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存款

鎖定
存款指存款人在保留所有權的條件下把資金或貨幣暫時轉讓或存儲於銀行或其他金融機構,或者是説把使用權暫時轉讓給銀行或其他金融機構的資金或貨幣,是最基本也最重要的金融行為或活動,也是銀行最重要的信貸資金來源。
數據顯示,2022年人民幣存款增加26.26萬億元 [7] 
中文名
存款
外文名
Deposit
詞語概念
把錢存在銀行、其他金融機構;也指存入銀行、金融機構裏的錢
種    類
活期存款;定期存款;往來存款
作    用
最基本也最重要的金融行為或活動;是銀行最重要的信貸資金來源
類    型
銀行術語

存款詞語概念

詞目:存款
拼音:cún kuǎn
英文:Deposit
基本解釋
存款是指把錢存在銀行、信用合作社裏;也指存入銀行、信用合作社裏的錢。
引證解釋
存款 存款
1. 把錢存在銀行裏。
2. 存在銀行裏的錢。
二十年目睹之怪現狀》第五九回:“新加坡來了一封電信,説有一單貨到期要出,恰好行裏所有存款,都支發了出去。”曹禺《北京人》第二幕:“ 曾皓 ,你給不給,你究竟還不還?我知道你有的是存款、金子、銀子、股票、地契。” [1] 

存款基本含義

存款是銀行最基本的業務之一,沒有存款就沒有貸款,也就沒有銀行。從產生時間來看,存款早於銀行。中國在唐代就出現了專門收受和保管錢財的櫃坊,存户可憑類似支票的“貼”或其他信物支錢。中世紀在歐洲出現的錢幣兑換商也接受顧客存錢,屬錢財保管性質,不支付利息,是外國銀行存款業務的萌芽。隨着銀行和其他金融機構的出現,銀行的存款業務得到了迅速發展。
常用技巧
■存錢只圖方便一定不划算
有的人僅僅為了方便支取就把數千元乃至上萬元錢都存入活期,這種做法當然不可取。活期存款年利率為0.36%,一年期年利率為2.25%,三年期年利率為3.33%,五年期年利率為3.60%。假如以5萬元為例,扣除利息税後,三年期獲得的存款利息約為3024元,五年期獲得的利息約為5580元,假如把這5萬元存為活期,一年只有288元利息,即使存三年利息也只有千元左右。由此可見,同樣是5萬元,存的期限相同但存款方式不同,三年活期和三年定期的利息差距還是不小的。
■存期越長不一定越划算
但也不是存期越長越划算。不少人為了多得利息,把大額存款都集中到了三年期和五年期上,而沒有仔細考慮自己預期的使用時間,盲目地把餘錢全都存成長期,如果急需用錢,辦理提前支取,就出現了“存期越長,利息越吃虧”的現象。針對這一情況,銀行規定對於提前支取的部分按活期算利息,沒提前支取的仍然按原來的利率算。所以,個人應按各自不同的情況選擇存款期限和類型。
從存款利率來看,定期存款宜選擇短期。一方面,存款期限長短對利率的影響已經不大,一年期存款利率和五年期存款利率的差距只有每月0.675‰。另一方面,如今存款利率已是歷史最低,利率再次下調空間較小,如果今後出現利率上調,若選擇長期存款,在利率調高時一時無法享受較高的利率,就要受到損失。而短期存款流動性強,到期後馬上可以重新存入。
■“滾雪球”的存錢方法比較划算
在具體的操作上,不妨採用一種巧妙的方法。可以每月將家中餘錢存一年定期存款。一年下來,手中正好有12張存單。這樣,不管哪個月急用錢都可取出當月到期的存款。如果不需用錢,可將到期的存款連同利息及手頭的餘錢接着轉存一年定期。這種“滾雪球”的存錢方法保證不會失去理財的機會。
銀行都推出了自動轉存服務。在儲蓄時,應與銀行約定進行自動轉存。這樣做,一方面是避免了存款到期後不及時轉存,逾期部分按活期計息的損失;另一方面是存款到期後不久,如遇利率下調,未約定自動轉存的,再存時就要按下調後利率計息,而自動轉存的,就能按下調前較高的利率計息。如到期後遇利率上調,也可取出後再存。

