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相互寶
鎖定
相互寶是2018年10月16日在支付寶App上線的一項大病互助計劃
[1-2]
。根據“一人生病,眾人分攤”的理念,符合條件的成員加入後,如遭遇重大疾病(99種大病+惡性腫瘤+特定罕見病),可申請獲得30萬元或者10萬元的互助金,費用由所有成員分攤,共擔大病風險
[3]
。參與互助計劃的成員,如果要申請互助金,需提交相關資料(包括身份證件、疾病診斷書等),經過平台調查審核後進行案件公示,通過後,互助計劃所有成員共同分攤互助金
[3]
。
- 中文名
- 相互寶
- 曾用名
- 相互保
- 上線時間
- 2018年10月16日
- 發起公司
- 螞蟻集團
- 目 的
- 大病互助共濟服務
- 金 額
- 10萬(40-59週歲)、30萬(30天-39週歲)
相互寶基本宗旨
相互寶互助模式
相互寶採用的是“一人生病,大家出錢”的互助模式。通俗來講,網絡互助相當於建了一個大的用户羣,集眾人力量,幫助患病成員渡過難關。加入成員如遭遇大病,其他人平均分攤所需的醫療花費,同樣地,自己遭遇大病也可以得到相應的互助金。
相互寶主要特點
相互寶是給自己或家人都可加入的一份大病保障服務,與社保、醫保不衝突,可疊加使用。無需發票報銷,初次確診即可一次性申領互助金。
低門檻:先享保障後分攤,可添加家人
高額度:最高30萬互助金保障
大家擔:一人生病,眾人分攤
覆蓋全:大病互助計劃保障99種重疾+惡性腫瘤+特定罕見病
2、公開、透明、安全
相互寶互助四大準則:為了保證計劃的安全、穩定、可持續運行,相互寶設置了實名制、無資金池、全程風控、公開透明四大互助原則。
實名制度:互助平台應該用技術和規則保證身份真實、救助真實,真實應該成為互助平台的生命線。
無資金池:救助發生前,任何資金沉澱都應被警惕、杜絕。
全程風控:從准入、調查到公示全流程風控,用技術消滅欺詐,用規則激發善意。
相互寶產品機制
相互寶機制介紹:專業、嚴格的准入、調查、公示機制
1、准入機制:為了保證計劃的健康、長遠運行,相互寶設置了《健康要求》、《成員規則》、《互助計劃條款》等規則。成員重疾時能不能獲得互助金,只有一個標準:是否符合互助規則。只要符合計劃規則,相互寶都會救助,一個都不會少。而如果不符合計劃規則,就無法獲得互助金。
2、調查機制:每一個互助案件,都會由專業的調查機構進行嚴格的實地調查。調查內容包括申請人疾病和就醫情況、申請人既往就醫紀錄,確保用户符合相互寶《健康要求》和互助條件。
3、公示機制:調查完成後,相互寶會對互助案件進行復審、終審。每月7日、21日,相互寶會公示案件接受社會監督和舉報。
相互寶互助分類
相互寶大病互助計劃
30天-59週歲可加入,最高可獲得30萬元互助金,保障範圍是99種重疾+惡性腫瘤+特定罕見病。成員加入需符合健康告知。
相互寶老年防癌計劃
60-70週歲可加入,重點保障各類高發癌症,相對相互寶大病互助計劃,加入時的健康要求更寬鬆,三高和心血管疾病患者都有機會加入。
相互寶慢性病人羣防癌計劃
30天-59週歲可加入,專為慢性病人羣提供,重點保障各類高發癌症,三高、糖尿病、腎炎等八大類慢性病人羣均可加入。
相互寶發展歷程
2018年10月16日,支付寶相互保正式上線。
2018年11月27日,擁有2000多萬用户的“相互保”升級為“相互寶”,從保險轉變為網絡互助平台,已加入原相互保的用户保障權益保持不變,“相互寶”管理費從10%降至8%,新“相互寶”不再由信美人壽相互保險社承保,而是由螞蟻集團獨立運營。
2019年2月28日,相互寶上線了“賠審團”機制,相互寶的成員通過考試就可以成為賠審員,在相互寶上出現有爭議的互助案件就會進入賠審團審議程序,由賠審團決定是否要給予互助金
[10]
。賠審團機制進一步加強了相互寶的平等開放和公正透明
[11]
。
