農村金融服務

一般認為，農村金融服務是指在縣及縣以下地區提供的包括存款、貸款、結算、保險、期貨、證券等在內的各種金融服務，其中既包括由正規金融機構提供的服務，也包括民間金融提供的服務。持續加強和改善農村金融服務的目的在於，一方面為金融業加大對“三農”的金融服務力度提供強大的平台和渠道支持，並以此為契機推動多層次金融市場的培育和發展，完善金融服務體系。另一方面促進農村金融市場發展，為實現農民增收，加快建設社會主義新農村，提供強大的金融保障。我國從事農村金融服務的金融機構主要有：中國農村信 用社、中國農業銀行、中國農業發展銀行、中國郵政儲蓄銀行以及村鎮銀行、農村小額貸款公司等農村特色金融機構。金融體系主要是以農村信用社為核心、國有商業銀行為主 體、民間借貸作補充三者構成。作為我國金融體系的一個重要支柱，農村金融強有力的支持着農村地區經濟的發展。

1.金融資金匱乏。

第一，農村金融服務的對象主要是農民，農民資產相對較少、價值較低，農民每筆金融業務的存款、匯款金額都比較小。

第二，由於物價上漲等因素，農民在日常生活、建房、婚喪嫁娶和教育子女中投入增加，使農民沒有更多剩餘資金參與金融投資。

第三，資金的逐利性使農村的大量資金流向城市，農村金融資金匱乏。

2.金融服務週期性強，季節性強。

農民主要生活和經濟來源是靠務農和務工所得，收入很不穩定。而且農業生產具有季節性強的特點，當農民的收入因為農作物收入減少時，也就降低了將資金投入到金融機構中的幾率，反之，該幾率將會上升。

3.服務對象具有層次性、多樣性。

這主要是由於農村金融服務面對農民、農村、農業三個對象造成的，服務項目可以是農民個人的資金管理，也可以是農村各項基礎設施建設，甚至還能為各中小農村企業提供貸款業務等等，服務對象具有層次性和多樣性。

（一）完善信貸管理機制

首先，應該創新貸款流程，簡化貸款審批手續，適當簡化貸款流程。上級銀行還應該下放信貸審批權限給下級銀行，儘量減少審批權過於集中的現象，降低農民貸款門檻，提高審批速度和效率，使審批手續高效、簡便。其次，農村金融機構還應該進行專業的技能培訓，對不同貸款對象、期限、用途的貸款進行利率定價機制，正確評估貸款主體風險狀況，加大支農力度。再次，農村金融機構還應該根據當地的農業生產狀況，建立與農業生產相適應的信貸週期，以適應其發展。最後，國家應該加大對農村金融服務體系的支持，加大對金融機構的監督力度，頒佈適應農村經濟的法律法規等等，逐步完善農村信貸管理機制。

（二）加強農村金融工具創新，完善服務方式

對農村金融機構進行工具創新，首先應該做到對原有金融工具的改造，改變落後的現金結算手段，並逐步引入先進的多樣化結算工具，比如在農村中推廣信用卡、鼓勵村民進行互聯網貸款等等。擴大貸款品種和範圍，滿足農民日益增長的貸款需要。政府要做好政策引導，完善擔保機制，優化擔保業務的流程，完善抵押方式，允許宅基地抵押、林權抵押等等，不斷促進農村金融服務方式的創新。

（三）建立資金迴流農村配套機制

農村金融服務體系的完善，資金的迴流政策離不開國家的支持，建立資金迴流機制應該以政府部門為主體，制定相關的農村資金迴流措施，確保農民存入的資金切實投入到農業生產中，減少資金被轉移的現象。政府和各金融機構主管上級應制定信貸導向，健全貸款制度，用優惠條件吸引金融機構將資金投入農村信貸體系中；建立專項補償基金，減少因自然因素和社會因素引起的金融損失，保證農村信貸資金的安全，降低資金損失，防止資金外流。 ^[1] 

2021年12月，中國人民銀行發佈的《中國農村金融服務報告(2020)》顯示，中國農村金融服務體系日益健全，農村金融基礎設施建設不斷完善，農村金融生態環境持續改善，農村金融服務的可得性、便利性和有效性顯著提升。 ^[2]