campari法

這類方法的主要代表有：5C要素分析法、5P要素分析法、5W要素分析法、4F法要素分析法、CAMPARI要素分析法和駱駝評估體系。

CAMPARI要素，即對借款人從以下七個方面分析企業信用狀況。CAMPARI即：

C品德(償債記錄Character)

A償債能力(資格Ability)

M獲利能力(Margin)

P借款目的(用途Purpose)

A貸款金額(Amount)

R償還方式(償還能力Repayment)

I貸款抵押(又稱安全性Insurance)

(一)品德指借款人是否具有和銀行訂立借款合約的資格。例如，一筆對未成年人的銀行貸款就不具備法律效力。同樣，簽約的董事必須是在《公司章程》授權的範圍內行事，否則無效。

(二)償債能力指借款人在技術、管理、財務方面的實力；也可以指一個企業是否能夠監控其營運風險、提高其資產流動性，以創造足夠的現金流償還債務。

(三)獲利能力銀行應許借款人貸款，是考慮能否從借款人那得到的利息利益。如果借款人（個人或企業）沒有獲利能力，也就是説以後將很難歸還貸款以及利息，銀行將不會貸款給貸款人。

(四)借款目的借款人向銀行貸款的用途應該是明確的、可接受的。如果一筆貸款是企業用於償還供應商的現有債務，則該企業的流動性司能存在嚴重問題。若企業申請貸款是為了支撐業務按預期發展，這應認為是允許貸款的一個可接受的理由。因為這樣的企業不僅利用了供應商提供的正常賒銷付款，而且還有更多的信用需求。但貸款不能用於滿足企業業務的過度擴張。如果説申請貸款是為了爭取一張新訂單是合情合理的，那麼同樣的企業一下子握有五個新訂單，貸款人應引起警覺：它能應付得了它的業務快速發展嗎?

(五)貸款金額貸款規模必須和資金用途相一致，貸款金額也必須能滿足企業使用。借用資金的費用應和淨資產收益相匹配。

(六)償還能力瞭解企業的後期資金來源有助於判斷借款人的償還能力。償還能力是至關重要的，貸款人應通過分析投資後的現金流，而不是未來盈利能力加以考查其償還能力。對於借款企業來説，償還貸款的最主要資金來源應是貸款的投資項目。償還期限也應在合約中加以明確：是一次還本，還是分期攤還?

(七)安全性這裏的“安全性”是指抵押擔保：當貸款不能償還時，銀行仍能保證其資產安全。考慮一筆借貸請求時，其抵押擔保物當然不是首先被考慮的；但如考慮抵押擔保物，它的價額應相當於在貸款金額的基礎上加上充裕的差額，而且抵押擔保物要易於估價、易於變現、易於取得。