網絡信用卡

早在2012年下半年，時任招商銀行行長的馬蔚華提出要在未來幾年“消滅信用卡”的戰略。2012年11月，中國平安董事長兼CEO馬明哲也説過，預計“十年之內，50%-60%的信用卡和現金沒有了。網絡信用卡的出現正好印證了這一説法。

2013年10月，阿里巴巴旗下的外貿服務公司一達通推出了“阿里巴巴虛擬信用卡”業務，向海外買家提供授信額度。隨着阿里信用貸款的推出，市場上仍不時有阿里巴巴欲申請銀行牌照的傳聞。儘管手握龐大客户數據，但阿里巴巴的金融業務仍只是銀行業的一個補充，還很難突破。由於不能吸儲，阿里金融在控制壞賬率上要求會非常高，而這又反過來影響其放貸規模。銀聯零售商户交易費用一般在1%以上，且大部分還是被銀行拿走。阿里巴巴此時推出優惠費率，意在招攬更多用户使用。

2014年騰訊和阿里巴巴的互聯網大戰更是加速了這一新興事物的誕生，最終阿里集團率先曝光出該款網絡產品，並於2014年3月16日之後投入使用。 ^[3] 

用户在支付寶錢包內關注中信銀行信用卡的公眾號，通過公眾號的“快速辦卡”入口就可在線即時申請、獲得這一網絡信用卡。申請獲准後，系統會給用户發送一個對應的信用卡卡號。用户將這一卡號與支付寶賬號綁定後開通快捷支付，就可進行網購、移動支付等各種消費。用户在線申領網絡信用卡後，還可在線申請對應的實體信用卡。

中信銀行會根據用户個人信用信息來決定是否批准這一實體卡申請。如果用户符合申請實體卡的條件，中信會以快遞形式將實體信用卡派送到用户手中。這一實體信用卡能夠和其他實體信用卡一樣，在線下店鋪進行刷卡消費。支付寶網絡信用卡的免息期50天，授信額度200元起步。在支付寶錢包內的中信銀行信用卡公眾號中，用户還可以隨時查詢網絡信用卡的消費額度、積分，並進行在線還款。 ^[1] 

支付寶首試信用卡發行規模為100萬張。授信額度上，支付寶網絡信用卡授信額度200元起步，上限根據個人網絡信用度來定，一般最高5000，如果消費記錄和信用記錄特別好的，額度還可以逐步提高。支付寶方面稱，具體的額度審批是通過網上消費記錄來判定，比如通過支付寶還信用卡、使用支付寶頻率越高信用數據則越多，更易獲得額度。 ^[4] 

信用支付功能將覆蓋8000萬支付寶用户。為了吸引賣家參與，淘寶和支付寶的運營團隊根據用户屬性，對這8000萬人分了1000多個羣組，未來將把羣組數據開放共享給商户。

支付寶人士並告訴記者，支付寶還將逐步通過這樣的開放動作讓更多銀行受益。除去龐大的信用消費市場誘惑，互聯網渠道對於銀行自身髮卡成本節省也極為可觀。傳統模式下，銀行發行信用卡的單張成本大約在80到100元左右，而藉助支付寶渠道發行100萬張網絡信用卡，僅成本就可省掉近億元。

為了使網絡信用卡的風險管理達到監管要求，支付寶還與中信銀行攜手構建一套風險管理體系，以支付寶所掌握的龐大實名用户羣和信用數據為基礎，配合中信銀行原本的信用卡風險管理技術以及徵信數據，不僅可以作為向消費者授信的依據，也成為風險管理的關鍵環節。 ^[5] 

阿里巴巴會重建一個金融信用體系，在這個金融體系裏面，不需要抵押，只需要信用；不需要關係，只需要信用。淘寶和支付寶的所有消費技術數據，無論任何一個人在淘寶和支付寶的交易信息及個人信息都有明確記錄，這是最令線下銀行垂涎欲滴的肥肉。

阿里巴巴小貸、阿里巴巴擔保等金融機構陸續籌備，阿里巴巴金融此舉被民間融資人士定義為通過授信額度來增加交易量，預計市場空間較大。阿里巴巴的互聯網金融創新對小貸公司的貸款業務和傳統銀行業的傳統存貸款業務造成衝擊。

企業發展到一定程度肯定會產生金融需求，因此阿里巴巴向平台上的企業提供金融服務是自然而然的阿里巴巴和騰訊憑藉強有力的網絡會員平台，凝聚了龐大的客户資源，一旦進行深度的客户開發則前景相當值得期待。

支付寶和微信信用卡都利用網絡，改變了傳統信用卡遞交材料等待審批的繁瑣流程。支付寶做到即時申請、即時獲准。微信信用卡可以做到1分鐘完成信用卡審批，即時可用。合作方還包括了眾安保險，這也是信用卡首次引入了保險模式，以降低客户信用風險及銀行資產風險。 ^[4] 

2014年3月14日上午，央行下發緊急文件叫停支付寶、騰訊的網絡虛擬信用卡產品，同時叫停的還有條碼（二維碼）支付等面對面支付服務。而支付寶迴應稱，沒有收到相關通知，正在核實；微信則表示沒有接到通知。 ^[2]