附加險

一般來説，附加險 ^[2]  的存在是以主險存在為前提的，不能脱離主險，形成一個比較全面的險種。但也有部分公司的險種既可以作為附加險購買，也可以作為主險單獨投保。附加險是相對於主險而言的，顧名思義是指附加在主險合同下的附加合同。它不可以單獨投保，要購買附加險必須先購買主險。

主險指可以單獨投保的保險險種，附加險指不能單獨投保，只能附加於主險投保的保險險種，主險因失效、解約或滿期等原因效力終止或中止時，附加險效力也隨之終止或中止。

車險分類分為基本險和附加險。基本險包括交強險、第三者責任險（三責險）、車輛損失險（車損險）、全車盜搶險（盜搶險）、車上人員責任險等；附加險包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、不計免賠險等。

毋庸置疑，交強險是所有險種中最重要的。我們通常所説的交強險（即機動車交通事故責任強制保險）也屬於廣義的第三者責任險，交強險是強制性險種，機動車必須購買才能夠上路行駛、年檢、年審。

對於急於上牌或者駕齡很長的車主來説，只上交強險是最低保障的選擇；對於經濟壓力較大，預算不足的車主來説，交強險+車損險只能算基本保障；對於不想過多支付保費的車主來説，增加第三者責任險+不計免賠險是經濟型的投保方式；對於精打細算且駕駛易盜車型的車主來説，再增加全車盜搶險是最優策略；如果經常會飛速行駛在高速上，那建議增加投保玻璃險，這樣如果被濺起的小石頭砸壞玻璃也不用擔心了！最後對於新車主或者購買高檔轎車的車主來説，投保全險是最安全的保障。

鑑於當前市場上各家保險公司以及保險中介的報價高低與服務水平參差不齊，建議選擇知名保險公司，通過直銷渠道投保，確保“物美價廉”。比如平安網上車險直銷平台，不僅“私家車商業險多省15%”，還有專業的服務人員根據車主們的實際情況給出最合理的投保建議。此外，平安車險信譽卓著，其推出的“萬元以下，資料齊全，一天賠付”的方案滿足了絕大部分車主們的實際需求。

簡單地説，主險就是能單獨投保的保險產品。我們常見的終身人壽保險、養老保險等險種都是主險。附加險就是指不能單獨投保的那些險種。人們必須在買一份主險的前提下，附加這些險種才能享受相應的保障利益。一般保險公司在產品的名稱上也會有"附加"兩個字，比如"附加定期壽險"、"附加住院津貼"等，還是比較好區別出來的。

附加險的效力在時間上從屬於主險。如果主險的效力中止了，那麼附加險的效力也就中止了。主險失去效力的情況很多，這使得依附其上的附加險顯得不太"牢靠"。有一位林女士買了重大疾病險，並附加了其它一些意外醫療險種。後來她不幸得了重疾，保險公司按合同約定給付了重疾保險金，不久便通知林女士解除附加的意外醫療險。主險（重疾險）合同效力的終止，使得林女士在意外醫療方面的保障也不得不結束了。但是，有一小部分附加險還是能在主險失效後而獨立存在。人們在購買保險的時候不妨問清楚代理人附加險是否能在主險失效後繼續有效。

一些產品雖然是附加險，但重要性不容小覷。人們要正確對待附加險的重要性，不然會帶來不必要的麻煩。王先生曾經買了一份兩全保險，並附加了一份意外醫療方面的附加險。這個附加險是一年期的，每年保證續保。後來王先生不準備要這份附加險了，但並沒有通知保險公司。他在自己的銀行卡里只存入了主險的保費，而保險公司則是按有附加險來扣款的，結果因為費用不足，扣款沒有成功。幸好王先生及時發現，不然保單效力就受到影響了。

附加險可以分為一般附加險、特別附加險、特殊附加險三種。

1、一般附加險(General additional risk)。一般附加險包括偷竊提貨不着險、淡水雨淋險、短量險、混雜玷污險、滲漏險、碰損破碎險、串味險、受潮受熱險、鈎損險、包裝破裂險、鏽損險等11種險別。它們包括在一切險範圍內。

（1）偷竊提貨不着險(Theft,Pilferage and Non-delivery簡稱TPND)：保險有效期內，保險貨物被偷走或竊走，以及貨物運抵目的地以後，整件未交的損失，由保險公司負責賠償。

（2）淡水雨淋險(Fresh water﹠/or rain damage)：貨物在運輸中，由於淡水、雨水以至雪溶所造成的損失，保險公司都應負責賠償。淡水包括船上淡水艙、水管漏水以及汗等。

（3）短量險(Shortage)：負責保險貨物數量短少和重量的損失。通常包裝貨物的短少，保險公司必須要查清外裝包是否發生異常現象，如破口、破袋、扯縫等，如屬散裝貨物，往生育裝船和卸重量之間的差額作為計算短量的依據。

