相互寶

“幫助他人，守護自己；一人生病，大家出錢” ^[3] 

相互寶採用的是“一人生病，大家出錢”的互助模式。通俗來講，網絡互助相當於建了一個大的用户羣，集眾人力量，幫助患病成員渡過難關。加入成員如遭遇大病，其他人平均分攤所需的醫療花費，同樣地，自己遭遇大病也可以得到相應的互助金。

網絡互助沒有中間代理商和銷售環節，加上風控能力、較低的管理費比例，因而能以較低的成本運轉 ^[3]  。相互寶已經成為全球最大互助保障平台 ^[9]  。

1、互助、普惠、低門檻 ^[10]  。

相互寶是給自己或家人都可加入的一份大病保障服務，與社保、醫保不衝突，可疊加使用。無需發票報銷，初次確診即可一次性申領互助金。

低門檻：先享保障後分攤，可添加家人

高額度：最高30萬互助金保障

大家擔：一人生病，眾人分攤

覆蓋全：大病互助計劃保障99種重疾+惡性腫瘤+特定罕見病

相互寶互助四大準則：為了保證計劃的安全、穩定、可持續運行，相互寶設置了實名制、無資金池、全程風控、公開透明四大互助原則。

實名制度：互助平台應該用技術和規則保證身份真實、救助真實，真實應該成為互助平台的生命線。

無資金池：救助發生前，任何資金沉澱都應被警惕、杜絕。

全程風控：從准入、調查到公示全流程風控，用技術消滅欺詐，用規則激發善意。

公開透明：互助平台應堅持規則透明、過程透明、結果透明，自覺接受公眾和行業監督 ^[3]  。

相互寶機制介紹：專業、嚴格的准入、調查、公示機制

1、准入機制：為了保證計劃的健康、長遠運行，相互寶設置了《健康要求》、《成員規則》、《互助計劃條款》等規則。成員重疾時能不能獲得互助金，只有一個標準：是否符合互助規則。只要符合計劃規則，相互寶都會救助，一個都不會少。而如果不符合計劃規則，就無法獲得互助金。

2、調查機制：每一個互助案件，都會由專業的調查機構進行嚴格的實地調查。調查內容包括申請人疾病和就醫情況、申請人既往就醫紀錄，確保用户符合相互寶《健康要求》和互助條件。

3、公示機制：調查完成後，相互寶會對互助案件進行復審、終審。每月7日、21日，相互寶會公示案件接受社會監督和舉報。

准入、調查、審核和公示制度，保證相互寶每個案件都符合互助規則，讓每一分互助金都幫到真正需要幫助的人 ^[3]  。

相互寶先後推出三種互助計劃，即“大病互助計劃”、“老年防癌計劃”、“慢性病人羣防癌計劃”，用户可根據自己的年齡、健康狀況，選擇更適合的計劃加入，獲取相應保障 ^[3]  。

30天-59週歲可加入，最高可獲得30萬元互助金，保障範圍是99種重疾+惡性腫瘤+特定罕見病。成員加入需符合健康告知 ^[11]  。

60-70週歲可加入，重點保障各類高發癌症，相對相互寶大病互助計劃，加入時的健康要求更寬鬆，三高和心血管疾病患者都有機會加入 ^[12]  。

30天-59週歲可加入，專為慢性病人羣提供，重點保障各類高發癌症，三高、糖尿病、腎炎等八大類慢性病人羣均可加入 ^[13]  。

2018年10月16日，支付寶相互保正式上線。

2018年11月27日，擁有2000多萬用户的“相互保”升級為“相互寶”，從保險轉變為網絡互助平台，已加入原相互保的用户保障權益保持不變，“相互寶”管理費從10%降至8%，新“相互寶”不再由信美人壽相互保險社承保，而是由螞蟻集團獨立運營 ^[14]  。

2019年2月28日，相互寶上線了“賠審團”機制，相互寶的成員通過考試就可以成為賠審員，在相互寶上出現有爭議的互助案件就會進入賠審團審議程序，由賠審團決定是否要給予互助金 ^[15]  。賠審團機制進一步加強了相互寶的平等開放和公正透明 ^[16]  。

2019年5月8日，繼大病互助計劃“相互寶”之後 ^[4]  。支付寶又上線“老年防癌互助計劃”，專門針對60-70歲的老年人成立單獨的防癌互助社羣。符合健康要求的老年人加入後若患上惡性腫瘤，可申請最高10萬的互助金 ^{[4]  [17]}  。

2019年8月9日 ^[18]  ，相互寶成員數已經超過了8000萬人，成為全球最大的互助保障平台 ^[9]  。2019年5月8日，繼大病互助計劃“相互寶”之後， ^[4] 

2019年11月27日，全國已有超1億人加入了支付寶上的大病互助計劃“相互寶” 。 相互寶的公開數據顯示，這一億人在獲得保障的同時，累計救助了1萬多名身患重病的成員，其中近一半是80後和90後 ^[19]  。

