保險電子商務

從狹義上講，保險電子商務是指保險公司或新型的網上保險中介機構通過互聯網為客户提供有關保險產品和服務的信息，並實現網上投保、承保等保險業務，直接完成保險產品的銷售和服務，並由銀行將保費劃入保險公司的經營過程。

從廣義上講，保險電子商務還包括保險公司內部基於互聯網技術的經營管理活動，對公司員工和代理人的培訓，以及保險公司之間、保險公司與公司股東、保險監管、税務、工商管理等機構之間的信息交流活動。

概述

保險電子商務發展是涉及到保險公司、保險中介公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯網（包括Internet與Intranet）、無線技術、電話等信息技術手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經營管理的全過程。保險電子商務是隨着互聯網技術興起並逐漸成熟後，新的信息技術在保險公司內又一輪深層次的商務應用，是信息技術本身和基於信息技術所包含、所帶來的知識、技術、商業模式等在公司內的擴散和創新 ^[1]  。

電子簽名法

隨着我國《電子簽名法》的頒佈實施，我國保險企業將在現有B2C銷售平台的基礎上，積極開發電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務專有產品，對保險網站進行全新的改版，以網上銷售保險完全電子化流程為目標，繼續全面推進電子商務的建設，抓住未來網絡保險快速發展的機遇。

發展前景

保險電子商務代表着保險業未來發展趨勢的網絡保險，正在全球蓬勃興起。預計在未來10年將有超過30%的商業保險業務是由電子商務方式來實現的。2012年，中國保險電子商務保費收入為39億。

概述

截止2013年，我國保險電子商務應用模式不斷豐富，已經形成B2B、B2C、B2M等多種服務模式，網站的信息、產品、服務等方面的成熟度，將決定其對銷售拉動的實際效果，成為保險電子商務發展的關鍵。

B2B

是一種保險公司對銷售代理機構的網上交易模式。如太平洋保險的誠信通代理平台，可以提供車險、貨運險、意外險等條款和費率標準化程度較高險種網上交易平台。

B2C

保險公司直接面對終端消費者的銷售模式。這是市場上最為普遍的一種銷售模式。另外，還包括一些保險經紀公司設計的第三方網絡保險投保平台。

B2M

保險商品供應商對保險銷售經理人的銷售模式，類似於B2B，但M是屬於個體保險代理人。

多業務

據介紹，消費者可以利用保險網絡平台完成很多保險業務，比如產品選擇、填寫投保單、支付保費以及理賠查詢等。然而，仍有超過八成的保險公司電子商務平台，在投保、批改和理賠功能上存在缺失，網站仍然停留在以信息發佈為主要功能的服務階段，並不能稱之為成熟的電子商務平台。

在網絡保險與保民方面。由於網絡所固有的快速、便捷的特點，網絡能將各大保險公司的各種保險產品集合起來，保民可以反覆比較，看看哪一個保險品種更適合更有保障，再輕鬆地做出自己的選擇。而且，通過網絡技術，保民還可以享受到各種便捷的服務，如信息諮詢、保單變更等。更重要的是，網絡保險能給保民帶來傳統投保方式所不能帶來的優勢，輕點鼠標，一切都那麼清晰容易。

在網絡保險與保險公司方面。與傳統保險相比，保險公司同樣能從網絡保險中獲益多多。首先，通過網絡可以推進傳統保險業的加速發展，使險種的選擇、保險計劃的設計和銷售等方面的費用減少，有利於提高保險公司的經營效益。據有關數據統計，通過互聯網向客户出售保單或提供服務要比傳統營銷方式節省58%至71%的費用。

電子商務在保險業日漸成為一個核心渠道，發展起來有三大驅動因素：

1. 客户驅動

當你發現客户能夠有這樣一個上網習慣或者是電話購買習慣的時候，這個渠道一定是有生命力的。

2. 市場規模

在電子商務渠道，如果保險公司抓住的這個市場是一個小眾的市場，那始終成不了非常核心的渠道，市場規模相當重要。

3. 政府支持

電子商務這幾年政府在竭力倡導，包括保監會在2008也發佈了關於“十一五”的保險業發展綱要，裏面都對電子商務的發展有非常具體的一些支持，包括這幾年的發展，我想也印證了這樣的道理。

根據EnfoDesk易觀智庫研究發現，隨着互聯網和電子商務的蓬勃發展，行業互聯網化已成為當前互聯網發展的一個主要特徵。眾多傳統企業紛紛藉助互聯網的渠道進行在線營銷、銷售和運營活動，近幾年保險行業也開始了互聯網化的進程，特別是保險代理、經紀公司開始建立專業的網上保險平台進行線上保險銷售。

