商用房貸款

1、貸款對象。商用房貸款的對象應該是具有中華人民共和國國籍，年滿18週歲，且具有完全民事行為能力的自然人。

借款人申請商用房貸款，需具備貸款銀行要求的下列條件:

（1）申請數額、期限和幣種合理。

（2）具有當地常住户口或有效居留身份。

（3）信用狀況良好，無重大不良信用記錄。比如，有的銀行規定借款申請人當前在貸款銀行無逾期貸款，在中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫中當前無拖欠，且從來沒有出現超過30天或累計6次以上（含6次）的拖欠記錄。

（4）具有穩定的職業和收入，具備還款意願和還款能力。

（5）申請貸款購買或租賃的商用房，一般要求位於大中城市中心區和次中心區，具有優良的發展前景，並且屬於永久性建築的商用房。

（6）所購或所租的商用房必須手續齊全，項目合法，並由開發商出示證明。

（7）與開發商簽訂購買或租賃商用房的合同或協議。

（8）.必須先付清不低於所購或所租的商用房全部價款50%以上的首期付款。

（9）提供經貸款銀行認可的有效擔保。

（10）當前無不利的相關民事糾紛和刑事案件責任。

（11）貸款銀行要求的其他條件。

2、貸款利率。商用房貸款的利率不得低於中國人民銀行規定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。貸款期限在1年以（含1年）的，實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息；貸款期限在1年以上的，合同期內遇法定利率調整時，可由借貸雙方按商業原則確定，可在合同期內按月、按季、按年調整，也可採用固定利率的方式。但實踐中，銀行多是於次年1月1日起按相應的利率檔次執行新的利率規定。

3、貸款期限。商用房貸款的期限通常不超過10年，具體貸款期限由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。

4、還款方式。商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本法。一般來説，貸款期限在1年以內（含1年）的，借款人可採取到期一次還本法；貸款期限在1年以上的，可採用等額本息還款法和等額本金還款法等。

借款人可根據需要選擇還款方式，但一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂後，未經貸款銀行同意不得更改。借款人如想提前償還全部或部分貸款本息，應提前30個工作日向貸款銀行提出申請，經貸款銀行同意後，可以提前歸還貸款本息。

5、擔保方式。申請商用房貸款，借款人需提供一定的擔保措施，包括抵押、質押和保證等，還可以採取履約保證保險的方式。

採用抵押方式申請商用房貸款的，借款雙方必須簽訂書面抵押合問，用於抵押的財產需要估價的，可以由貸款銀行進行評估，也可委託貸款銀行認可的資產評估機構進行估價，在抵押期問，借款人未經貸款銀行同意，不得轉移、變賣或再次抵押已被抵押的財產。以房產作抵押的，應符合中華人民共和國建設部《城市房地產抵押管理辦法》的規定，同時借款人必須按照《擔保法》的規定辦理抵押登記手續；以所購商用房（通常要求借款人擁有該商用房的產權）作抵押的，由貸款銀行決定是否有必要與開發商簽訂商用房回購協議；以財產作抵押的，借款人應根據貸款銀行的要求辦理抵押物保險，保險期不得短於借款期限，還款責任險投保金額不得低於貸款本金和利息之和，貸款銀行應為保險單註明的第一受益人，且保險單不得有任何有損貸款銀行權益的限制條件。

採用質押方式申請商用房貸款的，借款人提供的質物必須符合《擔保法》的規定，同時出質人和質權人必須簽訂書面質押合同，《擔保法》規定需要辦理登記的，應辦理質押登記手續，貸款銀行認為需要公證的，借款人（或出質人）應當辦理公證。

採用第三方保證方式申請商用房貸款的，借款人應提供貸款銀行可接受的第三方連帶責任保證。第三方提供的保證為不可撤銷的承擔連帶責任的全額有效擔保，保證人和貸款銀行之問應簽訂保證合同，保證人失去保證能力、保證人破產或保證人分立的，借款人應及時通

知貸款銀行，並重新提供足額擔保和重新簽訂保證合同，借款人和保證人發生隸屬關係、性質、名稱、地址等變更時，應提前30天通知貸款銀行，並與貸款銀行簽訂借款合同修正文本和保證合同文本。借款人租賃的商用房（擁有使用權但無產權）以第三方保證方式申請貸款的，保證人必須是該商用房的開發商（商用房產權的所有者），同時貸款銀行必須與開發商簽訂保證金協議，保證金的比例由貸款銀行根據開發商（商用房產權的所有者）的實力、資信和信用等級等條件確定。

採用履約保證保險申請商用房貸款的，在保險有效期內，借款人不得以任何理由中斷撤銷保險。如保險中斷，貸款銀行有權代為投保；如發生保險責任範圍以外的損毀，借款人應及時通知貸款銀行，並落實其他擔保，否則，貸款銀行有權提前收回貸款。

6、貸款額度。商用房貸款的額度通常不超過所購或所租商用房價值的50%，具體的貸款額度由商業銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定；對以“商住兩用房”名義申請貸款的，貸款額度不超過55%。 ^[1]