2020年3月2日，支付寶大病互助計劃相互寶宣佈上線“愛心接力”功能，讓賠審失敗或互助金仍不夠支撐醫療費的申請人，可以多一種獲得幫助的途徑。該功能於2020年4月28日升級更名為“相互幫”，該功能於2020年4月28日升級更名為“相互幫” ^[20]  。

2020年5月13日，為讓全國3億慢性病人羣獲得保障，相互寶發佈獨立的“慢病互助計劃”。三高、心血管病、腎炎等八大類慢性病人羣可以在這個新計劃中進行互助，獲得防癌保障。根據年齡，39週歲以內用户的保障額度為30萬，40-59週歲用户為10萬 ^{[5]  [21]}  。

2021年12月28日，“相互寶”公告稱，自2022年1月28日24時起停止運行。自公告之日起，現有相互寶成員不再參與互助分攤，原定當日扣款的分攤金及2022年1月的兩期分攤金，全部由相互寶平台承擔。 ^[29] 

2019年2月28日，“相互寶”上線了賠審團機制，成員通過考試才可以成為賠審員。有爭議的互助案件會進入賠審團審議程序，由賠審團決定是否要給予互助金 ^[16]  。

為了維持互助計劃的運營，相互寶收取8%管理費，用於案件調查、產品運營、技術等工作 ^[22]  。

作為一個互助計劃，相互寶有完整、規範、公開的成員規則，所有用户在加入相互寶時都需要遵守計劃規則。相互寶的救助完全根據成員規則這一標準來進行，確保對所有成員的公正公平。對於符合互助規則的成員，相互寶都會予以救助。而不符合加入規則的用户，則無法獲得互助金。

因此，在加入相互寶前，應該仔細閲讀相互寶的《健康要求》、成員規則等內容，確保自己符合加入條件 ^[3]  。

2020年以來，相互寶(老年防癌互助計劃除外)單期分攤金價格穩定在三四元左右。相互寶的分攤金上漲，主要因為救助人數在增加 ^[23]  。而救助人數的變化，主要受兩個因素的影響：首先，相互寶的總人數在增加，1年時間從0到1億，患病成員人數也會相應增加。其次，用户加入相互寶後有3個月的等待期 ^[24]  。等待期內患上重疾是不符合救助規則的，所以前期的救助人數會相對較少。等待期過後，患上重疾並且符合救助規則的成員數會變多 ^[25]  。

最後，隨着成員總數的增加，大數法則開始發揮作用，相互寶成員的重疾發生率會開始接近社會平均水平，並且慢慢趨於穩定。2020年7月，相互寶單期救助人數大約為3000人。由於相互寶成員結構更年輕，相互寶的重疾發病率仍低於社會平均水平 ^[26]  。

1、每位用户在2019年1月1日至12月31日期間的總分攤金額不超過188元，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔。

2、管理費將從原來的10%下降到8%。

3、如果“相互寶”的參與人數低於330萬，計劃也不會立刻解散，會繼續為用户提供一年的大病保障。 ^[10] 

相互寶使得中低收入人羣、隱形貧困人羣更容易獲得健康保障，一定程度上緩解和防範了該部分人羣因病致貧、因病致窮的現象。 ^[10] 

在其互助計劃中，含有終止機制條款：出現不可抗力或政策因素導致相互寶無法存續；我們停止相互寶服務——以上任一情形，螞蟻金服都有權終止“相互寶”。尤其是第二條，這是一個隨時都能被終止的互助計劃。 ^[27] 

“保險和互助計劃，完全是不一樣的性質。”業務規模排名前三的國內某互聯網保險公司商務部負責人説，“加入互助計劃的部分人，是有保障意識的，但卻不想為了一個不確定能得到消費回報的產品而多花錢。可他們沒有意識到，相互寶的保障其實是遠遠不夠的，我們更多建議是將它作為保險保障的補充。” ^[27] 

央視網消息：銀保監會打擊非法金融活動局近日表示，相互寶、水滴互助等網絡互助平台會員數量龐大，屬於非持牌經營，涉眾風險不容忽視，部分前置收費模式平台形成沉澱資金，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發社會風險，未來需納入監管。 ^[28] 

2020年9月，銀保監會（中國銀行保險監督管理委員會）打擊非法金融活動局發佈《非法商業保險活動分析及對策建議研究》理論研究稱，相互寶、水滴互助等網絡互助平台會員數量龐大，屬於非持牌經營，涉眾風險不容忽視，部分前置收費模式平台形成沉澱資金，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發社會風險。 ^[6] 

對此，相互寶迴應稱，上線之初就實行實名制、無資金池、全程風控、公開透明這四大準則，確保互助社區的平穩、健康、可持續運行。相互寶期待在監管指導下，推動行業健康發展 ^[7]  。

2022年1月21日，相互寶公示了關停前最後一期互助信息，本期共救助了3959名成員，耗資5.8億元。自去年12月28日宣佈即將關停後，相互寶已經承擔救助金超過17億元。 ^[30]