善融商務

“善融商務”以“亦商亦融，買賣輕鬆”為出發點，面向廣大企業和個人提供專業化的電子商務服務和金融支持服務。在電商服務方面，提供B2B和B2C客户操作模式，涵蓋商品批發、商品零售、房屋交易等領域，為客户提供信息發佈、交易撮合、社區服務、在線財務管理、在線客服等配套服務；在金融服務方面，將為客户提供從支付結算、託管、擔保到融資服務的全方位金融服務。

個人客户-個人商城

“善融商務個人商城”定位為B2C平台，面向個人消費者。

“善融商務個人商城”目前共出售服飾、箱包、圖書、電器等14個品類的商品。其採用模式是通過加盟商家向消費者提供產品,目前共有218家店鋪入駐了個人商城。如海爾集團、銀泰百貨、美孚、殼牌、深特汽配、玫瑰人生等知名品牌廠家直接入駐。

消費者在購買商品的時候可以直接實現分期支付或者申請貸款支付，也可採用信用卡積分兑換券進行支付。

企業客户-企業商城

“善融商務企業商城”定位為獨立B2B平台，面向企業用户。包括：專業市場，對公融資，資金託管3大部分。

房e通

這是善融新增加的業務，主要是新房二手房等的貸款業務，幫助客户在網上就可以更便捷的申請到建設銀行的貸款業務，還有住房基金等多種業務。

建行與阿里的合作

去年之前，建行一直在跟阿里巴巴、金銀島、敦煌網等電子商務平台有比較好的業務合作。這些平台提供網商的信用信息，銀行提供信貸服務。

其中，跟阿里的小微企業貸款合作計劃是大頭，執行了兩年時間，效果非常好，小微企業在阿里巴巴的電商環境裏面壞賬率非常低。阿里巴巴靠什麼來降低甚至消除壞賬？本質上靠的是體內循環。它一般只會貸款給淘寶或天貓上開店的商户，這些商户基本上不會為一筆幾千塊、萬把塊的貸款而損失自己的店鋪。

這期間，阿里也從建行學到了大量專業的信貸風險控制的依據和方法。學完之後，它認為這裏面有大量長尾機會是自己該賺取，不應該分給別人；另一方面，它肯定也意識到跟大型國企合作非常困難，部門之間的效率低，真正想做創新性強、革命性的業務，在銀行層面很難推動。

於是，兩家之間的合作逐漸就變涼了（正式停止合作是在2011年4月）。

2010年3月，阿里巴巴拿到了小貸牌照，面向小微企業的信貸業務蓬勃發展，據報道，僅2012年上半年，阿里金融就完成了170萬筆貸款，累計投放貸款130億元。而建行被拋到一邊了，從中學到了不少經驗教訓。雖然這個業務量對建行來説還不足為懼，但銀行介意的是，面向企業客户的在線信貸服務，是一塊戰略性的新興市場，有可能影響未來銀行業的競爭格局。

這種情況下，建行下決心自己搞電商。2010年下半年開始，建行就開始探索大型國有商業銀行如何在電子商務環境下提供金融服務的課題，在自己的幾十家諮詢商裏徵求銀行做電商的方案，但一直沒有找到合適的。一方面以前服務於銀行的諮詢商都是傳統IT企業，對互聯網一竅不通；而互聯網企業對銀行行事規則又完全不適應。歷經一年多的籌備，才有了2012年6月善融商務的高調推出。 ^[1] 

銀行要做電商的動力

銀行做電商平台的動力，不在於短期內迅速大規模盈利，最主要的是市場佔位。

-一攻一守。攻，是在銀行業內搶佔先機，爭取把別家銀行的企業客户中那些有電商信貸需求的客户，先挖過來。守，就是守住以支付寶為代表的第三方支付公司對銀行業務的侵蝕。

以前，銀行處於電子商務產業的最末端，處於明顯被邊緣化的地位。甲方是支付寶，乙方是銀行，支付寶依靠市場優勢，對銀行的叫價能力極強，支付交易手續費被支付寶壓到3‰甚至更低。而銀行在線下刷卡的交易手續費可以高達3%，這是銀行信用卡的一塊重要收入。

所以如果是銀行的用户在自己平台上買東西，由銀行去帶客户前往不同的商家，就不會被第三方支付機構擠壓了。

-交易數據。其實“支付業務”都還是次要的，真正重要的是，整個這筆交易中，銀行能夠掌握交易數據。

以前的第三方支付企業，普遍不向銀行提供交易明細。舉個例子，銀行只知道自己的用户在支付寶花了150塊錢，但它根本不知道這150塊是買了什麼東西。而這些數據，正是阿里雲的核心價值。所有銀行都知道，用户數據決定了未來的生存競爭力，何況這個用户本來也是自己的持卡用户。這是銀行有動力用現在這種模式做電子商務金融服務平台的根本原因。 ^[1] 

