中國人壽保險業經驗生命表

1847年，在華設立代表處的英國標準人壽編制出了第一張中國生命表。在1929-1931間，中國人自己編制出一張生命表，稱“農民生命表”。

1980年代中國恢復壽險業務後的10多年中，由於沒有過去壽險經營的經驗數據可遵循，壽險費率的釐定和責任準備金的計算所用的死亡率只能藉助日本全會社第二回生命表，並據此開發了簡易人身保險和城鎮養老保險等險種。1984年又引進了日本全會社第三回生命表，並以此表為基礎推出了個人養老金業務。但日本經驗死亡率水平與中國被保險人羣死亡率水平存在差異，這使中國壽險業不能準確、合理地制定保險費率和提留壽險責任準備金。

1991年底，我國壽險長期業務承保人數超過8000萬人，而1982年第2次全國人口普查也得到了完整的國民生命表資料，這些數據已足夠讓壽險業進行死亡率調查。1992年下半年，中國人民保險公司受中國人民銀行的委託，着手研究編制經驗生命表的可行性。1993年開始設計總體方案與實施步驟，並對方案進行多方面的可行性研究和論證。編表方案於1993年底獲得批准，1994年正式實施。1994年8月底正式在全國範圍內開展經驗生命表編制的資料收集工作，全部資料收集工作於1994年底完成，經驗數據資料上報工作於1995年1月底完成，數據庫的建立與數據檢驗工作在1995年3月完成。1995年4月，技術編制工作小組集中開始對數據資料進行研究，同時研究國際上編表技術。在借鑑國際經驗、充分聽取國內有關專家及保險實踐工作者等多方面意見的基礎上，於同年7月底順利完成了“中國人壽保險經驗生命表(1990～1993)”的技術編制工作，整個技術編制工作歷時四個月。英文名稱為：“China Life Insurance Mortality Table(1990～1993)”，簡稱：“CL(1990-1993)”。

1998年至2003年，隨着人民生活水平、醫療水平的提高，以及保險公司個人保險業務核保制度的實施，壽險業務被保險人羣體的死亡率發生了較大的變化；同時，全國保費收入年平均增長25.17%，保險深度由1.76%升至3.33%，保險密度由114.84元上升為 287.44元，中國的壽險業取得了突飛猛進的發展。這些都使得行業迫切需要一張能夠反映新時期行業經驗的生命表。與此同時，保險行業也已經在各方面具備了編制新生命表的條件。主要體現在三個方面：一是2000年來，各保險公司已積累了大量的保險業務數據資料；二是保險公司的經營管理水平有了很大的提高，國內各保險公司都自主設計開發或購買了電腦業務系統，提高了數據的質量，使行業內的業務數據調查成為可能；三是保險行業已積累了較多的死亡率分析經驗，儲備了相應的精算專業人才隊伍。 ^[1] 

中國人壽保險業經驗生命表（1990－1993）數據基於1990-1993年間的壽險業數據編制，中國人民銀行於1996年6月23日正式公佈使用，為新中國保險業第一版經驗生命表。該版本經驗生命表現已停用。

中國第一張壽險業經驗生命表命名為：“中國人壽保險業經驗生命表(1990一1993)”，英文名稱為：“China Life Insurance Mortality，Table(1990－1993)”，簡稱：“CL(l990－1993)”。其中非養老金類業務用表三張，養老金類業務用表三張(見附表)，分別為：

1．非養老金業務男表，簡稱：“CLI(1990－1993)”

2．非養老金業務女表，簡稱：“CL2(1990－1993)”

3．非養老金業務男女表，簡稱：“CL3(1990－1993)”

4．養老金業務男表，簡稱：“CL4(1990－1993)”

5．養老金業務女表，簡稱：“CL5(1990－1993)”

6．養老金業務男女表，簡稱：“CL6(1990－1993)”

非養老金業務用表適用於不含養老金給付責任的普通壽險，養老金業務用表適用於養老金保險，包含養老金和普通壽險給付責任的綜合保險，養老金保險責任使用養老金業務用表，其它保險責任使用非養老金業務用表。 ^[2] 

（1990-1993）

（2000-2003）

《中國人壽保險業經驗生命表(2000-2003)》為我國正在使用中的壽險業經驗生命表，中國保險監督管理委員會於2005年12月19日正式公佈，於2006年1月1日起生效 ^[3]  ，為我國保險業第二版經驗生命表。

中國第二張壽險業生命表命名為《中國人壽保險業經驗生命表(2000-2003)》，英文名稱為《China Life Insurance Mortality Table(2000-2003)》，簡稱：CL(2000-2003)。其中，非養老金業務表兩張，養老金業務表兩張，分別是：

