高端醫療險

在新醫療改革的背景下，保險公司紛紛推出了突破社保醫療保障範圍限制的創新型醫療保險產品。很多保險公司都推出了針對個人銷售的高端醫療險，最高保額達300萬元。其最大特點是突破了對就醫地點、用藥的限制，客户在醫院所有的花費都可以報銷。不過這類產品針對高端客户，保費同樣高昂，少則數千元，多則幾萬元，普通羣眾購買的很少，而且也不必購買。

每個人的經濟狀況、風險防範意識和偏好不同，其對健康險的需求也不同。低收入者往往只能承擔社保，小康人士往往會購買一些商業健康險來彌補社保的不足，而那些中產人士，則對商業健康險有着更高的需求。遺憾的是，此前，各大保險公司在高端醫療險方面並沒有太多產品推出，部分高端人士的個性化需求很難得到滿足。

在保險公司的產品設計中，我們通常把以醫療費用報銷為主要目的、既包含門診費用又包含住院費用、且沒有壽險責任的保險產品稱作高端醫療健康保險。

“住院費用”不再是唯一在高端醫療健康保險中，住院費用只是最基本的保障內容，要選擇一款適合自己的高端醫療健康保險，更多值得關注的內容還包括—檢查費用：核磁共振、病理診斷試驗和程序腫瘤試驗；

門診費用：藥物和顧問會診費用；

治療費用：由執業醫師、專科醫師或顧問引薦轉診的註冊理療學家施行的物理療法；

陪護費用：父母膳宿，作為被保險人的父或母和其一個屬於承保對象的18週歲以下的子女在醫院的費用。

甚至對於牙齒(自然牙)意外損傷；在保險計劃連續生效12個月後的精神治療；年度體格檢查；慢性疾病——對急性慢性病症的穩定；對晚期病症的關懷；荷爾蒙激素治療；當地救護車；器官移植；家庭護理；法律費用；緊急探親慰問；在保障區域之外的緊急醫療費用；遺體遣送等等內容的保障範圍和額度，都應該是必須要考量的指標。

另外，需要選擇的內容還包括：是否全球化——有無地域限制、病房規格有無限制、是否提供全天24小時國際熱線服務、既往病症的等待期、門診是否可設無免賠額，等等。

當前中國“醫保”的不健全主要體現在： 只針對中國公民在中國境內產生的有限的醫療費用； 公立醫院的服務質量不盡人意； 私立，外資醫院的就診費用不在國家醫保的理賠範疇； 對於藥品的使用和就醫的場所都有嚴格的限制； 保額低； 保險項目狹窄； 普遍不提供外籍人士在華期間的高端就診醫療保險；在中國境外發生的醫療費用無法報銷。

新醫改方案的出台，不少保險公司紛紛瞄準高端財富人士，已經或正在醖釀推出創新型的高端醫療險，以滿足這個羣體的個性化健康險需求。

從保障範圍來看，社保僅能保障在社保定點醫院就醫所產生的醫療費用，且用藥範圍也僅限於社保用藥；普通商業醫療保險多參照社保報銷，且保障額度不高，保障範圍通常只涵蓋住院費用、手術費用等，對於門診、體檢等費用通常不能報銷，無法滿足一些人對特需醫療、自由選擇醫院、自費藥等特殊需求。

2009年4月初，新醫改方案正式公佈，首次提出積極發展商業健康險，並鼓勵保險公司開發適應不同需要的健康險產品。在新醫改政策推動下，保險公司也開始注意到高薪酬人士這一類型財富人羣的保險需求，往後一段時期，市場上陸陸續續出現了幾款面向中產階層人士的高端醫療險產品。

高端醫療險的核心在於服務

高端醫療健康保險的選擇難，不是難在對價格的篩選上，而是難在對服務的綜合判斷上。由前面談到的幾個問題，不難看出：服務是選擇高端醫療健康保險最重要的標準。誰擁有更全面的醫療網絡和高質量的醫療服務團隊，誰能提供專業快捷的醫療諮詢、預約和陪診服務、及時的就醫指導，誰就有可能在未來的健康險爭霸賽中勝出。

