天氣指數保險

天氣指數保險，或者氣象指數保險，是指以一個或者幾個氣象要素為觸發條件，如風速、降雨量、温度等，當達到觸發條件後，無論受保者是否受災，保險公司都將根據氣象要素指數向保户支付保險金。屬於財產險中的費用補償險。

對天氣風險進行管理的保險產品，此前主要面向企業和機構。2014年，國內首家互聯網保險公司---眾安保險推出“37攝氏度高温險”，標誌着我國的天氣指數保險開始面向個人用户。 ^[2-3] 

天氣指數保險具有三個特點：

1、天氣指數保險所依據的氣象學指數完全可以量化，並且由第三方的公允機構來提供，比如氣象局。目前可用於設計天氣指數保險主要有降雨、降雪、温度、風力四個維度。

2、個人天氣指數保險與日常生活息息相關,以上述的37攝氏度高温險為例，温度超過37攝氏度後，個人在防暑降温方面的開支增加，比如空調電費。保險公司基於這個生活開支來設計保額。

3、個人天氣指數保險的可保利益不是巨大財產損失，而是天氣變化必然造成的個人開支。

1、美國的“白色聖誕節（White Christmas）”

美國的汽車零售商在出售汽車的時候，會向客户贈送一份保單。這份保險的內容是，如果當年的聖誕節是“白色聖誕節”（下雪），則用户可以獲得一定的賠付。

在這個案例中，買車和聖誕節，都與用户生活息息相關。用户買了車就必然要開，尤其是聖誕節更可能用到。如果聖誕節當天下雪的厚度超過一定的值，用户需要除雪（根據美國法律，車頂上有雪是不能開的）後才能使用，用户除雪產生的額外費用，就可以由保險來賠付。

2、國內的“37攝氏度高温險”。（具體參見“高温險”詞條）

2014年，眾安保險推出了“37攝氏度高温險”：在約定期限內，被保險人身處的投保區域高温日天數超過合同約定的免賠天數，導致被保險人需額外支出生活成本的，保險人按照保險合同約定在保險金額內給付保險金。 ^[2] 

目前，國內對於氣象風險的認知度還處於萌芽狀態。過去人們認為天氣風險是不可抗力、是無法管理的；但事實上，個人和企業都可以通過天氣指數保險來管理這些風險。發展天氣指數保險，已經被國家提到了戰略高度。

2014年8月13日，國務院出台《關於加快發展現代保險服務業的若干意見》，提出“將保險納入災害事故防範救助體系”、“探索天氣指數保險等新興產品和服務”、“建立巨災保險制度”等，從保障社會民生的戰略高度確定了巨災保險和天氣指數保險的地位。 ^[4] 

種種跡象表明，天氣風險管理正在中國保險業悄然興起。尤其是企業和個人對於風雨雷霧等非災難性氣象風險的保障需求，將是未來保險公司的競爭高地。而低成本的網絡渠道，為天氣保險的“受寵”，客觀上提供了條件。

此前國內的天氣指數保險主要是針對農業領域，而今年以來針對個人生活領域的天氣指數保險開始應運而生。目前在這方面做得比較有特色的是首家互聯網保險公司眾安保險，其在今年夏天推出了針對高温的37攝氏度高温險之後，又聯合在線旅遊網站和中國氣象局推出旅遊下雨天氣保障服務，已經在温度和雨水這兩個維度為個人消費者提供服務。

今年以來保險行業在個人天氣指數保險的突破，説明了保險業發展到今天這個階段，已經不單是‘對身體、財務等損失進行補償’，更多的‘精神損失’保障的需求開始冒出。這是未來國內保險公司擺脱同質化競爭、走差異化路線的方向。

天氣指數保險是根據客觀氣象數據來決定是否理賠的，科學透明，免去了大工作量核災過程和成本，也免去了在核災過程中保險公司和保户的爭議，以及可能出現的“道德風險”。

互聯網的爆發無疑會加速國內天氣指數保險的發展進程。一方面，天氣指數保險以客觀氣象數據作為理賠依據，整個流程可以在網上自動完成；另一方面，互聯網的興起讓保費和保額都相對較低的保險產品成為可能。