1、非養老金業務男表，簡稱CL1(2000-2003)；

2、非養老金業務女表，簡稱CL2(2000-2003)；

3、養老金業務男表，簡稱CL3(2000-2003)；

4、養老金業務女表，簡稱CL4(2000-2003)。

（2000-2003）

新生命表包括非養老金業務男女表和養老金業務男女表共兩套四張表，簡稱“CL（2000-2003）”。其結構與原生命表相同，但取消了混合表。

之所以非養老金業務與養老金業務用表不同，是因為整體而言，投保養老金的人羣死亡的概率比投保非養老金的人羣要小。

本次非養老金業務表男性平均壽命為76.7歲，較原生命表提高了3.1歲，女性平均壽命為80.9歲，較原生命表提高了3.1歲。養老金業務表男性平均壽命為79.7歲，較原生命表提高了4.8歲，女性平均壽命為83.7歲，較原生命表提高了4.7歲。

主要有三點意義：

1、有利於防範化解風險。

生命表廣泛應用於壽險產品定價、現金價值計算、準備金評估、內含價值計算、風險管理等各個方面。死亡率估計高了，年金類產品將發生虧損；死亡率估計低了，保障類產品將發生虧損。因此，準確的生命表是防範風險的重要手段和條件。

2、科學的生命表有利於促進壽險產品創新。

新生命表更加科學，貼合我國的人口狀態，將作為壽險監管以及壽險公司責任準備金評估的標準表及壽險產品定價參考表，也可以用作其他相關研究預測的依據。此次生命表可以在以下幾個方面促進產品創新：一是將定價權交給公司，可以鼓勵公司針對不同地域、不同人羣開發不同的產品；二是有效防範了養老類產品的風險，提升了公司開辦養老類保險的信心，有利於鼓勵產品創新，特別是年金產品以及長期護理產品的創新。

3、新生命表的發佈和實施是我國壽險費率市場化的重要一步。

1、編制水平高

本項目是壽險業範圍內的生命表編制，受到了全社會的關注和支持。2005年11月12日，由我國著名人口學專家，全國人大常委會副委員長蔣正華擔任主任的生命表專家評審委員會一致通過了《中國人壽保險業經驗生命表（2000-2003）》。生命表專家評審委員會對新生命表給予了較高的評價，認為此次生命表的編制技術較為成熟，已達到國際先進水平。

2、工作量大

數據來源於國內經營時間較長、數據量較大的六家壽險公司：中國人壽、平安、太平洋、新華、泰康、友邦。六家公司共提交了1億多條保單記錄，佔全行業同期保單數量的98%以上；這在全世界生命表編制歷史上，數據量是數一數二的。

編制技術小組歷時一年半，制定了全面、可行的數據收集方案，並對方案進行了試點；兩層次數據校驗，確保了數據質量。最終，所有數據全部通過校驗，滿足生命表編制的要求。計算上全部採用逐單法，確保準確率。

3、組織效率高，編製成本低。

保監會牽頭，全行業共同參與，尤其是主要的六家壽險公司充分發揮了團結奉獻精神，高效負責地完成了數據的收集與編制。項目費用支出很低，參與項目的人員全部是義務工作，不計報酬。 ^[4] 

在中國保監會的指導下，中國精算師協會2014年啓動了“中國人身保險業第三套經驗生命表編制項目”。項目組歷時兩年多的工作，完成了第三套生命表的編制，並通過了國內外權威專家的評審。

受益於近年來行業實力的增強和人才技術的積累，第三套生命表編制項目探索出了一條符合中國國情、適合中國保險人羣特徵的生命表編制方法，與前兩套生命表編制相比，具有諸多亮點和創新之處。

一是樣本數據量巨大。共收集了3.4億張保單、185萬條賠案數據，覆蓋了1.8億人口，樣本數據量位居世界第一，為生命表編制打下了堅實基礎。

二是技術水平較高。運用數據挖掘等先進技術，利用自主開發的計算機程序自動完成了全部理賠數據中95%的清洗工作，且準確率高於97%，大大提升了數據質量和處理效率。

三是成果上有多處創新。首次編制出真正意義上的養老表，為養老保險發展夯實了技術基礎，針對不同保險人羣的特點編制出三張表，進一步滿足了精細化定價和審慎評估的需要。

（2010－2013）

《中國人壽保險業經驗生命表(2010-2013)》為我國正在使用中的壽險業經驗生命表，中國保險監督管理委員會於2016年12月21日正式公佈，為我國保險業第三版經驗生命表。

中國第三張人身保險業經驗生命表命名為《中國人身保險業經驗生命表（2010－2013）》，英文名稱為“China Life Insurance Mortality Table（2010－2013）”，簡稱：CL（2010－2013）。其中：非養老類業務一表兩張，非養老類業務二表兩張，養老類業務表兩張，分別是：

1.CL1（2010－2013）：非養老類業務一表（男）；

2.CL2（2010－2013）：非養老類業務一表（女）；

3.CL3（2010－2013）：非養老類業務二表（男）；

4.CL4（2010－2013）：非養老類業務二表（女）；

5.CL5（2010－2013）：養老類業務表（男）；

6.CL6（2010－2013）：養老類業務表（女）。