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零售銀行業務

零售銀行業務是指商業銀行運用現代經營理念，依託高科技手段，向個人、家庭和中小企業提供的綜合性、一體化的金融服務，包括存取款、貸款、結算、匯兑、投資理財等業務。零售銀行成為商業銀行新的利潤增長點，零售銀行業務是未來銀行業發展的趨勢。這樣就可以方便客户，減少客户在櫃枱的等待時間。

零售銀行業務業務範圍

零售銀行業務不是某一項業務的簡稱，而是許多業務的總稱，它有着廣泛的業務領域，既可以是傳統銀行業務，也可以是新業務；既可以是資產業務，也可以是負債業務、中間業務、網上銀行業務等等。

零售銀行業務

資產業務：消費者信貸(包括汽車貸款、住房貸款、耐用消費品貸款等)，信用卡融資或透支等。

中間業務：個人匯兑結算、個人信託、個人租賃、個人保管箱、個人票據託收、代理支付、個人諮詢及理財業務、個人外匯買賣及外幣兑換業務等

零售銀行的特徵

(1)客户對象主要是個人客户

(2)交易零星分散

(3)交易金額較小

零售銀行的特點

1、零售銀行的費用成本要比批發銀行的高

2、零售銀行客户的流動性比批發銀行強

3、零售銀行的貸款風險極低

中國零售銀行業發展的三階段

1、儲蓄時代：20世紀50年代初至20世紀90年代初

代表產品/服務：工農建中等銀行提供的定活期儲蓄存摺/存單服務

2、應用時代：20世紀90年代中期至2004

3、賬户管理時代：2005年起

代表產品/服務：招商銀行“財富賬户”及中信銀行即將推出的“三代系統”

零售銀行業務是未來銀行業發展的趨勢

零售銀行業在中國是一個新興的領域，但對於西方商業銀行來説，卻是一項舉足輕重的業務。近年來，發達國家的零售銀行業更是呈現了蒸蒸日上的趨勢。

零售業務比重增長較快

在金融證券化和投資機構化浪潮的衝擊下，越來越多的企業公司繞過商業銀行直接在資本市場上籌措資金，使這些國家商業銀行的傳統存貸款業務量的相對比重下降，西方商業銀行從批發銀行業務中獲取收益的能力下降。

但是，商業銀行在零售銀行業務領域，找到了新的效益增長點，如美國花旗銀行從70年代中期就成立了消費者金融服務部，為消費者提供各類富有特色的、多樣化的零售銀行業務，該行1994年就在這一領域獲利達14億美元，佔總體實現利潤的 41%。

零售業務領域競爭加劇

零售銀行業務是商業銀行傳統的優勢領域，但隨着各國先後開放金融市場，過去金融分類管理的界限正在逐漸模糊淡化，銀行、證券與保險公司業務的相互交叉日益普遍。越來越多的非銀行金融機構、過去並不經營零售業務的金融機構以及非傳統金融服務企業的紛紛進入市場使這一業務領域的競爭加劇。

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