EMV遷移

什麼是EMV遷移

國際組織於1996 年發佈了EMV96 標準，2 0 0 0 年發佈了E M V 2 0 0 0 標準，目前的最新版本是EMV2000 4.1。Europay(後被萬事達收購)、萬事達和維薩1996年聯合制定了銀行IC卡在借記、貸記領域應用的統一技術標準,因此磁條卡向芯片卡遷移也稱為“EMV遷移”.從全球範圍來看,EMV遷移進展不一,一些國家和地區的行動還處於評估與試驗階段,多數國家滯後於國際卡組織的推進步驟

EMV遷移是銀行卡由磁條卡向集成電路(IC)卡轉移,利用安全性更高的智能IC卡來代替磁卡,以有效防範諸如製作和使用假信用卡、信用卡欺詐、跨國金融詐騙等各種高科技手段的金融犯罪。

EMV遷移是銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉換的過程。是基於CPU IC卡的金融支付標準，目前已成為公認的框架性標準。其目的是在金融IC卡支付系統中建立卡片和終端接口的統一標準，使得在此體系下所有的卡片和終端能夠互通互用，並且該技術的採用將大大提高銀行卡支付的安全性，減少欺詐行為。

1.時間表

自2003年1月開始，新布放或新更換的終端必須符合EMV 標準；自2004 年1 月開始，所有VISA 品

牌的芯片卡必須符合EMV 標準。

2.獎懲措施

自2003 年1 月開始，在亞太地區，VISA 國際組織對於已經EMV 化的一方，在信息轉接費率上給予10個基點的優惠，以作為對收單機構更新設備和髮卡機構發行符合EMV 標準芯片卡的獎勵和補貼。自2005 年1 月1 日起，會員銀行不得發行帶VISA 品牌的非EMV 標準芯片卡，也不得安裝帶有VISA 標識的非EMV 化的POS，否則，將被處以5 萬美元的罰金。

3.風險責任轉移政策

自2006 年1 月1 日起，將目前偽卡的風險責任由髮卡行承擔的規則改為由髮卡行、收單行中未實現EMV 遷移的一方承擔，這將有效地加快EMV 遷移的進程，影響銀行卡產業卡片介質的升級。這也是要求髮卡行儘快完成芯片卡的遷移改造。

我國的EMV遷移標準

2003 年12 月17 日，中國人民銀行組織召開了“中國銀行卡應對國際EMV 遷移戰略研討會”，銀行卡界專家一致認為國內應對國際EMV 遷移非常必要，並初步確定了我國銀行卡產業“謹慎應對、積極準備、順勢而為、重點突破”的方針和“先標準、後試點、先收單、後髮卡”的策略；2005 年3 月17 日，中國人民銀行再次專門召開了“我國銀行卡應對國際EMV 遷移及IC 卡發展規劃討論會”，確定了“積極應對，審慎實施”的策略；至此正式拉開了我國各發卡行開始發行IC芯片卡的序幕。

EMV 標準是框架性標準，各國際組織根據自身需要，在EMV 標準的基礎上制定了本地化的芯片卡標準，VISA

制定了VSDC 標準，MasterCard 制定了M/Chip 標準，JCB制定了J/Smart 標準，英國制定了Ukis 標準，中國人民銀行也完成了PBOC 2.0 規範的編寫工作。PBOC2.0是我國的芯片卡標準。

我國推行EMV遷移的原因

(1)外卡收單風險

國內的銀行卡收單市場包括外卡收單和內卡收單。如果我國外卡收單不能按時完成EMV 遷移改造，國際風險責任轉移政策一旦正式實施，受理國外EMV 卡所產生的風險責任將全部由國內收單銀行承擔，國內外卡的收單市場面臨極大的政策風險和系統改造壓力。

(2)國際卡偽卡風險

隨着國際上的銀行業紛紛向EMV 遷移，偽造已遷移的EMV 卡的成本和難度將大大提高，而未進行EMV 遷移的純磁條卡將成為偽卡集團的主要目標。國內銀行發行的可在境外使用的一卡雙幣（或多幣）國際卡將更有可能被偽冒且在境外被冒用。

(3)國內市場安全需要

央行曾透露估算數據稱，中國目前每年銀行卡案件涉及金額在1億元左右，並呈逐年上升趨勢。根據一份2006年的相關統計數據，2006年中國共發生433起銀行卡賬户信息泄露事件，銀行卡欺詐金額為1.84億元人民幣。這使EMV遷移的問題再次被提上議程。

(4)金融創新需要

除了安全更好外，較傳統的磁條卡，芯片卡可能更好的支持綜合功能和多應用。由於芯片卡存儲容量大並具有自我運算的功能，可以在同一張芯片卡上加載具有不同應用的功能，還可以將接觸式和非接觸式兩個芯片集成在一張卡片上，使一張卡同時具有借貸記、電子錢包及小額支付等功能，還可支持個人信息管理、積分和忠誠計劃等諸多附加功能。這些可以使發行芯片卡的髮卡行更好的擁有產品競爭力和市場。

EMV遷移在中國推行的難點

(1)成本太高

EMV遷移涉及髮卡行主機和收單行收單系統的全面改造，涉及包括加密、授權、數據處理在內的方方面面，需要花費大量費用。而且芯片卡的價格偏高，最低成本在10 元人民幣左右，多功能的芯片卡成本在2～8美元之間，與磁條卡相比，價格明顯高出數倍。

(2)收單環境

國內相對封閉和安全的人民幣銀行卡市場非常不利於進行EMV 遷移，雖然銀聯近幾年已經在全國各地布放了大量可以讀取芯片卡的機具，但是仍屬於杯水車薪。如果沒有廣泛的可以使用的刷卡機具，就沒有願意辦理卡片的消費者。