銀行電商的重點

到2011年時，建行找到了一種獨樹一幟的解決方案：抓住電子商務的契機，搭建一整套B2B加B2C的電商金融服務平台。

這種方案從根本上解決了兩個主要問題：

1、銀行特別是大型銀行做電子商務的定位問題。

銀行提供平台來完成電商全流程服務，撮合交易，買賣交割，以後可能還包括物流、售後，並在整個過程中，把自己的金融服務滲透進去。銀行做電商平台的本質目的是，以自己的客户資源和品牌資源為依託，讓自己的個人客户和企業客户在自己的平台上完成電子商務交易，這樣所有的資金流動就會在銀行自己系統裏完成，產生的金融服務收入就是銀行追求的利益。

所以，這嚴格來説就不是一個通常概念的網上商城，而是一個金融服務平台。舉個簡單的例子，用户在這裏面買一部價格為4000元的手機，實際上買的是一筆4000元的貸款。銀行掙的是貸款利息，而不從電商交易中掙商品差價、掙店租。這對銀行來説等於是改善服務，第一不違反銀行法，第二跟本身金融業務沒有任何衝突。

2、銀行對電商的參與，可能在幾年內把市場規模擴大2到3倍，而社會交易成本卻下降到以前的1/3甚至1/4。

近幾個月電商經歷了擠壓泡沫的時期，它的本質是整個互聯網的人口紅利期正在過去。對互聯網公司來説，對已經上網客户羣體的網購需求的開發已經接近飽和了，網購人羣在2億這個水平緩慢增長。用户流量主要集中在阿里巴巴、百度、騰訊等一線網站上，互聯網創新越來越困難。移動互聯網和電子商務的真正結合點，也還沒有真正出現。這導致電商網站今年獲取流量的成本越來越高，交易成本也越來越高。

而銀行介入後，能帶來大量新鮮客户。那些沒有網購、沒有上網的人，誰還沒有幾張銀行卡？這些用户，他們正躺在銀行的數據庫裏睡大覺。如果銀行來釋放他們的巨大消費潛力，就有可能讓現在的網購用户規模在兩三年內擴大2到3倍。

而客户需求釋放之後，銀行又不從渠道里掙錢（因為《銀行法》規定，銀行不能經營任何非金融服務）。電子商務企業和互聯網企業，是從商家交易裏掙錢的，而銀行掙的是客户、企業的貸款收入。這麼一來，銀行的介入，使得電商交易成本可能降到以前的1/3甚至1/4，那麼以前被互聯網巨頭壓制、很難發展但又有創新能力的二三線B2C企業，就有了發展的空間。

現在的電商不管是B2B還是B2C，都還是簡單交易，但銀行要真正深入到供應鏈裏面去，這是眾多電子商務企業尚未關注的市場。

2011年B2B的交易達到4.9萬億，它佔整個國民經濟的11.4%。也就是説銀行裏面躺着88.6%的交易額，一個有重大意義的事情就是把後面這一塊搬到線上。比如，建行在善融商務平台上開設某大型電子產品品牌商的旗艦店，不收任何租金，也不佔用其資金。而這家品牌商的後端供應鏈上還有大量元器件供應商，建行也鼓勵品牌商把他們引上平台，在這裏完成B2B的採購。在這中間，建行既給品牌商授信，同時也向供應鏈的企業提供授信貸款。

同時，建行還會把更多貸款產品放上來，比如説倉單質押，保理業務。實際上以前有大量這樣的交易沒有從線下搬到線上，也沒有人搬，因為太複雜了。現在有了電商金融服務平台，就是銀行的機會。 ^[1] 

與傳統電商區別

銀行是電商生態裏的大象，傳統電商巨頭是獅子老虎，形不成競爭。

有人説，5年以後，要麼電子商務，要麼無商可務。銀行做電子商務，完全不是為了與互聯網公司、電商企業競爭，從長遠來説，未來所有的電商從業者，都是銀行期待的客户，銀行要做的是，在電商環境下，以電商的方式，為價值鏈的各方提供金融服務。

銀行的優勢是有全金融牌照，可以在符合銀監會規定的同時，向有資質的企業發放貸款，並讓他們到平台上經營。初期這些企業貸款需要抵押，時間長了憑它在電商平台的信譽積累，就可以沒抵押了。而同樣做電商平台，阿里巴巴的做法是花了10年先積攢起了2000萬的小微企業數據，再沉澱出裏面比方150萬家比較優質的部分，向他們發放貸款。兩家等於是從兩個方向往中間走。

