不計免賠特約險

投保了車輛損失險及第三者責任險的車輛如發生保險責任範圍內的事故，而造成車輛損失（不含盜搶）或第三者責任賠償，由保險人依據《條款》賠償規定的金額負責賠償。 此條款的理解可參照附錄一：《機動車保險條款》第十七條的規定：“根據保險車輛駕駛人員在事故中所負責任，車輛損失險和第三者責任險實行絕對免賠率。負全部責任的免賠20%，負主要責任的免賠15%，負同等責任的免賠10%，負次要責任的免賠5%。”即：兩個主要險種在發生事故時的賠償率並非100%，而是根據保險人在事故中所負的責任大小，按比例賠償，例如：在交通事故中負主要責任的保險車輛，只能收到符合規定的賠償金額的80%，其餘20%須自行擔負。

投保了機動車損失保險或第三者責任保險的機動車，可附加本特約條款。

經特別約定，保險事故發生後，按照投保人選擇投保的商業第三者責任保險、車輛損失險或車上人員責任險的事故責任免賠率計算的，或按照全車盜搶險的絕對免賠率計算的，應當由被保險人自行承擔的免賠金額部分，保險公司負責賠償。

基本險各險種的不計免賠率特約責任彼此獨立存在，投保人可選擇分別投保，並適用不同的費率。

不計免賠特約險也有自己相應的免賠部分，比如加扣免賠率、附加險免賠、事故責任難確定等。一般保險公司都會在該保險的保險條款中對“不計免賠”的除外責任進行詳細而明確的説明，車主在投保時要仔細閲讀了解這部分條款，避免理賠時出現不必要的麻煩。

車主只要投保了這個險種，就能把本應由自己負責的5%到20%的賠償責任再轉嫁給保險公司。由於這個附加險保障全面，而費率卻相對便宜，所以一經推出就很受車主歡迎。 通常是指車主在投保購買此險種後，將車主由於事故責任所承擔的免賠金額轉給保險公司，車主領到的理賠額會更多。但不計免賠險只將車損險與第三者責任險的事故責任免賠率轉嫁給保險公司。在購買車險時，車主應給車損險與第三者責任險分別投保不計免賠險，使自身理賠權益達到最大化。

下列情況下，應當由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人不負責賠償：

一、機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的；

二、因違反安全裝載規定增加的；

三、被保險人根據有關法律法規規定選擇自行協商方式處理交通事故，但不能證明事故原因的；

四、投保時指定駕駛人，保險事故發生時為非指定駕駛人使用被保險機動車而增加的；

五、投保時約定行駛區域，保險事故發生在約定行駛區域以外而增加的；

六、因保險期間內發生多次保險賠償而增加的；

七、附加險條款中規定的。

一、找不到責任人的絕對免賠率為30%。在車子出險後,如果出現責任人逃逸或者根本不知誰是責任人的情況,導致保險公司無法向責任人追償損失,會有一個30%的絕對免賠率;此時保險公司只負責賠償7成的損失,其餘30%需要車主自己承擔。

二、超出投保約定將增加10%的免賠率。如果出險時車子狀況超出了保險公司的約定,比如駕駛人或行駛區域等超出了保單規定的範圍,保險公司在理賠時將增加免賠率10%。

三、全車被盜搶的絕對免賠率為20%。保險條款規定車輛全車被盜搶,如果車輛因為未按規定停放在可以停車的地點而發生的盜搶事故不能獲得全額賠付,需實行20%的絕對免賠率。此外,車主未能提供機動車行駛證、購車原始發票、車輛購置附加費憑證,每缺少一項,增加0.5%的免賠率,缺少車鑰匙的,增加 5%的免賠率。

四、自燃損失實行15%的絕對免賠率。自燃險一般實行15%的絕對免賠率,以附加險形式購買了自燃險的車輛發生自燃保險公司只在附加保險金額內賠償 85%的損失。

找不到第三者事故

保險公司對於找不到第三者的車損事故設立單獨的絕對免賠率，通常是30%或50%的免賠率，但這類免賠率是不屬於不計免賠險理賠範圍的。

由於找不到第三者的交通事故，通常難以客觀判定當事車主的實際事故責任，其理賠標準無法將車主事故責任作為理賠參考依據，所以不計免賠險對於這類事故的免賠率是沒有效用的。

而且保險公司之所以對這類事故設定單獨免賠率，就是要規避某些重複賠付的道德風險。畢竟極少數車主在雙車碰撞事故後，先收取其他車主理賠款，再人為製造一起單車事故，向保險公司索賠，達到雙重賠付的目的；其次保險公司對這類事故設立單獨免賠率，間接督促車主在遭遇雙車碰撞事故後相互監督，共同配合交警部門完成事故舉證與事故責任判定過程，這是車主維護自身理賠權益最大化的好方法。

有些車險產品條款內設有絕對免賠額，通常對於500元以下的小額車損是不作理賠的。保險公司設立絕對免賠額，對車主是有益處的。

首先，車主對於500元以下車損事故不作理賠，維持自身理賠空白記錄，便於享受續保車險的保費優惠。其次，當一些事故定損理賠程序比較繁瑣時，或許有些車主就不願為小額賠款而勞心勞力。