不受社保範圍限制

高端醫療服務介紹會在國際會議廳成功舉行

相比普通的商業健康險，高端醫療險進一步放寬了對特需醫療、自由選擇醫院、自費藥報銷這三個環節的限制，使被保險人就醫更加人性化、保障更為充足，完全不受社保範圍限制。

此外，高端醫療險一般不限定點醫院，能夠讓高端人羣選擇適合自己的私人和外資醫院甚至國際醫療機構就診，對於中醫、物理療法等普通醫療保險不涵蓋的內容，高端醫療險也會保障，甚至包括精神疾病的治療費用也能報銷，從而讓投保人享受到最好的醫療服務。

就醫用藥突破社保限制

從保障範圍來看，社會醫療保險僅能保障在社保定點醫院就醫所產生的醫療費用，且用藥範圍也僅限於社保用藥，普通商業醫療保險多參照社保報銷，且保障額度不高，保障範圍通常只涵蓋住院費用、手術費用等，對於門診、體檢等費用通常不能報銷，無法滿足一些人對特需醫療、自由選擇醫院、自費藥等特殊需求。

高端醫療險中的基礎項往往為住院福利，通常也有很多可選福利，如門診、生育、牙科、體檢責任等。

可擔保或支付醫療費

一般來説，報銷型醫療險的賠付方式為被保險人先行墊付醫療費，之後憑藉醫院的相關證明材料及發票等到保險公司報銷。高端醫療險在醫療費用的支付上更加靈活。

高端醫療險通常可提供直接付費服務，即在與保險人合作的直付定點醫療機構就醫，對於在保險責任範圍內發生的相關費用，都可以享受醫療費用直付，而不用先行墊付，避免在出差或旅行中因突發情況需要治療，無法支付高額醫療費用。被保險人如需住院，需打電話獲得保險公司授權後即可。

不限定醫療服務

不僅對於中醫、物理療法等普通醫療保險不涵蓋的內容，高端醫療保險能涵蓋，住院還允許住在帶獨立浴室的單人病房，對器官移植、癌症治療等重大疾病費用也能報銷，從而讓投保人享受到最好的醫療服務。

不限定醫院

高端人羣自由選擇適合自己的公立、私人或外資醫院，當然也包括國內各大醫院外賓或特需，也允許選擇國外醫療機構就診。

缺少大眾化消費突破點,投保金額較大,這個缺點也就是圍繞它的優點而存在的！

高端醫療保險能滿足財富人士的個性化需求，其保費自然也不便宜，如果沒有發生賠付，這部分保費就無法再拿回。而市場上普通的醫療險則價格相對便宜，往往只要數百元。

每個人的健康需求都是多樣化的，公共基本醫療服務僅能滿足大眾化的基礎需求。國內的商業健康保險市場正在逐步向個性化和細分化發展，同時也設計出越來越多滿足不同健康醫療需求的差異化產品和服務。尤其是針對中高端人羣來説，今後去醫院“看病不帶錢”的願望已經可以變為現實。

高保額、高比例報銷

高端醫療保險接受度不斷深入，投保人更加看重產品的高保障：目前大部分高端醫療險產品的保額都在百萬以上，有的產品保額甚至會超過2000萬。

不限醫院、醫療服務

高端醫療險進一步放寬了對特需醫療、自由選擇醫院、自費藥報銷這三個投保人最看重的要素的限制，不受社保範圍限制。其實簡單來説就是不限定醫院，高端人羣可自由選擇適合自己的公立、私人或外資醫院，當然也包括國內各大醫院外賓或特需，也允許選擇國外醫療機構就診；不限定醫療服務，不僅對於中醫、物理療法等普通醫療保險不涵蓋的內容，高端醫療保險能涵蓋，住院還允許住在帶獨立浴室的單人病房。

