草根銀行

陸谷孫主編的《英漢大辭典》把grass- roots單列為一個詞條，釋義是： ①羣眾的，基層的；

②鄉村地區的；

③基礎的；根本的。

如果把詞目與釋義互換，即把“草根×”或“草根××”中的“草根”換成這幾個義項，有的換得成，有的換不成。 所以“草根化”也就是平民化，大眾化等等，但從各種文章來看，實際應用中的“草根化”的含義遠比以上的解釋來得豐富。

所以，草根銀行是中國改革開放、經濟蓬勃發展的產物，與傳統的國有銀行、集體銀行相對並行的私人性質的股份制銀行，現時代新出現的金融機構，一般規模較小，是原國有銀行的補充，是民間資本進入金融領域，經銀監會批准或者國家金融管理部門允許的、在城市或農村地區開展的村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等金融服務機構，是獨立核算、自負盈虧、掛牌營業、守法經營的民間金融企業，這些機構往往定位為窮人銀行，即為小客户提供微額金融服務的金融機構，這些機構服務的範圍主要是廣大的農村地區、農業，服務對象是農民。因此草根銀行也稱為“農民的銀行”、“百姓的銀行”、“大眾的銀行”，吉林省農村信用社就是“ 草根銀行 ”。

（北京晨報 2004-06-03訊）儘管還缺乏中國人民銀行和銀監會兩大主管部門的公開肯定，但民營銀行的破殼而出似乎已不再遙遠。在昨天舉行的民營銀行成立方案專家論證會上，多位央行專家位列其中，而首批5家即將向銀監會提請准入的民營銀行中，4家都將開門營業的時間鎖定在2004年。

“我們已經完成了金融制度創新的任務，併為之畫上了一個完滿的句號。”研討會上民營銀行研究的領軍人、長城金融研究所所長徐滇慶的開場白意味深長。隨後，5家計劃申報准入的試點銀行——瀋陽瑞豐銀行、廣東南華銀行、深圳民華銀行、江陰商業銀行和西安長城銀行開始依次展示其各自的試點報告，接受中國60位頂級專家的評估。而聆聽報告的專家中，有4位來自中國人民銀行。

作為自發生成的“草根銀行”，5家試點銀行都將自己定位為區域性社區銀行，服務主體對象為中小企業和社區居民。

負責制定該銀行成立草案的東北財經大學金融學院院長王振山向記者表示，“討論會結束後，我們會很快向銀監會正式遞交准入申請。而只要監管部門開口子，可以説5家銀行都有100%的准入機會，當前的關鍵是要完成審批制度的創立，但前提是必須有機構遞交申請。”

徐滇慶更是掩飾不住內心的喜悦，他告訴記者：“所有的會議材料和錄音都將交給銀監會，銀監會也希望儘快把材料交給他們。”

對於能否將自己多年的願望實現，徐滇慶沒有正面回答：“會議結束後，我們不會給政府部門施加任何影響。”“已經到了今天，到了這個地步，還用多説嗎？”

“戰役”關鍵詞

一、2004年

記者發現，除了西安長城銀行外，其他4家銀行都在自己的發展規劃中將營業的時間確定在2004年。如瀋陽瑞豐銀行在其未來5年規劃中明確表示，“開業第一年——2004年，銀行要實現存款總額8億元、資產總額10億元、利潤4300萬元的營業目標。”

二、自然人蔘股

在瀋陽瑞豐銀行和江陰商業銀行的成立草案中，都將自然人納入了自己的股東構成範圍。瀋陽瑞豐銀行表示，“個人股東出資額不少於千分之一”。以該行2億元人民幣註冊資本來計算，個人投資者的門檻為20萬元。

三、規矩

昨天參加“考試”的5種試點民營銀行成立方案已歷時三年、七易其稿。“不過，我個人主觀希望，申報5家，兩家通過，3家被拒，”徐滇慶出人意料地説，“這樣我們會研究為什麼通過，為什麼拒絕，而拒絕的過程其實也就明確了准入法規。如果5家都批准，就沒有‘規矩’了，可我們現在首先需要的是‘規矩’。”