存款存款利率

存款利率指客户按照約定條件存入銀行帳户的貨幣,一定時間內利息額同貸出金額即本金的利率。有活期利率和定期利率之分,有年/月/日利率之分。 [2] 
-
-
活期
整存整取
零存整取
整存零取
存本取息
協定存款
一天通知存款
七天通知存款
調整日期
年利率(%)
調整日期
-
三個月,半年,一年
二年,三年,五年
一年,三年,五年
1
2012-07-06
0.35
2.60,2.80,3.00
3.75,4.25,4.75
2.85,2.90,3.00
1.15
0.80
1.35
2
2012-06-08
0.40
2.85,3.05,3.25
4.10,4.65,5.10
3.10,3.15,3.25
1.21
0.85
1.39
3
2011-07-07
0.50
3.10,3.30,3.50
4.40,5.00,5.50
3.10,3.30,3.50
1.31
0.95
1.49
4
2011-04-06
0.50
2.85,3.05,3.25
4.15,4.75,5.25
2.85,3.05,3.25
1.31
0.95
1.49
5
2011-02-09
0.40
2.60,2.80,3.00
3.90,4.50,5.00
2.60,2.80,3.00
1.21
0.85
1.39
6
2010-12-26
0.36
2.25,2.50,2.75
3.55,4.15,4.55
2.16,2.50,2.85
1.17
0.81
1.35
7
2010-10-20
0.36
1.91,2.20,2.50
3.25,3.85,4.20
1.91,2.20,2.50
1.17
0.81
1.35
8
2008-12-23
0.36
1.71,1.98,2.25
2.79,3.33,3.60
1.71,1.98,2.25
1.17
0.81
1.35
9
2008-11-27
0.36
1.98,2.25,2.52
3.06,3.60,3.87
1.98,2.25,2.52
1.17
0.81
1.35
10
2008-10-30
0.72
2.88,3.24,3.60
4.14,4.77,5.13
2.88,3.24,3.60
1.53
1.17
1.71
11
2008-10-15
0.72
3.15,3.51,3.87
4.41,5.13,5.58
3.15,3.51,3.87
1.53
1.17
1.71
12
2008-10-09
0.72
3.15,3.51,3.87
4.41,5.13,5.58
3.15,3.51,3.87
1.53
1.17
1.71
13
2007-12-21
0.72
3.33,3.78,4.14
4.68,5.40,5.85
3.33,3.78,4.14
1.53
1.17
1.71
14
2007-09-15
0.81
2.88,3.42,3.87
4.50,5.22,5.76
2.88,3.42,3.87
1.53
1.17
1.71
15
2007-08-22
0.81
2.61,3.15,3.60
4.23,4.95,5.49
2.61,3.15,3.60
1.53
1.17
1.71
16
2007-07-21
0.81
2.34,2.88,3.33
3.96,4.68,5.22
2.34,2.88,3.33
1.53
1.17
1.71
17
2007-05-19
0.72
2.07,2.61,3.06
3.69,4.41,4.95
2.07,2.61,3.06
1.44
1.08
1.62
18
2007-03-18
0.72
1.98,2.43,2.79
3.33,3.96,4.41
1.98,2.43,2.79
1.44
1.08
1.62
19
2006-08-19
0.72
1.80,2.25,2.52
3.06,3.69,4.14
1.80,2.25,2.52
1.44
1.08
1.62
20
2004-10-29
0.72
1.71,2.07,2.25
2.70,3.24,3.60
1.71,2.07,2.25
1.44
1.08
1.62
利息税變化時間表
利息税始於1950年,當年頒佈的《利息所得税條例》規定,對存款利息徵收10%(後降為5%)的所得税,1959年利息税停徵,1999年11月1日再次恢復徵收。
儲蓄存款在1999年11月1日前孳生的利息所得,不徵收個人所得税;
儲蓄存款在1999年11月1日至2007年8月14日孳生的利息所得,按照20%的比例税率徵收個人所得税;
儲蓄存款在2007年8月15日至2008年10月8日孳生的利息所得,按照5%的比例税率徵收個人所得税。
儲蓄存款在2008年10月9日(含)後孳生的利息所得,暫停徵收個人所得税。
個人活期存款在每個季度的最後一個月20日結息一次,涉及到的2008年10月9日之前孳生的利息所得,還要按照5%的比例税率徵收個人所得税。2008年10月9日起暫免徵收利息税。
2010年的定期存款,免徵利息税。