2019年5月8日,繼大病互助計劃“相互寶”之後
[4]
。支付寶又上線“老年防癌互助計劃”,專門針對60-70歲的老年人成立單獨的防癌互助社羣。符合健康要求的老年人加入後若患上惡性腫瘤,可申請最高10萬的互助金
[4]
。
2019年11月27日,全國已有超1億人加入了支付寶上的大病互助計劃“相互寶” 。 相互寶的公開數據顯示,這一億人在獲得保障的同時,累計救助了1萬多名身患重病的成員,其中近一半是80後和90後
[13]
。
2020年3月2日,支付寶大病互助計劃相互寶宣佈上線“愛心接力”功能,讓賠審失敗或互助金仍不夠支撐醫療費的申請人,可以多一種獲得幫助的途徑。該功能於2020年4月28日升級更名為“相互幫”,該功能於2020年4月28日升級更名為“相互幫”。
2020年5月13日,為讓全國3億慢性病人羣獲得保障,相互寶發佈獨立的“慢病互助計劃”。三高、心血管病、腎炎等八大類慢性病人羣可以在這個新計劃中進行互助,獲得防癌保障。根據年齡,39週歲以內用户的保障額度為30萬,40-59週歲用户為10萬
[5]
[14]
。
2021年12月28日,“相互寶”公告稱,自2022年1月28日24時起停止運行。自公告之日起,現有相互寶成員不再參與互助分攤,原定當日扣款的分攤金及2022年1月的兩期分攤金,全部由相互寶平台承擔。
[17]
相互寶服務功能
陪審團
相互寶常見問題
相互寶收取8%管理費
為了維持互助計劃的運營,相互寶收取8%管理費,用於案件調查、產品運營、技術等工作。
相互寶的理賠標準
作為一個互助計劃,相互寶有完整、規範、公開的成員規則,所有用户在加入相互寶時都需要遵守計劃規則。相互寶的救助完全根據成員規則這一標準來進行,確保對所有成員的公正公平。對於符合互助規則的成員,相互寶都會予以救助。而不符合加入規則的用户,則無法獲得互助金。
相互寶的分攤金變化
2020年以來,相互寶(老年防癌互助計劃除外)單期分攤金價格穩定在三四元左右。相互寶的分攤金上漲,主要因為救助人數在增加。而救助人數的變化,主要受兩個因素的影響:首先,相互寶的總人數在增加,1年時間從0到1億,患病成員人數也會相應增加。其次,用户加入相互寶後有3個月的等待期。等待期內患上重疾是不符合救助規則的,所以前期的救助人數會相對較少。等待期過後,患上重疾並且符合救助規則的成員數會變多。
最後,隨着成員總數的增加,大數法則開始發揮作用,相互寶成員的重疾發生率會開始接近社會平均水平,並且慢慢趨於穩定。2020年7月,相互寶單期救助人數大約為3000人。由於相互寶成員結構更年輕,相互寶的重疾發病率仍低於社會平均水平。
相互寶服務優化
1、每位用户在2019年1月1日至12月31日期間的總分攤金額不超過188元,如有多出部分全部由螞蟻金服承擔。
2、管理費將從原來的10%下降到8%。
相互寶主要作用
相互寶社會評論
相互寶”1分鐘“圈粉”200人:不是保險 隨時可被終止
在其互助計劃中,含有終止機制條款:出現不可抗力或政策因素導致相互寶無法存續;我們停止相互寶服務——以上任一情形,螞蟻金服都有權終止“相互寶”。尤其是第二條,這是一個隨時都能被終止的互助計劃。
[15]
“保險和互助計劃,完全是不一樣的性質。”業務規模排名前三的國內某互聯網保險公司商務部負責人説,“加入互助計劃的部分人,是有保障意識的,但卻不想為了一個不確定能得到消費回報的產品而多花錢。可他們沒有意識到,相互寶的保障其實是遠遠不夠的,我們更多建議是將它作為保險保障的補充。”
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相互寶經營風險
相互寶非持牌經營
央視網消息:銀保監會打擊非法金融活動局近日表示,相互寶、水滴互助等網絡互助平台會員數量龐大,屬於非持牌經營,涉眾風險不容忽視,部分前置收費模式平台形成沉澱資金,存在跑路風險,如果處理不當、管理不到位還可能引發社會風險,未來需納入監管。