再次，當保險公司不再為一些小額理賠案例花費大量人力物力時，便能騰出更多力量完善車險服務功能，車主反而能享受到更多車險增值服務。

最後，車主在購買車險時擁有更大的選擇餘地。如果一些車主對於一些小額車損事故都要求保險公司給予理賠，可以購買不計約定額特約險；通過多繳保費，享受最全面的理賠服務；如果一些車主則不願為小額理賠而花費時間，不必投保不計免賠額特約險，也能省下一筆保費。

事故責任難確定

當雙車發生碰撞時，有些車主在沒有標清事故現場痕跡的情況下，就將汽車駛離現場，相互協商處理交通事故。可當定損員前往現場後，卻無法從事故現場痕跡判斷各車主的事故責任。這時，有些保險公司對這種事故責任説不清的現象同樣給予一個單獨的免賠率，通常是30%，但這類免賠率也是不計免賠險難以承擔的，畢竟這類事故的免賠率也沒有涉及車主事故責任，不計免賠險自然愛莫能助。

有時車主在自行協商處理交通事故過程中，未能拍攝事故照片或劃出事故輪胎痕跡，便將汽車駛離現場，令保險公司難以客觀準確判斷事故責任；或者一位車主覺得汽車受損很小，便駛離現場，導致另一位車主未能協助保險公司勘驗兩輛事故受損汽車。這時保險公司都會採取單獨免賠率，作為該事故的理賠依據。

協助定損員做好查勘事故車輛與現場痕跡是車主應盡的義務，所以車主不應急忙自主協商處理事故，妥善保護事故現場同樣非常重要。

1、保險責任

投保本保險後，對保險車輛在車輛損失險和第三者責任險中由被保險人自己承擔的免賠金額，不論一次或多次發生保險事故，均給與賠償

2、保額如何確定

本險種不涉及保險金額的確定

3、關於保險賠償

(1)賠償項目：車輛損失險和第三者責任險中在符合賠償金額內由被保險人自己承擔的免賠金額。

4、常見除外責任

問：保了不計免賠險，車輛被盜也能獲得100%賠付嗎？

答：不是。不計免賠特約險的保險責任僅限於車輛損失險和第三者責任險的免賠部分，對其它附加險的免賠部分不產生效力

負責賠償在車損險和第三者責任險中應由被保險人自己承擔的免賠金額。

我們通過一個案例來看投保不計免賠率特約險得到賠償款與未投保的區別。

張先生駕駛自己的愛車不小心撞到了花壇，造成車輛損壞。經保險公司定損，車輛損失金額為26000元。張先生已投保了車損險、第三者責任險和不計免賠率特約險。保險公司最終賠付的金額為：車損險=繕制金額×承保比例×責任係數×（1-免賠率）=26000×1.00×1.00×(1-0.15)=22100元

不計免賠險=繕制金額×承保比例×責任係數×[免賠率+（免賠率調整）]-已賠=26000.00×1.00×1.00×0.15=3900元

因此張先生得到實際賠款=22100+3900=26000，得到車輛損失的全部賠款26000元。如果張先生未投不計免賠率特約險，就只能得到22100的賠款，另外的3900元就要自己掏腰包了。

車主投保不計免賠率特約險，還要注意這個險種的四種不賠情況：一、加扣免賠率；二、附加險免賠率；三、找不到第三者；四、事故責任難確定。保險公司在條款內都會對“不計免賠”的除外責任進行明確説明，車主在投保時要詳細閲讀了解。

一、機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的；

二、被保險人根據有關法律法規規定選擇自行協商方式處理交通事故，但不能證明事故原因的；

三、因違反安全裝載規定而增加的；

四、投保時約定行駛區域，保險事故發生在約定行駛區域以外而增加的；

五、發生機動車盜搶保險規定的全車損失事故時，被保險人未能提供《機動車行駛證》、《機動車登記證書》、機動車來歷憑證、車輛購置税完税證明（車輛購置附加費繳費證明）或免税證明而增加的；

六、可附加本條款但未選擇附加本條款的險種規定的；

七、不可附加本條款的險種規定的。

有很多車主還是會有很多疑問關於這不計免賠險，比如有的車主即使投保了這個險種，在發生事故後還是不能得到100%的賠償，這是什麼原因呢?

按照國家相關法律規定，如果是因為車主違反了國家交通法規的駕駛行為引發的交通事故，例如酒後駕車等，保險公司根據有關規定是不予賠償的。從開始到現在，發生了很多酒後駕車致他人生命財產受到嚴重損失，例如陳家酒駕案，高曉松酒駕入罪等，諸如此類的時間，保險公司是可以不賠償的。所以説，上述情況即使投保了這個險種也是無濟於事的。

在所有車險中涉及到的免賠的部分其實是可以分為責任免賠和絕對免賠兩種的。因為商業險每個險種都是有一定的責任免賠額，也就是説這部分錢需要客户自己掏腰包，所以一般的保險公司都會建議客户投保不計免賠險，這樣一旦出險，即使是保險公司的免賠部分保險公司也會進行賠償，這就在更大程度上保障了客户的權益，將車主的經濟損失將達最低。