意外傷害險

意外傷害險，即意外傷害保險，簡稱意外險，是以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。根據這個定義，意外傷害保險保障項目包括C。

傷害必須是人體的傷害，人工裝置以代替人體功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然軀體的組成部分，不能作為保險對象。 ^[1] 

傷害必須是意外事故所致，是指外來的劇烈的偶然發生的事故。只有同時具備“外來”、“劇烈”、“偶然”三個條件，才能構成該合同的保險事故。

所謂“外來”，是指傷害純系由被保險人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷擊、蛇咬、煤氣中毒等等。如果傷害由自身疾病而起則不屬意外事故；所謂“劇烈”是指人體受到強烈而突然的襲擊而形成的傷害。如果傷亡系由被保險人長期操勞或磨鍊所致，如地質勘探作業、運動員多年運動致腰及關節損傷等，就不是意外事故；所謂“偶然”，是指被保險人不能預見、不希望發生的事故。

意外傷害險，承保的風險是意外傷害。通常，保險公司的意外險產品對意外傷害定義是：以外來的、突發的、非本意的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。

1、保險市場上有哪些意外傷害保險

主要有個人意外傷害保險、團體意外傷害保險、航空意外傷害保險、旅遊意外傷害保險、住宿旅客意外傷害保險、出國人員意外傷害保險等險種。

2.意外傷害保險有何特點

（1）、短期性：意外傷害保險是短期險，通常以一年期為多，也有幾個月或更短的。如各種旅客意外傷害保險，保險期限為一次旅程；出差人員的平安保險，保險期限為一個週期；游泳者平安保險期限更短，其保險期限只有一個場次。

（2）、靈活性：人身意外傷害保險中，很多是經當事人雙方簽訂協議書，保險金額亦是經雙方協商議定的(不超過最高限額)，保險責任範圍也相對靈活。投保手續也十分簡便，當場付費簽名即生效，無需被保險人蔘加體檢，只要有付費能力，一般的人均可參加。

（3）、保費低廉：一般不具備儲蓄功能，在保險期終止後，即使沒有發生保險事故，保險公司也不退還保險費。所以一般保費較低，保障較高。

3.意外傷害保險的除外責任主要有哪些

（1）.投保人、被保險人、受益人的故意行為；

（2）.因被保險人故意犯罪或拒捕、自殺、自殘、毆鬥、吸毒等所致意外傷害；

（3）.因被保險人私自服用、注射藥物所致意外傷害；

（4）.因戰爭、核輻射等不可抗力所致意外傷害。

4.怎樣的傷害屬於意外傷害

一是外來的傷害。

是指傷害是由被保險人自身以外的原因造成的。

二是非本意的傷害。

是指傷害的發生是被保險人沒有預見到的或違背其主觀願望的。

三是突發的傷害。

是指在極短的時間內形成來不及預防的事故。

四是非疾病的。

因為疾病的發生是一種來自身體內部的因素，故不在意外傷害保險責任範圍之內。

5.如何理解意外傷害保險中的責任期限

責任期限是意外傷害保險特有的概念，指從被保險人遭受意外傷害之日起開始計算的一定期限，通常為180天。如果被保險人在遭受意外傷害後在責任期限內身故或殘疾，而且意外傷害是被保險人身故或殘疾的直接原因，那麼保險公司給付保險金。

6.如果責任期限結束時治療仍未結束怎麼辦

如果責任期限結束時還不能確定最終是否造成殘疾及殘疾程度，那麼就以這一時點的情況確定殘疾程度，保險公司按這一殘疾程度給付殘疾保險金。這種情況，通常需要醫療專家小組作出鑑定。保險公司給付保險金後，保險責任終止。以後，即使被保險人經過治療痊癒或殘疾程度減輕，保險公司也不退回全部或部分殘疾保險金。同理，即使被保險人加重了殘疾程度甚至不幸身故，保險公司也不追加給付保險金。

