特定養老儲蓄

為持續推進養老金融改革工作，豐富第三支柱養老金融產品供給，進一步滿足人民羣眾多樣化養老需求，銀保監會和人民銀行決定開展特定養老儲蓄試點。

2022年5月10日，銀保監會發布《關於規範和促進商業養老金融業務發展的通知》，提出建立多元發展格局，支持銀行保險機構開展個人養老金業務，倡導銀行保險機構穩步推進商業養老金融發展。 ^[4] 

2022年7月，中國銀保監會、中國人民銀行印發《關於開展特定養老儲蓄試點工作的通知》（銀保監辦發〔2022〕75號） ^[2] 

2022年11月20日起，工商銀行在廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市營業網點開始發行特定養老儲蓄產品，這是我國推出的第一款特定養老儲蓄產品。據介紹，工商銀行推出的特定養老儲蓄產品，包括整存整取、零存整取、整存零取三種類型，涵蓋5年、10年、15年、20年四個期限，客户可根據自身情況選擇不同類型和期限產品。不過，並不是所有試點城市的居民都可以購買，需要試點地區當地簽發的身份證才能購買。特定養老儲蓄要求年滿35週歲才能辦理，年滿55週歲方可辦理到期支取。整存整取、零存整取需要“年齡+產品期限”大於55，整存零取需要年齡大於等於55週歲。此外，如果客户有臨時應急資金需求，也可以辦理提前支取，不過會損失一定的利息。 ^[5] 

養老儲蓄業務試點基於中國公眾儲蓄偏好來創新產品和服務，兼顧普惠性和養老性；產品期限長、收益穩定，本息有保障，可滿足低風險偏好居民的養老需求。 ^[4] 

存款受存款保險的保護，更適合有養老儲備需求且風險偏好較低的羣體，也適合臨近退休的羣體。特定養老儲蓄產品屬於“存款”，而養老理財以及基金、保險等產品屬於“投資”。 ^[6] 

試點銀行應當嚴格遵循“存款自願、取款自由、存款有息、為儲户保密”的原則，公開、公平、公正開展業務。落實儲蓄業務和個人賬户管理相關要求，依法合規辦理特定養老儲蓄業務，不得違規吸收和虛假增加存款。 ^[1] 

類型：分為整存整取、零存整取和整存零取三種類型；

期限：分為5年、10年、15年和20年四檔；

利率：產品利率略高於大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。

存款限額：儲户在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。 ^[2] 

客户可根據自身情況、選擇不同類型和期限的產品。

工商銀行廣州分行相關負責人介紹，年滿35歲才可以購買工行的特定養老儲蓄產品，達到55歲才可以購買整存零取產品。舉個例子，假如購買者今年56歲，那麼可以購買全期限產品；如果購買者47歲，則可購買20年、15年、10年期限產品；假如購買者36歲，只能購買20年期限產品；如果購買者34歲，則不足購買的年齡門檻，還要再等一年。 ^[6]