除了門診、住院這兩項醫療險必備的保障之外，高端醫療險投保人可以通過購買附加險的方式，將生育、牙科、體檢等絕大部分日常醫療需要囊括到保險範圍之中。

去醫院看病可以不用帶錢，因為保險公司會為被保險人提供“直付醫療”服務。而不用像普通醫療險那樣，看病時消費者先墊付費用然後找保險公司理賠。直付模式下，等於保險公司把理賠流程提前做完了。另外，高端醫療險產品提供的一些附加服務，如很多保險公司的保險都能夠提供直升機救援服務，所涉險種以高端醫療險為主，也有部分境外救援險可以為此買單。 ^[1] 

超高保額是最重要的嗎？

熟悉高端醫療健康保險的人都知道，超高保額是一個認識上的錯覺。與一般壽險(或包含壽險責任的重大疾病保險)精算模型不同，醫療費用保險的保費增長幅度和保額增長幅度在一定額度之上是完全不同比例的(非線性費率)，比如1000萬保額的年繳保費要遠遠小於10倍的100萬保額的年繳保費。 以某公司的高端醫療健康保險為例，保額從100萬人民幣增加到800萬人民幣，保費僅需提高10%。所以，動輒上千萬保額，甚至是上千萬美金保額的保險可能僅僅是“看上去很美”，並非物美價廉，因為它和一份百萬級別的同類保險價格原本應該相差不大。 原因很簡單，因為醫療保險與疾病保險在理賠上的本質不同就在於：疾病保險是隻要得了約定的重大疾病，就會按照約定保額全額給付；而醫療保險的理賠是要以醫療費用的實際發生為前提的。由於發生超高保額的理賠可能性極小，小到甚至不用為此風險支付多少現金。所以，一份100億保額的醫療保險每年所交保費應該和一份1000萬保額的保單應交保費沒有什麼區別。

理賠責任的限制條件越少越好嗎？

限制條件越少意味着賠付範圍越廣，與之相應的是保費越貴。不要輕易相信保險公司編制的保險利益演示表和保險方案建議書，最好認真閲讀保險條款。因為有些非常誘惑人的保險利益演示表和客户最終拿到的保險條款所傳遞出的保險責任和除外責任是有一定差距的。

多數高端醫療健康保險對於各種醫療費用都有詳細的分項限額。一般來説，分項限額越多，保險公司鎖定的風險就越明確，而被保險人在使用保險的時候也就越不方便。 中國內地的藥品、檢查和治療費用大致分為兩類，一類是社保統籌基金允許報銷或部分報銷的；另一類是需要自費的部分。

通常，高端醫療健康保險對醫療費用不再區分社保目錄和非社保目錄，而是突破社保限制，使被保險人在就醫時不用再考慮社保的束縛，專心治病。高端醫療健康保險也會區分門診和住院的費用。一般地，如果保險對於門診醫療費用有過多的限制條件時，保費水平應該較之沒有限制的條款下降很多。

環境好和醫術好，哪個更重要？

如果有人認為，好的醫療環境和醫療服務一定意味着高超的醫術，你一定會不以為然。你會説，環境歸環境，最重要的是權威的專家教授。因為我來醫院的目的是為了把病看好，而不是為了消費環境。當然兩者最好能兼顧。 然而現實生活中，很多人在選擇高端醫療健康保險時，還是盲目地認為外資或者私立醫院更好，因為環境好、服務好，可以彰顯地位。但是我們忘記了，如果外資或私立醫院醫療資源足夠豐富，就不會請公立三甲醫院的專家教授來出診了。 不可否認，真正優秀的權威醫療專家集中在公立三甲級醫院的特需部。他們大多是醫療經驗豐富、德高望重的主任、教授。“新醫改方案”有可能進一步提高特需醫療的收費標準，以彰顯這些最優醫療資源的真正價值。所以，將醫療網絡直接定位於公立三甲級醫院特需部門的高端醫療健康保險是最有效率的選擇。