7.有工傷保險，還需要意外傷害保險嗎

工傷保險是社會保險的一個項目，屬於強制保險，所有企業必須參加，主要保障因工作遭受事故傷害或者患職業病的職工獲得醫療救治和經濟補償，促進工傷預防和職業康復，分散用人單位的工傷風險。如果企業效益良好，則可在參加工傷保險之外購買意外傷害保險作補充，以增進企業職工的福利。

8.團體人身意外傷害險和僱主責任險

這兩個險種都能給企業或單位的職工提供經濟上的保障，但二者卻屬於不同範疇的保險，其區別主要體現於：

（1）.兩者的被保險人不同。在僱主責任險中被保險人是僱主，而在團體人身意外傷害保險中被保險人是單位的職工。

（2）.兩者的保險對象不同。僱主責任險的保險對象是僱主依法對僱員承擔的損害賠償責任，團體人身意外傷害保險的保險對象則是職工的身體或生命。

（3）.兩者的賠償依據不同。僱主責任險的賠償依據是法律或僱傭合同，團體人身意外傷害保險的賠償依據則是保險合同所約定的內容。

（4）.兩者的法律後果不同。在僱主責任險中，保險人的賠償是代替僱主履行了應盡的賠償責任的一部分或全部。團體人身意外傷害中，保險人根據條款對被保險人進行給付，得到團體意外險給付的職工仍可根據法律或僱傭合同在向僱主行使要求賠償的權利。

（5）.保險金額不同。僱主責任險的保額一般確定為僱員年工資的一定倍數，而團體人身意外險的保額由投保方自行確定。 ^[2] 

意外傷害險，大體可分為三類：普通意外傷害保險、特種意外傷害保險和團體意外傷害保險。

根據投保動因的不同，個人意外傷害保險可以分為自願意外傷害保險和強制意外傷害保險。自願意外傷害保險的雙方當事人在自願基礎上通 過平等協商訂立合同，投保人可以選擇是否投保以及向哪家保險公司投保，保險人也可以選擇是否承保及承保條件。強制意外傷害保險又稱法定意外傷害保險，是指 由國家機關通過頒佈法律、法規強制施行的意外傷害保險。凡屬法律、法規所規定的強制施行範圍內的人，必須投保，無選擇餘地。有的強制意外傷害保險還規定必 須由哪家保險公司承保，則該保險公司也必須承保。

根據保險危險的不同，個人意外傷害保險可以分為普通意外傷害保險和特定意外傷害保險。普通意外傷害保險承保在保險期限內發生的各種 可保意外傷害，而不是特別限定的某些意外傷害。實務中大多數意外傷害保險屬於此類，比如個人人身意外傷害保險、團體人身意外傷害保險、學生團體平安保險 等。特定意外傷害保險是承保特定時間、特定地點或特定原因發生的意外傷害的一類業務。比如例如，駕駛員意外傷害保險所承保的危險只限於在駕駛機動車輛中發 生的意外傷害。

根據保險期限的不同，個人意外傷害保險可以分為一年期意外傷害保險、極短期意外傷害保險和多年期意外傷害保險。一年期意外傷害保險 的保險期限為一年，在實務中，這樣的產品佔大部分，比如個人人身意外傷害保險、人身意外傷害綜合保險和附加意外傷害保險等等。極短期意外傷害保險是保險期 限不足一年、往往只有幾天、幾小時甚至更短的意外傷害保險。航空意外傷害保險、公路旅客意外傷害保險、旅遊保險、游泳池人身意外傷害保險、索道遊客意外傷 害保險等均屬此類產品。多年期意外傷害保險的保險期限超過一年。

根據險種結構的不同，個人意外傷害保險可以分為單純意外傷害保險和附加意外傷害保險。單純意外傷害保險是指一張保單所承保的保險責 任僅限於意外傷害保險。保險公司現開辦的個人人身意外傷害保險、公路旅客意外傷害保險、駕駛員意外傷害保險等，均屬單純意外傷害保險。附加意外傷害保險 包括兩種情況：一種是其他保險附加意外傷害保險，另一種是意外傷害保險附加其他保險責任。

