第三方賬號

我們看一個發生在馬雲的淘寶網的第三方支付平台上的交易：買方在淘寶網選購商品後，使用支付寶提供的賬户進行貨款支付，由支付寶通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品後的7天之內通知支付寶可以付款給賣家；支付寶再將款項轉付賣家。這裏的支付寶就是第三方支付。可以看出，“第三方賬户”在第三方支付中扮演着很重要的角色，解決了電子商務交易中的信用問題，通過第三方擔保賬户功能，保障和促進了電子商務的發展。

“第三方賬户”是由“第三方”和“賬户”兩個概念組成的。“賬户”在會計上指賬簿中對各種資金運用、來源和週轉等過程設置的分類，它是記錄資金在其整個運行週期中不同階段狀態的一個信息載體。馬克思的政治經濟學觀點告訴我們，在貨幣誕生前，賬户就已經存在於人類生活中了，只不過那時的賬户反映的不是資金這種虛擬的價值形式，而是實物。原始社會，養豬人用他圈養的10頭豬中的兩頭和養雞人的全部30只雞中的10只進行交換，豬圈、雞棚就是那時的賬户。由此可見，賬户在它起源的時候是實物，而今天存放的是信息流。即使個人今天在銀行開的賬户，裏面存在的也就是幾串數字信息，對應的紙幣可能根本沒有真正印刷出來。

“第三方”，是建立在第一方和第二方的基礎上的另一方。在我們的第三方支付領域內，它指出現在交易中，扮演買賣雙方之間融通信用的一個交易參與方。在菜市場買菜，買賣雙方一手交錢，一手交貨，就是沒有第三方的兩方交易。而到了馬雲時代，人們在互聯網上開始進行非面對面的交易，買賣雙方對於對方信用的不確定就引出了第三方作為一箇中間擔保、監督人的情況。當買賣雙方都認同同一個第三方作為交易的中間監督人的時候，雙方就會認可交易資金的流通從買方流到第三方再流到賣方這樣的過程。

第三方支付行業中的Paypal、支付寶、財富通、快錢等支付平台在全球有着較大的市場份額。

第三方賬户的分類與機制

——根據交易地位所屬，可以把第三方賬户劃分為以下幾類：B2C，即商家與消費者之間交易的第三方賬户；B2B，即商家與商家之間交易的第三方賬户；C2C，即消費者與消費者之間交易的第三方賬户，這種模式的產生以1998年易趣成立為標誌，目前採用C2C模式的主要有eBay易趣、淘寶、拍拍等公司，最常見的就是淘寶網上的諸多個體小網店（我們把這類沒有實體店面的小店鋪也看做一個消費者）和消費者之間的交易，多用支付寶作為第三方支付中介。

——根據交易雙方的賬户基本屬性，又有以下幾種第三方賬户的分類：

第一，分為商户、客户型第三方賬户。商户型第三方賬户即商户在第三方支付機構開立的賬户，資金的虛擬所有權歸屬商户，比如通過第三方賬户為電信公司客户繳費；客户型第三方賬户即客户個人在第三方支付機構開立的賬户，同樣，只有賬户的虛擬所有權屬於客户，類似支付寶賬户。但兩種賬户內的資金都被第三方實際控制和運用，兩類賬户在計算機中都是類似的編碼形式，有人把它們分為通道型賬户和自有賬户。

第二，可以作借記、貸記型第三方賬户的分類。借記型第三方賬户類似於銀行的賬户，使用者必須先存錢進入賬户才能使用支付服務，如社會上各類儲值卡、手機錢包業務等；貸記賬户由第三方支付機構授予使用者一定的貨幣信用，相當於給用户開了一張信用卡。

第三，也有獨立、非獨立第三方賬户的分類。這是針對使用者與第三方支付服務提供商的關係來界定的，如果第三方支付服務提供商和交易平台提供商是一家，那麼這個第三方賬户就是非獨立的，比如支付寶之於淘寶；而在快錢給航空公司提供的業務中，他們的服務就是獨立第三方支付服務了。

另外，有人把第三方賬户分為自有賬户和非自有賬户的第三方支付，但實際上一個真正的第三方支付公司在銀行都應該有自己的賬户，用户的錢一定也是存在銀行裏的，所以只要有第三方支付就一定是基於自有賬户的。一個第三方支付機構用別人的賬户（非自有賬户）是不安全的，也是沒有經濟學意義的，所以，電信運營商和髮卡銀行開發的聯名UIM卡業務，不是第三方支付性質，通過賬户綁定客户的力量相對比較弱一些。

“馬上”到來的第三方支付

——多媒介環境下的第三方支付

第三方支付在互聯網支付中已經存在了一段時間，隨着物聯網經濟和金融創新的不斷髮展，第三方支付已不再侷限於傳統的單一支付媒介，而是朝着融合多媒介第三方支付方向發展，比如基於手機的短信支付、二維碼支付、手機錢包支付、基於固定電話的固網支付、基於視頻IPTV交互終端的支付等，賬號經營的支付媒介越來越豐富。我們預測在不久的未來，基於人工智能和生物技術如語音識別、指紋識別、視網膜識別等的第三方支付物聯網介質也會大顯身手。

——具有廣泛客户渠道資源和公信力的企業介入第三方支付

第三方支付依靠客户的規模和信任生存，因此，具有廣泛客户渠道資源和公信力的企業在第三方支付領域將有非常廣闊的市場前景。這些企業可對整個市場進行細分，包括按支付金額的大小，按商户的高、中、低端，按不同行業等各種方式，對不同的市場採用不同的支付媒介盈利模式和營銷戰略；還可利用第三方支付平台為自己的業務服務，以避免向傳統的第三方支付平台支付手續費，其高交易額將提高與銀行的談判能力，同時提高賬户/賬號對客户的黏性。其中，電信運營商也將大規模介入第三方支付領域，將其作為重要的客户發展、維繫途徑和企業利潤提升的來源。

——貨幣的屬性化更加明顯，全面監管更加便捷

以往銀行發行的貨幣只是面額的區別，隨着第三方支付和其他信息化金融創新的推廣，“貨幣”由哪些人消費、在什麼時間和場合消費、預存特定商户是否有增值等屬性就自然附加到“貨幣”上。基於這些屬性，監管及商業模式的創新會更加豐富。

第三方支付在誕生之初就有着強大的使命感，它不斷地針對用户進行感知提升，其發展為電子商務的進步提供了強大的支撐。隨着廣義電子商務的發展越來越迅猛，經濟社會生活中會更多地使用第三方支付。