住房抵押消費貸款

住房抵押消費貸款所針對的房產，是那些擁有產權的、目前沒有設定其他抵押權的住房。在申請貸款之後，借款人可以像購房按揭一樣按月償還月供，貸款年限通常在10-15年左右，最長貸款年限可達20年。在利息方面，房產抵押消費貸款的利息執行銀行同期房屋貸款利率，並根據客户的資信狀況給予折扣或是適度上調。

目前，許多投資擔保公司，在貸後管理和貸款風險化解方面的規範和高效運營，獲得了銀行充分信任，一些合作銀行把貸後催收、貸款資產處置外包給擔保公司，雙方都取得了比較好的合作效果。

房產抵押消費貸款 ^[1]  ，一般銀行都可以受理，但是如果追求辦理速度或是更高貸款額度，那麼可以尋求“房地產擔保公司”協助辦理。值得提醒的是，由於現在的內資商業銀行和外資商業銀行所推出的貸款產品存在差異，利息的節省、貸款額度、審批程序與速度方面，各家銀行差異很大，消費者最好在專業人士建議下謹慎挑選。而最早提出“房貸理財”概念的中易安房地產擔保有限公司在房貸理財方面曾給出這樣的建議：根據自身經濟狀況在不同階段選擇不同的還款產品以及還款頻率，並且在專業理財顧問建議下進行提前還款（因提前還款的速度、頻率以及還款後該縮減年限抑或縮減貸款額，最終所得到的利息節省是不同的）.

1.預支未來財富 享受超前生活

能滿足客户各方面的消費需求 提前享受舒適生活

2.貸款額度高 利率低

貸款額度可根據資信和擔保情況靈活確定

3.消費用途廣泛

可用於大額耐用消費品、房產購置、住房裝修、出國留學

（1）年滿十八週歲至六十週歲，具有完全民事行為能力的中國公民；

（2）有所在城市常住户口或有效居留身份（外地人在京，提供暫住證；港澳台，提供回鄉證）；

（3）借款人應具有穩定的職業和收入，有按期償還貸款本息的能力；

（4）能夠提供銀行認可的抵押物、質押的權利；

（5）貸款額最高為房屋評估值的70%；已購公房（成本價購房）不超過60%；公寓、別墅不超過50%；

（6）有購房合同、協議或有關批准文件；

（7）貸款銀行規定的其他條件。

借款申請人向銀行提出申請，書面填寫申請表，同時提交如下資料：

1.身份證

2.法有效户口本（首頁、地址頁、本人頁、變更頁；集體户口的，提供首頁、本人頁、變更頁）

3.軍官須提供軍官證

4.收入證明（需蓋所在單位公章或人事章），要求月供不超過月收入的50%（不得有任何塗改，簽字筆填寫）

5.收入證明所在單位營業執照複印件加蓋公章

6.工資流水或完税證明

7.大專以上學歷證明

8.婚姻證明（為結婚證-照片頁和內容頁、離婚證或民事調解書，或所在派出所、街道辦事處開具的婚姻或單身證明，注：單身證明單位有權開據）

9.配偶的身份證和户口本

10.外地人需提供暫住證（照片頁和內容頁）

11.購房屋產權證複印件、房主身份證複印件及買賣合同

抵押消費貸款的房產必須是沒有抵押的房產。如果是有抵押的房產或者此房產正處於按揭狀態當中，銀行就已經擁有此房產的他項權利，如果再對此房產進行抵押，銀行是不允許的。因為兩家銀行無法同時擁有一處房產的他項權利。如果沒有還清貸款重新貸款叫做同名轉加按，現在央行已經明令禁止操作。

已購公房中有兩種情況不能辦理抵押消費貸款，一種是無法提供購房合同或購房協議的已購公房。因為如果在購房合同中有原單位有優先購買權的條款，銀行無法取得他項權利，所以銀行就無法操作抵押消費貸款。另一種是不能提供央產房上市證明的央產房，因為這樣的房產不能夠上市進行交易，銀行無法取得他項權利，即銀行沒有了抵押權，所以無法操作這項業務。

回遷房按經濟適用房管理的，或者是純經濟適用房，根據目前國家的政策，未滿5年的話是不允許上市交易的，銀行同樣無法取得他項權利證，所以不能辦理抵押消費。

對於小產權房產而言，如果居住人沒有取得房產證的話，對房產只有使用權，而沒有所有權，即不能對房產進行處置，所以這類房產就不能上市交易，無法到建委做抵押，更不可能辦理抵押消費貸款。

貸款期限：1－20年

貸款利率：基準利率

還款方式：等額本金、等額本息