意外傷害保險中所稱意外傷害是指在被保險人沒有預見到或違背被保險人意願的情況下，突然發生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。這裏所指的突然發生的外來致害物應具備外來的、突發的、非本意的和非疾病的四大要素。

所謂外來的，指傷害的原因為被保險人自身之外的因素作用所致。比如機械性的碰撞、摔砸、打壓以及咬傷、燙傷、燒傷、凍傷、電擊、光輻射等因素所致的物理性損傷，及酸、鹼、煤氣毒劑等因素所引致的化學性損傷。這些外來的因素，需致使人體外表或內在留有損害跡象。

所謂突發的，是指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。傷害的原因與結果之間具有直接瞬間的關係。如交通事故中的撞車、天空墜落物體的砸壓等引起的傷害、死亡則是突發的，瞬間完成的。長期在某種環境條件下工作造成身體的傷害，不屬於意外傷害，如長期在惡劣環境下工作造成的職業病，與突發偶然形成身體的傷害是有區別的，前者不屬於傷害保險的範圍。

所謂非本意的，是指非當事人所能預見，非本人意願的不可抗力事故所致的傷害，對於傷害的結果是意外，而原因非意外的傷害不能認定為意外傷害，如在高速公路上以超過限速標準的速度駕駛導致的身體傷害。對於這種完全可以預料的，也是完全可以防止的傷害，不屬於意外傷害。

所謂非疾病的，是指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。如骨質疏鬆導致的病理性骨折，或肝炎病毒引起的爆發性肝炎均為疾病所致的傷害。 　以上四要素對構成意外傷害缺一不可，對認定傷害保險事故時必須同時滿足要求。

被保險人遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付死亡保險金。死亡給付是

全部給付。

被保險人因遭受意外傷害造成殘廢時，保險人按殘疾程度大小分級給付殘廢保險金。殘疾給付是部分給付，最高以死亡給付為限。

被保險人因遭受意外傷害支出醫療費時，保險人根據實際情況酌情給付。醫療給付規定有最高限額，且意外傷害醫療保險一般不單獨承保，而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險承保。

被保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力，不能工作時，保險人給付停工保險金。

意外身故、燒傷及殘疾保險金10萬元

特定意外雙倍給付 10萬元

意外傷害醫藥補償 1萬元

每日住院給付 50元

每日重病監護給付 50元

住院費用補償 5000元

手術費補償 5000元

説明，這是某保險公司的意外傷害保險的套餐，其中：

意外身故、燒傷及殘疾保險金——主險，如果意外身故，獲得全額10萬元賠償；如果燒傷及殘疾，根據嚴重程度按比例賠償；

特定意外雙倍給付——附險，要在主險的基礎上投保。如果在某些特定的環境下意外身故死亡或者殘疾，在主險給付的基礎上賠付相同的數額；

意外傷害醫藥補償——附險，要在主險的基礎上投保，保額與主險金額相關。對意外傷害導致的醫藥費予以報銷，報銷額度不得超過該附加險的保險金額；

每日住院給付、每日重病監護給付——附險，要在主險的基礎上投保。住院期間可以給予的經濟補償。

住院費用補償——附險，要在主險的基礎上投保。對住院費用予以報銷，報銷額度不得超過該附加險的保險金額；

手術費補償——附險，要在主險的基礎上投保。對手術費用予以報銷，報銷額度不得超過該附加險的保險金額；（註明：不同保險公司有各自的規定）

很多公司都會做一些套餐供大家選擇，有基本套餐，也有保障全面的套餐。

如果被保險人在保險期限內的旅行中不幸發生了意外死亡，保險公司將賠償意外死亡保險金； 如果被保險人因為意外傷害造成殘疾，保險公司將根據“殘疾程度與給付比例表”上的賠償比例賠償意外殘疾保險金。 如果被保險人在旅途中發生意外醫療費用，如果此款保險包含了意外傷害醫療費保險責任的，保險公司將向按條款約定賠償相應的醫療保險金。 具體的賠償金額，以保險單條款中的約定為準。 ^[3] 

