,目前車貸的渠道格局正發生顯著變化:銀行車貸因為與金融政策關係最直接,很多銀行已經暫停或暫緩車貸發放,信用卡分期付款車貸的市場也或多或少受此影響,相比之下,汽車金融公司的車貸業務作為主業則不受此影響。雖然涉足車貸業務最早的是銀行,然而隨着信用卡的普及,通過信用卡車貸也越來越多,而在中國汽車市場日趨成熟的趨勢下,源自國外的汽車金融公司正憑藉與汽車品牌的“近水樓台”關係而影響着越來越多的消費者,因此,中國汽車信貸市場渠道已經呈現“三分天下”的態勢。
一、汽車金融公司 -靈活、門檻低
二、信用卡分期—付款最低
三、銀行車貸—覆蓋車型廣泛
不同貸款方式針對的是不同需求的購車人羣,在申請車貸時應綜合考量,除了考慮貸款利率、首付等因素外,還應比較貸款期限、手續費、提前還貸是否收取違約金等多方面。比如收入穩定的白領,信用卡分期付款是最佳選擇,不僅綜合費率低,分期靈活,多數髮卡行還將分期金額計入消費積分。如果是收入變化大或者對資金週轉要求高的小企業主,則可以選擇還款方式更加靈活的汽車金融公司,採用彈性信貸方式購車能夠提高資金利用率。如果淨車價較高或者貸款週期長,銀行貸款則是較優選擇,同時銀行貸款也是三種購車方式中可選車型數量最多的。 總之,不同方式車貸各有利弊,只有適合自己的才是最好的。
2024年4月,中國人民銀行、國家金融監督管理總局聯合印發通知,調整汽車貸款有關政策。根據通知,自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例,從原先的80%、85%調整為由金融機構自主確定。
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車貸亂象調查
據市場機構預測,2021年,我國汽車金融市場規模達到2.38萬億元,未來五年的年均複合增長率預計約為12.48%,將保持較高速增長態勢。但記者近期調查發現,受部分消費者信用觀念缺失、經銷商“低息誘導”、汽車金融機構風控審核不嚴等問題影響,汽車金融領域出現逃債現象和貸款糾紛,破壞信用環境、加劇金融領域風險,不利於汽車消費市場長久健康發展。不良貸款率上升,部分消費者“斷尾求生”。
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- 參考資料
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- 1. 車貸市場亂象調查:銷售“低息誘導”,車主“斷尾求生” .澎湃新聞[引用日期2022-03-21]
- 2. 車貸“卷”土重來 .北京商報.2024-03-21[引用日期2024-03-21]
- 3. 最新,汽車貸款有關政策調整 .鄭州發佈[引用日期2024-04-04]