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信貸
鎖定
- 中文名
- 信貸
- 外文名
- credit
- 注 音
- xìn/shēn dài
- 釋 義
- 不同所有者之間的貨幣借貸行為
- 適用領域
- 金融
信貸審查風險
(一)審查內容遺漏。銀行審貸人員掛一漏萬,造成信貸風險。貸款審查是一項細緻的工作,要求調查人員就貸款主體的資格、資質、信用、財產狀況進行系統的考察和調查。在實踐中,有些商業機構會因此項造成大量資金流失,壞賬等情況。
(二)沒有盡職調查。在實踐中,有關審貸人員,往往只重視文件的識別,而缺乏盡職的調查,這樣,很難識別貸款中的欺詐,造成信貸風險。
(三)判斷錯誤。銀行沒有對有關內容聽取專家意見,或由專業人員進行專業的判斷。 審貸過程中,不僅僅要查明事實,更應當就有關事實進行法律、財務等方面進行專業的判斷。
信貸行為
信貸是體現一定經濟關係的不同所有者之間的借貸行為,是以償還為條件的價值運動特殊形式,是債權人貸出貨幣,債務人按期償還並支付一定利息的信用活動。(通過轉讓資金使用權獲取收益)。信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動的總稱,包括存款、貸款和結算業務。狹義的信貸通常指銀行的貸款,即以銀行為主體的貨幣資金發放行為。
信貸貸款條件
信貸基本條件
從實際看,銀行發放信用貸款的基本條件是:
一是企業客户信用等級至少在AA-(含)級以上的,經國有商業銀行省級分行審批可以發放信用貸款;
信貸適用範圍
信貸申請材料
經有權機構審計或核准的近三年和最近的財務報表和報告;
董事會決議、借款人上級單位的相關批文;
用款計劃及還款來源説明;
與借款用途有關的業務合同;
銀行需要的其他資料。
信貸資金實力
信貸信貸原則
2、流動性原則,指商業銀行在經營信貸業務時能預定定期限收回貸款資金或者在不發生損失的情況下將信貸迅速轉化為現金的原則。
信貸小額信貸
信貸性質
小額信貸是一種城鄉低收入階層為服務對象的小規模的金融服務方式。小額信貸旨在通過金融服務為貧困農户或微型企業提供獲得自我就業和自我發展的機會,促進其走向自我生存和發展。它既是一種金融服務的創新,又是一種扶貧的重要方式。小額信用貸款(MicroCredit)是以個人或家庭為核心的經營類貸款,其主要的服務對象為廣大工商個體户、小作坊、小業主。
信貸貸款額度
貸款的金額一般為10萬元以下,1000元以上。小額信用貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。
信貸具備條件
從實際看,小額信用貸款的基本條件是:一是中國大陸居民;
二是有穩定的住址和工作或經營地點;
三是有穩定的收入來源;
四是無不良信用記錄,貸款用途不能作為炒股,賭博等行為。
信貸證明
2、提供穩定的住址證明,房屋租賃合同,水電繳納單,物業管理等相關證明;
3、提供穩定的收入來源證明,銀行流水單,勞動合同等。
4、個人徵信報告。
信貸發展歷程
小額信貸在國際上產生於20世紀60—70年代,最初目的是消除貧困和發展農業生產。資金的發放主要是通過國家的金融機構或合作組織、資金主要用於農業生產和技術的改造,貸款的發放對象主要是男性、貸款發放一般是低息、無息、資金來源是政府的補貼或各種公基金
自2004年以來,為了彌補面向中低收入羣體和微小企業的金融產品支持的空白,國家陸續推出了一系列支持性的政策,發展小額信貸。其中,湧現出了一些專業的小額信貸公司,如宜信普惠等,接着幾大銀行也陸續開展了小額信貸業務。但是由於消費者認知度低等問題,在行業的前期發展階段,市場比較混亂。因此微小企業或則個人如果需要申請貸款,最好諮詢專業有實力的公司。
信貸信貸趨勢
7月新增信貸或達7000億
根據央行的統計,今年上半年新增人民幣貸款已達4.86萬億元。多家市場研究機構根據央行動態差別準備金計算公式以及當前經濟形勢,預計今年全年新增人民幣貸款8.2萬億至8.5萬億元。按照全年銀行業信貸“3:3:2:2”的均衡投放要求,扣除上半年已用額度,三季度新增信貸額度將在1.8萬億元左右。
下半年,政策適度寬鬆的效應將在市場持續發酵“今年上半年貨幣信貸增速在波動中略有上升,新增對公貸款結構"短多長少";在投資增速回升和企業貸款增加等因素的帶動下,中長期貸款回升的局面開始顯現,並將在下半年更加明顯。”交通銀行金融研究中心研究員鄂永健分析稱。
