人本化電子貨幣

生產力決定生產關係。18世紀蒸汽機的發明，推動資本主義生產完成了從工場手工業向機器大工業過渡的工業革命。鄧小平同志就曾經明確指出“科學技術是第一生產力”。

現行貨幣制度，致使貨幣無法儲存、難以保值、節外生枝、難以調控，束縛了實體經濟的發展和人民實際生活水平的提高，助長了貧富差距的非理性加劇，成為宏觀經濟週期性波動的技術總根源，嚴重製約了市場經濟的健康發展和人類的可持續發展。這充分説明，以紙幣為基礎的現行貨幣制度已經不再適應現代市場經濟的客觀需要，而不得不讓賢於一種新型的貨幣制度了！

高木，又名泰山高木，實名高明，山東泰安人，1965年出生，民間學者，81年高中畢業，同年進入國企工作，84年考入山東商業職工大學脱產三年學習商業經濟，85年發表第一篇學術論文，此後長期致力於社會實踐活動和人人幸福理論研究，2001年開始在新華論壇、強國論壇、中國改革論壇等發表《警惕世貿大樓案加速美圓崩潰》《中國政府的十大壓力》《虛擬經濟是人類文明的滑鐵盧》《理論滯後讓中國經濟面臨生死考驗》《中央建立民意預警機制迫在眉睫》《私有財產需要保護更需要登記》《諸城改制走錯了一步棋》《人大代表構成比例是和諧社會成敗關鍵》《我理想中的人人幸福未來社會》《物聯網的靈魂是人財物網絡觀控》等文章，是人本化電子貨幣、網絡觀控、電子信譽帳户、國際記帳貨幣、新宇宙價值觀等理論的首倡者之一。05年著《中國主流經濟學家的誤區》、06年出版《人本化的道途－新型市場經濟探索》、07年在新浪論壇設《人本化電子貨幣是和諧世界的基石》擂台並獲勝、08年著《地球本應是天堂》、09年出版《審判格林斯潘》。

每個人一出生，每一個法人自設立之日起，就憑藉自己的照片、指紋、虹膜、DNA、聲音等生物性特徵，或身份證號碼和企事業唯一代碼，中央網絡數據庫設立唯一的實名帳户。

每個唯一的實名帳户下設三個分帳户，分別保管着公民或法人的貨幣資產（貨幣存款餘額、貨幣負債餘額、貨幣收支流量記錄和貨幣收支對象）實物資產（對應於貨幣形成的房產、地產、股份、汽車、機器設備的產權信息和消費品、原材料、成品半成品、各種勞務的購進銷售的匡算累計記錄，）信用資產（個人信息和公共行為信息）三種財產登記。帳户建立的初期，一般要求帳户的主人要在一個規定的時間內，將所有存款、現金、經過法律程序認可的債權債務、有價證券、房產、地產、汽車、機器設備、大宗庫存商品、户口健康學歷檔案等信息全部集轉到這個唯一帳户下的各明細帳户中統一進行建帳登錄，過期不登錄者，視同放棄權益。為了排除阻力，增加可操作性，建議凡是自動登陸財產者，原則上可以不再追究財產來源的法律責任，可疑財產的所有權性質可基本保持不變，新系統只對可疑財產的用途實施一定的限制。

為了驗證交易的真實性和實現責任的可追索性，每個帳户之間的貨幣資產與實物資產，每個帳户內的貨幣資產與實物資產之間形成有增必有減，增減必相等的環流對應。制度實施的初期，環流對應功能不苛求一步到位。

通過換髮新版鈔票收攏舊鈔票並從此後限制新鈔票的持有額，最終逐漸取消現金鈔票。逾期不轉不換者，過期作廢。統一對信用卡、借記卡、醫療卡、月票卡、飯卡等各種網絡支付工具和支付系統進行兼容性改造，最終作到僅僅使用IC卡身份證，或者不使用任何卡證，人們只憑借身體的一部分，如指紋、虹膜、面孔等，就可以隨時在商店、餐廳、車站、旅館等幾乎任何結算平台上在線完成貨幣支付。收款方只要用手機確認對方提供的指紋虹膜和付款數額後就可以瞬間完成收款過程。假如萬一網絡癱瘓，付款方只要給收款方留下欠帳數額、指紋、照片、身份號碼和個人簽字的紙質憑據就可以實現交易過程，收款方為了更加保險，也可以在個人電腦中提前下載好中央數據庫的身份信息驗證庫，適時與付款方真人進行比對通過後再交付貨物，等網絡恢復後再憑藉紙質憑據補充完成收款入户過程。在制度實施的初期，可以允許現金在偏遠農村或不超過1000元等有限的範圍內繼續流通，時機成熟後再徹底取締。

