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可變利率抵押貸款
鎖定
可變利率抵押貸款是在貸款期限內,允許根據一些事先選定的參考利率指數的變化,對合同利率進行定期調整的抵押貸款。調整間隔往往事先設定,包括1個月、6個月、1年、2年、3年或5年。為了吸引客户,該貸款的初始利率可低於固定利率抵押貸款,在利率上漲中得到回報。但是該貸款開始時只要求借款人歸還利息,這樣借款人就能夠借到更大數額的抵押貸款。日後要求支付本金或貸款利率上調時,此類貸款的還款金額將有所增加,可能使借款人還不起貸款,導致壞賬的產生。
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可變利率抵押貸款
優點:放款機構能在利率上升時得到較高的利息收益。
兩種抵押貸款方式並行:可變利率抵押貸款出現後,由於其償還利息可能比較高,許多公眾仍偏好固定利率抵押貸款,於是兩種方式並行。
近20年來,美國市場利率波動頻繁,使得按固定利率貸出抵押貸款的銀行遭到很大損失,出現了資金紛紛從抵押市場抽走的現象。
於是,政府允許金融部門經辦可變利率的抵押貸款。起初上調利率的幅度限制在5%以內,後來由於利率漲幅過大,5%的上限已遠不能彌補上漲的差距。所以,美國監察局同意辦理不受限制的可變利率貸款。貸款人必須按某些公佈的利率指 數調整,並在30-50天前通知借款人,如果借款人不接受此項調整而提前還款也不收罰息。
這種貸款方式在美國較為普遍。可變利率抵押貸款對貸款人有較
大吸引力,並增加抵押市場的資本流動性,保證足夠的抵押資金。
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