電子保單

根據我國《保險法》規定，保險合同成立與否並不取決於保險單的簽發，只要投保人和保險人就合同的條款協商一致，保險合同就成立，即使尚未簽發保險單，保險人也應負賠償責任。保險合同雙方當事人在合同中約定以出立保險單為合同生效條件的除外。

保險單一般是紙質憑證，但是隨着互聯網保險電子商務的發展，電子保單開始出現，電子保單沒有紙質憑證，只有一個保單號，通過保單號，可以在保險公司網站或者投保的保險電子商務網站上查詢。

電子保單相對於傳統的紙質保單來説，節省了紙質印刷和投送成本。

能否提供電子保單是衡量保險電子商務發展水平的重要標準。2005年4月1日《電子簽名法》正式實施的當天，人保財險簽下了國內第一張電子保單。人保電子商務推出的電子保單採用了國際領先的電子簽章技術，全面保證了電子保單的不可篡改性和不可否認性。客户只需登錄該公司網站(e-picc)就可以在線選購產品、支付保費，獲得電子保單。

電子保單的出現，極大方便了消費者的購買。在發達國家,電子保險合同簽訂(投保)的過程極為簡單,想買保險的人可以在任何時候(一天24小時)登錄到提供保險服務的網站,經過諮詢 比較 選擇等過程，確定投保險種，交費方式，交費年限，制定受益人，並向保險公司發出電子郵件。保險公司的核保人員通過電腦核保後（要做體檢的除外），投保人就可以即刻通過網上電子銀行繳納首期保費，保險公司出具電子保單，投保人可以再製定好的打印機上打印出正式保單，投保過程即告結束。

經過將近兩年的發展，我國的電子保單技術也日趨成熟。人保、平安、泰康、國壽等保險公司都可以提供電子保單，此外，第三方網絡銷售平台，如優保（美國TOP5保險分銷商eHealth在華子公司運營網站）等也多采取電子保單形式，並且在保證電子保單的不可篡改性和不可否認性方面都有比較成熟的技術。從國際上看，能夠提供電子保單的保險企業在保險電子商務發展過程中已經處於領先的地位。

電子保單的內容主要包括:

（1）保户的投保資料；

（2）保單號碼；

（3）保險單生效日期；

（4）保險金額；

（5）保單條款等。

電子保單將傳統紙質保險合同以電子文書的形式替代，客户通過保險公司或保險中介官方網站可查詢、下載、打印保單，並可在網上進行保單有效性驗證。客户在辦理電子保單的保全、理賠業務時無需提供保單。電子保單具有安全、高效、省心、便捷、環保等獨特優勢。

1.節省紙質資源。

2.省時便利，不受時地限制。

3.可申請補發、重寄。

4.管理方便。

電子保單數據生成--電子保單簽發--電子保單投遞--電子保單存儲--電子保單驗證--電子保單失效

簽名服務器、時間戳服務、PKI應用密碼機、USB KEY是電子保單生命期內至關重要的安全服務設備，其作用如下：

簽名服務器：使用KPI應用密碼機提供的密碼服務功能，提供電子簽名與簽名驗證功能。

時間戳服務：為電子保單提供時間戳服務。

PKI應用密碼機：為簽名服務器與時間戳服務器提供密碼管理與密碼服務。

USB KEY：保險客户所擁有的密碼硬件，可以標識用户身份標識、提供用户數字簽名與數據加密服務。

Web頁面方式　 　電子保單一般以B/S結構的網站展示給客户，不允許投保人下載保存。電子印章一般直接顯示在頁面上，投保人需要安裝驗章組件才可以看到印章，並通過驗章來驗證電子保單的完整性和唯一性。格式化文件-PDF　一般為PDF文件，允許投保人下載保存。電子印章直接保存在PDF上，投保人無需安裝軟件，只要通過Adober Reader打開保單文件，即可以驗證電子保單的完整性和唯一性。

電子保單中加蓋保險公司的電子印章。

電子保單也和電子客票類似，顧客可以通過保險憑證號，證件號碼和被保險人姓名

來驗證電子保單的真偽。

電子保單的有效性校驗，一般需要驗證三個數據：

（1）完整性校驗，即PDF文件是否被修改。

（2）身份校驗，即是誰對這個文檔負責，電子保單的責任人是保險公司。

（3）時間戳驗證，即電子保單的簽章時間。

以上數據一旦被修改，Adobe Reader在打開PDF文件的時候，就會提示簽章無效。如圖1：

有了電子保單，投保人就可通過網絡投保平台進行投保與電子付費，從而大大節省了時間與精力，而且很多網上投保平台對於電子保單還有很多的優惠措施，尤其對於經常出行需要購買交通意外險的人而言，電子保單是更好的選擇。比如在網上購買航空意外險可以獲得更自主、更實惠的選擇，與在機場內購買的航空險相比，保額翻倍的同時，所需保費可便宜到1至2成。如中德安聯的在線保平台推出的“暢翔天際”短期旅行意外保障計劃，消費者可以根據需求在網上DIY意外保障，如果購買3天的航空意外險，保費僅需2.7元，即可獲得高達100萬的航空意外保障，性價比達到業內領先水平，保障期限可以在1天和30天之內任意選擇，保障額度和保障期限都可以自主定製，消費者可以根據自身行程安排，靈活設計最經濟實惠的旅行保障計劃，充分滿足短期差旅人士的保障需求。例如，出行3天，通過中德安聯“暢翔天際”定製一份為期3天，保額100萬的航空意外險，保費僅需2.7元，客户在三天內乘坐客運航班，就都能獲得航空意外保障。除了航空意外保障外，消費者還可以通過中德安聯“暢翔天際”短期旅行意外保障計劃自主選擇意外身故及殘疾保障、九種重大自然災害意外保障以及其他交通意外保障等等，定製出一份對旅途保障全面的綜合意外保障計劃。

如果經常出國，可以選擇在網上購買境外旅遊險，更加方便便捷，而且電子保單還可以方便地更改保險的生效日期，相比傳統保單繁瑣的流程更具優勢。以中德安聯的無憂國際保障計劃為例，保障多達19項，總保額超過160萬，保障期間90天僅需1530元。投保後將獲得一張印有救援熱線電話和投保編號的保險卡。