從此後，全國範圍內每個公民、法人實體和獨立財權的各級政府機關帳户彼此之間幾乎任何一筆貨幣流動和商業交易，幾乎全要通過一個實名帳户到另一個實名帳户的電子轉帳來完成，都要流經中央銀行觀控數據庫的流量流向過濾，都要適時地留有包括結算金額、交易品種、交易價格、交易數量、交易地點、甚至交易對象的電腦交割記錄。各個帳户主要資產的存量、增值和耗費數據也能被系統自動的匡算並統計出來。絕大多數情況下，系統放任各種經濟要素自由流動，每個市場參與者可參照系統自動統計出來的數據信息，理性的自主取捨最佳的投資或消費行為，有條不紊的實現市場供需均衡和資源的最佳配置。

人本化電子貨幣制度系統遵循網絡民意就是最高上帝的原則。也就是説，雖然中央數據庫也可以隨時快速準確公正地針對每個唯一帳户執行最低最高限價、税收、信用額度、市場準入等政策，由點及面對宏觀經濟實施事前、事中、事後的觀控，有力保障經濟的健康運行的功能，但是最低最高限價、税收、信用額度、市場準入等政策具體指令的預先設定，基本都要通過網絡民意充分協商和表決後才能獲得最終授權。同時，不傷害公眾利益的隱私信息也會受到系統最嚴格的保密，但哪些隱私需要保護，以及如何保護等問題，也由網絡民意最終抉擇。

人本化電子貨幣除了以上六大基本特徵外，還有如下延伸功能：

在貨幣帳户上，原有存款、現金、經過法定程序被對方認可的債權轉入新帳户和新增收入，記貨幣增加；債務轉入和透支發生，記貨幣減少。收支相減後若貨幣帳户的餘額是負數時，説明這個户主對社會負有債務，簡稱負貨幣。當貨幣帳户的餘額是正數時，説明這個公民對社會擁有債權，簡稱正貨幣。

人本電子貨幣總量=全部帳户債權總額=全部帳户債務總額

人本電子貨幣總量=正貨幣總額=負貨幣總額

人本化電子貨幣的已發行總量=自然人帳户債權總額+法人帳户債權總額+政府帳户債權總額

人本化電子貨幣的可發行總量=自然人帳户信用額度總額+法人帳户信用額度總額+政府帳户信用額度總額。

由於人類指紋虹膜DNA等生物特徵的雷同率幾乎為零，在網絡檢索驗證下幾乎任何人都無法偽造身份，也無法申請任何新帳户而拋棄舊帳户，身份或信用卡號被盜用的問題都不會出現，因此理論上任何人都無法逃廢債務，除非逃債人躲在深山老林裏永遠不出來。如果一個人帳户上是負貨幣，那麼他無論走到那裏，都變不成正貨幣，既不能逃廢債務，也無法進行超標準奢侈消費，因為每一筆貨幣只有對應清楚實物財產或勞務後才能流動，因此，一個負貨幣帳户無權支付奢侈消費帳單。另外，個人或企業帳户上是正貨幣還是負貨幣，直接關係到一個人或企業的能力和尊嚴，因此，帳户上貨幣資金或實物資產的多寡，本身就能有效地起到獎勤罰懶的激勵作用。同時，由於任何人不敢把別人的貨幣劃撥到自己帳户中，也不敢把別人的實物財產轉移到自己的帳户中，因此網絡黑客等網絡盜竊案等現象基本消失。

透支貨幣借入實物財富的過程就是發行貨幣的過程，貨幣透支權也就是貨幣發行權。理論上，每個自然人和每個法人都擁有一定的初始信用額度和貨幣發行權。信用額度的劃分標準，主要依據公民個人的年齡、身體狀況、實有工作技能、消費傾向、參考受教育程度、實物資產的質和量、企業淨資產質和量、政府具體的政策目標來確定。但是在實際操作中，由於每個帳户的主人終生都無法惡意逃廢債務，並且網絡觀控系統又能時時防範杜絕住非法交易行為，因此為了減少工作量和增加可操作性，信用額度的分配標準可以相對寬鬆。信用額度在未使用之前，既不是正貨幣也不是負貨幣。信用額度確定後，每個帳户主人都可以在規定的額度內，自主進行生活性、教育性、醫療性、創業性、投資性等透支消費。信用額度用滿後，帳户自動凍結透支功能。從此後貨幣對經濟發展和人民實際生活提高的約束枷鎖基本解除。

