信用額度

信用額度（credit limit）包括的範圍(出口方面)：信貸額度、信用證(出口)抵押貸款額度(俗稱打包放款)、出口押匯額度、出口託收押匯等。 ^[1] 

在信用額度的方式上，信用額度需要有擔保，擔保可以由其他公司提供擔保，也可以用房產等提供抵押。 ^[1]  信用額度的金額一般為公司淨資產的50%，或公司資本金10倍，或公司年進出口量的30%。期限為一年，在期限內可循環使用。

信用額度包括總體上的信用額度和針對具體客户的信用額度兩種。

1．總體信用額度是指根據自身情況及外部環境而制定的賒銷總規模，用於指導和控制日常的賒銷決策。

2．具體信用額度是指企業規定的客户在一定時期可以賒購商品的最大限額。

信用額度代表企業對客户承擔的可容忍的賒銷和壞賬風險。信用額度過低將影響企業的銷售規模，增加交易頻率及交易費用；信用額度過高又將會加大企業的收賬費用和壞賬風險。 ^[2] 

1．在銀行開户。

2．向銀行提出信用額度申請報告，報告介紹企業的基本情況、企業的財務狀況、信用額度的用途、種類、金額、期限。

3．申請人、擔保人的營業執照副本。

4．申請人、擔保人的近三年年度財務報表，最近一個月的財務報表。

5．申請人和擔保人的《貸款證》、貸款卡。

6．三資企業、股份制、合營企業、聯營企業提供外經委批文。會計師事務所的驗資報告，企業章程。

7．經銀行審批後，與銀行簽訂合同後即可使用。 ^[1] 

1、充分準備各種資產證明。 申請之初，因為你在銀行還沒有任何消費信用記錄，銀行評估的是你的各種收入資產狀況，然後再決定給你多少信用額度。如果要大幅提高申請時的信用額度，你就要認真準備各種信用證件，不要嫌麻煩。你要把收入證明、房屋產權證明、按揭購房證明、汽車產權證明、銀行存款證明或有價證券憑證等統統提交給銀行。

2、認真填寫表格細節。 填寫申請表格的時候，還有幾個影響授信額度的小細節，諸如你是否有本市的固定電話號碼，這個號碼是否是自己的名字或家人的名字登記辦理的，是否結婚及手機號碼是否有月租，是否為本市户口等。如果以上答案都是肯定的，銀行會據此大大增加你的信用評估，但是每個條件並不都是絕對的，只是相對容易通過資質審核和提高最初的消費額度申請，消費信用和還款信用還是銀行最看重的。

3、隨時隨地不忘刷卡。 用卡期間，多多刷卡消費，衣食住行都儘量選擇有刷卡的商店消費，使用的越頻繁，每月就有相對穩定的消費額度，只是把原來現金消費的習慣改為刷卡消費。這表明你對銀行的忠誠度，銀行的信息系統會統計你的刷卡頻率和額度，在半年左右就會自動調高你的信用額度。

欠債還錢，有還才有借。銀行也是嚴格遵循這個古老的真理。如果你不按時還款肯定是沒有信用的，最好全額還，不要只還最低還款額，循環利息會讓你吃不消。

正常使用信用卡半年後，你可以主動提出書面申請或通過服務電話來調整授信額度，銀行需要審批，正常情況下，會在審查消費記錄和信用記錄後，一定幅度內提高你的信用額度。 ^[3] 

信用卡臨時信用額度

當您因出國旅遊、裝潢新居、結婚、子女留學等情況在一定時間內需要使用較高信用額度時，信用卡中心可以為您提供調高臨時信用額度服務。

★ 調高的臨時信用額度一般在30天內有效，到期後您的額度將自動恢復為原來的信用額度。

★ 附屬卡持卡人的信用額度由主卡設定，附屬卡持卡人無法申請額度調整。如果主卡人已限制了附屬卡的信用額度，則調高臨時信用額度後，不會改變已限制的附屬卡額度。如果主卡人未對附屬卡的信用額度做過單獨限制，則調高臨時信用額度時，附屬卡的信用額度也隨之調高。

★ 調高臨時信用額度後，實際使用超過原信用額度的超額部分，將加入到下期對賬單的最低還款額中。超額使用部分不加收任何費用，但不能享有循環信用的便利，請在到期還款日一次還清。

雖説透支額度高刷卡消費起來挺爽，不過也有些小麻煩會隨之而來。銀行理財師提醒持卡人，對於調高的臨時額度部分，刷了多少金額，需在到期還款日前一次性全部還清。如果沒全部還清，將產生滯納金和利息。 ^[4] 

當我陳述了種種不善用卡行為，導致無法提高信用水平的道理後，Carin問了我一個問題“信用卡的額度是怎麼定的？”

是啊！有些人只要提出申請，不用提供過多的文件，即使是工薪族，也會得到1萬甚至幾萬元的額度；還有一些高薪人士，年薪6~7位數，卻被銀行拒絕。

於是，信用卡的申請和審批，就成了我們這些外人腦中的，揮之不去的問號了。 銀行信用卡部負責人介紹，個人信用水平主要體現為個人信用累積分。銀行內部對個人信用有一個綜合評分，評分系統相當複雜，最後作出裁決的，將是一台電腦。