內地醫療資源的特殊性

我們都知道一個事實，醫學的分科非常詳細。並且沒有一家醫院能夠宣稱自己在所有臨牀醫學領域處於權威領先地位。往往是一家醫院僅在一個或幾個專科上擁有權威優勢。所以，看不同的病要去不同的醫院，這是所有人都不願去想像的艱鉅工作，除非迫不得已，才到處拉關係找朋友。 時間、信息都是高端人羣非常在意的重要元素。大多數提供高端醫療健康保險的公司都有不同於一般保險公司的客服部門(有些公司採用外包服務的模式)，可以調動醫療資源網絡的能力，給客户節省時間和提供關鍵而有價值信息，並且代客預約掛號(特別是疑難病症和著名專家的號)，並且提供全程診療陪同。

直賠有多重要？

直賠有別於墊付(傳統先自己掏錢看病後理賠報銷的形式稱為墊付)，它是高端醫療健康保險的主要標誌之一。表面上，被保險人去看病的時候，不用再支付任何現金，而是由保險公司和醫院直接結算。實際上，這種方式不僅極大地方便了客户就醫，節省時間，提高就醫效率，改善就醫體驗，更是保險公司控制理賠風險，將理賠前置的重要手段。 現階段，與各家外資醫院和私立醫院達成直付網絡醫院協議難度不大，但是能夠爭取到多少公立三甲醫院與保險公司簽署直付協議確是一個非常重量級別的“硬”標準。畢竟誰擁有更多更廣泛的公立三甲醫院，誰就有了為客户提供高質量高端醫療服務的基礎。

誰來監督過度醫療

過度醫療乃是現代醫療行業存在的頑疾，有人説美國金融危機並非始於房地產次貸，真正的根源正是政府對醫療費用的不堪重負。由於缺乏獨立的第三方力量，沒有人去質疑和制衡醫院過度醫療的行為。過度醫療已經不僅僅只是讓病人多花錢，而且可能對病人造成生理和心理等方面不可逆轉的影響。藉助專業的醫生團隊，保險公司從合理控制理賠的角度出發，就具備了質疑和制衡醫院醫療行為的基礎。

醫療健康保險由於專業性強，消費者容易受到誤導而買了不適合自己的險種。如何正確、合理的購買健康保險，不妨參考以下2種思維：

思維一：明確你對於健康保險的需求

很多人的醫療健康保險，往往只是作為工作福利的一部分而取得，也就是通常所説的社會醫療保險。其實這也許還不夠，因為你有可能失去你的工作，或者是因為某種原因失去工作的能力。這種情況下，你的僱主可以選擇終止你的這份福利，這也意味着你可能失去這份保障功能或者在把你的保障掛靠到下一份工作時存在一個空白。這種盲點的存在，當風險降臨時，補救往往可能太遲了。所以，合理的做法是尋找一份補充的商業保險，這份保險可能在你將來面對健康風險時起到意想不到的作用。

思維二：購買保險需要更多的主動性

很多人在購買保險方面並不主動，購買的初衷往往也只是由於保險銷售人員或者保險經紀人的高明的銷售技巧，保險的目的性不強，對內容也知之甚少，更不用説主動去談判。

事實上主動了解是一件很重要的事情，不僅有助於你明確險種的內容，從而找到合適的險種，同時往往能夠節省你的保費。例如：同樣是有抽煙史，其中一人為抽煙為20根/年，另一人則為20根/日，前者的健康風險明顯低於後者。在健康醫療保險的風險分級上，前者也許可評為標準體，後者則往往會被評為次標準體，兩者在保費上是有區別的。

因此，在購買保險時若僅僅出於被動，某些條款不主動去明白，不僅會失去某些省錢的機會，同時更增加了以後核保核陪糾紛的可能。