由於貨幣資產與實物資產兩者之間形成有增必有減增減必相等的環流對應，由於幾乎任何人無法逃廢債務，因此，出借實物財富的過程同時就是增加個人帳户貨幣數量的過程，而不是減少貨幣數量的過程。因此每個人都樂意出借自己的剩餘實物財富或勞務以增加自己帳户上的貨幣總數量。

每個帳户在透支額度內，在市場上向別人借取生活性、教育性、醫療性、創業性消費產品和服務的時候，其帳户的負貨幣額就會增加，説明他們從市場財富團中借出財富享受了消費慾望的滿足。向他們借出產品和服務的公民或企業帳户上的正貨幣額也增加，説明他們向市場財富團中積蓄的個人財富就增加了，因此貨幣總量與社會總財富量就得到同步增加。同樣，當負債帳户的主人逐漸擁有了生產剩餘產品的能力後，用自己新生產出來的產品和服務向曾經的債權帳户主人歸還債務的時候，其帳户的負貨幣額就會減少，曾經的債權主人其帳户上的正貨幣額也會減少。因此，在人本化貨幣制度環境下，無論貨幣總量是增加還是減少，都始終同步地帶動實體財富量的正增長。

由於幾乎任何一個從市場財富團借取財富從而發行貨幣的人都無法逃廢債務、由於網絡觀控可讓宏觀經濟長期保持健康穩定、由於幾乎任何一種違法經濟活動都能得到有效制止，因此人本化電子貨幣的貨幣幣值可以保持長期穩定。

人本化電子貨幣制度建立起來以後，就可以按照唯一帳户顯現出來的實際財產狀況，將全體社會成員按照財產多寡，劃分出階層歸屬；每個社會成員通過自己的唯一帳户驗明正身後，可在網絡上依照自己的意願選舉出本階層的代表參政議政，選舉或彈劾執政成員和司法成員，全民公決重大公共事務；可在人大政協會中按照社會實際狀況為每個階層公平的分配相應比例的代表席位，各個階層的代表針對國家重大決策進行相互監督相互制衡式的議會協商。 網絡民主實施後，國家每項重大法律法規的制定和重大決策的出台，可以很容易的徵求全民各個階層意見，當各方利益無法達成妥協的時候，執政黨領導下的政府可以充當最後拍板人，民主集中制式的政治新模式就會形成。由於體系中的每個成員都能依照自己的意願表決任何一個重大公共事務，系統能最快的收集、統計、表決、公佈、直接實施每個成員意願，不僅體現了完整意義上的民主精神，也排除了人為干擾和暗箱操作，能極大地提高公共事物的決策效率和管理效能。由於政府行為以及官員行為會處在陽光中，而無法為單一階層服務，政府將真心實意為全民服務，真正的民主就會到來。

任何公民或法人，只要掌握了事實，都可以根據案主增值或損害公共利益的具體行為，在其電子信譽分帳户上，登錄表揚、批評、舉報信息。公民之間以及官民之間也就實現了動態交互式的激勵、監督和制衡。為了防範案主對提意見或者舉報者進行打擊報復，提意見或舉報者可使用暱名發帖。由於每個提意見者又都是實名備案的，因此任何一種無中生有對案主進行惡意中傷，栽贓陷害，又都無法逃脱制裁。

在人世間，何為“善”何為“惡”？這原本應是一件極易分辨的事。因為符合羣體中大多數人利益的事就是善事，被大多數人認可的人就是好人，反之是惡事，是惡人，這幾乎是世界公理。但是在信息不暢的年代裏，這卻是最難辦的的一件事。從官方來説，由於信息的不暢和地域的阻隔，政府只能事先制定出一系列的評判善惡是非的書面標準，如法律政策等，然後再交給各地的官員去執行，這就為以權謀私和翫忽職守提供了廣闊的舞台，無可挽回地造成了千千萬萬個冤假錯案和是是非非。從民間來説，由於其他社會成員無法洞悉某人某事的所有原委，樸素的道德標準又常常被諸多複雜因素所幹擾，偶爾出現的某種民間認可結果，也很難做到完全公正。互聯網的出現，將能徹底改變這種格局。在信譽帳户唯一的網絡民主體系裏，每個成員可只按照各自的樸素的道德標準，並參照已有的法規標準，對某個事、某個人作出是善是惡的網上評判，這種評判完全就是民眾最直接的意願表達，最接近絕對公正。

