汽車金融業

為廠商維護銷售體系，整合銷售渠道，提供市場信息。

為經銷商提供存貸融資，營運融資，設備融資。

為直接用户提供消費信貸、租賃融資、維修融資、保險等業務。

汽車金融業最初的職能僅僅是向汽車生產企業的經銷商及其下屬零售商的庫存產品提供貸款服務，並允許其經銷商向消費者提供多種選擇的貸款或租賃服務。隨着其業務範圍和職能的不斷拓展，汽車金融服務公司開始逐步向消費者、經銷商和生產商提供多種形式的全方位金融服務；現代成熟的汽車金融業已經衍生出行業金融職能：除了汽車消費信貸服務外，還包括融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、信用卡等，滲透到了從製造→銷售→消費，直到最後報廢的整個汽車產業每個環節以及與之相關聯的其它產業。包含有條件融資、儲蓄、信用卡、貸款、保險與擔保等業務，形成了比較完整的金融服務業鏈。有人甚至認為汽車產業有兩條腿，其中一條就是汽車金融。

國外的汽車金融業務起源於20世紀初，汽車製造商向用户提供的汽車銷售分期付款。當時汽車還屬於奢侈品，因而銀行不願意向汽車消費發放貸款。這給汽車購買者和銷售商造成了障礙，致使很多數消費者買不起汽車。但製造商提供的分期付款卻大大佔用了製造商的生產、運營資金，為解決這個問題，20世紀20年代初，美國的汽車公司開始組建自己的金融公司，從而開始了汽車信貸消費的歷史。

汽車金融最初的職能僅僅是向汽車生產企業的經銷商及其下屬零售商的庫存產品提供貸款服務，並允許其經銷商向消費者提供多種選擇的貸款或租賃服務。隨着其業務範圍和職能的不斷拓展，汽車金融服務公司開始逐步向消費者、經銷商和生產商提供多種形式的全方位金融服務。現代的汽車金融業已經衍生出行業金融的職能：除了汽車消費信貸服務外，還包括融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、信用卡等，滲透到了貫穿製造、銷售、消費、直到最後報廢的整個汽車產業每個環節及與相關產業，包含有條件融資、儲蓄、信用卡、貸款、汽車營銷百事通保險與擔保等業務，形成了比較完整的金融服務產業鏈。

整體來看，汽車金融基本經歷了起步、發展和成熟三個階段，這三個階段體現了汽車金融發展的一般規律和不同的運行模式。①汽車金融的“泛化模式”。這是汽車金融發展的初期形態，是以增強汽車消費市場的成長性、拓展汽車消費市場的總量、助長消費能力為直接目標的信貸融資模式。其實質是以信貸工具為基本手段來達到汽車消費量的擴張。②汽車金融的“深化模式”。這是汽車金融的發展形態，是以銷售市場整合和營銷規模效益化為基礎的金融運作模式，其實質是在汽車金融量擴張的情況下質的提高。其中既包含針對消費融資的金融工具的豐富和深化，也包含對汽車廠商提供相關諮詢服務的能力和自身制度體系、運作管理體系等的完善和發展。③汽車金融的“混合模式”。這是一個相對完備、成熟的形態，是建立在以實現汽車產業金融化為目標的汽車金融的“泛化”與“深化”有機統一的形態。同時是汽車金融從橫向和縱向的角度對汽車產業全面擴展、滲透與深化的過程。“混合模式”實現了量和質的統一，是以汽車產業全面金融資本化為標誌的。

據統計，全球每年新舊車銷售收入約1.3萬億美元，其中只有30%(3850億美元)是現金銷售，約70%(9150億美元)均有融資性安排，美國的這一比例(包括融資租賃)更是高達80%～85%，汽車金融服務業產值年增長率在2%～3%，已成為各大汽車公司的重要利潤來源。僅在2002年，美國通用汽車金融公司就為全球800萬用户提供了信貸支持，福特汽車公司金融業務的税前利潤高達30億美元，已接近其主業汽車製造業的水平。可見，未來意義上的汽車金融業既是汽車產業的主要營利方式，同時，這種金融業與大金額、高複雜性、高附加值且屬於大眾化消費商品的“同體化”經營又將是金融業發展的新途徑。 ^[1]