當你開始申請信用卡後，髮卡銀行會考慮年齡、職業、存款、資產和住房等各種因素，對每一項都按照一定的標準予以評分，然後彙總成信用累積分——這一點，和美國的信用分很類似。如果積分達不到銀行既定的合格標準，申請就有可能被拒絕。個人在向銀行申請各種個人貸款時，信用累積分也是一個重要的參考指標。以上述模擬評審模型為例，即使申請人的月收入僅為1000元，但如果他的工作單位性質為機關事業單位且有住房，那麼他還是可以獲得金卡的信用級別。

信用累積分一般由各家銀行根據自己要達到的目標，設定一定的審核模型，對申請人進行打分。所以，各家銀行對申請人都會按照自己的一套政策方針來決定是否給予信用。也就是説，招商銀行如果拒絕了你的申請，還可以去申請中信，建行、工行這樣的國有商業銀行也不一定會同樣拒絕你，除非你有惡意欠貸現象。

除了申請信用卡，信用累積分的最大作用就是小額貸款。沒有任何信用記錄的人，借款將相對比較困難。建立信用的開始是向銀行貸款。沒有與銀行發生借貸關係的個人，在銀行的信用記錄為零；如果與銀行發生借貸關係並按時償還，個人信用累積分就會逐漸增加。個人小額貸款、信用卡透支還貸，都是借款人最初積攢信用累積分的主要途徑。

提醒辦理提額需留意，騙子無處不在不少信用卡持卡人都希望銀行給的信用額度越大越好，而一些不法分子正是抓住了這個心理，就以提額為由進行詐騙。結語想快速提高信用卡額度並非難事，但一定要通過正規渠道辦理。同時，刷卡一族也應理性消費，勿盲目刷卡，負債累累，成為卡奴。

信用額度背後的那隻手，其實就是你自己。 ^[5] 

3G後付費用户入網後，可根據用户的歷史交費信用、在網時長和消費能力等因素以6個月為週期對用户進行動態信用評估，根據動態信用評估的結果，調增或調減用户的信用額度。

根據用户的類別、每次動態信用評估所得分數等因素來確定用户的信用等級，不同的信用等級設置對應的信用額度。高信用等級的用户可以自主選擇低等級的任一級別，並授予相應的初始信用額度。如： 符合A級信用等級的用户,可以自主選擇B級或C級信用等級，並授予相應的初始信用額度。

低一級用户選擇高一級信用等級，需分公司領導審批通過並簽訂後付費協議後方可執行（由分公司市場營銷部信控管理人員申請權限並添加），同時分公司信控管理人員須做好用户監控，如用户在調增等級後發生兩次逾期未繳費記錄立即將其恢復原信用等級及額度。

“銀行卡代扣”業務的用户以辦理業務時的用户所選的套餐和合約計劃來確定初始信用額度，且不參加動態信用評估。

1、信用等級

客户信用等級分為A、B、C三等。

（1）A級用户是無限信用額度的“後付費”用户 ； ^[6] 

（2）B級用户是有限信用額度的“信控後付費”用户 ；

（3）C級用户是零信用額度的“考察狀態後付費”用户；“考察狀態後付費”用户參加動態評估，且滿足條件可升級到B或A級。

2、信用額度

（1）A級的用户授予無限信用額度；

（2）B級的用户授予有限信用額度；以“用户正常使用，體驗後付費感知；用户超常使用，受到信用額度控制”為原則；B級客户的用户信用額度為其月固定費（包括：套餐月費、集客專屬產品、流量包、短信包、語音疊加包）或月均消費的2.5倍（以10元向上取整）。

（3）C級的用户信用額度為零。

3、相關規定

（1）用户可用的信用額度

可用的信用額度：用户自調的固定信用額度、臨時信用額度、開通國際業務臨時信用額度。

（1）用户自調的固定信用額度：用户主動在零與最高可授予固定信用額度之間設定的固定信用額度，默認為最高可授予固定信用額度。

（2）最高可授予固定信用額度：通常是初始和動態評估後的固定信用額度，如果有靜態信用額度，則在兩者之中的取較大值。

（3）臨時信用額度：4G用户臨時信用度為可調信用度；B級客户每次可調50元，每月1次，VIP客户每月2次，時長14天/次（可以跨月）；C級用户最高可調20元，每月1次，時長7天（不可跨月）

（4）開通國際業務臨時信用額度：4G用户開通國際漫遊業務，會增加500元國際漫遊信用度，注：1、取消國際漫遊業務，500元國際漫遊信用度將取消；保留國際漫遊業務，國際漫遊信用度無法取消。2、500元國際漫遊信用度不限制使用國際漫遊業務消費 。3、此類用户不執行每月5日校驗500元預存款開通條件 。

