錢包手機

日本最大的手機運營商NTTDoCoMo在2004年就已經推出第一款錢包手機，這種內置FeliCa芯片的FeliCa手機通過非接觸式IC卡技術，把手機變成一個移動的電子錢包 。用户可以通過FeliCa手機作小額支付，甚至一些百貨公司的會員資料、身份證資料、通行證資料等等都可以存儲在FeliCa手機裏面。同時，FeliCa手機充值的金額還能用作手機的話費消費。據國外媒體報道稱，維薩和諾基亞等一些巨頭仍然在進行這方面的試驗，但日本已經有逾5000萬 手機用户用上了所謂的“錢包手機”。

公交車支付

電子錢包手機可以讓用户在乘公交車、打的、看電影、購物等時候，只要拿出手機“刷”一下，就能完成支付。比如帶一部諾基亞錢包手機，上班坐公交車，只要把手機貼近讀卡器，就能夠支付順利完成。

便利店支付去看電影，告訴售票員要買一張票，售票員在電腦裏輸入了有關信息後，你只需用手機對着讀卡器一貼，交易即可完成。此外，如果有相應識別設備，除了在公共交通之外，還可以餐飲、超市便利店、渡輪、行政收費、農貿市場等眾多領域發揮作用。

手機錢包隨着手機用户的日益普及而逐漸進入人們的視線，其便捷的支付方式正受到手機用户的關注。相對日本的領先發展，中國方面2005年11月開始推行發展“手機錢包”業務。這是中國移動和中國銀聯共同推出的一項基於手機的個人移動金融業務，將用户的手機與銀行卡賬號進行捆綁後，通過短信、手機上網（WAP）、USSD等操作方式，用户就能夠隨時隨地享受個性化的金融服務 ，以及快捷的支付渠道。而“手機錢包”業務能夠實現的功能包括了查詢繳納、銀行卡餘額查詢、銀行卡消費提醒、手機訂票、手機投保、手機購買數字點卡、手機訂報等等功能。

不能否認的是，‘錢包手機’應用給人們的生活帶來了很大方便，全球的手機都將支持這種應用。人們通常總是隨身攜帶手機，手機有支付功能將給用户帶來許多方便。

NTTDoCoMo早在2004年就推出了所謂的“錢包手機服務”，KDDI和軟銀隨後也推出了類似的服務。諾基亞在海外市場上也推出了支持這類服務的手機。年齡段在20-39歲之間 的消費者是手機支付服務的主要用户羣 。研究表明，只要嘗試過一次，消費者就會經常使用手機支付服務。企業可以利用該服務跟蹤用户的購物習慣。麥當勞日本分部和7-11便利店一直在進行提供手機折扣優惠券的試驗;索尼和DoCoMo聯合成立的FeliCaNetworks已經推出了一個手機平台，零售商可以在該平台上提供類似服務。麥當勞日本發言人KazuyukiHagiwara説，“許多日本手機用户都用上了‘錢包手機’，我們不能忽視它們作為營銷工具的潛力。”

儘管在日本等國家，手機錢包等功能已經得到了相對較廣泛的應用，但在國內除了一些零星的試驗之外，似乎距離我們還顯得有些遙遠。隨着作為近距離通信（NFC）論壇的主導廠商諾基亞與廣州、廈門和北京等相關部門的緊密合作，手機支付將正式在中國投入商業運用。其中，作為支持終端的諾基亞已經在廣州、廈門等城市發售。當中錢包手機消費對象大部分為年輕人及商務人士 。

手機支付無疑是未來移動電話發展的潮流之一，尤其近距離通信（NFC）作為支持該功能的主要技術之一已經開始被更多的手機廠商所關注。市場分析機構JuniperResearch預計，2013年“錢包手機”擁有量將從5000萬部增長至7億部，為手機支付產業和軟硬件廠商提供重要的增長機遇 。

日本的成功和其它地區的試驗表明，這種技術可以使手機取代信用卡和現金，作為車票和電影票使用，成為辦公室和家庭的電子鑰匙。儘管手機支付服務在日本獲得了成功，但在使用這類手機的用户中，只有三分之一的人真正利用手機支付購物帳單。這一技術也面臨一些障礙，例如打破消費者對手機取代信用卡的心理障礙和探索新的商業模式 。

