銀行業務處理系統

目前，我國商業銀行都建立了以大集中為基礎、以客户為中心的面向交易的綜合業務處理系統，即將某銀行的全部賬務數據(包括對公、對私的資產和負債數據及銀行卡數據等)集中在總行計算機系統中統一管理、協調，提供統一的基礎技術架構，建立規範化、標準化、正規化的運行管理體系，實現集約化經營，為加速資金的流動和創新業務的實施奠定良好的基礎。在此技術架構下，通常建立的主要業務處理系統有綜合業務處理系統、國際結算系統、銀證轉賬系統，同時還連接客户關係管理系統。商業銀行業務處理系統一般可以分成三個層次：總行數據中心，分行運行、接入、管理中心以及支行櫃面處理中心。

根據商業銀行業務處理的要求，商業銀行業務處理系統的主要功能模塊包括客户信息模塊，儲蓄功能模塊，個人信貸業務處理模塊，銀行卡、國債、理財處理模塊，對公業務處理模塊，貸款、拆借、投資業務處理模塊，結算業務處理模塊，現金憑證管理模塊和其他公共業務處理模塊。

(1)客户信息模塊

客户信息模塊主要實現對公客户、對私客户、網絡銀行客户以及特殊客户信息的處理，包括客户信息的增加、刪除、修改、查詢、打印、彙總、統計分析等。

(2)儲蓄功能模塊

儲蓄功能模塊主要完成存款業務、取款業務、開/銷户業務、通存通兑業務和代收、代付業務以及所有關於儲蓄業務的查詢、打印和賬户維護。

(3)個人信貸業務處理模塊

個人信貸業務處理模塊主要實現個人按揭貸款、小額質壓貸款、理財貸款等業務的處理。

(4)銀行卡、國債、理財處理模塊

銀行卡、國債、理財處理模塊主要實現銀行卡、國債、理財業務的處理，包括髮卡、銷卡、領卡業務，國債買賣業務，理財業務以及與這些業務有關的查詢和打印。

(5)對公業務處理模塊

對公業務處理模塊主要實現對公收付業務、開/銷户業務、支票管理業務、對公通存通兑業務以及所有這些業務的查詢和打印。

(6)貸款、拆借、投資業務處理模塊

貸款、拆借、投資業務處理模塊主要實現貸款的發放、會計人賬、貼現業務、投資業務、拆借業務的處理以及與這些業務有關的查詢和打印。

(7)結算業務處理模塊

結算業務處理模塊主要實現往來賬業務、同城票據交換業務、籤票業務、託收承付業務、委託收款業務、查詢查復業務等的處理。

(8)現金憑證管理模塊

現金憑證管理模塊主要實現現金管理、憑證管理、抵押品管理、質壓品管理等業務的處理。

(9)其他公共業務處理

其他公共業務處理模塊包括各種公共信息查詢、櫃員管理、網點管理、參數管理、報表管理等業務。

中央銀行支付清算系統是整個貨幣體系中不可分割的一部分，它涉及資金轉移的規則、資金轉移的相關機構和資金轉移的技術手段等多方面。目前，我國已經建成以中國現代化支付系統、銀行業金融機構行內支付系統為基礎，票據支付系統、銀行卡支付系統為重要組成部分的支付清算網絡體系。

2009年，中國人民銀行的大小額支付系統、同城票據支付系統、銀行業金融機構行內支付系統及銀行卡跨行支付系統共處理支付業務約88．4億筆，金額1 208萬億元，同比增長21．8%和6．9%。中央銀行業務處理系統主要包括中國現代化支付系統、中央銀行會計集中核算系統和全國支票影像交換系統。

(1)中國現代化支付系統

中國現代化支付系統(China National Advanced Payment System，CNAPS)是中國人民銀行按照我國支付清算需要，利用現代計算機技術和通信網絡自主開發建設的，能夠高效、安全處理各銀行的異地、同城支付業務及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算的應用系統。它是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平台，是人民銀行發揮其金融服務職能的重要核心支持系統。

中國人民銀行通過建設現代化支付系統，逐步形成一個以中國現代化支付系統為核心，商業銀行行內系統為基礎，各地同城票據交換所並存，支撐多種支付工具應用和滿足社會各種經濟活動支付需要的中國支付清算體系。

