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等額本金還款法

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等額本金還款,是指貸款人將本金分攤到每個月內,同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言,總的利息支出較低,但是前期支付的本金和利息較多,還款負擔逐月遞減。
等額本金還款法是一種計算非常簡便,實用性很強的一種還款方式。基本算法原理是在還款期內按期等額歸還貸款本金,並同時還清當期未歸還的本金所產生的利息。方式可以是按月還款和按季還款。由於銀行結息慣例的要求,一般採用按季還款的方式(如中國銀行)。
等額本金還款法是指一種貸款的還款方式,是在還款期內把貸款數總額等分,每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息,這樣由於每月的還款本金額固定,而利息越來越少,貸款人起初還款壓力較大,但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。也便於根據自己的收入情況,確定還貸能力。此種還款模式支出的總和相對於等額本息利息可能有所減少,但剛開始時還款壓力較大。如果用於房貸,此種方法比較適合工作正處於高峯階段的人,或者是即將退休的人。
中文名
等額本金還款法
所屬行業
金融業
類    屬
還款方式
適合人羣
生活負擔加重人羣
方    式
按月還款、按季還款
優    勢
每月還款數越來越少

等額本金還款法決定因素

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錢在銀行存一天就有一天的利息,存的錢越多,得到的利息就越多。同樣,對於貸款來説也一樣,銀行的貸款多用一天,就要多付一天的利息,貸款的金額越大,支付給銀行的利息也就越多。
銀行利息的計算公式是:利息=資金額×利率×佔用時間。
因此,利息的多少,在利率不變的情況下,決定因素只能是資金的實際佔用時間和佔用金額的大小,而不是採用哪種還款方式。這是鐵定不變的道理.
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不同的還款方式,只是為滿足不同收入、不同年齡、不同消費觀念人們的不同需要或消費偏好而設定。其實質,無非是貸款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先還後還,造成貸款本金事實上的長用短用、多用少用,進而影響利息隨資金實際佔用數量及期限長短的變化而增減。 可見,不管採取哪種貸款還款方式,銀行都沒有做吃虧的買賣、客户也不存在節省利息支出的實惠。

等額本金還款法優勢

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等額本金還款法的優勢在於會隨着還款次數的增多,還債壓力會日趨減弱,在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下,等額本金還款法的利息總額要少於等額本息還款法。銀行利息的計算公式是:利息=資金額×利率×佔用時間。由於每月所還本金固定,而每月貸款利息隨着本金餘額的減少而逐月遞減,因此,等額本金還款法在貸款初期月還款額大,此後逐月遞減(月遞減額=月還本金×月利率)。例如同樣是借10萬元、15年期的公積金貸款,等額本息還款法的月還款額為760.40元,而等額本金還款法的首月還款額為923.06元(以後每月遞減2.04元),比前者高出163.34元。由於後者提前歸還了部分貸款本金,較前者實際上是減少佔用和縮短佔用了銀行的錢,貸款利息總的計算下來就少一些(10年下來共計為3613.55元)。

等額本金還款法計算公式

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等額本金還款法其計算公式如下:
每季還款額=貸款本金÷貸款期季數+(本金-已歸還本金累計額)×季利率
如:以貸款20萬元,貸款期為10年,為例:
每季等額歸還本金:200000÷(10×4)=5000元
第一個季度利息:200000×(5.58%÷4)=2790元
則第一個季度還款額為5000+2790=7790元;
第二個季度利息:(200000-5000×1)×(5.58%÷4)=2720元
則第二個季度還款額為5000+2720=7720元
……
第40個季度利息:(200000-5000×39)×(5.58%÷4)=69.75元
則第40個季度(最後一期)的還款額為5000+69.75=5069.75元
由此可見,隨着本金的不斷歸還,後期未歸還的本金的利息也就越來越少,每個季度的還款額也就逐漸減少。這種方式較適合於已經有一定的積蓄,但預期收入可能逐漸減少的借款人,如中老年職工家庭,其現有一定的積蓄,但今後隨着退休臨近收入將遞減。
該方式1999年1月推出,正被各銀行逐漸採用。

