網上銀行業務

與普通業務相比，網上銀行業務主要具有申辦手續簡單，內控風險低，業務處理快等特點和優勢。

與傳統銀行業務相比，網上銀行業務有許多優勢。

一是大大降低銀行經營成本，有效提高銀行盈利能力。

開辦網上銀行業務，主要利用公共網絡資源，不需設置物理的分支機構或營業網點，減少了人員費用，提高了銀行後台系統的效率。

二是無時空限制，有利於擴大客户羣體。

網上銀行業務打破了傳統銀行業務的地域、時間限制，具有3A特點，即能在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客户提供金融服務，這既有利於吸引和保留優質客户，又能主動擴大客户羣，開闢新的利潤來源。

三是有利於服務創新，向客户提供多種類、個性化服務。

通過銀行營業網點銷售保險、證券和基金等金融產品，往往受到很大限制，主要是由於一般的營業網點難以為客户提供詳細的、低成本的信息諮詢服務。利用互聯網和銀行支付系統，容易滿足客户諮詢、購買和交易多種金融產品的需求，客户除辦理銀行業務外，還可以很方便地進行網上買賣股票債券等，網上銀行能夠為客户提供更加合適的個性化金融服務。

網上銀行業務是指銀行藉助個人電腦或其他智能設備，通過互聯網技術或其他公用信息網，為客户提供的多種金融服務。網上銀行業務不僅涵蓋傳統銀行業務，而且突破了銀行經營的行業界限，深入到證券、保險甚至是商業流通等領域。網上銀行代表了未來銀行業的方向，網上銀行業務的迅速發展必將推動着銀行業新的革命。

自1995年10月美國成立第一家網上銀行——安全第一網絡銀行以來，網上銀行業務在世界各國獲得迅猛發展。全球能提供網上銀行服務的銀行、儲貨機構以達5000家以上。

西方商業銀行的網上銀行業務一般為三類。

第一類是信息服務。

主要是宣傳銀行能夠給客户提供的產品和服務，包括存貸款利率、外匯牌價查詢，投資理財諮詢等。這是銀行通過互聯網提供的最基本的服務，一般由銀行一個獨立的服務器提供。這類業務的服務器與銀行內部網絡無鏈接路徑，風險較低。

第二類是客户交流服務。

包括電子郵件、賬户查詢、貸款申請、檔案資料（如住址、姓名等）定期更新。該類服務使銀行內部網絡系統與客户之間保持一定的鏈接，銀行必須採取合適的控制手段，監測和防止黑客入侵銀行內部網絡系統。

第三類是交易服務。

包括個人業務和公司業務兩類。這是網上銀行業務的主體。個人業務包括轉賬、匯款、代繳費用、按揭貸款、證券買賣和外匯買賣等。公司業務包括結算業務、信貸業務、國際業務和投資銀行業務等。銀行交易服務系統服務器與銀行內部網絡直接相連，無論從業務本身或是網絡系統安全角度，均存在較大風險。

我國還沒有專門的網上銀行，各銀行開辦網上銀行業務正處於起步階段，但發展很快。1996年6月，中國銀行在國內率先設立網站，向社會提供網上銀行服務。1997年4月，招商銀行開辦網上銀行業務。1999年，建設銀行、工商銀行開始向客户提供網上銀行服務。部分在華外資銀行如渣打銀行、匯豐銀行和花旗銀行也開辦了網上銀行業務。我國中資銀行開辦的網上銀行業務以轉賬、支付和資金劃撥等收費業務為主，還未開辦那些經營風險較大、直接形成銀行資產或負債的業務，如網上吸收存款、發放貸款等。

1. 支付結算代理業務：

(1) 網上代簽銀行匯票業務流程：工商銀行網上代簽銀行匯票業務提供了匯票資金的移存信息錄入、指令查詢、匯票索押、匯票打印等功能。銀行同業登錄工商銀行網上銀行系統後，錄入簽發匯票的信息，將匯票資金移存到工商銀行，之後通過在線索押，下載匯票打印信息，利用工商銀行提供的客户端工具軟件打印匯票。

(2) 網上代理匯兑業務流程：工商銀行網上代理匯兑業務提供了匯兑憑證要素錄入、指令查詢功能。銀行同業登錄工商銀行網上銀行系統後，按其客户提交的匯兑憑證逐筆輸入付款指令信息並進行提交，不需通過銀行之間票據交換即可迅速為其客户辦理匯兑業務。收款行既可為工商銀行，也可以是異地其他商業銀行。