（4）混雜玷污險(Intermixture and contamination)：保險貨物在運輸過程中，混進了雜質所造成的損換。例如礦石等混進了泥士、草屑等因而使質量受到影響。此外保險貨物因為和其他物質接觸而被沾污，例如布匹、紙第、食物、服裝等被油類或帶色的物質污染因而引起的經濟損失。

（5）滲漏險(Leakge):流質、半流質的液體物質同和油類物質， 在運輸地程中因為容器損壞而引起的滲漏損換。如以液體裝存的濕腸衣，因為液體滲漏而使腸發生腐爛。變質等損失，均由保險公司負責賠償。

（6）碰損破碎險（Clash and heating）：碰損主要是對金屬、 木質等貨物來説的，破碎則主要是對易碎性物質來説的。前者是指在運輸途中，因為受到震動、顛簸、擠壓而造成貨物本身的損失；後者是在運輸途中由於裝卸野蠻、粗魯、運輸工具的顛震造成貨物本身的破裂、斷碎的 損失。

（7）串味險（Risk of Odor）：例如，茶葉、香料、藥材等在運輸途中受到一起堆儲的皮第、樟腦等異味的影響使品質受到損失。

（8）受熱受潮險(Heating and Sweating Risk)：例如，船舶在航行途行途中，由於氣温驟變，或者因為船上通風設備失靈等使艙內水氣凝結、發潮、發熱引起貨物的損失。

（9）鈎損險(Hook damage)：保險貨物在裝卸過程中因為使用手鈎、吊鈎等工具所造成的損失，例如糧食包裝袋因吊鈎鈎壞而造成糧食外漏所造成的損失，保險公同在承保該險的史下，應予賠償。

（10）包裝破裂險（Breakage of packing）：因為包裝破裂造成物資的短少、沾污等損失。此外，對於因保險貨物運輸過程中 續運安全需要而產生的候補包裝、調換包裝所支付的費用，保險公司也應負責。

（11）鏽損險：保險公司負責保險貨物在運輸過程中因為生鏽造成的損失。不過這種生鏽必須在保險期內發生，如原裝時就已生鏽，保險公司不負責任。

2、特別附加險。特別附加險包括交貨不到險、進口關税險、艙面險、拒收險、黃麴黴素險、出口到港澳存艙火險等6種。

3、特殊附加險(Special additional risk)。包括戰爭險和罷工險兩種。

附加險不能單獨投保、可在投保一種基本險的基礎上，根據貨運需要加保其中的一種或若干種。投保了一切險後，因一切險中已包括了所有一般附加險的責任範圍，所以只須在特殊附加險中選擇加保。

附加險與主險相比，附加險不能單獨投保，只能依附一個主險，但它有着主險無法比擬的優勢：

1、附加險預定營業費分攤較少，使得保費低廉。

2、擁有更細緻更獨特更廣泛的保障需要，使附加險保障內容豐富。

3、附加險是各大保險公司展現專業、創意、服務的根本出發點。

附加險最大的好處是花小錢獲高保障。比如，某公司的終身男性重大疾病保險，以30週歲20年繳為例，每年繳375元保費，就能獲得1萬元的保障；而附加定期重大疾病保險，也是30週歲20年繳，每年只需56元，同樣也是1萬元保障。兩者保障條件相差無幾，保費卻省下300多元！

另外，附加險是對主險的一種補充和延伸。例如，某保户遇車禍受傷，花去了數萬元的住院費。由於他只投保了養老型的主險，卻沒有購買相應的保險，車禍屬意外傷害，不在養老理賠範圍，因而不能從保險公司得到賠付。“如果該保户在投保該主險時，每年再花上200元左右購買保額為10萬元的意外傷害保障。那情況就大不一樣了！”

