銀行帳户

銀行賬户是一間金融機構和一名銀行客户之間的財政帳户，又稱為户口（香港、澳門）或户頭（台灣、中國大陸）。銀行帳户可分為存款帳户、信用卡，或金融機構提供的其他類型帳户。財務機構以銀行結單通知客户其銀行帳户在特定時間之間的交易。帳户在特定時間的結餘就是該客户在金融機構的部位。

在美國，不同的銀行或金融機構為用户提供五花八門、名目繁複的賬户種類供開户時選擇，但總的來説都會落入以下常見的三大類、5小類當中：Checking Accounts、Savings Accounts和Deposit Accounts，其中Checking accouts又包含Basic和Interest-baring兩類，而常見的Deposit Accounts又有Money Market Deposit Accounts和Certificates of Deposit (常簡寫為CDs)。 ^[2] 

Checking Accounts。國內個人使用支票的比較少，更多地是企業在商務往來中使用。如果你簽發一張支票，別人收了你的支票到銀行去兑現，錢就會從你的Checking Account支出，你簽發的這張支票就是一種現金支票。

在美國，Checking Accounts普及率遠高得多。隨着Plastic Card（塑料卡，泛指塑料卡片形式的借記卡和信用卡）的普及逐漸被信用卡和借記卡支付取代，而近年更被新興的移動支付瓜分市場份額。在美國日常生活的非現金支付中，支票已經使用得越來越少了。

Basic Checking Account，也叫做“No Frills” Accounts，存入少量金額的錢（如$250）即可免除賬户管理費，提供最簡單但也是最核心的個人支付服務。注意，這裏説了是“支付服務”，即銀行提供一種替代現金的選擇，不會付利息給你的哦！個別銀行還會限制每個月可以簽發的支票次數，如果超過了還會收取額外的手續費。

Interest-bearing Checking Account是與“No Frills” Accounts相對應的，需要你在銀行各賬户的餘額總和達到大量金額（如超過$10,000）才可以免除賬户管理費，在Checking Accounts當中的錢可以獲得不很高的利息，此外還提供更多的個人理財服務，如免費獲取銀行本票（Cashier's Checks）和匯票（Money Orders）、免費從Savings Accounts進行透支保護轉賬等。

Savings Accounts。如果類比國內的話，Savings Accounts比較像大家通常意義上理解的、在國內銀行開户時所開設的賬户活期存款賬户，但是又有一些區別，所以這裏的活期打了引號。

二者相像的地方，是賬户中的錢都可以隨存隨取，同時獲得一定的利息；説二者不同，是因為通常Savings Accounts一個月只能進行有限次數的免費取款（Withdrawals，視銀行不同3/6次不等）。沒錯，錢是你的，但是取多了就要收服務費，規定！

類似Basie Checking Accounts，在Savings Accounts中存入少量金額的錢（如$300）即可免除賬户管理費，獲得比有息支票賬户略高的存款利息，每個月可以免費取款（Withdrawal）和轉賬（Transfer）各3次，超過規定的次數會收取款/轉賬交易費。

Deposit Accounts。看到這兒可能有人會暈了，存款和儲蓄有什麼不同啊？額，我只能説，Savings和Deposit是不同的，如果一定要給一個不準確的描述的話，Savings是儲蓄，銀行拿到這些錢通常用來放貸；Deposit也是儲蓄，但銀行拿到這些錢通常用來投資。

還是類比國內，Money Market Deposit Accounts（MMDAs）可以類別理解為國內常見的、銀行銷售的理財產品。

與國內理財產品5萬元RMB最低認購金額類似，MMDAs需要維持一定數量的賬户餘額（如$2,500）以免除賬户管理費。銀行會將你存在該賬户的錢用於投資風險較低、幾乎旱澇保收的短期的商業債券、國債或CDs（這些投資就叫貨幣市場投資，知道名稱由來了吧），獲取相比Savings Accounts更高的利率回報。比國內理財產品只能到固定日期贖回靈活的是，每個月可以簽發有限數量的支票或者進行有限數量的取款/轉賬（如支票+取款+轉賬不超過6次）。

這種賬户相信大家都很熟悉，就是老百姓常説的“死期存款”。定期存單（Certificates of Deposit，CDs）有最低認購額（如$5,000），同銀行約定從3個月到6年不等的存款時間來協商利率，存款時間越長，利率越高。通常情況下，存單開立後不可追加存款，也不可隨時取現，到期前（Maturity）提前取款會損失很大一部分利息。