2007年3月1日，中國首家村鎮銀行--四川儀隴惠民村鎮銀行掛牌開業。

惠民村鎮銀行註冊資本200萬元，四川南充市商業銀行為最大股東，佔有50%股權，其他股東包括四川明宇集團、四川海山國際貿易有限公司等公司。目前該行由包括行長、客户經理在內的十餘人組成，可謂中國最小的銀行。

惠民村鎮銀行可從事的業務包括：吸收公眾存款；發放短期、中期和長期貸款；辦理國內結算；辦理票據承兑與貼現；從事同業拆借；從事銀行卡業務等業務。其中貸款主要包括小額農户貸款、微小企業貸款、專業農户貸款三類，其中小額農户貸款最高貸款金額不超過2萬元，貸款手續非常簡單方便，只憑信用、無需擔保即可獲得；其餘兩類貸款最高金額不超過10萬元，但需要信用和擔保。

同日開業的還有四川儀隴惠民貸款有限責任公司，該公司由南充市商業銀行組建，註冊資本50萬元。

中國銀監會副主席唐雙寧在出席惠民村鎮銀行開業典禮時強調，要規範推進試點，促進機制轉換，嚴密防範風險，做好支農服務，把村鎮銀行辦成為"三農"服務的農村社區性銀行。

唐雙寧指出，儀隴惠民村鎮銀行作為首家掛牌開業的機構，它的成立標誌着中國銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策試點工作結出了第一粒果子，標誌着一類嶄新的農村銀行業金融機構在我國農村地區正式誕生。這將對推動我國新型農村銀行業金融機構的組建產生良好的示範效應，對完善農村金融組織與服務體系和改進農村金融服務產生積極而深遠的影響。

唐雙寧表示，村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村銀行業金融機構的成立必將會激活農村金融市場，帶來新的競爭、新的活力、新的商機，產生“湯水效應”。好比一桶開水，加些鹽，加些油，再加些青菜和海米，就成了美味的鮮湯。

針對過去農村基金會、儲金會等教訓，唐雙寧要求，新型農村銀行業金融機構試點要防止一哄而起。當地監管機構要切實加強試點工作的過程監管與控制，要始終把防範風險放在第一位，優化產權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，把新型農村銀行業金融機構辦成具有可持續發展能力的農村社區性銀行。

同時，唐雙寧提醒試點地區各級政府，在農村地區開展金融業務的運營成本高，經營風險大，收益週期長，經營利潤率低，希望試點地區各級政府和各有關部門積極支持新型農村銀行業金融機構的發展，努力營造公平的經營和競爭環境，促進其在競爭中成長。

四川銀監局負責人表示，根據今後五年儀隴縣GDP年均增幅（約14%），以及農村城鎮化後原居民和社區企業貸款需求相對旺盛的狀況，預測村鎮銀行開業後未來三年資產總額、存款、貸款增幅在15%以上。

（趙紅梅 中國經濟時報）

中國到底需要什麼樣的股市，中小企業融資渠道如何通暢，2008年度中國經濟形勢如何？在昨日結束的第四屆中國金融(專家)年會上，來自中外經濟和金融領域的專家、學者，100多個城市的市長和分管金融的副市長，100多位知名企業家上千人共同對金融領域的熱點進行探討。

作為“草根銀行”的代表，來自四川的南充市商業銀行成為大會唯一表彰的西部城市商業銀行。

專家侃股：“護市”比“救市”重要

“中國股市到了需要政策拉一把的時候了。”在本屆金融年會上，除宏觀經濟外，與會專家談得最多的就是股市的話題。專家們均認為：不能簡單的行政救市，應該“護市”、“育市”，印花税也可適當下調。

“我個人的觀點是反對簡單的行政救市，但目前確實也應該考慮大跌行情給市場和股民帶來的信心缺失，出台一些有利市場發展的激勵政策。”國務院發展研究中心金融研究所所長夏斌坦言，中國的印花税相當高，建議適當下調。全國人大常委會前副委員長、著名經濟學家蔣正華也表示，應出台激勵政策，他對股市充滿信心：“我相信股市已逐步見底，今後5年仍是A股發展的大好機遇。”