順應潮流

隨着信息社會的到來，電子商務在美國、西歐等發達國家和地區的發展極為迅速。據統計，美國網上保險費早在1997年就高達3.9億美元，而2001年，約有11億美元的保險費是通過網絡保險獲得。2005年，英國約有20%的保險將在互聯網上銷售。日本已出現首家完全通過互聯網推銷保險業務的保險公司。作為全球最大的保險及資產管理集團之一的法國安盛集團，早在1996年就試行了網上直銷。截止2013年，這個集團約有8%的新單業務是通過互聯網來完成的。可以説，網絡保險正以其完備的信息，簡便的購買方式和快捷的速度成為保險銷售的發展方向。我國如不順應世界保險業的這一發展潮流，在網絡保險方面必將面臨國外保險公司的強烈挑戰。

提高市場佔有率

加入WTO後，外國保險公司必然會搶佔我國保險市場，造成我國保險業務流失，市場份額下降。為了避免外資保險公司過多地擠佔我國保險市場，我國保險公司應馬上進行策略投資和系統投資，實行交互式的顧客投保服務，有效運用企業間的電子商務，開發多種附加服務，擴大銷售渠道，通過互聯網樹立名牌形象，同時注意保證網站安全，保護顧客資料數據，做好與外資保險公司抗衡的準備。

完善推銷體系

多年來，我國一直以保險代理人作為保險推銷體系的主體重點發展，在壽險推銷方面形成了以壽險營銷員為主體的壽險營銷體系。實踐證明，這種營銷機制對推動我國保險業的發展起到了十分重要的作用。但也存在比較突出的問題。因缺乏與保險公司的直接交流，就會導致營銷人員為急於獲取保單而一味誇大投保的益處，隱瞞不足之處，給保險公司帶來極大的道德風險，為保險業的長遠發展埋下隱患。而且，保險營銷人員素質良莠不齊，又給保險公司帶來極大的業務風險。此外，現有營銷機制還存在效率低下的弊端。據調查，為整理繁多的客户信息，保險銷售員經常僱傭私人秘書，但即便如此，還是常有照顧不到的地方，影響保險公司的信譽。發展網絡保險，則可以以快速方便的信息傳遞、周到細緻的客户服務，為公眾提供低成本、高效率的保險購買渠道，彌補現有銷售渠道的缺點。

提高管理水平和經營效率

先進的企業管理方法和手段是保險業持續、快速和高質量發展的“法寶”。隨着網絡的發展，現代信息技術必將對保險企業管理方式產生深遠的影響。首先，網絡信息技術的運用，導致保險企業管理跨度加大，基層公司與決策層的聯繫更加緊密，中間管理層的作用逐步減弱，決策指揮鏈儘可能縮短，有利於克服層次重疊、冗員多、運轉慢、決策效率低下等弊端。其次，內部文檔、數據處理電子化，使文件發送、存儲查詢速度加快，效率提高。第三，利用網絡方便、迅速、全面地收集各種資料，利用遠程通信技術和各區域人員保持聯繫，共同進行分析、預測、決策和控制。第四，利用網絡，保險公司可以在培訓員工、發佈公司內部信息，與保險中介人、商業夥伴、保險監管機構進行聯絡等諸多方面節省大量的費用和時間。第五，在償付能力方面，國家可藉助於現代網絡技術加強對保險企業的有效監管，保險企業也可以保持對自身償付能力的管理。因此，發展網絡保險，不僅可以實現保險營銷方式的創新，也是實現管理創新的重要保證。

有利於減少成本，提高經營效率。保險經營的是無形產品，不需實物轉移，非常適合電子商務、網上保險的應用，可以大幅降低交易成本。有研究表明：網絡可以使整個保險價值鏈的成本降低60%以上。成本的減少會進而降低各險種的保險費率，從而讓客户受益。電子商務擺脱了傳統商業中介的束縛和制約，使保險公司在銷售、理賠、管理和產品管理等方面的效率得到極大的提高。

網上保險有利於提高客户服務水平。電子商務不僅是保險公司的一個營銷渠道，更是公司為客户提供服務的一個新的平台。電子商務開放性、交互性的特點，為服務創新提供了有利條件。保險公司可以在網上提供公司和產品的詳細介紹、在線諮詢等，而客户也可以實時瞭解自己所需要的保險信息，增加了選擇的範圍，比以往的業務員、代理人的服務無論在時間還是空間上都有了無限的擴大，可以大大降低客户在獲取保險服務過程中的各種隱性成本，從保險公司得到更多的實惠，從而提高對公司的滿意度。同時，網上提供的服務是保險公司直接監控的，具有規範化、統一化和標準化的特點，服務的內容都經過了公司的嚴格審查，防止了傳統保險營銷方式產生的許多弊端，能夠改善服務質量、提高服務水平，樹立起保險公司的良好形象。

