網上個人銀行

(一)產品服務個性化

隨着電子信息技術的迅猛發展，銀行的經營策略逐步轉向客户細分基礎上的差別化、個性化服務，根據客户的收入和財富狀況、行為偏好、需求變化，以求提供量體裁衣的服務，充分挖掘客户使用銀行產品和服務的最大潛力。

(二)分銷渠道網絡化

零售業務的分銷渠道已由過去單純的物理網點發展成為包括物理網點、自助終端、電話銀行、網上銀行等多種形式在內的網絡化、立體化分銷渠道。

(三)支付工具卡片化

當代銀行業務電子化的基本特徵之一就是傳統貨幣逐步轉向以現代電腦技術和通訊手段為基礎、以銀行卡為載體的電子貨幣，銀行業務從傳統的手工操作轉變為高科技的電子作業。

(四)競爭格局並存化

銀行業務的電子化和網絡化促使大型商業銀行零售業務迅速擴展，超大規模的銀行合併使全能型的銀行不斷湧現。但由於經濟發展和金融深化的不平衡，各種類型的小型零售銀行仍有其存在和發展的空間，尤其是在交通不便、居住分散、偏遠的地區和農村，小型零售銀行有其生存發展的獨特條件。因此，在今後相當長的一段時間內，零售銀行領域大銀行與小銀行、實體銀行與虛擬銀行將長期並存。

(五)個人銀行業務國際化

金融的全球化趨勢和跨國銀行的發展，家庭消費行為和經濟活動範圍的國際延伸，以及對金融服務的需求向國際領域的擴展，必然會促進零售業務的國際化發展。

(六)市場份額逐漸擴大

20世紀90年代以來，隨着電子信息革命與網絡技術的發展，銀行業務大量運用ATM、POS等設備，電話銀行、網上銀行的開通，改變了銀行單純以增設分行為手段的高成本業務擴展方式，為客户提供了價格低廉、快捷、方便的新的金融產品，促使零售業務的銷售額和利潤迅速增長，使零售業務成為銀行的主要盈利業務。

個人電子銀行業務與其他普通商業銀行業務既有相同之處，也有很大的區別，例如：

(一)信用卡業務

網上銀行有別於其他銀行的是它有極強的利率競爭優勢。此外，網上銀行可以保證賠償客户的信用卡詐騙損失。

(二)存款賬户

存款業務通常只開設儲蓄存款賬户，而不辦理活期存款賬户，其原因是西方國家的活期存款是一種交易賬户，流動性極強，管理成本太高。然而，網上銀行的客户可通過因特網或電話在不同銀行的賬户之間進行資金劃撥。

(三)消費信貸

網上銀行的消費貸款一般都設定最高限額，其目的是為了控制信用風險。

(四)其他銀行業務服務

包括查看賬户餘額及諮詢、房屋抵押貸款、購買保險和網上購物；開設活期存款賬户；網上進行投資如股票交易、購買單位信托基金等在任何地點、任何時間進行銀行業務。

(一)強化以客户為中心的理念

要加快研究實施客户信息整合方案，研究並提出具體的客户細分和目標市場營銷策略，針對不同的客户提供不同的營銷手段和營銷方式。一線櫃枱人員要善於分析，找出對自己有價值的客户，加強營銷，並強化與老客户的關係，提高客户的滿意度和忠誠度，在此基礎上有目的地發展高價值的新客户。

(二)深化創新層次，完善創新方式

不僅要創新產品、服務和渠道，還要實現管理創新和營銷技術的創新。利用最新的科學技術、管理技術和市場營銷技術，學習國外經驗並結合我們的實際情況，實現跳躍式創新和發展。

(三)大力發展中間業務

隨着個人財富的增加和投資理念的逐步成熟，個人銀行服務將從單純的存、取款服務向儲蓄、個人貸款、代理理財並重的多元化服務方向發展，這為銀行不斷創新金融產品提供了廣闊市場，為銀行發展個人消費信貸、中間性收費業務，實現利息收入和手續費收入提供了源泉。只要我們改變過去只重儲蓄存款業務，輕個人消費貸款和中介服務的傳統觀念，積極創新，針對客户需求及時提供新型金融產品和增值服務，就可以在個人消費信貸和代客理財等中間性業務方面逐步推行收費制度，從而在穩定和發展客户的同時拓展利潤空間。

(四)大力培養高素質的客户經理

高素質的個人銀行業務客户經理是銀行全面拓展個人銀行業務的前提。這些個人銀行業務客户經理不僅代理基金，還代理外匯買賣、股票期權、外匯期權等業務，不僅滿足了客户多方面的需求，而且也為銀行實現了可觀的非利息收入。

(五)依靠高科技，改善經營環境，提高競爭能力

在繼續發揮櫃枱對外服務作用的同時，加大科技創新，利用先進科技手段，為創建多元化的服務提供一個強有力的科技支撐平台，繼續提供和加快推出自助銀行、電話銀行和網上銀行等服務，增強銀行業務的營銷能力。努力提高金融產品的科技含量，適時推出客户喜歡的產品，才能獲得客户的青睞，從而贏得市場，在激烈的市場競爭中搶得先機，更進一步地促進個人銀行業務的發展。 ^[1]