個人支票

消費者個人在開設個人支票賬户後，只需持支票簿即可以到指定的銀行儲蓄所支取現金，還可辦理轉賬結算或在商店購物及支付其他費用。對於一些收入較高的人士來説，特別是外出旅遊經商，需要銀行結算服務時，或收付金額較大或收付次數較多的客户來説，個人支票是一種較為合適的選擇。

人民銀行為了滿足公眾日益增長的金融服務，有效地緩解居民辦理業務排隊等候的問題，積極推廣個人支票業務。作為網點最多、分佈最廣的商業銀行，也正在積極響應人民銀行的號召，努力推廣個人支票業務。但由於各種實際情況，商業銀行在推廣和辦理個人支票業務仍存在一定困難。

銀行卡信息被竊取、銀行卡丟失後錢被冒領的新聞屢見不鮮。由此，銀行卡的安全問題也成為消費者關注的焦點，相比而言，個人支票顯得更為可靠。

個人支票沒有密碼等信息問題，消費時隨籤隨付，不必承擔存有大額款項的銀行卡丟失而蒙受損失的風險；而未簽字的空白支票即使丟失也不會造成什麼損失。

且個人支票屬於非現金支付，用支票意味着錢從銀行一個賬户上轉到另一個賬户，每一筆交易在銀行都有記錄，丟失後可立即掛失，即使在掛失前錢被取走，也容易查出錢的去向。

與銀行卡比較，支票交易成本（包括手續費）更低。使用銀行卡的時候商家要負擔一部分費用，持卡者本人跨行使用時也需要同時被扣除部分手續費；異地存取時，一般需要收取0.5%－1%的手續費，款項越大，需要被扣除的費用也就越多。

支票則不存在這些問題。一般來説，只需要支付個人支票辦理時支票本的工本費（一般支票一本在20元-30元之間），手續費也相對低廉，不論金額大小，統一收取，一般每筆在1元以下。

支票交易無需額外承擔跨行費用，異地結算也無需承擔額外的手續費，這無疑是與銀行卡相比最吸引人的優勢所在。

支票不受硬件條件的限制，不需要POS機等設備。因此，可以不受指定商場以及銀行與商户間聯網的侷限，應用的範圍也就更為廣泛。

同時，個人支票還具備轉讓功能，個人收到的支票還可以轉讓他人，繼續作為支付工具。

一家商業銀行會計部負責人告訴記者，個人支票使用起來不方便是客户冷落它的重要原因，由於支票是非即時交易工具，商户收到個人簽發的支票後，最早可在2－3小時之內收到款項，如果是異地的款項，則要等3個工作日才能收到。也就是説客户簽了支票卻不能當場提貨，而刷卡則可以做到當場提貨。

支票在使用上也有很多要求，比如不能彎折，否則銀行有理由拒付。個人簽發支票時，要準確地填寫日期、金額、收款人名稱等事項，並在指定位置簽章，個人客户並非專業財務人士難免出錯，一處出錯支票就不能正常使用了。

而個人支票的信用情況更是問題的焦點。銀行人士表示，在全面徵信系統建成之前，個人支票能否安全使用的問題將不可避免。空頭支票讓商家感到害怕。

商户對陌生客户簽發的個人支票採取非常謹慎的態度，要求個人購物若使用支票，只能等到資金到賬後才能提貨，在一定程度上也阻礙着個人支票的發展。

由於個人支票是基於個人信用來開具的，辦理前個人需要接受銀行部門的審查。申請人須擁有良好的信貸記錄、穩定的經濟收入，本地常住户口，並能夠提供擔保人才可以辦理。並且，申請開户時申請人須交納10萬元的擔保金,賬户裏也要求存入最低5000元金額來確保支付。非本地常住户口居民通常也可辦理，但其申請條件往往有一定限制。

在獲得銀行批准辦理個人支票賬户後, 申請人就可填寫支票開户申請書，並附上個人身份證及户口簿複印件，預留個人圖章印鑑和本人簽名來辦理開户事宜。申請書填寫完畢，還須填寫空白重要憑證領用單，購買支票。然後,繳納150元的開户費，以及轉賬支票25元/本左右的工本費，以後使用個人支票，每筆需支付1元錢手續費。

簽發支票時應特別注意以下事項,首先要查看一下開户銀行是否已在支票上的指定位置記載了12位銀行機構代碼。若沒有記載，簽發的支票將無法在異地正常使用。其次確認支票簽發金額未超出50萬元上限。最後賬户餘額要足夠支付所簽發的支票金額。如果簽了“空頭支票”，雖不是以騙取財物為目的的，但出票人仍將被處以支票票面金額5%但不低於1000元的罰款，持票人還有權要求出票人賠償支票票面金額2%的賠償金；若以騙取財物為目的，出票人還將被追究刑事責任。另外，與預留銀行簽章不符的支票，也被視為空頭支票。