可見，以天氣指數為標的讓理賠更加自動化、效率更高；而互聯網的手段讓碎片化的小額投保成為可能，並且為天氣指數保險創造了更多的使用場景，比如旅遊。不難推測，隨着國內互聯網保險的蓬勃發展，天氣指數保險產品也會日益豐富，尤其是會有更多面向個人用户的產品和服務陸續推出。

值得一提的是，天氣指數保險有一點跟其他保險產品不太一樣，就是天氣風險較難以捉摸，氣候的難以預測性以及極端天氣的突發性，是設計天氣指數保險產品的一大難點。由於無法對天氣進行精準預測，保險公司有可能因為今年天氣的轉好而穩賺不賠，但也很可能因為天氣的惡劣而導致鉅虧。 ^[5] 

1、個人天氣指數保險一旦達到條件，所有投保人都可以獲得賠付，這好像不符合保險的大數法則？

天氣指數保險的大數法則主要體現在區域和時間上。從區域上看，在同一區域的特定人羣中，當面臨一個天氣風險時，可以理解為所有投保人都受到影響，比如酷暑天氣，幾乎每個家庭都會開空調或電扇來降温；某個區域的農户遭遇乾旱時，每一户都會造成損失。因此，天氣指數保險在某一區域是風險積累的過程，看似背離了大數法則；然而，天氣指數保險通過增加投保城市，在全國範圍或全球範圍內分散風險，畢竟在不同的氣候帶同時出現同一天氣風險的概率還是有限的，這一點完全符合保險大數法則。從時間上看，天氣風險在某一時間段也是風險累積的過程，例如某一區域每隔十幾年都會出現一次極端高温天氣，也是符合大數法則的。

2、災害性的天氣指數保險，有着清晰的可保利益，因為如地震、颶風等自然災害會帶來巨大的損失。那麼諸如37度高温險這樣的天氣指數保險的可保利益是什麼？

與災害性天氣保險以直接損失為可保利益不同，天氣指數保險的可保利益是異常天氣給個人或機構帶來的必然開支，因此屬於費用補償性保險。

以37度高温險為例。保險的賠償責任是由於極端高温造成生活成本的增加，比如對防暑降温產品的消費、水費的增加以及電費開支的增加；以電費為例，大家可能都會注意到，在非常炎熱的夏季，經常在新聞裏看到某某城市的用電負荷超標，為保證電網的正常運轉和居民的生活用電需要，電力公司將對部分企業生產用電進行限電或錯峯供電。由此可以明顯看到，在極端高温天氣時，生活用電量大幅度增加，給個人或家庭造成電費開支增加。這些因為異常天氣（還未達災害級別）而導致的個人必然造成的額外開支，就是此類保險的可保利益。

3、天氣指數保險如何定價？

設計天氣指數保險產品的時候，除了需要考慮過去的天氣歷史數據之外，更重要的一點，還需要考慮到天氣變化的整體趨勢，這也是天氣指數保險產品與其他保險產品相比，一個明顯的不同之處。

就天氣指數保險的定價方法而言，可以分為經驗定價法，分佈擬合法，以及動態建模法。經驗定價法相對簡單，其缺點在於僅僅使用歷史數據，無法考慮所有的極端天氣情況，也沒有考慮氣候條件隨時間的趨勢性變動。由於近年來全球氣候變暖的大背景，以及各地高温、暴雨、洪水、熱浪等極端天氣增多，歷史的經驗數據已經無法很好的代表未來的天氣情況，所以需要使用動態建模法，通過對原始氣温數據進行動態建模預測未來的天氣變化，並以此為依據用於產品定價。

4、為什麼説眾安保險的高温險是國內第一個面向個人的天氣指數保險？

此前國內的天氣指數保險，主要是面向企業和機構的，也就是tob的產品。這種面向商業機構的保險又以農林牧漁業領域最為常見，因為這些行業的生產很大程度上依賴於天氣。一個地方的温度和濕度會直接影響農作物的種植，某個水域的水温會直接影響海產品的養殖等等。除了農業以外，天氣指數保險也有其他領域的應用。比如，由國內大型電力集團投資的某保險公司，就為水力發電企業提供保險產品，當大壩水位下降到某個數值，影響發電的時候，保險公司就會賠償發電企業。

直到2014年5月份，眾安保險推出“高温險”在天貓店和微信服務號上面向個人進行銷售，國內才算是有了面向個人的天氣指數保險。 ^[2]