進城下鄉：“草根銀行”成座標

本屆大會一個重要的議題是表彰2007年度金融人物，作為“草根銀行”的代表，南充市商業銀行成為西商唯一受表彰的城市商業銀行，該行開展的中小企業貸款被中國銀監會作為解決中小企業融資難問題的先進典型在全國推廣。據大會組委會介紹，2005年7月8日，南充市商業銀行與德國金融機構簽訂了戰略合作協議，成為中國二級城市第一家中外合資銀行；2007年3月1日，南充市商業銀行發起設立了四川儀隴惠民村鎮銀行、四川儀隴惠民貸款公司，成為中國首家村鎮銀行、貸款公司。同年，南充市商業銀行在成都開設分行，成為中西部城市商業銀行中第一個實現跨區域經營銀行。組委會的評價是，南充市商業的“下鄉”和“進城”，成為我國城市商業銀行的典範。

醖釀更名：省內開設更多分行

大會閉幕後，南充市商業銀行董事長黃光偉接受了包括本報在內的多家媒體採訪，黃光偉説，按照“草根服務，定位中心”的理念，他們以後還要在省內更多的二級城市開設分行；已經下鄉開銀行了，不像原來只侷限在城市內拓展業務。原有的名字遠遠不能適應“下鄉”和“進城”的發展。據透露，該行已經具備更名條件，目前正在廣泛徵集社會各方面意見，待名字確定後報監管部門審批。

（選摘自四川在線-華西都市報 記者蘇定偉 北京報道 ）

摘要　文章介紹了“草根銀行”在我國發展的三個階段及成功原因，並指出其成功對我國農村金融改革的貢獻。

關鍵詞：草根銀行；農村金融改革

一、引言

從20世紀70年代末期以來，我國政府圍繞農村金融機構更好地服務“三農”的問題，已進行過多輪改革和創新，並取得了一定的成效。但是農村金融領域的問題依然很多，農村金融產業已經成為農村經濟發展中的瓶頸產業。

“草根銀行”指的是指經銀監會批准的、在城市或農村地區開展的村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等金融服務機構。這些機構往往定位為窮人銀行，即為小客户提供微額金融服務的金融機構。“草根銀行”的出現不僅為我國金融改革提供了思路，也為農村金融改革做出了貢獻。

二、我國“草根銀行”的產生與發展

（一）我國“草根銀行”的萌芽（1988～1995年）

我國的”草根銀行”萌芽於1988年6月。台州市商業銀行的前身是由現任董事長的陳小軍借了5萬塊錢和另外10個個體户湊錢，以10萬元註冊資金開辦的銀座金融服務社。成立之初的服務社設在台州市路橋區的一間臨街小屋，僅有6名工作人員。1993年6月，泰隆城市信用社成立，當時僅有7名員工，註冊資金為100萬元。這兩家農村金融服務機構在性質上類似於我國曆史上的“大錢莊”，還不能算作真正意義上的“草根銀行”。

（二）我國“草根銀行”的發展（1995～2006年）

從1995起，“草根銀行”在我國得到了相當的發展，其標誌就是銀座金融服務社從“大錢莊”轉變成真正的銀行。2001年重組後，銀座金融服務社把自己定位於微小企業的夥伴銀行，改名為路橋銀座城市信用社。2002年3月，台州市商業銀行成立，註冊資本3億元，政府股權僅為5%。截至2003年末，台州商行各項存款餘額達83.85億元，佔該區全部金融機構存款餘額的45%；貸款餘額56.97億元，佔該區全部金融機構貸款餘額的46%，存貸款餘額居全區金融單位之首。利潤達到1.2億元，總資產收益率達到1.6%，這在國際上也是屈指可數的。2003年12月，《金融時報》發表對我國最大50家商業銀行，包括工、農、中、建4家國有獨資商業銀行、11家全國性股份制商業銀行和111家城市商業銀行的排名，台州市商業銀行名列第43位。