在這裏手機運營商希望增加了這個功能後，可以使用户們更不容易轉到別的服務供應商那裏去從而留住更多的用户並提高自己的收入。信用卡公司希望錢包手機帶來的便利可以增加用信用卡支付的數量。而日本領先一步的並非只是技術，還有商業模式。2013年時全球將有7億人用上“錢包手機”。日本在這方面走在了前邊。例如，日本手機運營商KDDI最近與三菱日聯金融集團合作成立了一家銀行;通過與三井住友金融集團合作，日本第一大手機運營商NTTDoCoMo提供信用卡和借貸服務。日本相關電信產業和金融機構仍然在積極探索“錢包手機”業務的運作模式。手機將金融和電信產業 聯繫在了一起，電信廠商希望成為“錢包手機”業務鏈中的一環。

在錢包手機業務發展過程中，中國與日本相比 ，國內的情況卻有很大的區別。首先，日本地域較小，人口相對集中，運營商能夠很高效地推廣新業務，但在遼闊而複雜多變的中國市場，每個業務的推廣都必須結合當地的市場特色，推廣的效率受限。其二，日本都是由運營商定製手機，他們能夠按照自己的業務發展需要要求手機廠商直接內嵌手機錢包的功能，包括軟件和支付芯片等等，而且他們的手機都相對單一，不如國內手機市場的多樣化。這一點也決定了在國內市場不能輕易地照搬日本的手機支付模式。

其次，日本運營商的發展環境也比國內的寬鬆，他們能夠參與到金融業當中，出資購買銀行等，這就很容易讓運營商和銀行、信用卡機構等金融單位結成聯盟，便於開展手機錢包業務，但在國內，國家是不允許混業的，運營商不能涉足金融業，同樣銀行也不能涉足電信業。在這種背景下，出現了中國移動和中國銀聯共同出資組建北京聯動優勢，對手機錢包業務進行實質性支持。但對於複雜的中國市場而言，中國銀聯在全國範圍內的勢力並不均衡，勢力強的地區能夠很容易帶領其他各家銀行開展手機錢包業務，但在較為弱勢的地區，還需要與當地強勢的銀行進行談判。中國移動已在全國9個城市開通了手機錢包業務。通過像北京聯動優勢這種服務提供商，把運營商 、金融機構 、用户 三者聯繫起來，形成一個完整的產業鏈 。

手機支付服務的潛在用户最為擔心的是安全問題 。DoCoMo表示，遠程鎖定系統使得其他人無法使用用户手機的支付功能;影響手機支付業務增長的另外一個因素是擴展系統網絡。日本電信電話移動通信網絡公司推出“錢包手機”，這種手機配備了索尼公司製造的非接觸型IC卡“Felica ”，其用户可在商店等場所用手機付款。用户將需支付的金額預先下載到手機上，下載的金額由信用卡支付，然後就可以在“高島屋”商場新宿店等9000多家電子貨幣“Edy”加盟店購物。付款時等收款員驗價後，只須把手機往收款機的特定部位一放，“嘀”的一聲就可把錢劃入商店的賬號。　但是，這種“錢包手機”還存在安全問題。在手機丟失的情況下，4種手機中只有一種可以通過電話掛失凍結手機中的IC卡，手機制造商正在繼續尋找解決安全問題的辦法。

中國方面據“新一代移動支付”運營商瀚銀科技日前透露，其首批10萬張“手付通 ”SD卡，已在迪信通南方店、美羅店、多倫店、亞新店、西郊店、中環店、南京西路店和光大銀行黃浦支行等8個網點，進行優惠推廣活動，用户只需帶好可植入SD卡的手機和身份證、銀行卡，就能在網點現場，完成所有申請開通服務。與銀行卡賬户綁定後就可通過手機，方便地買到任何可用銀聯卡刷卡消費的商品。

“手付通”還使一張智能卡載入多張銀行卡，等於一個手機同時綁定多家銀行。交易時，透過瀚銀移動商務服務平台與商户電子商務服務平台對接，在手機上完成整個銷售過程或銷售後的最後支付。據介紹，不同於網上銀行，手機銀行最大的特性，就是客户身份信息是與手機號碼綁定的。如果在網上掌握了銀行密碼，就可在任一電腦上登陸。然而手機銀行則不行，即使知道密碼，也必須在你自己的手機上進行操作，才能看到你的賬户信息。“手付通”更是採用了封裝成MicroSD卡的金融支付卡，來實現硬件加密，解決了手機遠程支付的安全問題。SD卡的功能相當於網上銀行的U盾，只要手機不丟，即使別人破解了銀行賬户密碼，也無法實現資金交易。這是業內最先進可靠的安全技術，這種加密方式得到了央行科技司、中國銀聯、銀監會、各大銀行認可。當然，手機丟了，銀行密碼也被識破了，就相當於你將銀行卡和銀行密碼同時交給了別人。