使用個人支票還需當心，支票不能有摺痕，否則商家有權拒收。個人簽發支票時，應在支票的相應位置將各事項記載齊全，包括日期、金額、收款人名稱等內容填寫必須準確，印章也要求十分清晰。

中國人民銀行規定，在支票影像交換系統將支票信息轉發後的兩天內，出票人開户銀行必須按規定支付支票款項，並通知持票人的開户銀行。所以，持票人最早可在兩三小時之內收到款項，最晚，也應在銀行受理支票之日起3天內收到異地支票款項。

現金支票只能用於向銀行提取現金。提取現金時，支票持有者應在支票背面背書。儲户購買商品、支付勞務費或其他費用時，簽發個人支票的，加蓋預留印鑑，憑個人支票向收款人或收款單位辦理支付結算，貨款兩清。

保管儲户獲准從開户銀行適量領用的個人支票要同對待現金一樣妥善保管。不能把空白支票抵押給銷貨單位或交給銷貨單位代為簽發。一旦簽發的現金支票遺失或被盜，儲户應立即書面通知開户銀行辦理掛失止損。

從事各種職業、有穩定的個人收入款項，日常經濟往來比較多的居民，可憑本人身份證件及擔保證明，向辦理個人支票業務的銀行機構提出申請，填寫“活期支票儲蓄存款開户申請書”，預留印鑑、簽字樣式。申請人獲准開户後，按銀行規定存儲備付金，每次限購一本支票簿，用完後再憑支票領用單加蓋預留印鑑購買新支票。

支票按其支付方式不同，分為現金支票和轉賬支票。現金支票只能用於向銀行提取現金。提取現金時，支票持有者應在支票背面背書，登記身份證號碼，到出票人的開户銀行支取現金，並按銀行相關要求交驗證件。轉賬支票是指由存款人簽發給收款人辦理結算或者委託開户銀行向收款人支付款項的支票。轉賬支票只能用於轉賬，不能用於提取現金。收款人為單位的支票或經流通轉讓的支票也不得支取現金；普通支票左上角如劃有兩條平行線的，則為劃線支票，劃線支票只能用於轉賬，不得支取現金。儲户購買商品、支付勞務費或其他費用時，簽發個人支票的，加蓋預留印鑑，憑個人支票向收款人或收款單位辦理支付結算，貨款兩清。

出票人簽發支票後，應承擔票據上的責任和法律上的責任。因此，出票人應按法定款式簽發支票，應注意的具體事項是：支票一律採取記名式，即簽發支票一定要寫明收款人的名稱。支票提示付款期限為10天。簽發支票應使用墨汁或碳素墨水填寫，中國人民銀行另有規定的除外。未按規定填寫，被塗改冒領的，由出票人負責。簽發現金支票和用於支取現金的普通支票，必須符合國家現金管理的規定。支票簽發，應加蓋與預留銀行印鑑完全相符的簽章，或使用約定的支付密碼。不準簽發空頭支票。出票人簽發支票的金額，應在其付款時銀行存款賬户餘額之內，否則即為空頭支票。出票人不得在支票上預填出票日期，即不準簽發遠期支票。

儲户獲准從開户銀行適量領用的個人支票要像對待現金一樣妥善保管，防潮、防火、防盜、防鼠咬。不得將空白的支票出租、出借或轉讓給別的單位、個人使用。不能把空白的支票抵押給銷貨單位或交給銷貨單位代為簽發。一旦簽發的現金支票遺失或被盜，儲户應立即書面通知開户銀行辦理掛失止付。儲户辦理活期支票存款，必須逐筆登記在自己設立的明細賬簿上，並配合開户銀行核對賬户餘額，確保個人支票信息資料完整無損。

居民個人簽發支票，應當具備完全民事行為能力、有合規的銀行結算賬户、有良好的個人信用和穩定的收入來源等基本條件。

簽發支票時，應特別注意以下事項：一是查看銀行機構代碼。根據規定，異地使用的支票上均應記載全國統一標準的12位銀行機構代碼。二是確認支票簽發金額。異地使用支票的金額不能超過央行規定的金額上限，該上限暫定為50萬元。三是在簽發支票時，要保證付款時賬户餘額足夠支付所簽發的支票金額，否則簽發空頭支票將受到相應處罰。