等額本金還款法決定因素

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錢在銀行存一天就有一天的利息,存的錢越多,得到的利息就越多。同樣,對於貸款來説也一樣,銀行的貸款多用一天,就要多付一天的利息,貸款的金額越大,支付給銀行的利息也就越多。
銀行利息的計算公式是:利息=資金額×利率×佔用時間。
因此,利息的多少,在利率不變的情況下,決定因素只能是資金的實際佔用時間和佔用金額的大小,而不是採用哪種還款方式。這是鐵定不變的道理.
不同的還款方式,只是為滿足不同收入、不同年齡、不同消費觀念人們的不同需要或消費偏好而設定。其實質,無非是貸款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先還後還,造成貸款本金事實上的長用短用、多用少用,進而影響利息隨資金實際佔用數量及期限長短的變化而增減。
可見,不管採取哪種貸款還款方式,銀行都沒有做吃虧的買賣、客户也不存在節省利息支出的實惠。 [1] 

等額本金還款法選擇方法

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儘管等額本金還款法被炒得沸沸揚揚,但是很多市民還是不太清楚自己究竟適合哪種還款方式。從測算的結果來看,等額本金還款方式肯定要比等額本息方式支付的利息少,兩種還貸方式在提前還款時都是根據佔用多少本金歸還相應比例的利息來計算的,二者的差別不是很大。兩種還款法比較,從某種意義上説,購房還貸,等額本金法(遞減法)未必優於等額本息法(等額法),到底選擇什麼樣的還貸方法還要因人而異。“等額本息還款法”就是借款人每月始終以相等的金額償還貸款本金和利息,償還初期利息支出最大,本金就還得少,以後隨着每月利息支出的逐步減少,歸還本金就逐步增大;“等額本金還款法”(遞減法)就是借款人每月以相等的額度償還貸款本金,利息隨本金逐月遞減,每月還款額亦逐月遞減。
還款比較表
等額本息等額本金還款比較表(以貸款1萬元1年月利率為3.45‰為例)
兩種還款方法都是隨着剩餘本金的逐月減少,利息也將逐月遞減,都是按照客户佔用管理中心資金的時間價值來計算的。由於“等額本金還款法”較 “等額本息還款法”而言同期較多地歸還貸款本金,因此以後各期確定貸款利息時作為計算利息的基數變小,所歸還的總利息相對就少。舉例來説,A、B兩人同時申請個人住房公積金貸款10萬元,期限10年,合同生效時間為2005年6月20日。A選擇等額本息還款法,B選擇等額本金還款法。如不考慮國家在利率方面的調整因素,A每月的還款額相同,都為1032.05元,期滿後共需償付本息123846元。B第一個月還款額為1200.83元,以後隨着每月貸款期末餘額的減少而逐月減少還款額。最後一個月還款額為836.40元,期滿後共需償付本息122233.90元(注:計算B的還款額時,假定每月都為30 天,實際還款應以每月實際天數計算)。所以,在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下,“等額本金還款法”的利息總額要少於“等額本息還款法”,以貸10 萬10年為例,B比A要少支付利息1612.10元。
適合自己的才是最好
究竟採用哪種還款方式,專家建議還是要根據個人的實際情況來定。“等額本息還款法”每月的還款金額數是一樣的,對於參加工作不久的年輕人來説,選擇“等額本息還款法”比較好,可以減少前期的還款壓力。對於已經有經濟實力的中年人來説,採用“等額本金還款法”效果比較理想。在收入高峯期多還款,就能減少今後的還款壓力,並通過提前還款等手段來減少利息支出。另外,等額本息還款法操作起來比較簡單,每月金額固定,不用再算來算去。總而言之,等額本息還款法適用於現期收入少,負擔人口少,預期收入將穩定增加的借款人,如部分年輕人,而等額本金還款法則適合有一定積蓄,但家庭負擔將日益加重的借款人,如中老年人。
參考資料