存款存款種類

存款可按多種方式分類,如按產生方式可分為原始存款和派生存款,按期限可分為活期存款和定期存款、定活兩便存款,按存款者的不同(以中國為例),則可劃分為單位存款和個人存款。個人存款即居民儲蓄存款,是居民個人存入銀行的貨幣。

存款定期存款

指存款户在存款後的一個規定日期才能提取款項或者必須在準備提款前若干天通知銀行的一種存款,期限可以從3個月到5年,10年以上不等.一般來説,存款期限越長,利率越高。傳統的定期存款除了有存單形式外,也有存摺形式,後者又稱為存摺定期存款,但其以90天為基本計息天數,90天以下不計息.與活期存款相比,定期存款具有較強的的穩定性,且營業成本較低,商業銀行為此持有的存款準備金率也相應較低,因此,定期存款的資金利用率往往高於活期存款。.
定期存款是銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限、利率,到期後支取本息的存款。定期存款用於結算或從定期存款賬户中提取現金。客户若臨時需要資金可辦理提前支取或部分提前支取。

存款活期存款

活期存款 活期存款
指無需任何事先通知,存款户即可隨時存取和轉讓的一種銀行存款,其形式有支票存款帳户,保付支票,本票,旅行支票和信用證等。活期存款佔一國貨幣供應的最大部分,也是商業銀行的重要資金來源。鑑於活期存款不僅有貨幣支付手段和流通手段的職能,同時還具有較強的派生能力,因此,商業銀行在任何時候都必須把活期存款作為經營的重點。但由於該類存款存取頻繁,手續複雜,所費成本較高,因此西方國家商業銀行一般都不支付利息,有時甚至還要收取一定的手續費。

存款通知存款

通知存款是一種不約定存期、支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。
個人通知存款不論實際存期多長,按存款人提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種。一天通知存款必須提前一天通知約定支取的存款數額,七天通知存款則必須提前七天通知約定支取的存款數額。人民幣通知存款最低起存、最低支取和最低留存金額均為5萬元,外幣最低起存金額為1000美元等值外幣(各銀行起存金額可向當地銀行諮詢)。
通知存款的幣種可以為人民幣、港幣、英鎊、美元、日元、歐元、瑞士法郎澳大利亞元新加坡元(各省具體開辦的業務和幣種請向當地銀行諮詢)。 人民幣、外幣的通知存款利率均高於活期存款利率,具體以各銀行規定為準。
申請辦法
持本人身份證到銀行網點,開立可與通知存款連接的賬户並存入一定金額(一般應多於5萬)即可。選擇通知存款既可以獲得高於活期存款的利息,又可以在短期內取回資金,比較適合於短期內有較大金額的閒置資金,但又有不定期資金需求的人羣。

存款單位存款

①企業存款。這是國營企業、供銷合作社和集體工業企業,由於銷貨收入同各項支出的時間不一致而產生的暫時閒置貨幣資金,還包括企業已經提取而未使用的各項專用基金,其中最重要的是固定資產折舊基金,還包括利潤留成。企業存款的變化,取決於企業的生產商品購銷規模和經營管理狀況,生產或商品流轉擴大,企業存款就會增加,反之則下降;經營管理改善,資金週轉加快,企業存款就會減少,反之則增加。企業存款中絕大部分是活期存款,只有少部分是定期存款。
②財政存款。銀行代理國家金庫,一切財政收支必須通過銀行辦理(見國家金庫制度)。財政收入同支出在時間上往往是不一致的,在先收後支的情況下,暫時未用的資金就形成財政存款。
基本建設存款。用於基本建設而尚未支出的資金形成的存款。
④機關、團體、部隊存款。是上述單位從財政集中領來尚未使用的經費形成的存款。
⑤農村存款。集體農業、鄉鎮企業和農村信用合作社在銀行的存款,其中農村信用社存款佔90%以上。
世界上新的存款種類正不斷出現,如可轉讓大額定期存單、可轉讓支付命令帳户、電話轉帳服務和自動轉帳服務、貨幣市場存款户等,其中可轉讓大額定期存單在中國也有了一定的發展。

存款利率計算

每期還款=每期本金+每期利息
每期本金=貸款總額/規定年數
每期利息=(貸款總額-上年已還)*年利率
每月還款=貸款總額/規定年數+(貸款總額-上年已還)*月利率