首先，應通過正規途徑尋找誠信的銷售人員，可以選擇一家有良好口碑的保險公司，登錄官方網站或者直接撥打公司客户服務熱線電話請對方推薦一名優秀的銷售人員；有不少保險公司還推出了網上投保意外險的服務，更加便捷；

第二，與銷售人員充分溝通，請他/她推薦一個適合的保險計劃。

第三，確定合適的意外險保額。

通常，意外險的保額可以以個人年收入的5~7倍來簡單確定。如果想獲得更為精確的額度，可以採用“家庭需求法”來衡量。

家長多擔心孩子出意外，而意外險則能提供相應保障。家長可以選擇針對性強的意外險，最好將燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等兒童常見意外的保險責任涵蓋在內。

根據《保險法》規定，未成年子女基本不具有勞動能力，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時，是按照一個人10年的基本生活標準確定的。多數地區的少兒身故保額不超過5萬元，所以友邦的暢遊旅行意外險規定，60天至17週歲的被保險人只能選擇意外傷害保額不超過5萬元的搭配。而上海、北京、廣州等地少兒身故最高保額10萬元。因此，在為孩子選擇意外險時，應當注意身故保額的限制，超出保額部分無效。

對於成年人而言，往往日常工作較為繁忙，工作壓力、頻繁出差等原因，面臨的意外風險相對較高，意外險保障顯得尤為必要。同時，由於在家庭中的經濟地位更重要，因此此類人羣意外險的保障額度可以更大一些，一般要保證一旦喪失收入能力後，仍能在未來5到7年維持80%的收入水平為宜。

經常外出的商務人士，應投保交通工具意外險。其保障範圍一般覆蓋飛機、輪船、火車以及地鐵、輕軌等市內公交，保險期間還能自由選擇。1年期交通工具意外險保費在100至150元不等，保額約為70萬至100萬元。

旅遊意外險能針對短暫的出遊行程提供較為全面的保障，市場上10天期的旅遊意外險保費約為10至20元，保額約10萬元。成年人舉家出遊可以多配備幾份，最好能供選擇有異地醫療救援等服務的險種。

專家建議，對於個人綜合意外險，最好還是找專業的壽險代理人量身定做，可以根據自己以及整個家庭的經濟情況、從事的工作、健康狀況綜合考量。一般而言，成年人的意外險多和壽險或者健康險做一定的險種組合。

老年人是意外風險高發的羣體，但多數意外險產品考慮到風險成本問題，會把投保控制在60週歲以下甚至更低。因此，老年人要重視未來意外風險的規避，變通的辦法是在未來投保限制以前購買意外險，以續保的方式可以突破投保限制。

市場上也有一些產品專門針對老年人意外險市場，將投保限制放寬。值得注意的是，老年人因意外導致的骨折較為常見，因此意外醫療這一塊需要老年人特別關注。在選擇相應產品時，可以側重考慮那些意外醫療補貼額度高的，最好是能夠不限制理賠次數的。 ^[4] 

一、消費者可到專業保險公司銷售櫃面購買:填寫投保單，保險公司收具保險費後出具保險憑證，保險生效。

二、消費者還可以在線投保，在網上完成填寫投保信息和付費，保險公司出具電子保險憑證通過電子郵箱或短信發送給客户，保險生效。

三、消費者可以聯繫有資質的個人代理人購買。很多消費者都有為自己服務的保險代理人，消費者可以通過這個代理人購買。

四、還可以通過有資質的代理機構購買:很多保險公司將系統終端裝置在代理機構，客户提供投保信息並向代理機構交付保險費後，代理機構通過保險公司系統打印保險憑證給消費者，保險生效。 ^[5] 

《中華人民共和國2021年國民經濟和社會發展統計公報》顯示：2021年，健康險和意外傷害險業務原保險保費收入9657億元，健康險和意外傷害險業務賠款及給付4381億元。 ^[6] 

2023年2月28日，國家統計局發佈《中華人民共和國2022年國民經濟和社會發展統計公報》。初步核算，2022年，健康險和意外傷害險業務原保險保費收入9726億元，健康險和意外傷害險業務賠款及給付3937億元。 ^[7]