人們參加生產經營活動的根本目的應該是獲取更多更好的物質產品或勞務產品。在社會分工越來越專業化的今天，一個社會要想讓全體社會成員都能最大限度地實現這個目的，就應該創造條件儘可能地讓每個有勞動能力的社會成員都參與到生產經營中來，並讓其在本崗位的工作中，生產出更多更好的剩餘的物質產品或勞務產品，並且還能讓這些剩餘產品都能順利地按照市場價值規律與其他社會成員的剩餘產品實現交換。

任何一個人或者企業要想生產出更多更好的剩餘的物質產品或勞務產品，這個人或企業就必須首先具備使用生產資料的權力，掌握一定的生產技術，擁有一定的勞動積極性或擁有一定素質的人才和勞動力。但是，這些生產的先決條件並不是每一個人，每一個企業都能在同一個時間內全都備齊的。因為在任何一個自由經濟社會里，都會存在經濟發展不同步的現象，總會有一小部分人通過漫長的原始積累會率先擁有生產的條件，只有他們才會率先生產出剩餘的產品。但是若按照傳統的市場經濟理論，只有當一個人或者一個企業生產出了剩餘的產品以後，才能有資格與其他個人或者企業生產出的剩餘的產品相交換，那麼，那些絕大多數個人或企業就會因為缺少生產條件而根本無法掘到第一桶金，也幾乎永遠無法生產出剩餘的產品，也就更無法換取到其他個人或企業的剩餘產品。而那些率先生產出剩餘產品的個人或企業，因為市場上可供交易的總剩餘產品的量很有限，交易圈很狹小，交易的條件很苛刻，剩餘產品交換的成功率就會很低，後續生產所必需的生產條件也很有可能難以為繼，生產剩餘產品的熱情就會低落，經濟總量的增長就會長期乏力。

在現行的貨幣制度環境下，這種情況表現為，雖然渴望參與剩餘產品生產的個人或企業大量存在，但是這些個人或者企業因為經常性地缺少貨幣，而無法用購買的方式獲取從事生產所必備的條件，也就無法形成生產能力。而那些曾經生產出剩餘產品的個人或企業，也會因為需求不足，產品滯銷，資金週轉困難，社會經濟總量的擴張就會遇到無法逾越的困難，甚至已有的生產規模也常常開工不足或者倒閉。因此，現行貨幣制度下實體經濟領域內普遍存在的貨幣短缺現象，嚴重製約了經濟的健康發展和人民實際生活水平的提高。

假如，任何一個渴望參與剩餘產品生產的個人或企業，即便是在未生產出剩餘的物質產品或勞務產品之前，就已經憑藉信用，從其他社會成員或企業那裏借到了他們率先生產出來的剩餘的產品，迅速地具備了生產的條件而開始了生產，那麼他就會把自己生產出來的剩餘產品及時返還給社會，率先擁有生產條件的人或者企業不僅不會失去生產剩餘產品的熱情，還會及時獲得後續生產的條件，社會經濟總量的擴張就會加速，社會總產品就會極大地豐富起來，人民實際生活水平就會迅速提高。

缺少貨幣，事實上就是缺少信用。這種先期借出借入剩餘的物質產品或勞務產品的做法，事實上就是信用的擴張，要想不斷滿足人們日益增長的對物質產品或勞務產品的需要，就需要有序有度地擴張信用。　由此可見，如果等有了剩餘產品再去交換，就無法扶持有生產潛能的個人或企業形成生產能力，就會增大交換的難度，就會阻礙經濟總規模的擴張膨大；如果讓先期形成生產能力的個人或企業把剩餘產品先借給尚未