具體來看,下半年中長期信貸需求在企業和個人兩端都將有較強的增長。鄂永健分析認為,一方面,隨着項目審批加快以及鐵路、水利等基建投資力度可能逐步加大,預計固定資產投資增速將有所回升,進而帶動信貸需求特別是企業中長期信貸需求上升。另一方面,計算發現,商品房銷售額同比增速領先住户中長期消費貸款增速約5個月,而商品房銷售從3月開始回升意味着住户中長期消費貸款增速可能從8月開始反彈。
信貸風險避免
1、 一定要嚴格的審查市場準入機制,對一些民間借貸機構的資質進行審核,對具備一定的資金、可以依法經營的私人錢莊,可以在一定的期限內轉為民間金融機構;另外一方面對於那些為了謀取高利貸的人一定要給予鮮明的打擊與取締,維護金融的良好秩序。
3、 信貸引入實體經濟,民間有很多的資本,哪裏需要那裏去。但是我們還需要進入實體產業的循環環節,這樣才可以推動實體經濟可持續的發展。而不是僅僅的作為一些遊離資本到處的遊蕩,最好是合法、規範的使用起來。
4、 信貸的資金的流動更加需要加強,還要實施有效的管理。要設立一些專門的監管機構來對其借貸行為進行監管,對資金進行監測管理,要進口的建立完善、健全、科學統計的監測指標,對一些民間借貸的資金流向、投向等情況要進行必要的監管、引導,防止一些私人房貸到處有。
信貸小額信貸益外
我國的小額貸款出現,不足十年,在我國發展的還是不夠很發達,而這項技術在國外已經積累了四十多年的時間。上海貸款小額信貸機構不斷的引進新的國外技術,今後我國的貸款將會有新的選擇,這就是小額信貸中介機構。上海貸款界已經有了多家小額信貸機構,滿足不同的個人以及小企業的需求。
我國的小額貸款淨利17億元,小額信貸是一個非常系統的工程,一些簡單的借貸手續解決了各種問題,但仍需從高度統一的範疇來進行體系方面的梳理,規範化我國的小額信貸行業。民間借貸機構也不斷的涉足小額信貸,但是真正從戰略角度來進行的寥寥無幾。
信貸證券化
中國人民銀行金融市場司司長謝多在2013年7月5日舉行的吹風會上説,商業銀行把一部分信貸資產證券化後,就可以騰挪出更多的信貸空間,更多的企業、特別是小微和“三農”企業就可以獲得更好的金融支持。信貸資產證券化試點工作始於2005年。商業銀行已經有足夠的經驗,應對證券化可能帶來的風險,從試點階段走向常規化發展的時機已經成熟。
銀監會主席助理楊家才説,信貸資產證券化可能給金融市場帶來新的風險。“我們將密切監控這些新產品。楊家才”在談到對“影子銀行”的擔憂時説,銀行理財產品和信託產品都受到嚴格管控。“到處都有風險,關鍵是怎麼管控。”
報道指出,中國正逐步向市場決定利率的方向前進,但這一目標6月受到重創。由於北京決定收緊流動性,銀行間借貸陷入停滯,批發貸款成本劇增。中國政府此後一直堅稱,政府有決心在進行經濟改革的同時,確保金融部門穩定性。
信貸相關新聞
2013年以來,各地發展熱情很高,尤其是中西部地區實現後發增長和區域協調發展的意願更強。同時,在城鎮化、信息化、工業化和農業現代化進程中,各地投資需求非常旺盛,特別是基礎設施、產業升級以及技術改造等領域。數據顯示,2013年1~2月份全國固定資產投資增長21.2%,比2012年全年增速高出0.6個百分點,創下2012年以來的新高。
業內專家普遍認為,在經濟企穩回升的大背景下,投資、消費以及工業生產均有望進一步提高,貨幣信貸投放將獲得有效支撐。
由此,結合供需兩方面因素,已有多家研究機構對2013年新增信貸規模作出預測。
“預計新增信貸將與2012年基本持平,略高於8萬億元。”華融證券分析師範貴龍認為。
此外,接受記者採訪的多位專家表示,除在總量上保持一定增長規模外,保持貨幣信貸平穩適度增長,更重要的是發揮金融優化配置資源的作用,引導資金加大對經濟結構調整特別是“三農”、小微企業、戰略性新興產業等的金融支持,滿足國家重點在建續建項目資金需求。
“政府工作報告設定2013年國內生產總值增長目標為7.5%,與去年一致,也符合市場預期。不過在報告的表述部分中,只提"經濟持續健康發展"而不是去年報告中的"經濟平穩較快發展",進一步淡化速度,重視健康和持續性。”範貴龍認為。
“在加強信貸結構調整的同時,要特別注意防止金融機構貸長、貸大、貸集中和嚴重存貸期限錯配產生新的系統性金融風險。同時按照國家產業政策引導信貸投向,加大對小企業和國家新興戰略產業以及社會薄弱環節的貸款力度。”趙玉睿認為。
記者也注意到,年初五家大型銀行均明確表示,2013年將繼續加大對國家重點在建續建項目、“三農”、小微企業、現代服務業、新興產業等的信貸支持,繼續完善民生金融,努力支持就業、扶貧、助學等民生工程,配合國家區域經濟發展政策,繼續做好區域經濟協調發展的金融支持和服務工作。同時,嚴格控制對高耗能、高排放行業和產能過剩行業的貸款。