（2）在網用户申請新3G/4G號碼

（1）在網3G/4G用户申請新3G/4G後付費號碼，新用户號碼繼承該客户的信用等級，並授予相應信用額度，不需要重新評估（該用户不用不參加初始評估）。

（2）在網2G用户申請新3G/4G後付費號碼，若該用户為2G無限信用額度後付費用户，客户信用等級為A級；若該用户為2G有限信用額度後付費用户，客户信用等級為B級，新用户號碼信用額度不低於原信用額度（注：1.對於新評定的固定信用額度高於原信用額度的，僅改變用户的固定信用額度（上限參考值），用户仍使用原信用額度，並可申請提升固定信用額度最高至上限參考值。2. 對於新評定的固定信用額度低於原信用額度的，用户仍使用原信用額度。）。

（3）2G用户轉3G/4G後付費

（1）2G無限信用額度後付費用户轉3G/4G，信用等級為A級，維持無限額度。

（2）2G信控後付費用户轉3G，2G後付費用户（30元以上信用度，不含臨時信用額度）轉4G，信用等級均為B級，並授予新的信用額度，新授予信用額度不得低於原信用額度。（詳見各地市執行情況） ，其它2G後付費用户轉4G，信用等級為C級（零信用度）。

（3）2G預付費用户轉3G/4G後付費用户視同於新入網後付費用户進行信用評估。

（注：1.對於新評定的固定信用額度高於原信用額度的，僅改變用户的固定信用額度（上限參考值），用户仍使用原信用額度，並可申請提升固定信用額度最高至上限參考值。2. 對於新評定的固定信用額度低於原信用額度的，用户仍使用原信用額度。）。

（4）原體系3G用户轉3G/4G後付費

（1）原體系3G無限信用額度後付費用户，轉為信用等級A級。

（2）原體系3G有限信用額度後付費用户轉3G，3G後付費用户（30元以上信用度，不含臨時信用額度）轉4G，均轉為信用等級B級，且新授予信用額度不得低於原信用額度。（詳見各地市執行情況） ，其它3G後付費用户轉4G，信用等級為C級（零信用度）。

（3）3G預付費用户轉3G/4G後付費用户視同於新入網後付費用户進行信用評估。

（注：1.對於新評定的固定信用額度高於原信用額度的，僅改變用户的固定信用額度（上限參考值），用户仍使用原信用額度，並可申請提升固定信用額度最高至上限參考值。2. 對於新評定的固定信用額度低於原信用額度的，用户仍使用原信用額度。）

對於客户名下多個2G/3G號碼轉4G的情況，信用等級取高，並按照該信用等級授予信用額度，且新授予信用額度不得低於原信用額度。

[注：當客户名下的多個2G/3G號碼先後轉4G的情況，如新辦理轉4G號碼的信用等級高於已轉4G號碼的信用等級，則客户的信用等級調整為新評定的信用等級。已轉4G號碼仍使用現有的信用額度，同時調整該號碼的固定信用額度（上限參考值），客户可申請提升該號碼的固定信用額度最高至上限參考值。]

（5）過户

（1）若號碼過户給一個在網用户，則該號碼繼承該在網用户的客户信用等級。

（2）若號碼過户給新入網用户，則進行正常的初始評估。

（6）合帳付費及共享套餐

（1）合帳付費是客户名下多個用户共享統一賬户的業務類型，默認不“同開同停”，扣減完統一賬户餘額後，各自使用各自的信用額度。

若合帳付費申請同開同停，則扣減完統一賬户餘額後，共享信用額度（信用度累加）；

（2）共享套餐是客户名下多個用户共享通信資源和統一賬户的業務類型，且默認同開同停，共享賬户餘額，共享信用額度。

（7）紅名單、黑名單和虛假資料客户

（1）標識為紅名單、黑名單、虛假身份的客户，按照相關專門規範進行管理；非紅名單、黑名單、虛假身份客户按照信用管理規範進行管理。

（2）紅名單、黑名單、虛假身份相關的業務規範適用的優先級更高，與信用管理規範不重疊。

（8）集團客户成員客户

（1）集團客户成員客户信用等級與信用服務標準與公眾客户一致。

（2）集團客户成員客户如果在信用額度和交費週期上有個性化的，須協議約定 ；分別通過“靜態信用額度調整”和“賬期延期交費服務”執行。

（3）集團客户成員客户如果延長交費週期，應相應調整信用額度，以遵從“用户正常使用，體驗後付費感知；用户超常使用，受到信用額度控制”的原則。

（4）集團客户個人消費類業務建議增補自然人客户信息， 或以虛擬的特殊自然人客户來承擔信用評估模型中的“客户”角色，並授予客户信用等級。

（9）賬單支付業務與通信業務信用管理

賬單支付業務的信用等級是獨立評估的。 通信業務與支付業務的信用評估體系互相查詢信用評分和等級；互相發送惡意欠費預警提示。

（10）C級零信用額度與預付費

C級信用等級是一種“信用考察狀態”，是暫時沒有信用額度，只要入網後按時繳費，一般首次動態評估後自動升級成有限信用額度，客户也可以通過簽約銀行代扣、辦合約、預存等方式提升信用等級。