形成生產能力的個人或企業，扶持他們儘快形成生產能力，社會生產總規模的擴張才會加速。可以説，先生產後交換（消費），還是先交換（消費）後生產，一念之差兩重天。

大家知道，衣服儲藏久了會過時會蟲蛀，食品儲藏久了就會變質，房子車子多了不僅會用不過來還會有折舊和管理支出。因此，實物財富是無法大量囤積長久儲存的。可是，儲存財富又是人的本能和客觀需要。例如，一個人在未成年前，雖然需要大量的物質產品或勞務產品來滿足其生活學習，但因為他沒有勞動能力而幾乎無法生產任何的物質產品或勞務產品，因此有需求而沒有產出的他會出現不足；成年後，一般來説他生產的產出量會大於實際的需求量，會出現剩餘；老年時，他又會進入只有需求而幾乎沒有產出的階段，出現不足。即便是在成年人的社會羣體中，每個人每段時期內的產出能力和機遇也是不同的，能力強機遇好的人和時間內會出現較多的剩餘，而其他的人或時間的剩餘量就少，甚至也會出現不足。因此，客觀上人們需要在產出過剩時把財富儲藏起來，留備自己產出不足時再索取回來消費。

要想讓暫時消費不完的實物財富不發生過時蟲蛀變質折舊又能儲藏起來以備隨時提取，唯一可行的辦法就是讓產出過剩的人把過剩產品及時地借給產出不足的人進行消費，當產出不足時又可以從產出過剩的人那裏得到回報。例如，成年人把剩餘產品借給未成年人，機遇好能力旺盛的人把剩餘產品借給暫時背運虛弱的人，這樣，剩餘產品就不會發生過時蟲蛀變質和折舊現象。當過剩的人出現不足的時候，曾經欠帳的未成年人可能已經成為了有產品剩餘的成年人，機遇暫時不好能力暫時不旺盛的人可能已經有了轉機，因此，他的不足就會被剩餘的人彌補。在這樣一個大循環過程中，不僅社會簡單再生產不會受到絲毫影響，而且擴大再生產也會有無限廣闊的空間。財富儲藏公式：總債權=社會總財富

現行的貨幣制度，雖然也屬於信用貨幣制度的範疇，但是現行的貨幣制度只承認國家對全民的負債，只有中央銀行為主，商業銀行為輔才有權發行貨幣，才有權用信用創造貨幣，因此信用惠及的面是狹小的，信用的鏈條是脆弱的。當富人的剩餘產品轉化成貨幣，並把這些消費不完的貨幣當作財富儲藏起來以後，脆弱的信用鏈條就會斷裂，實體經濟領域就會出現貨幣的短缺，大量的產品因為無法瞬間轉換成債權而產生滯銷，社會大眾就會因為缺少信用而無權用負債的形式換取到這些滯銷的商品進行消費，大量滯銷庫存商品就會出現過時蟲蛀變質和折舊現象，企業產品賣不出去，就無法獲得貨幣，也就無法支付原材物料的貨款，也就無法歸還銀行貸款，也就無法支付勞動力工資，這個企業以實力為後盾通過自身長期努力建立起來的脆弱的企業信用，就會瞬間喪失，簡單再生產就難以為繼，生產總規模就會萎縮，富人擁有的貨幣財富就會迅速縮水，保值增值財富的願望自然難以實現。因此，中央銀行為主，商業銀行為輔發行貨幣，擴

張信用的方式是一種粗放式的，是信息技術不發達時期的無奈選擇，事實證明是行不通的。也可以説，現行的貨幣制度是一種只承認國家信用，而鄙視企業信用，鄙視公民個人信用的畸形制度，落後制度。

從結構上講，現行的貨幣制度之所以低效，是因為它採取的是一對一的信用約束關係。也就是説，中央銀行與商業銀行，商業銀行與企業或公民，企業與公民，公民與公民之間是一對一的信用關係。債權方或交易雙方要預先充分獨立了解債務人和交易對方的資產信用情況後，才敢實施借貸關係或交易關係。因此，即便是全社會為此付出了很大的代價，但是信用仍然會被束縛在一個狹小的圈子裏，信用風險依然大量存在，貨幣實實在在成為經濟發展的緊箍咒。

信息時代的到來，互聯網的日益普及的今天，人類完全能條件建立起一種既承認國家信用，也承認企業信用，更尊重公民個人信用的先進的，集約化的信用貨幣制度！

俗話説，好借好還，再借不難。要想讓缺少生產條件但又渴望參與剩餘產品生產的個人或企業，能夠從其他社會成員或企業那裏及時足量地借到他們剩餘的物質產品或勞務產品，迅速形成生產能力而開始生產。要想讓率先生產出剩餘產品的個人或企業願意通過把過剩產品及時地借給產出不足的人進行消費的方式把暫時消費不完的實物財富儲藏起來並可隨時提取，就要建立一種新型的，一對羣，羣對一的信用貨幣體系。