其次，建行這種做法，只能説是最適合銀行的解決方案。而且它的服務對象嚴格意義上不是500萬元規模以下小微企業，而是中小企業。雖然它在電商平台上把門檻降低到了300萬元，但它還要求想開網店的企業要帶着營業執照到建行櫃枱辦理。你能想象，一家資產有300萬的企業會到平台上來騙一筆20萬元的貸款，可能性已經低了很多。所以銀行系的電商平台，跟現在阿里為代表的傳統電商平台應該不會形成太大競爭。 ^[1] 

建行電子銀行部稱，截至2012年12月26日，上線半年來，善融商務平台上的交易額已經突破了30億元。

入駐情況

目前包括專業市場入駐，B2B商户入駐和B2C商户入駐3個方面，每個的入駐條件不一樣，並有建設銀行相關人員進行審核，審核通過方可加入善融商務平台。

善融商務個人商城是由中國建設銀行創辦管理的購物網站，裏面的商品有手機數碼、家用電器等十幾大類商品。

張女士打算在網上給女兒買個掛件，在中國建設銀行的善融商務個人商城，張女士看中了一款足金的小鹿掛件，售價1076元，賣家為招金銀樓旗艦店。

張女士：很精緻，寫的是硬3D的千足金，立體效果比較強。

張女士之所以看中這款掛件，不僅是因為是足金999的，還因為上面鑲嵌有四顆紅色的鋯石，看着很是漂亮。

張女士：鋯石挺貴，挺高檔的一款寶石，又是千足金，顯得比較高檔。

很快，張女士買的這款足金鑲鋯石的小鹿掛件吊墜就寄到了家。張女士仔細打量了一下這款吊墜，感覺有點不太對勁兒。

張女士：紅的顏色太陽光底下一照，跟街邊攤的東西差不多，跟塑料差不多。

對珠寶知識略有了解的張女士決定把這款吊墜送到專業的檢測機構驗明正身。

張女士：檢測部門告訴我們，跟鋯石一點兒關係都沒有，是仿的紅寶石，花這麼多錢從信譽度這麼高的商城買的。

在中國建設銀行的善融商務個人商城，竟然買到了假的商品，張女士趕緊先聯繫了賣家招金銀樓旗艦店。

招金銀樓旗艦店的工作人員堅稱，它們賣出的吊墜上面鑲的就是紅色的鋯石，但是當張女士告訴她已經檢測過不是鋯石之後，這名工作人員馬上換了一種説法。

招金銀樓旗艦店 工作人員：您把電話留下，售後下午跟您聯繫。

當天，招金銀樓旗艦店的售後人員給張女士打來了電話。

售後人員：您可以放心，咱們的質量都有保證，建設銀行找我們來做這個的，他們審核過的。

善融商務個人商城商家所宣稱的鋯石既然不是鋯石，那它究竟是什麼物質呢？檢測人員對它進行了進一步檢測。

中工商聯珠寶檢測中心鑑主任 董振信：它不是紅寶石，不是鋯石，也不是合成立方氧化鋯，而是玻璃。

所謂馬來玉 實則石頭

在中國建設銀行的善融商務個人商城裏購物的，還有小張。

小張在善融商務個人商城一家叫做北京九洲科瑞有限公司的商鋪裏，看中了一款108顆的馬來玉手鍊，售價845元。

這款藍色的馬來玉手鍊到貨後，小張有些愛不釋手，很快就戴在了手腕上，但是在一次朋友聚會後，小張卻再也不想戴它了。

小張：跟朋友這邊顯擺，他仔細看了一下，覺得可能不是馬來玉，因為他對這方面有點兒瞭解。我説這是在建設銀行旗下（網站）買的，怎麼可能是假的？

看着這麼漂亮的手鍊，不是馬來玉，是石頭？小張有些不信，但朋友認定他上當了，並一再勸説他去做個檢測。經不住朋友的勸説，小張將這個標稱馬來玉的手鍊進行了鑑定，結果竟然是石英岩，也就是一串石頭！

那麼，馬來玉到底是什麼？它和石英岩玉又有着什麼區別呢？

中工商聯珠寶檢測中心鑑主任 董振信：準確地説它是個染色的石英岩，在國家寶玉石檢測標準裏頭，沒有馬來玉這一説。

小張怎麼也不相信，自己怎麼就在建設銀行這麼大的購物網站裏買到了假貨呢？ ^[2]