[16]
2020年9月,銀保監會(中國銀行保險監督管理委員會)打擊非法金融活動局發佈《非法商業保險活動分析及對策建議研究》理論研究稱,相互寶、水滴互助等網絡互助平台會員數量龐大,屬於非持牌經營,涉眾風險不容忽視,部分前置收費模式平台形成沉澱資金,存在跑路風險,如果處理不當、管理不到位還可能引發社會風險。
[6]
相互寶監管叫停
2023年7月7日證監會官網消息,近期,針對螞蟻集團及旗下機構過往年度在公司治理、金融消費者保護、參與銀行保險機構業務活動、從事支付結算業務、履行反洗錢義務和開展基金銷售業務等方面存在的違法違規行為,金融管理部門依據《中國人民銀行法》《反洗錢法》《銀行業監督管理法》《保險法》《證券投資基金法》《消費者權益保護法》等,對螞蟻集團及旗下機構處以罰款(含沒收違法所得)71.23億元。要求螞蟻集團關停違規開展的“相互寶”業務,並依法補償消費者利益。
[20]
- 參考資料
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- 1. 相互寶半年超5000萬人加入 速度超過餘額寶 .新浪網[引用日期2019-04-13]
- 2. 螞蟻集團發佈全國首份網絡互助白皮書 常州超30萬人參與相互寶 .常州日報-數字報紙[引用日期2020-08-05]
- 3. 關於相互寶 .支付寶官網[引用日期2020-09-02]
- 4. 支付寶上線“老年版相互寶” 60-70歲老年人可加入 .新浪財經[引用日期2019-05-08]
- 5. 相互寶推出慢病互助計劃,三高、腎炎等八類慢性病人羣可加入 .澎湃新聞[引用日期2020-08-05]
- 6. 銀保監會打非局:相互寶、水滴互助等屬於非持牌經營-中新網 .中國新聞網.2020-09-08[引用日期2020-09-19]
- 7. 相互寶迴應非持牌經營:堅持無資金池,期待監管指導 .中國新聞網百家號[引用日期2020-10-13]
- 8. 互助平台相互寶成員超過8000萬 將向保險行業開放 .華夏時報[引用日期2020-08-18]
- 9. “相互保”變身“相互寶” 一字之差背後有何不同? .新浪網[引用日期2019-04-13]
- 10. 支付寶“相互寶”出現首個爭議案例:大叔意外重傷申領10萬元受阻 .央廣網[引用日期2020-09-01]
- 11. 相互寶引入賠審團機制 成員投票決定爭議類互助案件 .新浪財經[引用日期2020-08-18]
- 12. 相互寶成員超8000萬 前7月累計分攤金額3.58元 .新京報[引用日期2019-08-09]
- 13. 相互寶成員超1億 受救助者僅一半是80後90後 .新浪.2019-11-27[引用日期2019-11-27]
- 14. 相互寶推出慢病互助計劃:面向8大類慢性病人羣開放 .新浪財經[引用日期2020-08-18]
- 15. “相互寶”1分鐘“圈粉”200人:不是保險 隨時可被終止 .中國新聞網[引用日期2019-04-20]
- 16. 權威發佈!相互寶 水滴互助等網絡平台屬非持牌經營 涉眾風險不容忽視 .央視網.2020-09-11[引用日期2020-09-21]
- 17. 相互寶:將於2022年1月28日24時停止運行|界面新聞 · 快訊 .界面新聞[引用日期2021-12-28]
- 18. 相互寶最後1期公示來了!平台已承擔17億互助金,成員可無門檻轉投重疾險 .大河報[引用日期2022-01-24]
- 19. 官方:螞蟻集團及旗下機構被罰沒71.23億元 .中新經緯[引用日期2023-07-07]
- 20. 金融管理部門善始善終推進平台企業金融業務整改 着力提升平台企業常態化金融監管水平 .證監會[引用日期2023-07-07]
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