家庭健康保險

家庭健康保險是指為家庭成員配備的家庭健康保險，它以被保險人（家庭成員）的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發生的費用或損失獲得補償的一種保險。 ^[1] 

家庭健康保險按照保險責任，家庭健康保險分為疾病保險、醫療保險、收入保障保險等。

構成家庭健康保險所指的疾病必須有以下三個條件：

第一，必須是由於明顯非外來原因所造成的。

第二，必須是非先天性的原因所造成的。

第三，必須是由於非長存的原因所造成的。

家庭健康保險按給付方式劃分，一般可分為三種：

1、給付型，保險公司在被保險人患保險合同約定的疾病或發生合同約定的情況時，按照合同規定向被保險人給付保險金。保險金的數目是確定的，一旦確診，保險公司按合同所載的保險金額一次性給付保險金。各保險公司的重大疾病保險等就屬於給付型。

2、報銷型，保險公司依照被保險人實際支出的各項醫療費用按保險合同約定的比例報銷。如住院醫療保險、意外傷害醫療保險等就屬於報銷型。

3、津貼型，保險公司依照被保險人實際住院天數及手術項目賠付保險金。保險金一般按天計算，保險金的總數依住院天數及手術項目的不同而不同。如住院醫療補貼保險、住院安心保險等就屬於津貼型。

(一)保險期限：家庭健康保險的保險期限通常為一年，重大疾病保險除外。

(二)精算技術：家庭健康保險產品的定價主要考慮疾病率、傷殘率和疾病(傷殘)持續時間。家庭健康保險費率的計算以保險金額損失率為基礎，年末未到期責任準備金一般按當年保費收入的一定比例提存。此外，等待期、免責期、免賠額、共付比例和給付方式、給付限額也會影響最終的費率。

(三)家庭健康保險的給付：家庭健康保險按照給付方式不同可以分為補償給付型和定額給付型。前者的給付金額與被保人在疾病方面的花銷金額直接掛鈎;後者則按照保險合同約定的金額進行給付，可能高於也可能低於疾病花銷。

(四)經營風險的特殊性：家庭健康保險經營的是傷病發生的風險，其影響因素遠較人壽保險複雜，逆選擇和道德風險都更嚴重。此外，家庭健康保險的風險還來源於醫療服務提供者，醫療服務的數量和價格在很大程度上由他們決定，作為支付方的保險公司很難加以控制。

(五)成本分攤：家庭健康保險有風險大、難控制和難預測三大特性，所以家庭健康保險在保險人對所承擔的疾病醫療保險人的給付責任上有着更多限制條款。

(六)合同條款的特殊性：家庭健康保險無需指定受益人，且被保險人和受益人常為同一個人。

家庭健康保險合同中，除適用一般壽險的不可抗辯條款、寬限期條款、不喪失價值條款等外，還採用一些特有的條款，如既存狀況條款、轉換條款、協調給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等。

(七)家庭健康保險的除外責任：家庭健康保險的除外責任一般包括戰爭或軍事行動，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢，墮胎導致的疾病、殘廢、流產、死亡等。

一是不論年齡大小，首先要在專業保險代理人的協助下，瞭解自己已經擁有的健康保障狀況，分析自己健康風險的缺口;

二是分析自己的財務狀況，根據財務能力選擇適當的家庭家庭健康保險的保額;

三是要注意家庭健康保險的實用性，不要盲目追高保額。不同的人、不同的家庭面臨的風險不一樣，財務狀況也不一樣，選擇家庭健康保險時也會有所不同。

一是注意投保年齡限制，根據險種不同，最低投保年齡一般由出生後90天至年滿16週歲不等，最高投保年齡在60歲至70週歲之間;

二是注意險種的責任範圍，要分清楚哪些疾病是保險責任範圍內的，哪些不在責任範圍內，如果一種保險無法保障這一疾病的風險，那麼可以選擇一些可保障特殊疾病的險種;

三是注意除外責任，家庭健康保險的除外責任主要有兩方面：一是因為戰爭和軍事行動造成的損失程度較高，且難以預測。在制定正常的家庭健康保險費率時，不可能將戰爭和軍事行動的傷害因素和醫療費用因素計算在內，故將其作為除外責任。另一方面，家庭健康保險只承擔偶然發生事故的風險，對故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡、殘疾，不屬家庭健康保險的責任。

四是要注意免賠額，因為保險公司一般對一些金額較低的醫療費用採用免賠的規定，一般在50元到200元不等。

五是注意住院醫療保險。