車輛進廠維修

免費供代步車

險種：代步車費用險

內容：被保險機動車修理時，投保人需要代步機動車的，保險公司依照約定提供代步機動車。

保費：人保財險保費每年為255元/車。

適用人羣：沒有車開就不習慣的車主。

提醒：人保財險要求提供代步車服務的期限與修理期限一致，代步車的品牌型號由保險公司確定。

擔心異地出險

可以保住宿費

險種：異地出險住宿費

內容：車輛在外地出事後，因在事故發生地修理或車主需處理保險事故，車主在事故發生地的住宿費，保險公司將負責賠償。

保費：住宿費有500元、800元和1000元等檔次，保費一般為保額的8.5%。

適用人羣：經常自駕車到外地的車主。

提醒：在保險期間內累計賠款達到保額，該保險合同將終止。

坐車系安全帶

出事賠付更高

險種：系安全帶補償特約險

內容：保險車輛車上人員若在事故中系安全帶的，對於本車上人員的死亡或一級傷殘的經濟賠償責任，保險公司將增加賠償限額。

保費：保費一般為賠償限額的0.1%。

適用人羣：所有車主

提醒：開車坐車最好都系安全帶，否則，出了事就是賠再多的錢都劃不着。

隨車物品受損

保險公司買單

險種：隨車行李物品損失險

內容：車輛出事時隨車行李物品也受到了損失，若投保了該險，車主可以找保險公司買單。

保費：協商確定，並且要在保單中載明。保費一般為保額的1.7%。

適用人羣：車上經常裝雜七雜八東西的車主。

提醒：藝術品、收藏品、珠寶首飾、貨幣、有價證券、文件資料、槍支彈藥以及無法鑑定價值的物品等不在賠償範圍。

精神損害賠償

保險也可接招

險種：交通事故精神損害賠償險

內容：交通事故致人殘疾、燒傷、死亡或流產，應由車主承擔的精神損害賠償責任，保險公司負責賠償。

保費：每次事故責任限額和每次事故每人責任限額協商確定，其中每次事故每人責任限額不超過5萬元。保費一般為每次事故責任限額的0.68%。

適用人羣：不願意為上述事情扯皮的車主。

附加險從險種選擇上來看，應優先選擇醫療保險，特別是應及早購買一份重大疾病險，再補充常見的健康類附加險（即附加住院費用險和附加住院津貼險），具體根據自己單位的醫療保險福利情況作出相應的選擇。如果有醫保或單位能報銷一部分，就可選擇津貼類保險；反之，則需要購買附加住院費用險，才能達到分攤風險的目的。還可根據情況買點帶有門診費用報銷的保險。

附加意外傷害保險通常與定期壽險、終身壽險相互搭配，除獲得普通壽險的死亡保險金給付之外，還可獲得高達主險數倍的附加意外傷害保險金給付。

一些具有特殊功能（如家庭保單）的附加保險，通常與健康險搭配比較好。除了承保被保險人之外，也可擴大至被保險人的配偶及子女，一張保單，全家受益。

用意外傷害保險附加意外傷害醫療保險，來承擔因意外傷害而發生的意外門診的費用。

附加險附加險是隨主險一起銷售的險種，不能單獨投保，且大多是1年期的短期險，所以一般情況下，附加險合同當中都有如何續保的條款。這幾年來，由附加險續保引發的爭議有日益增多趨勢。姜方棟認為，這可能主要是由於投保人對附加險的特性不夠了解。他介紹説，從當前市面上已有的附加險情況來看，大致有以下三類：

一是保險公司保證按既定保險費率續保，即投保人只要如期繳納保費，附加險就繼續有效。也就是説，如果投保人不及早書面提出放棄續保，保險公司即默認為續保。

二是不保證續保型。這種附加險在每個保單有效期結束時，需投保人提出申請，經保險公司核保同意後，按續保時的保險費率承保。

三是保證續保型。這種附加險只要投保人願意投保，保險人就必須承保，但保險公司保留調整保險費率的權利。投保人如果不同意保險公司調整後的費率，則可以選擇不續保。

因此，市民在購買附加健康保險或意外險時，一定先要了解清楚這種附加險是否可以續保、續保的條件、續保時間、續保的保費費率是否會作調整等，以避免日後發生糾紛。

客户李先生（化名），48歲，於2005年投保了一份中德安聯靈活理財萬能險，並附加了重大疾病、意外傷害和意外傷害醫療保險。

2011年6月，該客户不幸罹患惡性黑色素瘤（俗稱皮膚癌），雖進行了手術切除，但癌細胞轉移到了淋巴，連同腹股溝的淋巴一併做了切除。中德安聯接到客户本人的理賠報案電話後，審核了客户提交的資料，包括病理切片報告，在一個月不到的時間內全額理賠了客户投保時所附加的短期重大疾病保險9萬。賠付後該重大疾病附加險即終止，但主險和其餘附加險繼續有效，客户當年還是繼續繳納續期保險費4000多元。

2012年3月，李先生不幸身故。經中德安聯理賠調查，客户的死亡符合其保單主險的賠付約定，並當即做出二次理賠決定，把該保單主險保險金額12萬全額賠付給了李先生的受益人。

1．主險有效，附加險並不一定有效。這是由於附加險期限往往短於主險，如果附加險期滿後，保險雙方沒有就附加險續保達成一致，則主險雖然有效，附加險在期滿後會終止。

2．只有在主險的繳費期內，才可以投保附加險。如果主險保費採用躉交(即一次性付清)的方式，那麼即使尚處於主險保障期內，但因為交費行為已經終止，也不能再購買新的附加險種了。

3. 保户在選擇附加險時，首先要清楚自己所投主險的保障範圍，然後根據主險的缺漏，來選擇有補充作用、自己也需要的附加險。切勿貪圖便宜，什麼都想買。且附加險和主險有購買比例的限制，客户在投保前，一定要向業務員仔細詢問。