UBI保險

UBI（Usage-based insurance）是基於使用量而定保費的保險，UBI車險可理解為一種基於駕駛行為的保險，通過車聯網、智能手機和OBD等聯網設備將駕駛者的駕駛習慣、駕駛技術、車輛信息和周圍環境等數據綜合起來，建立人、車、路(環境)多維度模型進行定價。OBD（On-Board Diagnostics）即“車載自動診斷系統”，是車載監控系統的通訊接口，有市場分析稱，這也將是車聯網普及的一大基礎。 ^[1]  除了UBI車險以外，也有保險公司嘗試推出UBI非車險，平安保險和中交興路聯合推出的基於UBI的物流責任險，主要面向網絡貨運平台、物流公司和實際運輸方，能讓保險公司精準定價、快速理賠，讓投保人享受價格低、理賠快、少出險的實惠。 ^[2] 

何為UBI貨運物責險：簡單來説，就是通過大數據、人工智能手段來監測貨車駕駛行為，判斷其駕駛習慣好壞，從而將監測到的各種數據因子作為保險公司物責險的定價參考。 ^[3] 

UBI能夠給保險公司帶來包括合理定價、科學產品、精準獲客、減少事故發生、賠付率下降、提高運營效率、提升客户體驗等益處。 ^[1] 

UBI能夠促使駕駛行為良好的車主，享受優惠的車險費用。對於險企來説，UBI車險考驗着產品對細分市場的精確把握，如果設計出創新型個性化定價模式，便可提高服務效率、有效控制成本，給客户帶來更好的產品體驗，有力助推險企升級發展。 ^[1] 

UBI能夠合理反映出駕駛者的保險和風險成本，體現保費的公平；通過價格的調節，改善安全駕駛行為，緩解城市交通擁堵；遠程數據的收集分析，還可以提高事故處理時效，協助追蹤盜竊車輛等。 ^[1] 

UBI貨運物責險相對於傳統貨運物責險的價值在於：有精準的數據作為支撐。傳統保險公司在做貨車保險業務時通常持兩種態度：一種是拒保，憑既往出險數據判斷貨車出現率，保險公司普遍認為貨車風險高、事故多發，因此就會果斷放棄這塊市場；另外就是提高保費，今年做了業務虧損來年就考慮在此基礎上增加保費，以達到利潤的平衡。保險公司對於貨車業務的兩種態度，都源於：沒有精準的風險數據可依。 ^[3] 

據不完全統計，全球有超過300家保險機構推出UBI車險產品。 ^[1] 

UBI車險在美國、英國、意大利的滲透率持續增加，用户主要集中在年輕人羣。 ^[1] 

以美國為例，在美國，最大的車險提供商Progressive推出UBI車險產品，選擇加入UBI車險計劃的用户會收到一個Snapshot硬件——即一個OBD盒子。然後將其插到車上實時記錄數據，以30天為一個觀察期，使用6個月後，保險公司會收回硬件，然後制定一個更新的保險優惠政策，最高優惠可以達到30%。現在，Snapshot已經擁有了超過200萬車險用户。 ^[4] 

UBI車險、UBI貨運物責險在中國處於起步階段。

在車險領域，國內保險公司對UBI保險有基於高級駕駛輔助系統的UBI試點項目和在乘用車和商用車領域的UBI項目試點工作等。 ^[5]  但UBI車險在發展過程還還面臨不少挑戰：中國消費者對UBI車險認識程度不深；UBI車險處於起步階段，仍缺乏集中的數據收集平台對數據進行充分積累和整合；缺乏精算人才建立精確客觀的客户數據模型；缺少能為客户提供精確服務的理賠人才等。 ^[6] 

梳理近幾年有關交通貨運的相關政策：2012年30號文《國務院關於加強交通安全工作的意見》指出，應強化科技裝備和信息化技術應用，不斷提高道路交通科技管理與執法服務水平，重型載貨汽車和半掛牽引車應在出廠前安裝衞星定位裝置，並接入道路貨運車輛公共監管與服務平台；2014年5號文《道路運輸車輛動態監督管理辦法》指出，已經進入運輸市場的重載貨車和半掛牽引車全部安裝、使用衞星定位裝置，並接入全國道路貨運車輛公共監管與服務平台，如果沒有按照執行，車輛就沒有運輸許可證，相當於強制的政策；2019年9月9日，交通運輸部、國家税務總局聯合出台《網絡平台道路貨物運輸經營管理暫行辦法》，鼓勵網絡貨運經營者利用大數據、雲計算、衞星定位、人工智能等技術整合資源，應用多式聯運、甩掛運輸和共同配送等運輸組織模式，實現規模化、集約化運輸生產。可以看出，政策正在不斷鼓勵利用科技手段來改善交通運輸行業，併為行業指明瞭方向，UBI貨運物責險在政策推動下應運而生。 ^[3] 

在非車險領域，2019年10月，平安保險和中交興路聯合發佈優駕保UBI網絡貨運物流責任險，這是基於UBI的貨運保險。主要面向網絡貨運平台、物流公司和實際運輸方。 ^[2] 

保前：依託中交興路車聯網大數據和平安保險專業的產品設計能力，通過可視化評分報告對投保人進行評級，精準定價，讓投保人享受價格低、理賠快、少出險的實惠。 ^[2] 

保中：基於車聯網大數據，優駕保還可以對司機進行不安全駕駛行為提醒、陌生和危險路段安全預警、路線提示等，提升實時風控能力。 ^[7] 

保後：出險後，保險公司還可以通過車聯網大數據瞭解車輛運營軌跡，司機也可以用中交興路開發的車旺大卡固定現場證據，提高理賠效率。 ^[2] 

藉助政策東風，網絡貨運平台、保險公司、科技公司都將迎來新的發展契機。 ^[3]