花唄

螞蟻花唄自2015年4月正式上線，主要用於在天貓、淘寶上購物，受到了廣大消費者，尤其是80後、90後消費者的喜愛。為了更好地服務消費者，螞蟻花唄開始打破了購物平台的限制，將服務擴展至更多的線上線下消費領域。

螞蟻花唄上線僅半個月，天貓和淘寶已有超過150萬户商户開通花唄。不少反應更快的商户，已經開始修改寶貝描述，直接加入“支持花唄”的字樣，以期能更加精準地吸引消費者。杜蕾斯天貓旗艦店的負責人告訴記者，針對螞蟻花唄新用户，特意推出的一款商品，一天熱銷過萬份，把一週存貨搶光。

數據顯示，商户接入螞蟻花唄分期後，成交轉化提升了40%。

2015年雙十一期間，螞蟻花唄充分發揮了其無憂支付的產品能力，全天共計支付6048萬筆，佔支付寶整體交易8.5%。 ^[4] 

2017年，花唄獨家冠名《超次元偶像》 ^[5]  。

2017年6月14日，螞蟻金服CEO井賢棟宣佈，“螞蟻金服所積累的技術能力和產品，將全面向金融機構開放，成熟一個開放一個。開放不會有親疏遠近之分，唯一的選擇標準是是否創新和具有用户價值。”

2018年5月18日，螞蟻金服旗下消費信貸產品花唄宣佈向銀行等金融機構開放。 ^[3] 

2020年7月，據華夏時報報道，以服務升級的模式，花唄部分用户接入央行徵信。從客服的提示中，用户可以在花唄《相關合同及產品説明中》找到答案，如果產品協議中有《個人用户信息查詢報送授權書》，那麼你的信息已經接入徵信。如果僅有《花唄服務協議》、《芝麻服務協議》以及產品説明則你的相關信息還沒接入徵信。 ^[6] 

2021年9月22日報道，花唄已接入央行徵信系統，若用户拒絕接入將無法使用。 ^[16-17] 

2021年9月22日報道，證券日報消息，有花唄用户稱自己收到“花唄服務升級”提示，顯示用户需簽署《個人徵信查詢報送授權書》，同意授權向金融信用信息基礎數據庫查詢/報送相關信息。花唄方面稱，在用户授權的前提下，花唄的相關信息會逐步納入徵信系統。保持良好的使用習慣，不會影響徵信記錄。根據《授權書》顯示，在獲得用户授權的基礎上，根據其獲得的具體授信額度來源，用户的徵信信息會由重慶螞蟻消費金融有限公司，或是提供授信額度的銀行等機構作為報送主體，納入徵信系統。經證實，用户如對徵信授權有異議可關閉花唄終止授權。 ^[17] 

2021年11月24日，花唄宣佈啓動品牌隔離，為落實消費信貸相關的監管要求，花唄將成為重慶螞蟻消費金融有限公司的專屬消費信貸品牌，並專注於中小額貸款。由銀行等金融機構全額出資的消費信貸，將更新為“信用購”類型的服務。“信用購”服務免息期與花唄一樣，且僅可用作消費，不可取現。 ^[18] 

2022年1月18日，螞蟻集團發佈“螞蟻 315”2021 年度報告稱，2021 年螞蟻集團啓動消保專項行動“螞蟻 315”，從平台責任、產品體驗等 6 方面入手，總計推出 30 多項舉措。報告顯示，花唄累計發送理性消費提醒 1.6 + 億條，使用該功能用户平均賬單金額下降 5%。借唄支持用户自主下調額度，使用該功能用户平均借款餘額下降 11.3%。AI 反詐日均風險預警 50 萬人次。 ^[19] 

2023年10月23日消息，支付寶開啓“今年花明年還”活動，僅限花唄受邀用户參與，內測期用户報名時間為 10 月 13 日-14 日，正式期用户報名時間為 10 月 18 日-11 月 11 日。可通過活動邀請開啓“今年花，明年還”服務。 ^[20] 

業內人士認為，銀行等金融機構有資本和風控經驗，花唄有消費場景、風控數據，雙方各有所長，互為補充。因此，合作既能讓金融真正服務到用户的合理消費需求，又能更好控制風險，降低資金和服務成本，利於行業發展。 ^[3] 

螞蟻花唄支持多場景購物使用。此前的主要應用場景是淘寶和天貓，淘寶和天貓內的大部分商户均可使用其支付。

螞蟻花唄已經走出阿里系電商平台，共接入了40多家外部消費平台：大部分電商購物平台，比如亞馬遜、蘇寧等；本地生活服務類網站，比如口碑、美團、大眾點評等；主流3C類官方商城，比如樂視、海爾、小米、OPPO等官方商城；以及海外購物的部分網站。 ^[7] 

螞蟻花唄剛一上線，就受到網購族的大力追捧。數據統計顯示，花唄的用户33%是“90後”，“80後”用户則佔48.5%，而“70後”用户是14.3%。可見相對其他支付方式，螞蟻花唄吸引了更多的新生代消費羣體。

對年輕用户而言，螞蟻花唄的吸引力在於可憑信用額度購物，而且免息期最高可達41天。螞蟻花唄用户中，潮女、吃貨成為主力軍。數據顯示，使用螞蟻花唄購買的商品中，女裝、飾品、美妝護膚、女包、女鞋等潮流女性商品佔比超過20%；零食、特產、飲料等食品類商品以10%的佔比排第二；其後是數碼、母嬰用品等。