而另一個奇蹟的創造者泰隆城市信用社在12年後的今天，各項存款餘額44億元，各項貸款餘額28.6億元，其中95%的存款來自於微小企業，在貸款中91%也是面向微小企業，不良貸款率下降到0.88%。

目前，這兩家草根銀行的存貸款規模都佔路橋總規模的60%以上。許多著名經濟學家、專家學者曾到泰隆實地考察，認為泰隆為我國中小金融機構的改革闖出了一條新路，是股份合作制金融企業的成功典範，有力地證明了地方性股份制商業銀行和中小民營企業是相得益彰的天然夥伴。

除這兩家銀行外，隨着國家政策的放寬，新的“草根銀行”也在相繼籌建和成立，為農民融資和農村金融改革做出了貢獻。如2006年1月江蘇省內成立的第一家農民資金互助合作組織，碩集富民合作社，2006年7月6日在河南省濮陽市成立的我國第一家由民政部門批准登記註冊的“草根銀行”濮陽市小額信貸互助合作社。

（三）“草根銀行”在我國的新發展（2006年至今）

自從2006年12月我國銀監會發布了《調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策的若干意見》之後，“草根銀行”在我國的蓬勃發展。銀監會放寬農村金融機構准入政策，產業資本與民間資本均可到農村地區投資、收購、新設各類銀行業金融機構，試點農村金融機構准入的放開。並選擇了率先從中西部開始推行。這次改革將按照“先試點、後推開；先中西部、後內地；先努力解決服務空白問題、後解決競爭不充分問題”的原則和步驟，首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6省（區）的農村地區開展。2007年3月1日，中國第一批新型金融機構——四川省南充市儀隴縣金城鎮儀隴惠民村鎮銀行和惠民貸款公司、吉林東豐誠信村鎮銀行、吉林磐石融豐村鎮銀行等草根銀行應運而生，成為了我國新一輪農村金融改革的先行者。在吉林、甘肅等省區又相繼出現了不少的鄉村銀行。如梨樹縣閆家村百信農村資金互助社和甘肅慶陽西峯瑞信村鎮銀行。由儀隴惠民村鎮銀行董事長黃光偉及業內人士在改革中探索出的“三結合、三聯動、三位一體”的“草根銀行”運作新模式，也在實踐中逐步顯現出其強大的生命力。隨着“草根銀行”的相繼出現，許多農業銀行和信用社都積極着手自己新的改革試驗，這無疑是農村金融改革的良好開端。

三、我國“草根銀行”成功的原因

（一）當地政府的開明態度

路橋兩家“草根銀行”崛起的背後是路橋強大的民營經濟和民營企業以及開明的政府。2002年3月，台州市和金融監管部門審時度勢，為草根金融的發展提供了政策支持，促成銀座等18家民營企業組建了股份制台州市商業銀行，市財政僅參股5%，參股的目的實際上是為草根銀行化解政策禁區。

（二）“草根銀行”的正確定位

由於中小企業普遍存在的規模小、户數多、財務制度不健全等問題，企業融資很難達到大銀行規定的要求，導致中小企業的信貸市場出現了真空地帶，為路橋草根金融的產生、發展提供了土壤。民營金融的服務方向明確定位於為民營經濟、私有經濟和居民服務。

（三）銀行內部較為完善的公司治理

台州市商業銀行與泰隆城市信用社都是完全意義上的民營銀行，其產權明晰，金融定位準確，其治理結構、激勵機制和內控制度都比較完善，建立起現代金融企業的治理結構。

（四）管理者和經營者的高素質

“草根銀行”的管理者和經營者除紮實的專業知識外，都有着極強的責任感。由於信貸主要面向微小客户，又經常沒有擔保，對客户情況的掌握就極其重要，無論是在台州商行、濮陽市小額信貸互助合作社還是其它“草根銀行”，信貸人員人數眾多，工作紮實，對客户的情況瞭如指掌，如果發生危機（如2001年9月銀座的擠提風險），員工們能夠以銀行為重為銀行挽回聲譽。

