小額支付

小額支付業務採取小額批量處理的方法，支付信息定時或實時轉發，資金在日間規定時點軋差清算。

(一)發起(發起清算行)行

發起行的處理與大額支付相同。

(二)發報中心

發報中心接收的小額支付信息，對於非本城市處理中心覆蓋的業務，即時發往國家處理中心。對於本城市處理中心覆蓋的業務，應在規定的時點軋差後將支付信息分發接收清算行，軋差結果即時自動發送國家處理中心。

(三)國家處理中心

國家處理中心收到發報中心發來的小額支付信息，在規定的時間按接收清算行進行清分，併發送收報中心，同時以直接參與者為單位進行軋差，通過清算賬户管理系統進行清算。

(四)收報中心：接收國家處理中心發來的支付信息，即時轉發接收清算行。

(五)定時軋差清算：城市處理中心可以定時軋算支付信息差額並通過國家處理中心清算資金。

在小額支付系統推廣應用前，繳費人已經和收費單位、銀行簽訂了繳費協議，繳費人的賬户一般也開立在收費單位的開户銀行。如果不在同一銀行開户的，則通過同城特約委託收款等方式辦理託收業務。小額支付系統推廣應用後，通過小額支付系統辦理水電氣費代扣業務，繳費人、收費單位和銀行需重籤協議，明確各自的權利和義務。繳費人可以在任何一家銀行開户，通過小額支付系統辦理定期繳費業務。在收費方面，收費單位的開户銀行要向收費單位收取一定的手續費，繳費人則無須支付手續費。

人民銀行杭州中心支行有關人士指出，省內各商業銀行正在積極與收費單位協商水電氣的代收業務，全省業務量將逐步顯現。這也是商業銀行增加中間業務收入的一條重要途徑。

代付房貸等按揭款的業務也是小額支付系統這個平台支持的一項服務。但是人行杭州中心支行有關人士指出，個人需要與付款行協商並簽訂代扣協議，由付款行定期將每月的按揭款發至房貸發放行。打個比方，張先生固定使用的銀行賬户是建設銀行的，並且每月的工資也是打入該賬户，但是他在工行貸款買房，每月扣款日前，他都需要把錢從建行賬户取出來存到工行卡上。現在，他只需要和建行簽訂相關協議，由建行每月劃款至工行。由於這項業務是由個人要求發起，所產生的手續費將由個人承擔。

有讀者來電諮詢，既然小額支付系統可以實現工資代發到任一銀行的賬户，如果他想把工資卡從工行賬户換到浦發銀行，該如何操作？記者就此事諮詢了人民銀行杭州中心支行。有關人士指出，張先生必須首先應向單位負責工資代發的會計部門提出要求，然後由會計部門向開户銀行提出更換代發工資賬户的要求，經開户銀行同意後，就可以實現張先生的要求。但是，這位專家指出，一個單位的工資卡基本固定於同一個銀行，跨行代發工資業務尚未涉及。但是，隨着老百姓對這些功能的深入瞭解，以後這些功能將會被不斷推廣應用。

據瞭解，小額支付系統由於採取打包發送業務的後台處理方式，每包高達2000筆業務的上限使得其具有業務量越大，手續費越低的特點。因此，對於商業銀行而言，其跨行業務的成本將大大降低。不過銀行對客户收取的資金匯劃手續費並沒有改變，仍然按統一的電子匯劃收費標準收取。

“排隊需求”與“越來越小的支付額”推高小額支付的需求。小額支付技術是為小額、快速、便捷支付而設計，所以，隨着Mifare和Felica技術的相繼出現，高頻率出現的排隊場合和公共資源緊張的地區成了小額支付最早期的培養皿。我們認為，排隊需求仍將主導着各地區小額支付的發展進程。另一方面，據BIS統計，在全球範圍內，卡載體支付的平均單筆支付金額顯著下降，這説明人們更多用卡進行小額支付。

多樣的產業格局，造成各國多樣的支付載體。日本的電信運營商，向下遊控制了手機制造商，使得手機電子錢包早在2005年就已經“超前的”出現；韓國手機制造商相對強勢，使其主導了手機終端的設計和製造，這使得韓國刷手機載體被設計成“通過紅外線傳輸信息”，後來才集成了RFID模塊；而歐洲的脱機支付方式十分普及，原因包括：（1）脱機支付對聯網要求低，而對芯片加密/運算能力要求高，而歐洲以NXP為代表的一流IC設計廠商具備“設計高參數IC的能力”；（2）相對於聯機支付流行的美國，歐洲通信成本相對較高，POS部署於是轉向了脱機模式。

不能忽視支付體系的運營格局的影響。支付體系分為兩類：金融支付體系和非金融支付體系。不同國家地區的對金融支付運營有不同的政府管制，支付運營體系很大不同。所以支付載體間的融合過程出現了迥然不同的路線。