存款相關報道

根據《中國統計年鑑2021》顯示,截至2020年年末,我國共有北京、上海、廣州、重慶、深圳、成都、天津、杭州、蘇州、西安、瀋陽、武漢12個城市的住户存款餘額超過了萬億元大關。
其中,北京住户存款餘額達到42889億元,是突破4萬億元的城市。上海的住户存款規模緊隨其後,達到36734億元,也是全國住户存款規模位於3萬億至4萬億元之間的城市。住户存款規模在2萬億至3萬億元的城市包括廣州和重慶,住户存款總量分別為20774億元和20210億元。
從12個住户存款總量過萬億元的城市來看,南方地區雖然佔據明顯優勢,但北方地區也有北京、天津、西安、瀋陽4個,在前十中,則有3個。相比之下,在GDP前十城市中,北方城市只有北京1個。也就是説,相比GDP總量,北方城市的居民存款總量要更為突出。 [3] 
《中華人民共和國2021年國民經濟和社會發展統計公報》顯示:2021年,年末全部金融機構本外幣各項存款餘額238.6萬億元,比年初增加20.2萬億元,其中人民幣各項存款餘額232.3萬億元,增加19.7萬億元。 [4] 
2023年2月28日,國家統計局發佈的《中華人民共和國2022年國民經濟和社會發展統計公報》顯示:2022年,年末全部金融機構本外幣各項存款餘額264.4萬億元,比年初增加25.9萬億元,其中人民幣各項存款餘額258.5萬億元,增加26.3萬億元。 [5] 
2023年4月,央行發佈的2023年一季度金融統計數據報告顯示,2023年一季度人民幣存款增加15.39萬億元,同比多增4.54萬億元。其中,住户存款增加9.9萬億元,在新增存款中佔比64%,這一數據相當於2021年全年住户存款新增的總量。同時,9.9萬億元也是2022年全年住户存款增加值的55.49%,這意味着僅2023年第一季度,居民新增存款就超過了2022年的一半。 [6]  數據顯示,2022年人民幣存款增加26.26萬億元,其中,住户存款增加17.84萬億元,比上一年多增7.94萬億元,創歷史新高。 [7] 
2023年12月,中國人民銀行發佈了2023年11月的金融數據報告,11月份人民幣存款增加2.53萬億元,同比少增4273億元。其中,住户存款增加9089億元,非金融企業存款增加2487億元,財政性存款減少3293億元,非銀行業金融機構存款增加1.57萬億元。 [8] 
2023年金融統計數據報告顯示:全年人民幣存款增加25.74萬億元,同比少增5101億元。其中,住户存款增加16.67萬億元,非金融企業存款增加4.22萬億元,財政性存款增加7924億元,非銀行業金融機構存款增加1.64萬億元。12月份,人民幣存款增加868億元,同比少增6402億元。12月末,外幣存款餘額7978億美元,同比下降6.6%。全年外幣存款減少561億美元,同比少減869億美元。12月份,外幣存款增加47億美元,同比多增129億美元。 [10] 
時隔3個月存款利率迎來新一輪下調
2023年12月21日,工商銀行在其App上發佈《調整人民幣儲蓄存款利率相關説明》稱,為進一步發揮存款利率市場化調整機制作用,持續釋放貸款市場報價利率改革和傳導效應,提升服務實體經濟可持續性,該行自2023年12月22日起下調存款掛牌利率。
工行本次掛牌利率調整主要涉及12月22日起新開辦(或支取)的通知存款、零存整取、整存零取、存本取息等存款品種,3個月、6個月、一年、兩年、三年、五年期定期存款和大額存單,其中,通知存款掛牌利率下調0.2個百分點,零存整取、整存零取、存本取息等掛牌利率下調0.1個百分點,3個月、6個月、一年期定期存款掛牌利率下調0.1個百分點,兩年定期存款掛牌利率下調0.2個百分點,三年期、五年期定期存款掛牌利率下調0.25個百分點。
參照今年6月和9月兩輪調整存款利率時,主要商業銀行均選擇同一天集體行動,明日(12月22日)主要商業銀行有望再度同步下調存款利率。
這將是2023年主要商業銀行第三次調整存款利率。 [9] 
參考資料