發展保險電子商務有利於公司的穩健經營。電子商務不僅僅會改變保險公司的營銷和服務方式，而且還將影響到保險公司自身的組織結構和管理制度，最終會反映到公司的經營效益上來。電子商務技術手段可以滲透到保險公司經營的關鍵環節和流程，能夠有效地解決業務過程中的一些管理風險和道德風險。通過網上保險，公司可以將客户資源掌握在自己手中，對公司的長期穩定發展具有重大的意義。電子商務網站還能將公司的保險信息透明化，解決公司與客户之間信息不對稱的矛盾，也有利於公司樹立誠信經營的企業形象。同時，公司還可以通過在線調查或提供在線諮詢服務，及時瞭解保險市場的反饋信息，對客户潛在的保險需求進行深層次把握，從而有利於創新險種、拓展業務、提高經營效益。

保險產品可以分為兩類：一類像機動車保險、意外險、家居財產險等短期險產品，條款標準化，消費者也比較熟悉，完全可以自行購買，非常適合在線直接銷售；另一類如健康險、分紅險、萬能險、投資連結險等長期繳費產品，要根據客户實際情況進行合理規劃，客户需要在保險顧問的協助下購買。

一個好的保險電子商務平台應該兼顧到這兩類產品的銷售，前一類可在線直接銷售；後一類應該提供一個網上平台支持保險顧問的銷售及服務。

保險產品在線交易平台可提供前一類保險產品的在線詢價、簽單、支付、交易等服務，客户可直接在線完成購買保險的全過程，由於網上交易的成本相對低廉，還可以讓保險客户得到更多實惠。

1、採用統一通信無縫銜接電子商務網站與呼叫中心繫統；

2、將客服座席服務延伸至Web客户端；

3、通過數據集成建立統一的客户視圖；

4、運用接口方式實現實時數據交互。

許多正規的大型的保險公司都在官網上提供了購買保險的功能，消費者可以在官網上進行購買節省許多時間和精力。然而隨着網上買保險的人數越來越多，一些山寨網站也隨之出現，消費者一定要注意觀察網站的名稱、域名、網頁展示、網站功能，不要上了冒牌貨的當。

網上買保險不止只有官方網站一種方式，還會有許多其他的方式，比如保險公司官網的一些經紀類網站、綜合網站的保險頻道、保險專業的搜索平台，消費者在購買之前可以分別去這些渠道進行查詢和比較，選擇性價比最高的產品。

許多消費者在選擇保險時可能會以價格作為主要的參考元素，而對於具體的保險期限、保障責任、除外責任、購買之後是否能夠退換不是很注意，建議消費者一定在購買之前詳細閲讀產品介紹，對於不明白的地方一定要及時與客服溝通。許多網站上都會提供在線客服的功能，消費者一定要注意溝通。當拿到電子保單後，消費者還應該仔細查看條款，看看於自己想得是否一樣。

由於網上購買保險是全程自助的，因此可能會有一些細節需要消費者特別注意，例如生效時間、受益人與投保人、保險期間等小細節。若是旅遊保險的話，建議將期限選為略長於計劃旅遊時間，以防萬一旅遊期間出現意外而被迫拉長現象的出現。

拿到保單之後，消費者應該立即通過電話和門户網站查詢保單是否有效，一般保單上會標明保單號、被保險人姓名及身份證號、險種名稱、保單生效時間、保險金額、保險期限、保險公司名稱、該公司的客服電話和保單查詢方式。

網上在線投保流程的第一步就是“註冊網站會員”。國內很多大型保險公司都已經有了自己的網站，而且網站功能都非常不錯，如果您選擇網上投保登錄到相應的公司網站並註冊為會員就行了。

選擇產品

網上投保網上在線投保流程的第二步是“選擇產品”，保險公司網站上有很多類別的保險產品，如：養老險、少兒險、疾病險、投資理財險等。您需要根據自己的需求以及保險條款明細選擇一款適合自己的保險。需要注意的是在選擇保險的時候，您需根據自己的實際需求做個保險費用的預估，這就是我們要説的在線投保流程的第三步“保費測算”環節了。

保費測算

網上在線投保流程的第三步是“保費測算”，如保費測算功能會把您保單的起始時間為您羅列出來，同時也會顯示您購置保單的具體金額。如果您認為保費正確合理就可以點擊確認，程序會進入下一步，如果您認為保單費用過高則可以調整保險費用直至符合自己需求為止。

填寫信息

當您挑好產品，測算完費用後接下來就進入在線投保流程的第四部“填寫投保信息”環節了。這一步所寫的信息需是您個人的真是信息，因為保險公司在返還保險費用時是需要核對真實信息的。（這裏需要提醒各位，在註冊會員時所用的手機號或者郵箱最好也是您常用的以便保單生效後保險公司及時與您溝通）。

支付並獲得保單

上述四個步驟操作完成後，網上投保流程的最後一步就是“支付並獲得保單”了。通常情況下保險公司網站都會提示您之前操作是否正確，如果有誤操作的地方您可以返回上一步進行修改，如果操作無誤您就可以支付費用領取保單了，支付方式通常是網銀或支付寶（如果沒有網銀，可到開户行申請，操作簡單費用低）來支付。支付完成後會生成電子保單，之後保險公司會用快遞把紙質保單發送到您的註冊地址。