數據同時顯示，用户使用螞蟻花唄更多通過手機完成，其移動交易佔比達到六成。目前，包括功能開通、賬單查詢、還款等，螞蟻花唄已全部實現移動應用操作，在移動支付日益流行的今天，螞蟻花唄有望成為殺手級移動支付應用。 ^[8] 

2023年10月，部分支付寶花唄用户注意到，花唄推出了“今年花明年還”的活動。具體來説，在花唄上出現頁面提示稱“淘寶天貓交易可以明年還啦。開啓後，從 10 月 31 日到 11 月 11 日的淘寶天貓交易，可延期至 2024 年 1 月賬單再還，沒有任何額外費用。”對此，網友表示，淘寶為了刺激用户消費也是蠻拼的。也有網友稱，官方在玩文字遊戲，推遲還款一個月而已，不仔細看還以為推遲一年呢，敢不敢來個“今年花，明年雙十一還”？ ^[21] 

螞蟻花唄根據消費者的網購情況、支付習慣、信用風險等綜合考慮，通過大數據運算，結合風控模型，授予用户500-50000不等的消費額度。

螞蟻花唄的額度依據用户在平台上所積累的消費、還款等行為授予，用户在平台上的各種行為是動態和變化的，相應的額度也是動態的，當用户一段週期內的行為良好，且符合提額政策，其相應額度則可能提升。螞蟻花唄無法通過他人代開通或提額，請不要輕信他人，泄露個人信息。 ^[9] 

2018年10月18日，花唄正式上線了“額度管理”功能，用户可以根據自身實際需求、自主調整自己的花唄額度。 ^[10] 

用户在消費時，可以預支螞蟻花唄的額度，在確認收貨後的下個月的9號進行還款，免息期最長可達41天。除了“這月買，下月還，超長免息”的消費體驗，螞蟻花唄還推出了花唄分期的功能，消費者可以分3、6、9、12個月進行還款。

每個月9號為花唄的還款日，用户需要將已經產生的花唄賬單在還款日進行還清。到期還款日當天系統依次自動扣除支付寶賬户餘額、餘額寶（需開通餘額寶代扣功能）、借記卡快捷支付（含卡通）用於還款已出賬單未還部分。也可以主動進行還款。為避免逾期，請確保支付寶賬户金額充足。如果逾期不還每天將收取萬分之五的逾期費。 ^[11] 

2018年11月12日，支付寶App上線新功能預告稱，花唄延期還款功能將於12月1日全面開啓。簡單來説，花唄延期相當於一個簡單過渡，可一定程度上減輕剁手黨的還款壓力。 ^[12] 

2019年7月30日，支付寶開啓花唄出賬日與對應還款日調整預約：花唄簽約滿一年以上的用户，通過系統評估後，可進入花唄-我的-還款日設置，用户現可選擇每月15日或20日進行還款，出賬日期也會相應調整到每月5日或者10日。 ^[13] 

2016年5月19日，螞蟻花唄宣佈，聯手上海復旦大學附屬華山醫院、支付寶推出針對個人消費者的醫療分期付費，最高可獲得的額度為5萬元。

華山醫院將院內體檢服務放入支付寶服務窗，用户可以在支付寶的服務窗內直接預約華山醫院的體檢套餐，並選擇螞蟻花唄提供分期付費服務，用户可以選擇分3個月、6個月、9個月、12個月來分期付費。

此次接入華山醫院是螞蟻花唄在醫療行業的首次應用。華山醫院表示，希望通過此次合作，為就醫人羣提供金融幫助，從而提供更加可及的普惠醫療服務。

螞蟻花唄聯手華山醫院此次推出的體檢分期付款，主要針對華山醫院東院的體檢服務，預計下月正式上線，未來還將合作探索在診療、手術、住院等環節提供金融服務。

螞蟻花唄是螞蟻金服推出的一款消費信貸產品，用户在消費時，可以預支螞蟻花唄的額度，除了“本月支付，下月償還，超長免息”的體驗，螞蟻花唄還推出了花唄分期的功能，消費者可以分期進行還款。

上線初期主要用於線上購物平台。螞蟻花唄也在各種場景中積極探索，除了在各種購物、旅行、娛樂等消費場景中應用，螞蟻花唄還在積極開拓醫療、教育、公共繳費等民生領域。

螞蟻花唄運營總監邵文瀾介紹，螞蟻花唄2016年將大力開拓醫療領域，“醫療、住房、教育是當下消費者的三項最大支出，螞蟻花唄希望通過自身的產品能力，為更多有需要的就醫人羣提供普惠金融服務。”

據介紹，除了華山醫院，螞蟻花唄目前還和超過150家醫院達成了協議，將陸續聯合這些醫院推出針對就醫人羣的互聯網消費金融服務。 ^[14] 

近一年來，監管機構先後四次鼓勵消費信貸創新，重點服務中低收入人羣，釋放消費潛力、促進消費升級。

螞蟻花唄所覆蓋的線上消費者有不少是傳統金融機構沒有觸及的人羣，在螞蟻花唄的用户中，就有超過60%的用户此前沒有使用過傳統金融機構提供的金融服務。

用户在使用螞蟻花唄後，消費能力較此前有10%左右的提升，對消費拉動起到積極作用。螞蟻花唄對於中低消費人羣的刺激作用更為明顯，在螞蟻花唄的拉動下，月均消費1000元以下的人羣，消費力提升了50%。 ^[15]