金融後台

金融機構基於現代信息技術對金融業務流程的再造，實現了金融前、中、後台服務在時間和空間上的完全分離，將票據支付和清算、金融資產管理、數據分析和處理、災難備份和安全、人力資源培訓和管理、客户服務、定損理賠、產品研發等服務環節或流程，交給集團內部專業子公司或外部專業機構實施集中統一處理。

金融前後台業務分離是在金融自由化環境下，銀行、證券、保險等金融企業出於戰略規劃、成本控制、增強核心競爭力等多種因素的考慮，以信息技術發展為基礎進行的一項金融創新，與金融外包關係密切。

印度、愛爾蘭、加拿大、中國等國家，通常都以產業園區的形式來接納金融後台。金融後台產業園區的構成要素包括:專業化的信息技術服務機構、生態化的金融後台服務產業園區，以及健全的金融外包監管制度、完善的知識產權保護制度、優惠的政府扶持政策等黃育華等(2009)認為金融後台外包體系除了上述要素，還要包括各種社會和自然因素(穩健發展的區域經濟，高速成長的銀行、證券、保險等金融機構，便利的通訊和交通等基礎設施，高度發達的教育體系和高素質的金融人才支持體系等)

隨着我國大型金融機構“大總行、小分行，大後台、大集中”的管理模式日趨清晰，總行對分支機構的直接管理能力大大加強，隨之風險控制能力也不斷增強。與該大集中管理模式對應的是，後台業務範圍擴大、操作權限增大，操作風險級別大大超過前台櫃而業務處理系統。

為了配合後台集中，實現前後台分離，需要創造許多條件。主要應具備:運用國際上先進TT技術。內部管理會計體系對核心業務、產品、部門進行成本核算、贏利分析和業績評價，作為對前台相關人員、部門的激勵依據。搭建責權利統一的服務管理機制。建立後台集中風險控制機制。這些可概括為以技術為保障的風險與收益對稱機制。金融機構在本部業務核算中心之外設立區域性業務集中處理中心，將原來在營業網點核算的部分業務上收至業務集中處理中心進行集中核算和處理，通過設計安全合理的工作流程，可以做到在業務效率提升的同時降低風險。

隨着金融TT技術的發展，部分前台業務已歸入後台。例如原來前台取款現在由八TM來完成，而ATM的相關服務可以由銀行外包。再以貸款發放為例，我國早期信貸業務是前後台不分離的，現在已經細分為:客户尋找與信貸申請與資料準備、信貸審批、信貸收款三個階段。第一階段，銀行通過廣告、網站宣傳等主動形式吸引客户上門，在客户經理協助下，客户提供相關工資存摺流水、房產證、車證、工作證明、收入證明、職稱證明等資料。第二階段，銀行後台根據客户提供的資料，結合人民銀行的個人徵信資料以及銀行自身的信貸模型來決定是否發放貸款及貸款額度。這裏，根據各種資料對客户進行信貸評級就成了後台業務。

通過前後台的分離，銀行等分支機構主要承擔客户管理職能，營業網點承擔營銷職能，保險、證券、基金行業甚至可以將銷售外包出動。將來的趨勢是，前台部門的主要職能是營銷管理，而不是業務處理。後台為前台提供服務，把前台視為客户，致力於提高後台業務處理的專業化和標準化水平。將非實時處理的業務從現有的櫃而業務中分離出來，實行批量非即時的業務處理;將一些風險性較高的業務逐步納入後台集中處理中心。這是前後台分離的主要發展思路。

數據中心。

由於數據中心涉及到諸多技術和基礎設施，如操作系統、數據庫、服務器、通信、存貯等，專業的數據中心提供商同時為多家中小金融機構提供數據中心運營服務，可以實現規模效益。我國大型金融機構的數據中心往往採取自建形式，如中國農業銀行數據中心於2007年於北京海淀稻香湖金融服務區舉行了簽約儀式，渣打銀行也在天津濱海新區建立了數據中心，中銀香港設於深圳羅湖區文錦路的數據中心服務其在內地20多個公司。數據中心外包是一種多年期或年金性的服務，在客户地點或非現場提供服務，其資產可由客户、數據中心或第三方所有。

清算中心。

全國資金清算系統包括中國人民銀行組織的跨行同城清算和跨行異地清算，以及各銀行內部的清算系統。清算系統極端重要，一旦出現問題將導致資金流動中斷，後果十分嚴重。因此，我國各大金融機構都不惜重金構築自己的行內清算系統。在我國清算中心外包的基本沒有，即使農村信用社這樣的小型金融機構，也由省聯社牽頭，組織了省內清算系統，

銀行卡中心。

上海張江科技園區的信用卡園區，入駐了興業銀行信用卡中心、招商銀行信用卡中心等(招商銀行信用卡第二中心還落户成都)。信用卡發放(信用卡商户數據處理、零售企業與公司信用卡發放與處理)、客户資料的輸入和對賬單的投遞等都可以外包。但是，我們在實際工作中發現，信用卡發放外包可能存在資料審核不嚴和資料造假等情況，

金融計算機系統服務及研發中心。

2007年，中國人壽研發中心與海淀稻香湖金融服務區舉行了簽約儀式。大型金融機構的系統服務和研發中心規模一般較大。呼叫中心。數米網主攻基金呼叫中心外包市場，他們把呼叫中心放到了人力成本低廉的無錫。客服人員同時為幾家基金公司服務，人力資源得到有效利用。呼叫行業，設備是由信雅達等公司提供的。口前，隨着我國通信、語音識別技術等的成熟，國產產品已經能夠達到國外同類產品的質量，

容災備份中心。

它要求:儘可能遠離主數據中心(關聯儲要求災備中心距離主數據中心320-480km以上);所在地區地質穩定，無地震、洪澇等自然災害;周圍無強電磁波源，無易燃易爆品，無軍事口標;距離高速公路、鐵路1.5km以上，並要靠近高速公路、機場等設施，以便既避免震動對主機的影響，又能夠在主數據中心發生故障時，工作人員能及時趕到災備中心;5km內至少2個lOkv以上變電站，以組成雙冗餘供電迴路;要能保證充足油料供應;高速通訊網絡，

技術開發。

技術人員的時間都很寶貴，創意需要好的心情和好的環境，這樣研發人員的產出質量和數量才能提高其它可以集中的後台。建設銀行開發的DCC賬務系統下的票據影像子系統，除了票據影像系統的軟、硬件開發由總行外包給相關的TT供應商外，還要求各省級分行機構在票據影像系統運營操作過程中，除保留核心部分的OCR識別和重點稽核業務外，其餘的運營過程全部實施外包，包括省內紙質票據掃描、人工對票據影像的補錄(即初級稽核)以及對紙質票據檔案的製作等一系列業務操作流程，

其它後台業務。

部分精準外包商通過集中精力開發具有深度的專家型外包業務，如股票研究、市場建模、貿易流分析等特定項口，力圖依靠工作流程改善來實現最佳效果，並配以高科技智能，藉以大力減低成本。 ^[1]