（五）服務理念的真正實施

“草根銀行”能把服務農民的理念落到實處，他們的信貸員不僅瞭解自己區域裏每一家農户的基本情況，也瞭解其貸款需求，併為其定製貸款計劃，甚至技術服務。與惠民村鎮銀行同日開業的另一家“草根銀行”——四川儀隴惠民貸款公司的工作人員在農民貸款前進村調查，併為農民制定投資方案和跟蹤服務，這是傳統農村金融機構很少做到的。

（六）信貸管理的高效率

“草根銀行”的高效信貸管理不僅體現在信貸品種方面，還體現在貸款的批覆方面。“草根銀行”的貸款項目多種多樣，是很多大銀行想都想不到的，大的有專項農貸，如發展養殖業，小到如購買化肥、種子，甚至退還彩禮這樣的申請都可能得到貸款（濮陽貸款互助合作社）。

在四川儀隴惠民貸款公司，瞭解了農民的投資計劃、收益回報等問題後，如果符合規定，農民在兩三天內就會得到貸款，這充分體現了貸款公司的高效率。而在台州商行，貸款請求絕大部分都是當天批覆，最快時只需要半小時。這在大銀行一般是不可能的。瑞信銀行在客户劉佰琳提出貸款申請的當天，就深入實地調查，他們認為該公司經營風險小，產品適銷對路，經濟效益可觀，而且能夠帶動周邊農户致富，發展前景看好，於是落實了擔保抵押等相關手續。從提出貸款申請到拿到15萬元貸款僅用了兩天時間。而另一農户白玉芳在她提出申請的第二天便順利地到拿到急需的5萬元貸款。可見很多“草根銀行”貸款效率之高是其他城市銀行所不能相比的。

四、“草根銀行”對我國農村金融改革的貢獻

“草根銀行”為窮人提供微額貸款，讓廣大的貧困人羣都能找到消除貧困的途徑，免於貧困，是推動社會底層的經濟和社會發展，建設和諧社會的重要途徑；是一種成功的支持創業脱貧而不是單靠政府救濟扶貧的新方式，充分發揮了金融槓桿和金融制度創新在扶貧工作中的作用。同時草根銀行在我國農村金融改革方面也做出了突出的貢獻。

（一）創出了農村金融服務的新的運作模式

成功的“草根銀行”往往採用與有關部門聯動的運作模式，即“企業+基地+農户+政府+村鎮銀行+保險公司+其他金融機構”這一全新的運作鏈條，從而使其得到健康、穩健、持續的發展和壯大。

（二）為降低信貸風險闖出了新路

“草根銀行”貼近客户，互助聯保，既保證銀行有充足的資金來源，又保證貸款的回收，降低了貸款風險，為防範、化解、分散信貸風險創出了一條新路。

（三）填補了農村金融服務的空缺

“草根銀行”的產生是農村金融改革的催化劑。“草根銀行”做了大銀行家不屑做的生意，管控大銀行管控不了的風險，創造大銀行家創造不了的業績，填補了金融服務的空白區域。

（四）抑制了地下金融的發展

由於種種原因，地下金融活動一直是影響我國金融業正常發展的障礙，近年來的跡象表明，政府對地下錢莊的打擊越來越嚴厲，但地下錢莊卻越來越興旺。而“草根銀行”的出現，在很大程度上抑制了地下金融的發展，促進了我國金融業的改革步伐。

（五）為金融行業的營銷提供了新的思路

金融業一直以來都是嫌貧愛富，但是幾乎所有的金融企業都為不良貸款發愁，“草根銀行”極低的不良貸款率（如台州商行2005年只有0.88%的不良貸款率）徹底顛覆了銀行不與窮人打交道（即不能向農民和三無企業貸款）是因為窮人信譽不好的説法。證明了人格化的交易往往比嚴格的信貸審批程序和條件更有效力。因此也為銀行進一步改革和優化營銷制度提供了新的思路。

五、結束語

雖然我國的“草根銀行”從萌芽到現在已發展了近20年的時間，從正式成為銀行到現在也已有12年之久，其發展壯大和對農村經濟的貢獻也是不爭的事實，但是，作為我國農村金融改革一個嘗試，依然存在很多的問題。

