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少兒醫療保險
鎖定
少兒醫療保險,也就是少兒健康保險,是針對未成年兒童患有保險保障內的一些疾病,而提供的住院、治療、手術等醫療費用的保障。我國的基本醫療制度,對少兒的醫療保障狀態基本上是非常低的,因此,可以考慮選擇一些商業性質的少兒醫療保險保障。
少兒醫療保險,對被保險少兒因患疾病而產生的治療、住院和手術等費用提供一定的保障。
少兒醫療保險保險作用
雖然醫保政策在改革過程中逐步增加了覆蓋範圍,不少地區都將少兒納入了基本醫保範圍,但社會醫保“低保障、廣覆蓋”的原則決定了其保障限制多、用藥種類覆蓋少的特點,尤其是各種新式診療手段、新型特效藥物,不僅非常昂貴,而且均屬於自費範疇。
更令人擔憂的是我國醫療資源分配不均,醫療水平高的城市醫院往往出現“一牀難求”的窘境,惡劣的住院環境、繁雜的就診及報銷手續,都令人在就醫時心力交瘁。
另一方面,孩子的免疫系統尚未強固、抵抗力低,相比成年人,更容易收到病菌的感染;並且兒童的器官機能尚未發育健全、適應能力差,正是疾病的高發階段。特別是0~6歲的幼兒,容易患一些小毛小病,如感冒、咳嗽、肺炎、支氣管炎等,住院風險也較高。
此外,孩子天性喜歡探索世界,殊不知意外往往就這樣發生,有時儘管小傷小碰,但由於兒童抵抗力較低,產生交叉感染或者誘發他症的情況也較多,住院和治療費用也不菲。
少兒醫療保險保險責任
在保險期間內,被保險人自合同生效日零時起因意外傷害原因或自合同生效日零時起滿30 日後(若續保,則續保合同項下沒有該 30 日的限制)因疾病原因在醫院住院治療,對其自住院之日起 90 日內發生的、符合當地城鎮居民基本醫療保險支付範圍的醫療費用分情況承擔給付住院醫療費用保險金的責任:
情況一:若被保險人蔘加了當地城鎮居民基本醫療保險,則保險公司扣除當地城鎮居民基本醫療保險和其他途徑(包括但不限於社會醫療保險機構、公費醫療、農村合作醫療保險、工作單位和本公司在內的任何商業保險機構等)所予補償後的餘額按下表的比例一分段計算住院醫療費用保險金。
情況二:若被保險人未參加當地城鎮居民基本醫療保險,則保險公司扣除其他途徑(包括但不限於社會醫療保險機構、公費醫療、農村合作醫療保險、工作單位和本公司在內的任何商業保險機構等)所予補償後的餘額按下表的比例二分段計算住院醫療費用保險金。
少兒醫療保險責任免除
因下述一種或多種情形導致被保險人發生醫療費用的,本公司不承擔給付保險金的責任:
1. 投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害;
2. 被保險人故意犯罪或者抗拒依法採取的刑事強制措施;
3. 被保險人醉酒,鬥毆,故意自傷,服用、吸食或注射毒品;
5. 被保險人未遵醫囑,私自服用、塗用、注射藥物;
11. 被保險人患精神疾病(以世界衞生組織頒佈的《疾病和有關健康問題的國際統計分類( ICD-10 )》為準);
12. 戰爭、軍事衝突、暴亂或武裝叛亂;
少兒醫療保險投保事項
我們通常接觸的少兒醫療保險有兩類:少兒社保和商業少兒健康保險。少兒社保可以為小朋友提供最基本的醫療保障。雖然賠付比例和最高給付數不如商業保險。但是它也有兩大優點。
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01 / 0歲至16歲:少兒消費型重疾險
大部分門急診和住院費用被社保型醫療險解決後,如果有重大疾病,自費部分的金額也不是小數目,比如醫保目錄外的藥品和器材是全額自費的,重大疾病的治療費用也可能超過少兒醫保的最高報銷額。這幾部分的支出只能通過商業重疾險分擔。
從發生重大疾病的概率考慮,每年給孩子買消費型重疾險。因為消費險的保費低、保額高,更適合應對兒童重大疾病這一類小概率但大開銷的情況。
因此,投保費用型保險時,最好選擇醫藥費、檢驗費、牀位費等項目羅列明確,並且註明了可報銷比例的保險產品。
但商業兒童醫療險的保額存在制度性的限制。成人保險保障的是被保險人未來創造收入的能力,但保期內的少年兒童不具備這種能力。所以,除非附加了壽險責任,否則中國法律規定給付型保險的保額上限為5萬元,北京、上海、廣州等少數經濟發達城市放寬到10萬元。
02 / 6歲以後:商業意外險附加醫療保障
0歲至5歲的孩子出現先天性的疾病、夭折的概率較高。出生6個月後來自母體的抗體消失,發生各種門急診疾病的機會增加,而3歲至6歲的孩子在幼兒園更容易接觸到傳染性疾病,抗體會隨着一次次生病不斷增強。在這個階段給孩子補充商業醫療險最實用。
- 參考資料
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- 1. 買少兒醫療險有哪些好處 .理財週刊[引用日期2013-08-21]
- 2. 少兒醫療保險怎麼安排比較符合家庭情況? .上海熱線[引用日期2013-08-21]
- 3. 你的孩子該投哪種醫療保險 .和訊網[引用日期2013-08-21]