現代化支付系統由大額實時支付系統和小額批量支付系統兩個業務應用系統，以及清算賬户管理系統和支付管理信息系統兩個輔助支持系統構成，建有兩級處理中心，即國家處理中心(NPC)和全國省會(首府)及深圳城市處理中心(CCPC)。國家處理中心分別與各城市處理中心連接，其通信網絡採用專用網絡，以地面通信為主，衞星通信備份。

①大額實時支付系統(HVPS)。主要處理同城和異地跨行之間和行內的大額貸記及緊急小額貸記支付業務，人民銀行系統的貸記支付業務以及即時轉賬業務等。支付指令實時處理，全額清算資金。

②小額批量支付系統(SBPS)。主要處理同城和異地紙憑證截留的商業銀行跨行之間的定期借記支付業務，人民銀行會計和國庫部門辦理的借記支付業務，以及每筆金額在規定起點以下的小額貸記支付業務。批量發送支付指令，軋差淨額清算資金。

③清算賬户管理系統(SAPS)。主要是支付系統的輔助支持系統，集中存儲清算賬户，處理支付業務的資金清算，並對清算賬户進行管理。

④支付管理信息系統(PMIS)。主要是支付系統的輔助支持系統，集中管理支付系統的基礎數據，負責行名行號、應用軟件的下載，提供支付業務的查詢、查復和計費以及統計監測等服務。

(2)中央銀行會計集中核算系統

中央銀行會計集中核算系統(Central Bank Centralized Accounting Book System，CBCABS)是中國人民銀行採用集中核算方式處理會計業務，並與支付系統或電子聯行連接，辦理資金匯劃和為金融機構提供資金結算服務的網絡系統。

該系統提供資金的最終結算服務，是中國現代化支付系統的運行基礎，是中國人民銀行履行各項職能的核心支持系統。系統可以支持的主要業務包括中國人民銀行對金融機構的存貸款業務、公開市場業務、質壓融資業務、貨幣投放、回籠業務以及中國人民銀行內部資金匯劃、清算、財務核算等業務。

(3)全國支票影像交換系統

全國支票影像交換系統(National Cheque Image Clearing System，NCICS)綜合運用影像技術和支付密碼等技術，將紙質支票轉化為影像和電子信息，實現紙質支票截留，利用網絡技術將支票影像和電子清算信息傳遞至出票人開户行進行提示付款，實現支票全國通用的業務處理系統。

全國支票影像交換系統主要處理銀行業金融機構跨行和行內支票影像的信息交換，其資金清算通過小額批量支付系統處理。影像交換系統的處理流程包括三個階段。

①第一階段是紙質票據流，即收款行完成紙質支票的截留和影像採集；

②第二階段是影像信息流，即影像交換系統將影像業務信息傳遞給出票人開户行審核付款；

③第三階段是資金清算流，即出票人開户行通過小額支付系統返回業務回執和完成資金清算。

全國支票影像交換系統採用三層結構。

①第一層是影像交換總中心，負責接收、轉發跨分中心的支票影像信息；

②第二層是影像交換分中心，負責接收、轉發同一區域內的支票影像信息，並向總中心發送和接收跨分中心的支票影像信息；

③第三層是票據交換所，負責採集支票影像信息和錄入電子清算信息，按規定格式生成支票業務報文。

銀行卡支付系統由銀行卡跨行支付系統和髮卡行行內銀行卡支付系統組成。經過幾年的發展，中國已經形成以中國銀聯銀行卡跨行支付系統為主幹，連接各發卡行行內支付系統的銀行卡支付網絡架構，實現了銀行卡的連網通用，促進了銀行卡的廣泛應用。

銀行卡跨行支付系統專門處理銀行卡跨行交易信息轉接和交易清算業務，由中國銀聯建設和運營，具有借記卡和信用卡、密碼方式和簽名方式共享系統資源等特點。2004年，銀行卡跨行支付系統成功接人中國人民銀行大額實時支付系統，實現了銀行卡跨行支付的即時清算。 ^[1]