一對羣，羣對一的信用貨幣體系是由公民大會推舉出權威的信用評定機構，先一次性地劃定各級政府機關、企事業單位、國家公民這些經濟主體的信用額度（允許借債的最高限額），公民大會委託中央銀行觀控數據庫對這些經濟主體的銀行帳户實施全方位監控管理。也就是説，人們不再向過去那樣小心翼翼擔心被騙，因為中央銀行觀控數據庫對債務方或交易方實施着信用的管理，或者説承擔着信用的擔保。經濟主體的任何一方完全可以按照市場經濟規律大膽放心地與同樣接受着中央銀行觀控數據庫管理的對方發生任何合法的交易關係。

凡是有勞動能力，經營能力，社會服務能力的公民、企業或政府機關，都不會因為缺少貨幣而停止對社會提供產品生產、經營和服務活動。民間借貸和交易風險基本消失。每個需要剩餘產品進行生存性消費的，進行生產經營的，進行社會公共消費的公民、企業或政府機關，都可以在借債的最高限額內，通過向社會其他成員購買產品或服務的方式，自動向社會發行負債（貨幣）。而每個需要儲存剩餘產品的公民、企業或政府機關，他的剩餘產品只要是能夠被別人買去，就自動生成債權。

借入成功，形成債務；借出成功，形成債權。總平衡公式是：

總債權－總債務=0

或者是有債務必有債權，債權債務必相等：

總債權=總債務=貨幣總供應量

在一對羣，羣對一的人本化電子貨幣制度下，人人都有貨幣債權（財富）而人人都沒有貨幣債務的現象事實上是無法存在的。因為擁有貨幣事實上就是擁有債權，富人貨幣財富的增長是與其他人的貨幣債務同步增長的，要不然，他的財富也無法實現。

例如張三銷售出了100元的產品給李四，張三的貨幣財富（債權）就會增加100元（或者是債務減少100元）。李四的貨幣財富（債權）就會減少100元（或者是債務增加100元）。100元－100元=0，實現了平衡。即便是李四沒有貨幣債權（銀行存款是零或負數），張三和李四個人之間也沒有任何信用關係，甚至從來都不認識，但是張三積聚財富的願望在人本化電子貨幣制度下仍然得以實現，李四維持生活的願望也得到了滿足，社會總財富也增加了。

假如張三10年後才想起要花掉這100元，是否會出現大幅度貶值或升值的可能呢？實施中央銀行觀控數據庫宏觀調控後，通貨緊縮和通貨膨脹的成因得到根除，物價的大起大落受到抑制，雖然不能保證物價長期穩定，但也只會出現基本平緩的窄幅波動的走勢。保值貨幣財富的願望基本上可以實現。

在我們這個世界上，幾乎沒有比借出東西更容易的事情了。任何一個人或企業機關，只要能借出產品，他就能擁有隨時可支取的貨幣財富。而幾乎每個人或企業機關，又都擁有社會擔保的信用額。因此借出借入的經濟活動就很容易完成，經濟總量就會迅速膨大。而任何一個獲得社會信用擔保的個人或企業機關，也會很慎重地使用信用額。因為負債越多，如果不是無勞動能力的殘疾人或未成年人或者是遇到了可以諒解的特殊情況，就越顯示出這個人或者負責人能力和勤奮程度的不足。而債權越多，説明這個人或企業機關對社會的貢獻就越大，就越能受到社會的尊重。社會輿論就會成為獎勤罰懶的或美食或長鞭。

因此，在一對羣，羣對一的信用關係體系中，市場經濟規律仍然會發揮巨大作用。每個生產經營者，只有生產出質優價廉的商品，並在適度的競爭環境中獲勝，才有可能被市場所接受，才有可能積累財富或者是歸還掉對社會的債務。在大數原則的支配下，整個社會的總剩餘和整個社會的總不足的質和量就會逐漸趨向平衡：　總剩餘－總不足≈0

由此可見，利用一對羣，羣對一信用關係建立起來的人本化電子貨幣制度，克服了一對一信用體系對生產力的約束和各種資源的浪費，可在人類現有的技術水平條件下，有序有度地把信用的積極作用發揮到極至，可極大地解放社會生產力。