2. 網上集團理財業務：

集團性客户申請企業網上銀行服務後，系統將其總部開立在該行的賬户作為主賬户，將其分支機構在我行的賬户作為子賬户，相關客户總行、總公司可以通過該行的網上銀行調撥其分支機構開立賬户資金、查詢相關信息，實現內部財務監控、降低財務成本、提高資金使用效益的目的。

由於其特定的運作方式和網絡環境，網上銀行在給人們帶來極大便利的同時，也具有一定的風險。網上銀行業務主要存在兩類風險：

一類是系統安全風險，主要是數據傳輸風險、應用系統設計的缺陷、計算機病毒攻擊等，如果防範不嚴，可能造成銀行資料泄密、威脅用户資金安全的嚴重後果。

另一類是傳統銀行業務所固有的風險，如信用風險、利率和匯率風險、操作風險等，但這些風險又具有新的內涵。由於銀行與客户不直接見面、客户分散、業務區域跨度大、市場變化快等原因，銀行難以準確判斷客户的信譽狀況、抵押品價值變化。同時，網上銀行業務在許多方面突破了傳統的法律框架，這也給網上銀行業務運營和監管帶來一些體制性障礙。為有效防範風險，確保網上銀行業務運作的安全性，必須加強對網上銀行的監督與管理。

隨着網上銀行業務的快速發展，許多國家對網上銀行的監管日益重視。它們十分重視制定比較完整的法律框架和監管規則，包括修改原有規則和出台新的規則等。其主要內容包括以下幾項。

（一）網上銀行的市場準入。

一般對現有銀行機構開展網上銀行業務不需進行審批，但對設立獨立的網上銀行法人機構，則要嚴格審批，批准後單獨發給其營業執照。批設網上銀行時，尤其重視對安全機制和風險控制的審查。申請者必須提交由獨立專家提供的安全評估報告，提交詳細的風險識別、判定、監控和處理計劃和措施。

（二）網上銀行的業務範圍。

主要是審批網上銀行業務範圍及競爭方式，即審批是否允許純網上銀行建立分支或代理機構，是否允許網上銀行從事網絡接入與數據處理服務和一般商業貿易服務等非金融業務等。

（三）對網上銀行的日常檢查。

對網上銀行，除實施傳統銀行業務所必需的檢查外，還需進行交易系統安全性、客户資料保密與隱私權保護、電子記錄準確性和完整性等方面的專門檢查。

（四）銀行客户權益保護、法律界定和國際協調。

主要涉及網絡銀行通過電子手段向客户披露、傳遞業務信息的標準與合法性；電子信息保存標準與安全性；隱私權保護；糾紛處理程序；對洗錢、欺詐等非法活動實施電子跟蹤、報告的合法性；對已加密金融信息的解密權限與範圍；對跨國界的網上銀行業務和客户延伸所引發的監管規則衝突的協商與調整，等等。

一些國家已就網上銀行新頒佈了一系列關於信息保密、計算機和系統安全、網上銀行客户權益保護、監管標準等方面的法規和規則，如美國已發佈了“網上銀行安全性和合理性審查程序”、“網上銀行業務中的技術風險管理”和“網上銀行審計員手冊”；我國香港發佈了“對虛擬銀行授權的指導原則”、“電子銀行服務安全風險管理指引”等。但總的來看，各國對網上銀行的監管還處於探索階段。

我國的網上銀行業務發展很快，但銀行的內控機制較薄弱，技術基礎較差，社會信用制度不夠健全，同時，隨着金融業進一步對外開放，網上銀行等現代科技與管理手段的廣泛運用，我國金融業的競爭也將更趨激烈。在這種情況下，發展網上銀行業務，對銀行和金融監管部門都提出了嚴峻挑戰。儘快制定符合我國實際的網上銀行監管規則，加強對網上銀行業務的監管，已迫在眉睫。中國人民銀行正在抓緊這方面的工作，制定管理辦法，對網上銀行業務的定義和範圍、市場準入條件和程序、網上銀行業務安全、銀行客户合法權益保護、網上銀行業務監管要求以及法律責任等，作出明確的規定。