因此，我國“草根銀行”的健康發展，既要有國家相關政策的支持和當地政府的堅強後盾，又要有自身的不斷完善，才能不斷壯大，為我國農村經濟發展、農村金融改革和農民脱貧問題做出更大的貢獻。

中新浙江網1月5日電 據新加坡《聯合早報》報道，當金融海嘯把大銀行吹得東歪西倒之際，日本民間有一種稱作“草根銀行”的小資本融資機構開始萌芽。它們沒有如華爾街上“雷曼兄弟”那樣的大資金和大排場，不過是日本金融界中的“小逗號”。但是，不以賺錢為第一目的，只把資金借給對社會、人類有貢獻的投資家們的鐵律，卻使它們在這金融界混沌時代獲得了高評價。

根據報道，日本目前一共有11家以“草根”(NPO)理念作為出發點的小型融資銀行。自三年前第一號成立後，累計的總融資額超過16億日元。

當雷曼兄弟倒台，各地股價一下子跌入深淵的9月份，日本各地銀行都在擔心資金的流通會否遭遇問題時，這些草根銀行卻沒有任何風吹草動。相反的，由於它們用錢有道，貸款的公司“安分守己”，讓人們看到了這些草根銀行“麻雀雖小，五臟俱全”的好處。

一日本環保公司老闆回顧他決定向一家草根銀行借錢的經過：“兩年前，我與一些好友研究出將紙尿片焚燒成燃料的新技術，當我向大型銀行申請融資成立公司時，它們卻一口拒絕，理由是：你們沒有實際的業績。之後，經朋友介紹，我們認識了AP銀行，它們看了我們的報告，與其負責人有了深談後，它們便決定給我們貸款500萬日元。”

利息平均只在1%左右

“草根銀行”的一個鐵律是低利息，平均只在1%左右。它的融資的最先考慮是借方能為社會人羣做出什麼樣的貢獻，在產品上有什麼新概念。此外，為安全，借款最長期限只限於10年以內。

“AP”草根銀行的創業者是日本樂界名人坂本龍一以及他的兩名音樂夥伴。成立宗旨是希望以樂界力量，為社會人羣做出貢獻。出資一億日元為資金設立基金後，他們僱用了三井住友銀行的前職員見山謙一(41歲)掌管業務。

在銀行界經過1990年代金融危機的見山謙一告訴記者：“草根銀行是在還原銀行的本質。當年，我還在銀行工作時，最讓我痛心的是看到大銀行往往只是顧及本身利益，忘記了‘公共’理念。這次從美國的次貸引發的金融問題，實際上就是在不充分考慮大眾、聆聽民聲下造成的惡果。”

推動草根銀行人士 不少都是對大銀行不滿

據瞭解，在日本不少推動草根銀行的人士，不少都是在對大銀行不滿的情況下自立門户。 31歲的木村真樹大學畢業後，就在故鄉名古屋的一家銀行工作，後來因為不滿銀行只以申請表格來判斷融資對象，而決定以“人性化”開發小型銀行。他設立一稱為“Community youth bank MOMO”的草根融資機構，專門給名古屋一帶的自然農業團體出資。為讓出資者瞭解所投資的錢用在什麼地方，該行定期舉行農業實地體驗團。

一名37歲日本男士向媒體指出：“我和家人蔘加了這個農業考察團，感到自己投下去的錢確實用在很有意義的地方。與網上將錢投到看不到目的的基金上相比，這樣的投資方法透明度很高。”

值得關注的一個轉變是，日本金融街東京中央區內已開始有“草根銀行”進駐。一稱為“區域重建”的基金，目前結合15人的3億5000萬日元正朝向開發老人住宅，規劃鄉間經濟出發。

報道指出，這些現象顯示在遭遇金融海嘯後，日本一些投資人正漸漸反省以往只以“賺錢”為第一目的“投資”觀念。至今，常被邊緣化的草根活動、社會投資，或將成為人們修正投資的一條有意義的途徑。